Zurich蘇黎世車保好唔好|一文睇清保障特色及分析

MoneyHero保險專家

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最後更新於 26 July, 2022

市面上不乏提供汽車保險的保險公司,當中Zurich(蘇黎世保險)的「車護保」汽車保險,對私家車車主提供獨特的無賠償折扣計算法及折扣回減機制,究竟Zurich的「車護保」好唔好?當中又包含什麼保障?MoneyHero幫大家逐一項目詳細分析!

快速查看:無賠償折扣折扣回減機制同款新車賠償前擋風玻璃保障發生意外後保障自由選擇第三者賠償額「車護保」保障一覽「車護保」總評

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Zurich蘇黎世保險的汽車保險計劃「車護保」是什麼?

跟市面上其他保險公司一樣,Zurich蘇黎世所提供的汽車保險計劃「車護保」都分為「全保」及「第三保」兩種:

  • 第三保:主要為車主賠償因車禍而引致第三者死亡或受傷及財產損毁,在法律上應負責支付的一切款額
  • 全保:賠償第三者身體受傷及財產損毁的損失外、車主的汽車損毀、零件/配件損毀,以及相關汽車個人意外及醫療費用

發生意外時除了要賠償第三方損失外,自己的保障亦非常重要!所以投購全保,無論是一般汽車損毀、車主責任保障,以至第三方賠償等都一一獲得保障,以下就是投購「車護保」全保,受保車主以及其愛車可以得到的六大重點保障:

無賠償折扣(Claim-Free Discount/CFD)

只要投購「車護保」全保,即可享有無賠償折扣的保障,而蘇黎世保險就該折扣的計算方法,就跟市面上大多保險公司略有不同,詳細折扣額比較收錄於下表:

無索償期一般車保(私家車)蘇黎世「車護保」(私家車)
少於12個月0%0%
連續一年無索償20%30%
連續二年無索償30%35%
連續三年無索償40%45%
連續四年無索償50%50%
連續五年無索償60%60%

 

評語:由上表可以看到,蘇黎世「車護保」首三年的無賠償折扣額都較一般車保高,一直去到第四年起才跟回大隊,從折扣額上說,確實是略勝一籌。而且在機制保障下,不論賠償次數,只要該保單年度內索償金額不超過HK$50,000,下期續保時仍可保留原有的折扣額,大大節省車主開支。

延伸閱讀:無索償折扣NCD/NCB|如何計算NCD及減低車保保費

折扣回減機制(Step-back System)

即使提出索償的總金額超過限額,在蘇黎世獨有、專為私家車車主而設的折扣回減機制下,無賠償折扣額也不一定會歸零。例如某位車主已經連續四年沒有索償(保費享有半價優惠),即使在該保費年度提出索償並超過「無賠償折扣額」保障限額(HK$50,000),下期續保時他依然可享有七折,詳情如下表:

一般車保(私家車)無賠償折扣蘇黎世「車護保」(私家車)無賠償折扣
0% → 0%0% → 0%
20% → 0%30% → 0%
30% → 0%35% → 0%
40% → 0%45% → 0%
50% → 20%50% → 30%
60% → 30%60% → 35%

 

評語:車主經常都要在「claim保險」及「無賠償折扣」中做選擇,提出索償怕會影響已累積的無賠償折扣額,放棄索償又怕要作出高額賠償。市面上不少保險公司都有相似的回減機制,不過因為「車護保」頭幾年本身的折扣額稍高,對累積了一定無賠償折扣額的車主來說,是項令人安心的保障。

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同款新車賠償

一般情況下新車落地即會損失15%至20%折舊率,但只要符合以下要求,即使車輛失竊或因意外而完全損毀,車主都可獲不折舊的十足賠償!

  • 投保人是車輛首次登記之登記車主
  • 車輛於首次在運輸署登記後12個月內損毀
  • 車輛在出廠後12個月內已在運輸署作首次登記
  • 車輛的牌子及型號在香港有售
  • 重置新車的淨購價不可超過車輛投保時的估值

評語:新車落地不足一年便total loss,必定是很多車主的惡夢。跟市面上大部分車保一樣,在「車護保」的保障下,如車輛首年落地便完全損毀,車主可獲同款新車作為賠償,更不扣減折舊。即使該車款在香港缺貨,蘇黎世也會依照保單的條款賠償,讓車主毋須為購置新車而補貼一大筆金額。當然,除汽車製造商裝置而又有投保的配件外,其餘改裝、附加配件及設備均一律不計算在內,而且重置前必須取得保險公司的書面同意,車主要留意!

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前擋風玻璃保障

汽車前擋風玻璃非常容易破損,算是汽車維修中最常被更換的零件。為安全起見,一旦玻璃出現裂痕就應盡快找合資格的維修師傅處理。坊間的車保一般都要求投保人自負「墊底費」後再作賠償,不過「車護保」全保則不設「墊底費」,更不扣無賠償折扣,且提供首HK$4,000的前擋風玻璃破爛賠償,減輕車主負擔。

評語:維修費視乎損毀程度,一般來說若只有一兩點破損,每處復修價約HK$400至HK$600;若受損程度大需要整塊更換,價錢則視乎車款而定。市面上車保大多就擋風玻璃維修賠償HK$4,000至HK$5,000,「車護保」提供一定金額的賠償,確實可以讓車主復修甚至更換時不用太「肉赤」。不過需要注意,此保障只包括前擋風玻璃,其他如側窗、後擋風玻璃不屬保障範圍內。

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發生意外後保障

Zurich蘇黎世「車護保」就發生意外方面有什麼保障?

投購了「車護保」全保的車主,一般都可享有人身傷亡、緊急維修及拖車服務以及臨時代用車等專屬保障。重點保障內容詳細如下:

人身傷亡保障

揸車最怕出意外受傷,無論是自己又或是傷及第三方。若投購了「車護保」全保,除了保障第三者人身傷亡及財失損失外,一旦自身直接及即時因意外而受傷,蘇黎世都會提供達HK$5,000的醫療費用保障額,較市面上HK$2,000至HK$4,000稍多,醫療費用方面保障當然愈多愈好;而車主若不幸需要截肢、喪失視力甚至死亡等亦會有HK$100,000的賠償。

緊急維修及拖車服務

萬一於路上因交通意外、機械故障或爆呔、缺油等事故而導致車輛無法行駛,「車護保」的受保車主都可得到即時協助。投購了第三保的車主,蘇黎世會提供免費轉介服務;而投購了全保的車主,只要致電24小時熱線,中途緊急支援隊伍便會免費趕赴現場搶修。若無法即場修妥都會安排免費拖車服務,將車輛拖至車主的居所或指定車房。

臨時代用車

假若車輛被竊或因意外無法行駛,「車護保」全保的受保車主可於事發48小時後向蘇黎世借租代用車,蘇黎世會代付80%的租金至最高限額HK$4,000,車主無需為車輛維修時的交通問題而煩惱。投購了第三保的車主也可使用免費轉介服務。

評語:買保險當然是想出意外後得到保障,雖然「車護保」在代用車賠償方面未必是全行最高,不過由出事故後的即時車輛善後、車主自身的醫療費用、甚至代用車的需要都照顧得到,保障算是全面!加上若車主選用「蘇黎世智選汽車網絡維修服務」的指定維修中心,維修後更可享交車前內外清潔、免費交車(只限私家車)、保修、入油禮劵及扣減一般墊底費等禮遇,一站式服務讓車主不用為維修一事過於煩惱。

自由選擇第三者財產損毀賠償額

倘若HK$200萬的「第三者財產損毀的法律責任」賠償額未能滿足車主所需,可選擇提升保障額至HK$300萬、HK$500萬、HK$750萬甚至HK$1,000萬。

評語:第三者財產損毀的法律責任賠償額可自由選擇,適合不同需要的車主。

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「車護保」保障一覽

主要保障則如下表:

保障項目第三保全保
財物損失
車輛損毀、火險及盜竊險
財物損失
「無賠償折扣」保障
前擋風玻璃保障
同款新車賠償
臨時代用汽車免費轉介服務租用費用最高HK$4,000

及投保人負擔20%租車費用

維修汽車擋風玻璃免找數服務
人身傷亡
第三者人身傷亡
汽車個人意外保障HK$100,000
醫療費用
24小時援助
24小時中途急修服務免費轉介服務中途急修費用最高HK$2,000
24小時拖車服務免費轉介服務拖車費用最高HK$2,000
24小時交通條例及賠償諮詢熱線
24小時調查承諾
第三者責任追討服務免費轉介服務
Zurich HK索償申報


總結

若經濟能力有限而只想出事時可以賠償予第三方,第三保確實已足夠;若想獲得最全面的保障,全保還是最合適!全保囊括了由車輛日常維修(如復修前擋風玻璃等),到出意外時的自身以及第三方保障,而蘇黎世Zurich「車護保」最大優點是頭幾年的無賠償折扣比其他公司高,即使索償額大過「無限額,獨有機制下折扣優惠也不會於下次續期時立即歸零,對較著重於無賠償折扣優惠、又或是累積了一定年份折扣額的車主來說,確實較為吸引。建議大家可先報價,再比較各保險之保障,再作決定!

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不少人買車時為方便都會委託車行或經紀辦理車保投保事宜,不過為清楚了解自己應得的保障,還是強烈建議各位車主/準車主親力親為去比較及選擇合適的車保計劃!

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