清卡數邊間好?16個最佳結餘轉戶計劃比較 2025

updated: May 28, 2025

清卡數貸款又稱結餘轉戶貸款計劃,是專為整合卡數債務而設的貸款計劃。長期拖欠卡數不但利息高企,還會拖低TU信貸評級,日後想再借錢難上加更。清卡數貸款邊間好?MoneyHero精選各大銀行和財務公司的清卡數貸款,讓大家揀選最適合自己的貸款解決卡數問題。

清卡數貸款比較

銀行或財務機構的清卡數貸款計劃各有不同,MoneyHero為你做好功課,比較多款結餘轉戶計劃的最低實際年利率和優惠:

最佳結餘轉戶計劃比較

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星展銀行 「貸易清」私人貸款

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總還款額低至
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渣打銀行 結餘轉戶計劃

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最低實際年利率
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總還款額低至
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信銀國際 $mart Plus分期貸款 - 結餘轉戶

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Citi 卡數結餘轉戶

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CreFIT 卡卡貸

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最低實際年利率
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中銀分期「易達錢」

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最低實際年利率
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總還款額低至
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華僑銀行 結餘轉戶私人貸款

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最低實際年利率
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富邦 「卡數清」私人貸款

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最低實際年利率
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安信 結餘轉戶計劃

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大新銀行清卡數「快應錢」

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WeLab Bank 清卡數貸款

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最低實際年利率
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邦民 低息結餘轉戶貸款

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UA 咭數一筆清

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WeLend 結餘轉戶貸款

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最低實際年利率
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建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計畫

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清卡數貸款是甚麼?

清卡數貸款,顧名思義就是幫你「清走卡數」,即將你分散於多張信用卡、私人貸款等債務(俗稱「街數」),集中轉做一筆利息較低的私人貸款,讓你一次過搞掂所有卡數。這類貸款亦被稱為結餘轉戶貸款。

方法是當你成功獲批「結餘轉戶」貸款後,銀行或財務公司就會將這批出的貸款以戶口轉賬或本票方式,直接去找清另一筆或多筆卡數或其他較高息貸款,以後就只需向一間銀行/財務公司還款,亦不再怕記錯不同貸款機構的還款日。

延伸閱讀:還債還高息定低息先?一文看清3種還債方案

唔準時清卡數會有什麼後果?

所謂「有借有還」,沒有按時還清卡數的後果可以十分嚴重。未能準時清卡數,欠債人需額外繳付罰息和手續費,未償還的卡數欠款分分鐘被銀行或發卡機構收取高達30厘的實際年利率 (APR),遠高於一般私人貸款利率,欠款及利息亦將會在雪球效應下愈滾愈大。

另外,欠款增加亦有機會令個人信貸評級 (TU)降級,導致日後銀行及財務公司可能因TU紀錄欠佳而拒絕你的分期私人貸款或結餘轉戶貸款申請,不只對個人理財造成深遠影響,連買樓申請按揭都有機會中招。

信用卡清卡數方法:結餘轉戶的優點

由於信用卡利息相當高,實際年利率 (APR) 一般高達30%至40%,每月淨還Min Pay只會利疊利,分分鐘要過十年才可還清款項。簡單而言,結餘轉戶的作用就是以較低利息(APR 一般約5%至19%)的貸款去清卡數或舊債,有助提升TU。

結餘轉戶的優點

  • 低利率或0%利率優惠期

    結餘轉戶貸款利率一般低於信用卡,可能低至3%甚至享有0%利息的優惠期。這樣既可即時減輕利息負擔,又可將多筆卡數整合為一,減少還款壓力與管理混亂。更可以預先鎖定整個還款期的利息支出,理財自然更有預算。

  • 還款期更長

    和私人貸款或稅貸比起來,結餘轉戶貸款的還款期更長,可達72或84個月,彈性更高。你可按個人財務狀況,選擇較長期數以減輕每月還款壓力,或選擇較短期數快速清數,減低總利息成本,靈活配合你的還款計劃。

  • 減輕短期利息負擔

    結餘轉戶其中一大優勢,就是即時用較低利息貸款還清高息卡數,等同幫你把利息打折。尤其對於短期內需要周轉又不想利滾利的人來說,更加實際。

  • 有助於提升TU信貸評級

    當你卡數纏身,信貸評級自然大打折扣。TU信貸機構也會參考負債收入比率(DTI),比率過高就會影響借貸批核。若透過結餘轉戶清卡數,不但可減少欠債總額、降低DTI,還可改善還款記錄,長遠而言有助提升你的TU分數,為日後借貸鋪路。

    延伸閱讀:申請私人貸款TU評級要幾分?評分指南及提升技巧

  • 更易管理債務

    將多筆卡數債務合併成一筆貸款,不但方便管理,還可以一次過計清楚利息和還款期,不用再應付多張信用卡的還款日與金額。

    雖然結餘轉戶看似優點很多,但還需留意有些結餘轉戶貸款在優惠期過後會回復較高利率,甚至收取手續費或管理費,應先了解清楚貸款細則再作決定。

    延伸閱讀:債務重組一覽:債務重組影響、後果、費用

    延伸閱讀:比較你的債務重組方案

卡數分期 vs 結餘轉戶

一旦卡數太多,手頭一時之間不夠資金還清卡數,究竟申請信用卡分期付款,抑或結餘轉戶更明智?MoneyHero跟大家比較信用卡分期與結餘轉戶貸款之分別。

信用卡分期與結餘轉戶貸款的分別

  • 1. 利息支出

    欠債最令人擔心的就是隨時間衍生高昂的利息成本。現時信用卡欠款的APR可高達30%或以上,利疊利之下,實在難以還清。相比之下,結餘轉戶的實際年利率約5%至19%左右,較信用卡利息低幾倍。雖然不少信用卡分期付款計劃以「免息」或「低息」吸引客戶,但實際上申請分期大多要繳付額外的手續費、一次性行政費用等,手續費的高低亦會按卡主的信貸額及簽賬額而改變,實際成本未必低。

  • 2. 貸款用途

    信用卡分期付款適用於清還本期卡數,欠債金額較小。若卡主已經累積一大筆卡數,結餘轉戶就會比較適合。一般而言,銀行或借貸機構透過結餘轉戶所借出的金額一定要用來還錢。正因為結餘轉戶限制了批出的資金用途,有助本身理財紀律欠佳的人重新養成良好理財習慣,有效逐步還清卡數。

  • 3. 還款期及貸款額

    結餘轉戶的還款期可以長達72至84個月,比一般信用卡分期付款提供的3個月至60個月更長,還款更具彈性。在申請結餘轉戶整合債務時,欠債人可按個人財務需要及資金狀況,制定適合的還款計劃。

    至於貸款額方面,信用卡分期的貸款額普遍由幾千元至幾萬元不等,適用於償還小額債務,結餘轉戶則通常可以借到18至21倍月薪,有助應付更大額的財務需要。

  • 4. 提前還款費用

    部分卡主申請信用卡分期付款後,可能打算提早還款以節省利息開支,但事實上提前還款未必可以慳息,因為仍有機會需要支付提前還款費用。卡主可以先向相關借貸機構查詢提前還款手續費及其他費用,才決定是否提早還款。

清卡數方法:善用稅貸清卡數

若適逢稅貸季節,借助低息的稅貸清卡數就不失為一個好方法,因為稅貸的APR一般介乎2%至4%,如達到銀行指定條件甚至可低於2%。但要留意,稅貸一般分12或24個月還款,有些銀行則可分60個月攤還。大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。

清卡數注意:小心「XX結餘轉戶中心」

坊間有不少人自稱來自「XX結餘轉戶中心」,甚至有人會訛稱是來自大型銀行的職員,表示有專家可以協助你做「結餘轉戶」,然後收取手續費或服務費,金額相當於借款額的10%至15%。

MoneyHero提醒大家,要小心留意此類「結餘轉戶中心」的服務條款細則,記住「咪畀錢中介」,勿誤墮圈套!曾有個案表示,貸款申請獲批後,就算借貸人拒絕貸款或未有取得款項,都一樣要付手續費。

事實上,當你向銀行或財務機構申請結餘轉戶計劃時,他們都會有專人協助處理相關程序,如果仍有不明白可以直接向銀行查詢。

清卡數策略 : 優先處理高息貸款

想有效清卡數,不想債務纏身引致煩惱多多,當中一大要點是優先處理較「高利息」債務,從而避免陷入利疊利的無底深潭,及時為利息支出「止血」。建議可根據貸款利率,由高至低逐一處理,制定屬於自己的清數路線圖。

最理想清卡數時間

港人去吃喝玩樂,往往只需一張信用卡,但識使錢都要識還錢,所以最好的理財方法莫過於即用即找卡數。這樣一來避免承受遲找卡數衍生的龐大利息成本,同時建立良好的借貸記錄將有助提升個人TU。其實,只要做好個人財務規劃,時刻審慎理財,人人就可以盡情享受信用卡帶來的各種消費優惠及樂趣。

延伸閱讀:債務問題點解決?合併債務的優缺點分析

延伸閱讀:債務重組2025 : 詳解債務重組程序、好處及與破產比較

MoneyHero精選清卡數貸款

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清卡數常見問題

  • 1. 拖欠卡數有甚麼影響?

    拖欠卡數,長期只還min pay會令欠款不斷累積,增加利息支出,還款壓力大增,更會影響信貸評級,日後申請信用卡、貸款或按揭有機會被拒絕。

  • 2. 清卡數貸款和一般私人貸款有甚麼不同?

    清卡數貸款是專為整合債務而設的貸款,審批較普通貸款寬鬆,即使TU評級較差亦有機會獲批,最高貸款額亦較一般貸款高,還款期亦較長。

  • 3. 清卡數貸款適合甚麼人?

    清卡數貸款適合已欠下多筆信用卡數或其他債務人士,可以利用清卡數貸款盡早還清債務,既可慳息又可改善信貸評級,對重新建立財務紀律、重拾信貸健康都大有幫助。

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