二線財務公司名單、注意事項及風險

精選財務公司名單：CashingPro｜X Wallet｜K Cash｜CreFIT 維信｜Rabbit 月免｜ZA Bank｜香港信貸

一般人都會簡稱財務公司「財仔」，其實所有正規財務公司都是持有同一種類的放債人牌照，官方並無一、二線財務之分，而坊間就常以二線財務泛指環聯（TU）會員以外的免TU又規模較小的財務公司，部分信譽較良好的就是正氣二線財務；又或者因應財務公司規模、背景和借貸條款，將財務公司分成一線、二線財仔，甚至三線財仔。

由於多數二線財務並非環聯（TU）會員，因此向二線貸款的借款人的申請及還款紀錄不會對TU 信貸評級有任何影響，但他們亦會參考另一個信貸庫「 TE信貸資料庫」。基於公司規模及現金流考慮，二線財務及三線財務所批出的貸款合約 還款期都較短，亦會收取一定的手續費，以致 實際年利率大幅增加。

從前「免TU貸款」幾乎是「二線財務」的代名詞，但隨科技發展，有了大數據及人工智能，不少規模較大的一線財務公司都有推出 免TU貸款及 免入息貸款。

現時免TU 的私人貸款不少均接受網上申請，但這類貸款的缺點就是利息較高，而且批出的金額較少，一般最高只是數萬元。亦有人將規模再細一點的更會被界定為「三線財務」。

MoneyHero建議大家有需要申請時，要仔細比較貸款的實際年利率（APR）及其他條款，同時要評估自己的還款能力，最後才作決定。

*主要批出利率範圍，僅供參考。

我們如何挑選最佳免TU、免文件貸款產品？

我們的MoneyHero團隊比較了市面上最熱門、最低息的免TU、免文件私人貸款產品。這些私人貸款計劃申請門檻較低、批核流程亦較快，適合急需現金周轉的人士。以下是這些免TU貸款計劃的共同特徵：

二線財務優點：容易申請、特快批核

二線財務的申請門檻相對較低，對信貸評級 (TU) 的要求通常比銀行寬鬆，市面上亦有提供眾多「免TU」的貸款產品可供選擇。此外，二線財務的審批流程一般較銀行簡單快捷，部分標榜可即日甚至數小時內批核及放款，全程更加可以在網上申請，毋須露面。

二線財務缺點：利息或較銀行私人貸款高

相比起傳統銀行的私人貸款計劃，二線財務的利息成本一般會較高，最高貸款額亦可能會較低，這是兩者之間最大的分別。此外，二線財務機構的質素可能會為參差，部分不良中介或財務公司可能設有不明確的收費。

對於TU信貸報告有不良紀錄的朋友，要成功申請私人貸款或有一定難度。 急借錢時，不少人便轉向坊間利息高昂小型財務公司尋求資金，這些俗稱「二線／三線財仔」他們提供的免TU審查私人貸款，在網上搜尋亦不難找到。

很多人或者會問，這些財務公司如何管理風險？知道借款人有能力還錢？他們主要就是靠前文所述的「TE信貸資料庫」。所以，不要以為免了「TU」，財務公司便不會知道你有多場少街數在身，其實他們的都一清二楚，而息率及還款期一樣會因應你的信貸紀錄而調整。

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從根本改善信貸評分固然重要，但如因突發事情急需現金，本身TU卻強差人意，在網上搜尋不難找到標榜免TU審查的私人貸款，更不用提交任何工作及 入息證明，部份二線財務甚至按受曾經破產或被列入黑名單的客戶申請，基於放債風險較高，這類提供免TU貸款收取的利息及手續費一般相對較高，申請人必須了解有關條款及成本。

某些經營手法不誠實的二線財務公司，批出還款期短的貸款之餘，亦會收取高昂的手續費，但不會提供合約副本予借貸人，使借貸人折騰一輪，所取得金錢不能解燃眉之急之餘，更因沒有貸款合約在手，還款時就變得任人魚肉。

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 借貸需要注意的事項：

1. 申請貸款前最好比較清楚並了解自己需要揀選合適財務公司

2. 必須取得貸款合約副本、了解條款及細則

3. 如實申報資料並提供貸款申請文件

4. 不要代人借貸

5. 制定完善同長遠的還款理財計劃

當債仔無力還債之時，不論財務公司還是銀行都有權委託收數公司「追數」，但總有公司會使用不法手段追數，如電話及WhatsApp轟炸債仔之餘，亦會轟炸債仔的諮詢人，繼而將債仔欠債的事情公告天下。如果手法涉及刑時恐嚇報警才會獲受理，其餘情況警方都不會立案。

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其實，債台高築之時，不應再借私人貸款以圖「數冚數」，令自己陷入重數借錢、被追數公司、二線財務追數、走二線數等的惡性循環，而是應該首先善用 結餘轉戶慳息，如未能解決可以考慮 債務重組。

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TU信貸評級差也不用擔心，其實很多財務機構對TU信貸評級的要求也相對寬鬆，有些「免TU」、「免文件」的貸款產品更加可以讓TU信貸評級不達標的人士申請。大部分持正規放債人牌照的貸款機構現在都設有網上平台和手機App，申請和遞交文件都可以在線上完成，過程快捷方便。

1. 查閱申請資格： 申請人必須需要年滿18歲、持有香港身份證，並能夠提供收入來源（如糧單、銀行月結單、稅單等）。

2. 準備所需文件：包括香港身份證副本、住址證明（如最近三個月的銀行月結單、水電煤費單）、入息證明（如最近期的糧單、稅單、銀行存摺或月結單顯示入息紀錄）等。

3. 提交申請： 可透過網上平台、手機App、電話或親身到分行提交申請表及所需文件。

4. 等待審批： 財務公司會審核你的申請資料及信貸狀況（即使是「免TU」貸款也須經財務機構評估）；過程中有可能向你核實資料。

5. 獲取貸款報價： 如申請獲初步批核，財務公司會提供貸款額、實際年利率 (APR)、還款期、每月還款額及其他條款。

6. 簽署合約： 仔細閱讀並確保明白合約所有條款，尤其是關於利息計算、收費和逾期還款的細則。如有疑問，必須向職員問清楚。

7. 提取貸款： 簽約後，貸款通常會透過轉數快 (FPS)、銀行轉賬或現金支票等方式發放給你。

申請二線財務貸款時，要特別提防不良中介和詐騙手法。尤其如果他們有以下特徵便更加要提高警覺：

• 警惕主動Cold Call的中介： 合法的財務公司很少會透過電話Cold Call或陌生訊息推銷貸款。對任何聲稱能「保證批核」、「低息貸款」的主動邀約都要加倍小心。

• 切勿支付預繳費用： 合法的貸款機構不會在批出貸款前要求你支付任何形式的「手續費」、「保證金」或「行政費」。任何預繳要求都極可能是詐騙。

• 小心「貴利」（高利貸）： 香港法例規定，任何貸款的實際年利率不得超過 48%)。超過此利率即屬違法。不要向非法放債人借貸。

• 懷疑受騙？立即求助： 如果你懷疑自己遇到貸款詐騙或非法收費，應立即停止交易，並向香港警務處報案（反詐騙協調中心諮詢熱線：18222）。

如果你因為某些特別原因不想申請貸款，也有其他借錢方法。但它們往往未如申請私人貸款方便，也未必適合所有人，但也是釋出現金的途徑之一：

向親友求助： 如果情況許可，可以考慮向信任的家人或朋友坦誠說明困難，尋求短期免息或低息借款。建議雙方白紙黑字記錄借款條款，避免日後爭拗。

政府援助計劃： 如因失業、疾病或其他突發狀況導致經濟困難，可了解是否符合申請政府的援助計劃，或其他由社會福利署提供的緊急經濟援助。例如明愛、東華三院等機構設有相關服務中心，可主動查詢。

信用卡現金透支： 雖然方便，但信用卡的現金透支利息通常也非常高，且可能設有手續費，應只作最後應急手段，並盡快還款。

轉按套現： 如果你擁有物業，可以考慮將物業加按或轉按套現，利率通常遠低於私人貸款，但需考慮樓市風險和申請時間。

債務重組： 若已背負多項債務，可考慮尋求專業協助進行債務舒緩計劃 (DRP) 或個人自願安排 (IVA)，與債權人協商新的還款方案，減輕負擔（注意：這會影響信貸紀錄）。如果情況未去到最壞地步，建議申請結餘轉戶計劃。

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