如何選擇適合你的理財顧問？6大挑選步驟全攻略

第一步：確認你的財務需求

在找理財顧問之前，首先要先確認自己有哪些財務需求需要策劃，有些理財顧問擅長投資，有些精通稅務規劃，還有些擅長於退休和遺產安排。如果沒有明確目標，很容易選錯顧問。

• 個人理財：制定預算、短期與長期儲蓄計劃，如買樓、子女教育或退休規劃。

• 債務管理：協助處理信用卡、貸款或其他債務問題，制定還款策略。

• 投資管理：提供個性化投資建議、優化投資組合，管理資產，協助資產增值。

• 稅務策劃：制定最佳稅務策略，減少不必要的稅務支出。

• 退休規劃：確保你能享有穩定的退休收入，制定有效的儲蓄計劃。

• 遺產規劃：確保資產合理分配，符合你的個人願景。

• 全面財務規劃：如果你需要全方位的財務建議，可以考慮找一個提供全面服務的財務策劃師，涵蓋投資、稅務、退休、遺產規劃等。

第二步：了解相關專業憑證與牌照

理財顧問的專業性取決於其持有的資格與認證。在香港，以下是幾個關鍵認證：

證監會牌照（SFC CE No.）

任何提供證券或期貨投資建議的人士，或代客戶進行交易，必須持有證監會有關的牌照。可登上證監會網站的「持牌人及註冊機構的公眾紀錄冊」查證。

金管局登記號碼（HKMA Reg. No.）

銀行提供投資顧問服務時，需在金管局網站上的「認可機構證券業務員工紀錄冊」列明個別銀行職員可以從事哪一類受規管活動。

註冊強積金中介人（MPF Intermediary Reg No.)

涉及強積金投資的顧問須在強制性公積金管理局註冊，通過強積金計劃管理局網站即可查核中介人的註冊資格。

保險代理登記號碼（Insurance Agent Registration No.）

銷售壽險或一般保險產品的顧問，須在香港保險業聯會註冊。而所有保險代理使用的商務名片，均必須在名片上顯示自己的登記號碼，可於保險業監管局網站中查核有關登記。

香港保險顧問聯會會員號碼/香港專業保險經紀協會會員號碼（CIB Registration No/ / Registration No. PIBA）

保險顧問同經紀需在香港保險顧問聯會或香港專業保險經紀協會註冊，兩者均為本港保險經紀的自律監管機構，負責其經紀會員的註冊及規管事宜。視乎所考取的資格，保險經紀可註冊銷售壽險及/或一般保險，如要銷售投資相連保險及強積金，須另考取資格。此外，如果從事就證券提供意見或交易等受規管活動，必須向證監會申請牌照或註冊。

第三步：理財顧問服務類型一覽

智能投資顧問 (Robo-Advisor)

智能投資顧問是一種低成本的投資管理服務，適合投資新手，操作簡單。你只需要在網上填寫問卷，系統就會根據你的風險承受能力同目標，自動建立專屬投資組合。此類投資顧問的費用雖然低，但比較缺乏個人化規劃。

網上財務策劃顧問

網上財務策劃顧問提供虛擬諮詢服務，結合人工與自動化管理，相比智能顧問多了真人服務，可以透過視訊或電話提供建議，適合需要全面財務策劃，但預算有限的人士。

傳統理財顧問

傳統理財顧問提供一對一專業服務，費用較高，許多傳統顧問收費定價不斐。適合需要個人化財務策劃的客戶。主要包括以下三類機構：

• 銀行：銀行的理財顧問一般提供全方位的財務建議，包括投資、保險、貸款、退休規劃等服務。他們通常會透過其財富管理部門為客戶提供服務。但要注意，銀行顧問的建議可能會偏向於推薦該銀行的產品，選擇時需特別留意是否符合個人需求。

• 保險公司：保險公司的理財顧問主要專注於保險產品，如人壽保險、儲蓄保險、投資相連保險等。部分保險顧問亦會提供資產管理建議，但其核心業務仍以保險為主。如果你的主要需求是風險管理與保障，這類顧問可能是合適的選擇。

• 投資顧問公司：獨立投資顧問通常不受單一機構的影響，能夠根據市場狀況提供客觀的投資建議，制定專屬的投資組合。他們的服務可能包括股票、基金、房地產投資等。這類顧問適合擁有較大資產、希望獲取個性化投資策略的人士。

第四步：評估你能負擔的理財顧問預算

在尋求理財顧問協助時，除了考量自身的財務規劃需求外，也需評估可負擔的預算。理財顧問的收費標準會因提供的服務類型而有所不同：

• 智能投資顧問：成本較低，通常為0.25%–0.5%資產管理費。

• 網上理財顧問：費用中等，每年收取固定年費或0.5%–1%的資產管理費。

• 傳統理財顧問：費用最高，通常收取1%或以上的管理費，或按小時計費。

調查顯示，香港理財顧問提供的家庭財務策劃服務平均年費約為港幣36,400元，而個人財務策劃則約為港幣26,400元。具體費用會根據資產規模的不同而有所差異，通常介乎於數千元至數萬元不等。

第五步：3招審查理財顧問的背景

無論顧問聲稱有幾多專業資格，你都需要親自查核其背景及信譽。以下是3招簡單的查核方法：

1. 查核牌照同資格

確保顧問持有相關的牌照同資格，例如證監會牌照、強積金中介人註冊號碼等。

2. 查核紀律紀錄

在證監會或金管局網站內查核顧問是否有任何紀律處分紀錄。

3. 閱讀客戶評價

閱讀其他客戶的評價，檢視是否有過客戶投訴紀錄，了解顧問的服務質素及信譽。

第六步：聘請理財顧問

當你對理財顧問的背景審查感到滿意後，即可開始進一步的諮詢與合作。一般流程包括：

• 免費諮詢：了解理財顧問的服務內容同收費模式。

• 簽署協議：確保協議中列明服務範圍、收費模式同雙方責任。

• 開始合作：理財顧問會根據你的財務需求，制定個人化的財務計劃。

• 定期檢視：每隔一段時間檢視進度，確保計劃順利進行。

選擇理財顧問不只是為了投資賺錢，更是確保你的財務能一直穩健無憂。無論你是新手想了解投資入門方法、優化投資組合、規劃退休生活，還是處理債務問題，一位專業的理財顧問都可以幫你更好地管理財富，讓你可以輕鬆規劃未來，快速實現財務目標。

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