做港元定存定外幣定存好?開立定期存款前你要知道的考慮因素及風險

MoneyHero團隊

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最後更新於 01 November, 2022

定期存款一直是深受歡迎的低風險投資產品,想賺盡定存息,做港元定存定外幣定存好?甚麼時候適合開立外幣定期存款?定期存款是否沒有任何風險?MoneyHero為大家列出敘造定存時需考慮的因素及風險。

 

一按即到相關段落:

開立定期存款:港元定外幣好?定期存款的好處選擇定期存款的考慮因素定期存款的風險

存款比較:港元定存人民幣定存美元定存英鎊定期澳元定存零存整付活期存款

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開立定期存款:港元定外幣好?

港元定存還是外幣定存賺息更多?MoneyHero團隊為大家比較部分高利率銀行定存計劃,以HK$10萬為本金,分別敘造港元、人民幣及美元三種貨幣的定期存款,比較開立7天、3個月、6個月及12個月定期存款利息。(定期存款利率及外幣匯價以2022年11月1日為準)

案例一:HK$10萬7天定期存款

先看7天定期存款,大部分銀行高息短存優惠都有一個共通點,就是客戶要先將外幣兌換成港元,或將港元兌換成指定外幣,才可以享有相關優惠。

定期存款(貨幣) 銀行 年利率 要求 匯價(貨幣:港元) 折合港元後金額 可賺利息(折合港元)
港元 集友銀行 6% 至少HK$5萬等值或以上人民幣兌換成港元 不適用 HK$10萬 約HK$115
人民幣 富邦銀行 13.88% 兌換至少HK$10萬或等值貨幣 1.077:1 約92,851人民幣 247人民幣(約HK$263)
美元 恒生銀行 10%(優卓理財) 以港元兌換美元,並存入新資金至少HK$1萬或等值 7.867:1 約12,711美元 24美元(約HK$188)
*截至2022年11月1日

註:以上資料僅供參考,年利率、匯率及存款優惠會不時變動,一切以官方最新公布為準

比較7天定期存款,人民幣定存的年利率較高,折合港元後所賺利息也是最多,但實際上客戶將HK$10萬本金兌換至人民幣敘造定存,加上利息後再兌回港元,最終只能取回約HK$99,093,比本金還要少接近HK$1,000。

案例二:HK$10萬3個月定期存款

除了7天高息短存的優惠之外,部分銀行亦會提供中短存款期的定存優惠。

定期存款(貨幣) 銀行 年利率 要求 匯價(貨幣:港元) 折合港元後金額 可賺利息(折合港元)
港元 ZA Bank 首HK$5萬:2.51%+3.2%
其餘:2.51%
即日起至2022年11月30日,ZA Bank新客戶以邀請碼【MONEYHEROTD】成功開立戶口 不適用 HK$10萬 約HK$1,036
人民幣 中信銀行(國際) 2.15% 以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款 1.0896:1 約91,777人民幣 535人民幣(約HK$574)
美元 中信銀行(國際) 3.7% 以新資金1萬美元,並存入新資金至少HK$1萬或等值 7.86505:1 約12,714美元 119美元(約HK$932)
*截至2022年11月1日

註:以上資料僅供參考,年利率、匯率及存款優惠會不時變動,一切以官方最新公布為準

案例三:HK$10萬6個月定期存款

定期存款(貨幣) 銀行 年利率 要求 匯價(貨幣:港元) 折合港元後金額 可賺利息(折合港元)
港元 東亞銀行 4.2% 新客戶以HK$10萬或以上新資金開立定期存款 不適用 HK$10萬 HK$2,100
人民幣 中信銀行(國際) 2.2% 以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款 1.0896:1 約91,777人民幣 約1,012人民幣(約HK$1,085)
美元 中信銀行(國際) 4% 以港元兌換美元,並存入新資金至少HK$1萬或等值 7.86505:1 約12,714美元 約255美元(約HK$1,998)
*截至2022年11月1日

註:以上資料僅供參考,年利率、匯率及存款優惠會不時變動,一切以官方最新公布為準

案例四:HK$10萬12個月定期存款

定期存款(貨幣) 銀行 年利率 要求 匯價(貨幣:港元) 折合港元後金額 可賺利息(折合港元)
港元 中信銀行(國際) 4.2% 以新資金HK$1萬或以上開立定期存款 不適用 HK$10萬 HK$4,700
人民幣 中信銀行(國際) 2.45% 以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款 1.0896:1 約91,777人民幣 約2,249人民幣(約HK$2,411)
美元 中信銀行(國際) 4.2% 以港元兌換美元,並存入新資金至少HK$1萬或等值 7.86505:1 約12,714美元 約534美元(約HK$4,184)
*截至2022年11月1日

註:以上資料僅供參考,年利率、匯率及存款優惠會不時變動,一切以官方最新公布為準

於以上的案例而言,敘造美元定存可享較高利息回報,但客戶需要留意各銀行要求,例如中信銀行(國際)需要客戶存入新資金才能享受指定美元定存年利率優惠。客戶可先自行去找換店唱錢,以較划算的匯率兌換美元,才存入新資金至相關銀行開立定期存款,一方面能滿足相關要求,可享更高定期存款利率,同時減少匯率對定存本金的損耗。

此外,港元定期存款回報不一定比外幣低,如ZA Bank最近推出存款優惠,只要成功開戶就可獲加息券,享受高息港元定存優惠。

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定期存款的好處

定期存款的回報率或許不如其他投資產品,但勝在風險較低,且回報穩定,利率較銀行的一般儲蓄存款利率高。

以滙豐銀行為例,其港元儲蓄存款利率最高只有0.001%,存款額為HK$5,000以下更是沒有利率,而定存年利率則可高達2%。因此,假如客戶有一筆短期內不需要使用的流動資金,用以敘造定期存款便可賺取一筆穩定收入。

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選擇定期存款的考慮因素

1.政治及經濟因素

貨幣的價值除了受到該國或地區的經濟發展影響外,亦受政治環境波動。

以人民幣為例,對外而言,自中美貿易戰於2018年開始後,人民幣匯率不時受美國的貿易及貨幣政策波動,對內而言,政府政策以及內部經濟環境亦影響人民幣匯率走勢,如2022年的製造業及房地產市場未如理想,導致了人民幣貶值。

港元定存利率或者不如部分外幣定存,但港元受聯繫匯率制度保護,不會因各地政治或經濟受太大影響,匯率風險相對較小。

2.政府貨幣政策

客戶開立定期存款之前亦需要留意各地政府的貨幣政策。以美國為例,聯儲局於2022年一再加息,銀行亦上調借貸和存款息率,本地銀行美元及港元的定期存款年利率都有所增加,客戶新開立定期存款便可獲得更高回報。

除了加息之外,政府貨幣政策亦會左右貨幣價值和利率,例如中國政府於2015年曾推出匯改政策以完善人民幣兌美元匯率中間價報價,結果使人民幣於當日貶值近2%。

3.個人需要

每年都有不少莘莘學子出國留學,近年亦有不少港人移民外地,兌換好外幣後,不少人會敘造短期定存賺取利息。

不少銀行都有提供7天或1個月的外幣定期存款優惠,客戶需先以港元兌換外幣,再開立外幣定期存款。以澳元為例,滙豐客戶透過滙豐流動理財兌換2,000澳元或以上,即可享高達7天澳元定期存款11%年利率優惠;中信銀行客戶經網上理財服務或「inMotion 動感銀行」手機應用程式,兌換澳元達等值HK$1萬或以上,可享7天澳元定期存款9.8%年利率優惠。

此外,部分人會視外幣為投資工具,並以美元為主要投資貨幣,因為美元匯率相對長期穩定,是最穩陣的避險貨幣。

不過,如果客戶既不是為日後生活作準備或投資,就需要考慮是否開立外幣定期存款。因為部分貨幣的匯率並非如美元穩定,就如英鎊近年受脫歐影響而貶值,即使定存屆滿後可獲一定利息,最終可能賺息蝕價。

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4.存款期

全球政經局勢不時變化,例如美元於2022年多次加息,美元及港元定期存款的利息亦隨之增長,如果客戶一早已開立過長存款期的定存,有可能錯失了賺取更多利息的機會。另一方面,假設客戶開立外幣定期存款,該貨幣在存款期內不斷貶值,最終可能得不償失。

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定期存款的風險

雖然定期存款的風險比其他投資工具較低,但客戶仍需留意以下事項:

1.貨幣貶值

美元一直被視為最安全的避險貨幣,但當美元走強時,其他貨幣的表現則會相對疲弱,長遠下來使該貨幣的價值變低。同時,政治因素亦會影響貨幣表現,以英鎊為例,當英國於2016年及2020年分別表決脫歐及正式脫歐後,英鎊的匯率便大幅下滑。若果客戶在該段時間剛好完成英鎊定期存款的存款期,便有可能會受貨幣貶值而賺息蝕價。

2.兌換外幣成本

部分銀行提供高息外幣定期存款年利率,但需要留意的是這些大多都是短期定存,如短至7天,客戶實際上獲得的利息並不算太多。此外,銀行的外幣賣出價都會較買入價高,假如客戶開立兌換某外幣後開立定期存款,而該貨幣的價值於完成存款期後沒有太大的升值,再扣除手續費或匯率差價後,最終所得的利息或許不如開立港元定期存款。

3.額外手續費及罰款

不論開立港元定存或外幣定存時,除了考慮利率外,亦要按實際情況決定開立多長的存款期。若提早提款,除了不能獲取利息,大部分銀行都會對客戶收取手續費或罰款。假如客戶本身不時需要資金周轉,或預計自己未必有足夠現金流,就不太建議選擇過長存款期。

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延伸閱讀:Citi Plus開戶|Citi Plus開戶獎賞/信用卡/電匯優惠一覽

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此外,眾安銀行客戶憑ZA Card於Apple服務消費、指定餐飲商戶、旅遊平台消費、購買指定品牌口罩,均可享11%回贈。

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livi bank:高達4.6%定期存款年利率 + HK$1,000現金獎賞

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由即日起至2022年11月30日,livi客戶開立HK$20萬以下定存,3個月、4個月、6個月、12個月及24個月定期存款分別為1.5%、1.8%、2.2%、2.4%及2.8%;客戶開立HK$20萬或以上至HK$1,000萬或以下定存,3個月、4個月、6個月、12個月及24個月定期存款分別為4%、4.4%、4.6%、4.3%及4.5%。

此外,以livi PayLater Mastercard於指定商戶購物可享8%現金回贈,每月最高可獲HK$100現金回贈。

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