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重點摘要
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- 早發性癌症：2023年25至49歲早發性癌症約4,500宗，佔所有癌症12%；整體確診年齡中位數仍維持65至67歲。
- 自費藥物：部分標靶及免疫治療藥物屬自費藥物，公立醫院治療不代表藥費一律由政府承擔。
- 藥費資助：部分自費藥物可透過撒瑪利亞基金或關愛基金申請安全網資助，須符合臨床準則及通過經濟審查。
- 自願醫保：認可產品涵蓋訂明非手術癌症治療，實際賠償受合資格費用、保障限額及保單條款約束。
部分早發性癌症的發病率上升，青壯年亦需留意相關風險。根據醫院管理局香港癌症資料統計中心《2023年香港癌症統計概覽》，香港整體癌症確診年齡中位數在2000至2023年間維持65至67歲，並無整體年輕化；但個別早發性癌症的發病率仍呈上升趨勢。萬一不幸患癌，即使在公營醫院求醫，部分標靶藥物或免疫治療仍可能屬自費藥物，患者需要承擔相關藥費。
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公立醫院癌症檢查及治療要等多久？
癌症治療講求及早發現及及早治療。公立醫院部分診斷檢查及專科服務的輪候時間可能較長，部分患者為爭取寶貴治療時間，會選擇到私營醫療機構接受檢查及治療。然而，由檢查、住院、手術、電療、化療到後續覆診，相關醫療開支可高達數十萬港元。有醫療保險如自願醫保支援，便有助減輕突如其來的財務壓力，讓患者更專注於治療和康復。
癌症治療費用有多高？
癌症治療方案因應癌症種類、病情及患者身體狀況而有所不同，醫生或會結合多種治療方式，以提高治療效果。
放射治療（電療）
放射治療透過高能量放射線破壞癌細胞，是常見的癌症治療方法之一。
不同癌症及治療技術收費差異頗大，私家醫院放射治療費用一般由數萬元至超過HK$250,000不等。
| 癌症種類 | 治療次數* | 費用範圍 |
|---|---|---|
| 肺癌 | 1-30次 | HK$30,900 - HK$211,400 |
| 肝癌 | 1-20次 | HK$40,800 - HK$107,000 |
| 大腸癌 | 20-30次 | HK$54,600 - HK$131,500 |
| 乳癌 | 15-25次 | HK$38,150 - HK$242,350 |
| 子宮頸癌 | 20-30次 | HK$54,600 - HK$131,500 |
| 前列腺癌 | 5-39次 | HK$63,700 - HK$252,150 |
*實際治療次數視乎癌症種類及病情而定。
以上費用資料僅供參考，實際收費會因應醫院、治療方案及個別情況而有所不同，並以醫療機構最終收費為準。
參考資料： 仁安醫院
化療、標靶治療及免疫治療
化學治療（化療）透過藥物消滅或抑制癌細胞生長，而標靶治療及免疫治療則利用較精準的方法控制病情。由於部分療程需持續進行，長遠費用不容忽視。部分治療方案每個療程已需數萬元，而個別標靶治療或免疫治療方案更可能每個療程超過HK$100,000。
| 癌症 | 每個療程費用參考* |
|---|---|
| 肺癌 | HK$63,400 – HK$106,800 |
| 大腸癌 | HK$25,000 – HK$34,000 |
| 乳癌 | HK$13,500 – HK$155,300 |
| 婦科癌 | HK$27,500 – HK$33,400 |
* 收費按藥物組合、體表面積及療程而定，部分標靶及免疫治療方案每個療程可超過 HK$100,000。
以上費用範圍僅供參考，並不包括醫生費。實際收費會因應藥物組合、療程長短及醫療機構收費而有所不同。
參考資料： 香港中文大學醫院
癌症切除手術
腫瘤切除手術仍然是不少癌症的重要治療方法。根據部分私家醫院的收費資料，不同癌症手術費用可由數萬元至超過HK$800,000不等，實際費用視乎手術類型、住院日數及治療方案而定。
癌症醫療開支不止治療費
除了手術及藥物開支外，患者在完成治療後，仍可能需要：
- 定期專科覆診
- 醫學影像檢查（CT、MRI、PET-CT等）
- 驗血及病理化驗
- 復康治療
- 長期藥物治療
因此，一次癌症治療所涉及的總醫療開支，往往遠高於單一次手術的費用。
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如何減輕癌症治療帶來的財務負擔？
延期年金(QDAP)計劃比較
例子:
- 45歲非吸煙男性，5年供款期，每年保費為US$7,800，65歲開始提取年金
- 每年最多可節省稅款（假設稅率為17%）= HK$10,200
- 共慳稅款: HK$10,200 x 5 = HK$51,000
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年金(QDAP)扣稅上限及如何計算？
你可以使用稅務局提供的稅款計算機，計算並比較投保合資格延期年金前後的應繳稅款差異。但請注意，稅款計算機的計算結果僅供參考。其準確性取決於你是否正確輸入了收入、扣除額、婚姻狀況和受養人數等資訊。稅務局對於因使用該計算機而導致的任何損失或損害，概不負責。
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個案分析
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個案一：35歲，女，用盡HK51,000稅款減免個案詳情#4
• 保單計劃：安達人壽Gold富稅延期年金
• 35歲非吸煙女性，5年供款期，每年保費為US$8,741，計算每年12%折扣後，實際每年供HK$60,000，65歲開始提取年金
三種情況下的保單預期收益
✔ 每年最多可節省稅款（假設稅率為17%）= HK$10,200
✔ 共慳稅款: HK$10,200 x 5 = HK$51,000
• 43歲時的預期退保價值：132%已繳保費
• 65歲時的預期退保價值：249%已繳保費
• 65歲起領取10年年金：382%已繳保費
已繳保費
預期收益
情況一
43歲時退保
（即保單第8年）
HK$300,000
HK$346,023 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 132%已繳保費
情況二
65歲開始，
提取10年年金
HK$1,093,989 (預期總領取年金，包括保證及非保證年金入息） +
HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 382%已繳保費
情況三
65歲時退保
（即保單第30年）
HK$696,454 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 249%已繳保費
#41). 保費折扣的總金額並不會享有稅務扣減。有關保費折扣優惠受相關條款及細則約束，詳情請參閱相關推廣單張。
2). 實際可節省的稅款額視乎個人收入、所享有的扣除額及免稅額、以及合資格延期年金保費或可扣稅自願性供款金額等多個因素而定，以稅務局實際評稅結果為準。
3). 個案假設(i)每年MPF的強制性供款為HKD18,000，基本免稅額為HKD132,000，而他的收入相應的稅率為17%，並無其他免稅額; (ii) 沒有任何強積金可扣稅自願性供款申請及；(iii) 除上述免稅額及扣減項目外，納稅人沒有其他免稅額、扣減項目或稅務優惠；及 (iv) 應繳稅款是以相關個案之應課稅入息實額按累進稅率計算。
4). 以上提及的任何一般稅務資料僅作參考用途，並不構成任何稅務或財務的建議。詳情請參考香港稅務局網頁或聯絡稅務局以查詢稅務相關事項，亦可向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。
5) 按保險公司所訂之保證及非保證退保價值之總額計算。預計的非保證利益乃根據保險公司的紅利理念及多項因素（包括但不限於投資回報、理賠、保單退保及開支）的經驗及預期由保險公司不時釐定。總退保價值及非保證每月年金的實際支付金額可能高於或低於以上例子內的價值。
- 個案二：40歲，男，黃金10年未雨綢繆
一位40歲的在職人士，計劃為退休籌謀，順便又可以慳稅。透過投保上文提及的其中一家保險公司的扣稅年金在慳稅之餘，又可達至儲蓄之效，在65歲時可選擇一筆過退保提取資金，亦可按計劃領取年金
個案詳情#5
• 保單計劃：安達人壽Gold富稅延期年金
• 40歲非吸煙男性，5年供款期，每年保費為HK$68,179，計算每年12%折扣後，實際每年供HK$60,000，65歲開始提取年金
✔ 每年最多可節省稅款（假設稅率為17%）= HK$10,200
✔ 共慳稅款: HK$10,200 x 5 = HK$51,000
•48歲時的預期退保價值: 132%已繳保費
•65歲時的預期退保價值: 193%已繳保費
•65歲起領取10年年金：293%已繳保費
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已繳保費 |
預期收益 |
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情況一 |
48歲時退保 （即保單第8年） |
HK$300,000 |
HK$344,315 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 132%已繳保費 |
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情況二 |
65歲開始， 提取10年年金 |
HK$828,640 (預期總領取年金，包括保證及非保證年金入息） + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 293%已繳保費 |
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情況三 |
65歲時退保 （即保單第30年） |
HK$530,244 (預期退保價值) + HK$51,000 (5年供款期最多可節省稅款) = 193%已繳保費 |
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#51). 保費折扣的總金額並不會享有稅務扣減。有關保費折扣優惠受相關條款及細則約束，詳情請參閱相關推廣單張。
2). 實際可節省的稅款額視乎個人收入、所享有的扣除額及免稅額、以及合資格延期年金保費或可扣稅自願性供款金額等多個因素而定，以稅務局實際評稅結果為準。
3). 個案假設(i)每年MPF的強制性供款為HKD18,000，基本免稅額為HKD132,000，而他的收入相應的稅率為17%，並無其他免稅額; (ii) 沒有任何強積金可扣稅自願性供款申請及；(iii) 除上述免稅額及扣減項目外，納稅人沒有其他免稅額、扣減項目或稅務優惠；及 (iv) 應繳稅款是以相關個案之應課稅入息實額按累進稅率計算。
4). 以上提及的任何一般稅務資料僅作參考用途，並不構成任何稅務或財務的建議。詳情請參考香港稅務局網頁或聯絡稅務局以查詢稅務相關事項，亦可向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。
5) 按保險公司所訂之保證及非保證退保價值之總額計算。預計的非保證利益乃根據保險公司的紅利理念及多項因素（包括但不限於投資回報、理賠、保單退保及開支）的經驗及預期由保險公司不時釐定。總退保價值及非保證每月年金的實際支付金額可能高於或低於以上例子內的價值。
信諾自願醫保系列靈活計劃（優越）如何支援癌症治療？
信諾自願醫保系列靈活計劃（優越）提供全面醫療保障，照顧癌症治療不同階段的需要。
訂明非手術癌症治療保障
合資格的訂明非手術癌症治療可獲全數賠償*，以每年保障限額為限，包括：
無論治療於住院期間或日間醫療設施進行，均可按保單條款獲得保障。
* 受每年保障限額及保單條款約束
為何愈早投保愈重要？
醫療成本持續上升，而癌症治療往往涉及長時間及多方面的醫療開支。愈早規劃醫療保障，愈能在健康時獲得適切保障，減輕日後因疾病帶來的財務負擔。
限時投保優惠 - 首年保費半價
即日至2026年10月31日或之前投保信諾自願醫保系列—靈活計劃（優越），可享首年保費半價優惠。
與家人一同投保，更可於第二個保單年度享有額外高達4個月保費減免，即首兩個保單年度享高達10個月保費減免^。
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^於推廣期內同時提交之合資格多份保單，並於第二個保單年度續保時可享有額外1個月保費減免（2-3人）、2個月保費減免（4-5人）或4個月保費減免（6人或以上） 。
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總結：了解自費藥物及自願醫保保障範圍
香港整體癌症確診年齡中位數未見下降，但部分早發性癌症發病率仍值得關注。公立醫院的部分癌症標靶藥物及免疫治療藥物屬自費藥物，個別藥物可在符合臨床準則及通過經濟審查後申請安全網資助。自願醫保涵蓋訂明非手術癌症治療，但實際賠償須按合資格費用、保障限額及保單條款處理。投保前應比較計劃保障表、自付費及不保事項，並以最新官方資料為準。
常見問題
1. 公立醫院的癌症標靶藥一定免費嗎？
不一定。醫管局藥物名冊把部分藥物列為自費藥物，即使在公立醫院接受治療，患者仍可能需要自行購買或承擔藥費。
2. 自費藥費有政府資助嗎？
部分自費藥物可透過撒瑪利亞基金或關愛基金醫療援助項目申請安全網資助，但須符合該藥物指定的臨床準則，並通過經濟審查。
3. 自願醫保包唔包化療？
所有認可產品均涵蓋訂明非手術癌症治療，包括化療；實際賠償仍須符合醫療所需、合資格費用、保障表及保單條款。
4. 自願醫保包唔包癌症標靶藥？
認可產品的訂明非手術癌症治療包括標靶治療，但不等同所有自費藥物均可無限額全數索償；實際賠償以個別計劃的保障表、每年或項目限額及保單條款為準。
延伸閱讀
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