理財記帳：7個有效追蹤每月開支的方法

要了解自己的消費習慣，第一步就是查閱銀行月結單。現代人大多依賴銀行卡或信用卡消費，逐項檢查你的儲蓄戶口、支票戶口及信用卡賬單，就能清楚看到錢花在哪裏。

查閱帳單後，可以初步將開支分為「固定開支」和「變動開支」兩大類。固定開支每月變化不大，包括樓宇按揭、租金、水電煤、保險和債務還款等。而變動開支則較為彈性，如飲食、服裝和旅遊等，這部分通常可以調整的空間較大。通過分析月結單，你可以快速釐清自己的消費模式，了解哪些開支必要哪些不必要，並對理財規劃做出相應的優化。

將每月開支分門別類，是記帳的重要一步。可以讓你明確地知道自己花了多少錢，更能看清金錢的去向。以下是兩種常見的分類方法：

根據消費類別分類

不少香港的銀行App和理財工具，都能自動為你的消費標籤分類，例如「超市」、「餐飲」或「交通」，方便你迅速掌握每月資金流向。可以從分類中審視自己，平時在連鎖超市「即興購物」是否花費太多開支；又或者每月訂閱Netflix、Spotify等服務的開支是否過高等。

50/30/20原則

另一個方法是用三分法來分類，這正是流行的50/30/20理財法則。

•   50%：每月必需支出，例如房租、交通、食物、保險費及貸款等基礎開支

•   30%：每月想要支出，包括娛樂、旅行、購物及其他非必要性開銷

•   20%：用於儲蓄與投資，例如存款、基金或股票，或者償還債務、分期付款等

延伸閱讀：用50/30/20原則制定預算

將開支分類後，下一步是制定一份適合自己的財務預算！理財規劃方式相當多元，包括52週階梯儲錢法、365儲錢法及信封儲錢法等，最適合的理財規劃因人而異。以下就以最容易實行、也最知名的50/30/20原則為例：

50%必要開支（Needs）

這些是你無法避免的基本支出，根據50/30/20法則，應佔收入的50%，這類開支通常包含以下項目：

•   住房：租金、公屋費用或按揭、保險、差餉

•   交通：私家車供款、油費、保養、車保，或港鐵、巴士等公共交通費用

•   醫療：醫療保險、自費醫療開支

•   水電雜費：電費、水費、煤氣費、上網費、電話費

•   日常必需品：超市購物、日用品、個人護理

•   子女或家庭支出：托兒費、子女教育費

•   基本還債：信用卡最低還款額、學生貸款

非必要開支（Wants）

這部分非開支通常是欲望使然，也稱為可自由支配開支。由於這類別的開支每月並不固定，所以很難精算，根據50/30/20法則，非必要開支可佔收入的30%。分類大致如下：

•   時裝珠寶等購物

•   外出用餐、下午茶

•   酒類消費

•   電影、演唱會門票

•   健身會籍或興趣班

•   旅遊開支（機票、酒店等）

•   有線電視或串流服務（如Disney+、Now TV）

•   美容護理（如Spa、修甲）

儲蓄及債務償還

這部分是用於退休、儲蓄及清還高息債務的資金，根據50/30/20法則應佔收入的20%。這類開支包括：

•   緊急基金

•   儲蓄賬戶

•   強積金（MPF）額外供款

•   其他投資（如股票、基金）

•   信用卡、按揭、學生貸款等的額外債務還款

人手一部手機的年代，輕輕click就可以輕鬆記帳！利用手機理財記帳APP，你可以隨時隨地追蹤開支，並自動生成消費報告。部分APP通常還會根據你的收入和支出，提供個性化的預算建議，也可跟家庭成員共享紀錄帳單，互相檢視理財進度，小家庭記帳更加方便。

如果不習慣使用理財記帳App，也可以使用Excel、Google Sheets等試算表工具進行手動記帳。網上有許多免費的財務規劃、記帳模板，能輕鬆入手。此外，若財務狀況較為複雜，例如擁有投資或自營生意，則可考慮更加專業的財務軟件，例如AceMoney、Quicken等。

在追蹤開支的過程中，應該可以從中篩選出可減支的項目。固定開支如租金、交通費和水電費往往佔大比，若能搬到租金較低的地點、轉用公共交通，或改用慳電電器，便能大大節省開支

此外，還可留意日常小節省，例如減少外賣次數、取消不必要的訂閱項目、善用超市優惠等，逐步為預算鬆綁。

若減支已到極限，也可考慮增加收入。現今可選擇的副業不少，例如做兼職Freelance、在網上出售二手物品，甚至出租停車位或家中空房等，都可以為理財計劃注入更多彈性，讓每月開支不再是負擔！

透過以上7個有效追蹤每月開支的方法，從精準分類記帳到制定合理的財務規劃，若再搭配20種被動收入方法增加財務緩衝，即可更輕鬆地掌控每月開支。跟著MoneyHero規劃生活，逐步邁向財務自由！