定期存款一直是深受歡迎的低風險投資產品，想賺盡定存息，做港元定存定外幣定存好？甚麼時候適合開立外幣定期存款？定期存款是否沒有任何風險？MoneyHero為大家列出敘造定存時需考慮的因素及風險。
一按即到相關段落：
開立定期存款：港元定外幣好？｜定期存款的好處｜選擇定期存款的考慮因素｜定期存款的風險
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開立定期存款：港元定外幣好？
港元定存還是外幣定存賺息更多？MoneyHero團隊為大家比較部分高利率銀行定存計劃，以HK$10萬為本金，分別敘造港元、人民幣及美元三種貨幣的定期存款，比較開立7天、3個月、6個月及12個月定期存款利息。（定期存款利率及外幣匯價以2023年9月1日為準）案例一：HK$10萬7天定期存款
先看7天定期存款，大部分銀行高息短存優惠都有一個共通點，就是客戶要先將外幣兌換成港元，或將港元兌換成指定外幣，才可以享有相關優惠。| 定期存款（貨幣） | 銀行 | 年利率 | 要求 | 匯價（貨幣：港元） | 折合港元後金額 | 可賺利息（折合港元） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 港元 | 中國銀行 | 10% | 至少HK$5萬等值或以上外幣兌換成港元 |
不適用 | HK$10萬 | 約HK$192 |
| 人民幣 | 中國銀行 | 11% （智盈理財/自在理財） |
兌換至少RMB$1萬或等值貨幣 | 1.07567:1 | 約91,882人民幣 | 約194人民幣（約HK$209） |
| 美元 | 恒生銀行 | 10.9%（優卓理財） | 以港元兌換美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值 | 7.769:1 | 約12,669美元 | 約26美元（約HK$202） |
| *截至2023年9月1日 註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準 |
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案例二：HK$10萬3個月定期存款
除了7天高息短存的優惠之外，部分銀行亦會提供中短存款期的定存優惠。| 定期存款（貨幣） | 銀行 | 年利率 | 要求 | 匯價（貨幣：港元） | 折合港元後金額 | 可賺利息（折合港元） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 港元 | 天星銀行 | 4% | HK$1,000特低起存額 | 不適用 | HK$10萬 | HK$1,000 |
| 人民幣 | 中國銀行 | 1.6% | 以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款 | 1.07567:1 | 約91,882人民幣 | 約368人民幣（約HK$396） |
| 美元 | 花旗銀行 | 3.37% | Citigold客戶，開戶門檻為HK$150萬 持有指定產品結存，存入至少$1萬美元 |
7.774:1 | 約12,673美元 | 約107美元（約HK$832） |
| *截至2023年9月1日 註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準 |
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案例三：HK$10萬6個月定期存款
| 定期存款（貨幣） | 銀行 | 年利率 | 要求 | 匯價（貨幣：港元） | 折合港元後金額 | 可賺利息（折合港元） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 港元 | 東亞銀行 | 4.15% | HK$10萬新資金 | 不適用 | HK$10萬 | HK$2,075 |
| 人民幣 | 南洋商業銀行 | 2.3% | 以新資金10萬人民幣或以上開立「人民幣賞加息定期存款」 | 1.0755:1 | 約92,080人民幣 | 約1,059人民幣（約HK$1,139） |
| 美元 | 中國銀行 | 4% | 以港元兌換美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值 | 7.8246:1 | 約12,711美元 | 約254美元（約HK$2,011） |
| *截至2023年9月1日 註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準 |
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案例四：HK$10萬12個月定期存款
| 定期存款（貨幣） | 銀行 | 年利率 | 要求 | 匯價（貨幣：港元） | 折合港元後金額 | 可賺利息（折合港元） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 港元 | 東亞銀行 | 3.95% | HK$10萬新資金 | 不適用 | HK$10萬 | HK$3,950 |
| 人民幣 | 匯豐銀行 | 1.6% | 以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款 | 1.0739：1 | 約91,819人民幣 | 約1,469人民幣（約HK$1,578） |
| 美元 | 中信銀行(國際) | 4.8% | 以港元兌換美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值 | 7.82975：1 | 約12,722美元 | 約611美元（約HK$4,784） |
| *截至2023年9月1日 註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準 |
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延伸閱讀： 【定期存款】港元定期存款利率及優惠比較
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定期存款的好處
定期存款的回報率或許不如其他投資產品，但勝在風險較低，且回報穩定，利率較銀行的一般儲蓄存款利率高。以滙豐銀行為例，其港元儲蓄存款利率最高只有0.75%，存款額為HK$5,000以下更是沒有利率，而定存年利率則可高達3.6%或以上。因此，假如客戶有一筆短期內不需要使用的流動資金，用以敘造定期存款便可賺取一筆穩定收入。
選擇定期存款的考慮因素
1.政治及經濟因素
貨幣的價值除了受到該國或地區的經濟發展影響外，亦受政治環境波動。以人民幣為例，對外而言，自中美貿易戰於2018年開始後，人民幣匯率不時受美國的貿易及貨幣政策波動，對內而言，政府政策以及內部經濟環境亦影響人民幣匯率走勢，如2022年的製造業及房地產市場未如理想，導致了人民幣貶值。
港元定存利率或者不如部分外幣定存，但港元受聯繫匯率制度保護，不會因各地政治或經濟受太大影響，匯率風險相對較小。
2.政府貨幣政策
客戶開立定期存款之前亦需要留意各地政府的貨幣政策。以美國為例，聯儲局於2022年起多次加息，銀行亦上調借貸和存款息率，本地銀行美元及港元的定期存款年利率都有所增加，客戶新開立定期存款便可獲得更高回報。除了加息之外，政府貨幣政策亦會左右貨幣價值和利率，例如中國政府於2015年曾推出匯改政策以完善人民幣兌美元匯率中間價報價，結果使人民幣於當日貶值近2%。
3.個人需要
每年都有不少莘莘學子出國留學，近年亦有不少港人移民外地，兌換好外幣後，不少人會敘造短期定存賺取利息。不少銀行都有提供7天或1個月的外幣定期存款優惠，客戶需先以港元兌換外幣，再開立外幣定期存款。以澳元為例，滙豐客戶透過滙豐流動理財兌換2,000澳元或以上，即可享高達7天澳元定期存款13%年利率優惠。
此外，部分人會視外幣為投資工具，並以美元為主要投資貨幣，因為美元匯率相對長期穩定，是最穩陣的避險貨幣。
不過，如果客戶既不是為日後生活作準備或投資，就需要考慮是否開立外幣定期存款。因為部分貨幣的匯率並非如美元穩定，就如英鎊近年受脫歐影響而貶值，即使定存屆滿後可獲一定利息，最終可能賺息蝕價。
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4.存款期
全球政經局勢不時變化，例如美元於2022年起多次加息，美元及港元定期存款的利息亦隨之增長，如果客戶一早已開立過長存款期的定存，有可能錯失了賺取更多利息的機會。另一方面，假設客戶開立外幣定期存款，該貨幣在存款期內不斷貶值，最終可能得不償失。定期存款的風險
雖然定期存款的風險比其他投資工具較低，但客戶仍需留意以下事項：
1.貨幣貶值
美元一直被視為最安全的避險貨幣，但當美元走強時，其他貨幣的表現則會相對疲弱，長遠下來使該貨幣的價值變低。同時，政治因素亦會影響貨幣表現，以英鎊為例，當英國於2016年及2020年分別表決脫歐及正式脫歐後，英鎊的匯率便大幅下滑。若果客戶在該段時間剛好完成英鎊定期存款的存款期，便有可能會受貨幣貶值而賺息蝕價。延伸閱讀： 【避險貨幣】甚麼是避險貨幣？各類外匯貨幣入門一覽
2.兌換外幣成本
部分銀行提供高息外幣定期存款年利率，但需要留意的是這些大多都是短期定存，如短至7天，客戶實際上獲得的利息並不算太多。此外，銀行的外幣賣出價都會較買入價高，假如客戶開立兌換某外幣後開立定期存款，而該貨幣的價值於完成存款期後沒有太大的升值，再扣除手續費或匯率差價後，最終所得的利息或許不如開立港元定期存款。3.額外手續費及罰款
不論開立港元定存或外幣定存時，除了考慮利率外，亦要按實際情況決定開立多長的存款期。若提早提款，除了不能獲取利息，大部分銀行都會對客戶收取手續費或罰款。假如客戶本身不時需要資金周轉，或預計自己未必有足夠現金流，就不太建議選擇過長存款期。回到頁首
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