香港個人貸款平均利率
更新日期: 2025年8月22日
私人貸款年利率（APR）會視乎貸款機構、貸款金額、還款期及申請人信貸評級而有所不同，而貸款人的信貸評級更是影響貸款利率的關鍵因素。一般來說，如果信貸評級越高，借貸利率便會明顯降低。
此外，銀行提供的貸款年利率一般會較財務公司來得較低，因此適合信貸評分高、收入穩定的申請人，而財務公司所提供的年利率則一般高於銀行貸款，通常針對信貸評分較低或風險較高的貸款申請人。下文將列出目前私人貸款的平均利率，及貸款機構如何計算你的實際貸款利率。
作者Moneyhero Team
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按信貸評分劃分的平均實際年利率
環聯TU估算了不同信貸評級的平均實際年利率（截至2024年2月底），顯示貸款人的信貸評級越高，貸款利率便會越低。
|
信貸評分 |
相應評級 |
實際年利率估算 - 銀行 |
實際年利率估算 - 財務公司 |
|
A |
優良 |
6.2% |
22.4% |
|
B |
良好 |
7.2% |
23.3% |
|
C |
好 |
8.9% |
26.9% |
|
D |
一般 |
11.2% |
29.5% |
|
E |
12.6% |
31% |
|
|
F |
15% |
32.3% |
|
|
G |
18.4% |
35.1% |
|
|
H |
21.5% |
38.2% |
|
|
I |
不良 |
24% |
40.4% |
|
J |
/ |
/ |
優良信貸評分（A級）之利率
擁有A級信貸評級的借款人向銀行貸款的平均利率為6.2%，財務公司的平均利率約為22.4%。
如果你有高收入以及長時間準時還款的良好信貸記錄，不僅有助獲得最低利率，貸款機構更有機會提供額外優惠，例如利率折扣或免除手續費等。
良好信貸評分（B級-C級）之利率
評級為B及C級的貸款人獲批利率中位數分別為7.2%及8.9%，財務公司的平均利率則分別為23.3%及26.9%。
良好的信用評分有助你獲得較低的利率，但要拿到最低利率，一般需要擁有較低的負債水平、高收入，以及顯示賬戶良好狀態的信貸記錄。
一般信貸評分（D級-H級）之利率
信貸評分屬於一般水平的貸款人的銀行貸款利率分別為D級11.2%，E級12.6%，F級15%，G級18.4%，H級21.5%，至於財務公司的貸款平均利率則分別為D級29.5%、E級31%、F級32.3%、G級35.1%、H級38.2%。
如果你的信貸評分屬於一般水平，建議增加一位信用較好、收入較高的聯名借款人或擔保人，或有助你獲得更低的貸款利率。
不良信貸評分（I級-J級）之利率
信貸評級達I級的貸款人的平均銀行利率為24%，財務公司的平均利率為40.4%，至於J級則不獲批核。
信貸評分不良的消費者如希望提高成功獲批的機會，可以考慮申請較低的貸款金額、增加聯名借款人或為貸款提供抵押擔保。
目前私人貸款利率是否偏高？
目前香港的私人貸款利率整體來說仍偏高，但具體利率水平仍然視乎貸款機構及借款人信用狀況而訂。傳統銀行的私人貸款利率一般較低，信貸評級較佳的信貸人通常可獲得約3%至7%的年利率。
至於財務公司，貸款年利率則明顯較高，即使是信貸評級A級的借貸人，年利率亦大約在23%左右；若信貸情況較差，利率更可高達40%以上。
為何貸款機構收取不同的私人貸款利率
大部分私人貸款都屬於無抵押貸款，毋須資產作擔保。相對地，銀行及其他貸款機構會根據借款人的財務狀況及信貸紀錄，作出批核決定並計算應收取的貸款利率。大多數機構會根據其目標的客戶群而調整年利率（APR）範圍。
一般而言，貸款機構會向良好或優良信貸客戶提供較低利率，因為這類客戶的信貸報告顯示他們具有穩定、良好的信用卡及貸款還款紀錄，而主要針對較低信貸評分客戶群的貸款機構，往往會因為風險較高，而收取較高的利率以作補償。
網上貸款機構：網上貸款公司普遍針對特定條件的信貸人士，例如一般或欠佳信貸借款人，或良好及優良信貸借款人，並根據這些群組設計相應的利率範圍。
銀行：大型銀行大多數只與具有良好信貸紀錄的客戶合作，並會向現有客戶提供較低貸款利率，因為他們對客戶的財務管理能力有更清晰的了解，風險亦較低。
信用合作社：又稱儲蓄互助社。儲蓄互助社所提供的利率一般會較銀行和財務公司為低，但儲蓄互助社只向會員提供服務，並會參考會員與機構之間的整體關係來釐定貸款條件。
你的私人貸款利率如何釐定？
你的私人貸款利率一般會受到以下四個因素所影響：
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信貸評分
很多貸款機構都設有最低信貸評分要求，在申請貸款前，建議先了解及篩選出適合自身條件的貸款選項。
延伸閱讀：免費查閱信貸報告的三大方法！
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還款記錄
貸款申請人過往向信用卡公司及其他貸款機構的還款紀錄，是貸款機構最重視的因素之一。如果你有長期準時還款的良好紀錄，將有較高機會獲得更低利率；相反，如果你有遲還或違約紀錄，則有機會被收取較高利率。 -
收入水平
大部分貸款機構都希望借款人擁有足夠收入，能夠應付貸款還款及其他生活開支。如果你每月的可支配收入充裕，便可以向貸款機構證明你屬於低風險借款人，從而有機會獲得較優惠的利率。 -
負債與收入比（DTI）
負債與收入比（DTI）指的是你每月收入中用以償還其他債務，例如汽車貸款、學生貸款、按揭貸款等的比例。一般而言，DTI控制在50%以下的貸款申請人較易獲批，因為比例越低，財務壓力便會越小，獲批較低利率的機會也會越高。
延伸閱讀：債務收入比率：如何計算你的 Debt-to-income ratio (DTI)
預先評估以比較貸款方案
貸款機構一般不會公開其內部批核標準，但不少銀行、信用合作社及網上貸款平台均有提供預先審批（Pre-qualification）服務。你可以通過這個步驟，在不影響個人信貸評分的情況下，預先作不同的私人貸款比較，以便了解可獲批的貸款金額、利率及還款期，從而選擇最適合自己的方案。
搵唔到符合你條件嘅私人貸款計劃
試下調整你嘅貸款金額或還款期，可能會有更多選擇目前大部分融資類型的利率都處於高水平，包括信用卡同按揭貸款。你可以比較私人貸款同其他選擇，例如免息分期信用卡同物業抵押貸款，揀選最划算嘅方案。
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常見問題
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利率：只計算借貸金額的純利息。
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APR（年利率）：包括利率 + 其他貸款相關費用（例如手續費）。
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部分機構允許借款人直接再融資現有貸款，以獲得更優惠條件。
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另一些機構則要求你重新申請貸款，並需與現有貸款機構以外的公司合作。
私人貸款的年利率（APR） 代表貸款的總成本，包括基本利率及貸款機構收取的其他費用（如貸款手續費）。如果貸款沒有額外收費，則APR 與利率相同。
由於私人貸款通常無毋抵押品，例如物業或汽車，因此貸款機構會根據你的信貸評分與財務狀況來決定你的利率。
所謂「好的」私人貸款利率，就是你能獲得的最低利率。一般而言，私人貸款的 APR 範圍大約在 6% 至 36%，比按揭或汽車貸款的波動範圍更大。因此，不建議將你的利率與他人比較，因為每位借款人的條件不同。
最好的做法是向多間貸款機構申請「預先審批」（Pre-qualification），以比較不同貸款的利率和條款。這個過程不會影響你的信用評分，但能幫助你找到最優惠的貸款方案。
APR（年利率）與利率經常被混用，但在私人貸款中，它們有明確的區別：
如果你目前的私人貸款利率較高，而且信貸評分有所改善或負債比例降低，便可以考慮私人貸款再融資（Refinancing），來獲得更低的利率。
不同貸款機構的再融資政策有所不同：
但在選擇再融資時，你需留意還款期的改變。因為即使利率降低，但如果還款期延長，總利息支出也有機會增加，因此應謹慎計算總還款成本。
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