申請私人貸款TU評級要幾分？評分指南及提升技巧
申請私人貸款時，信貸評級是財務機構評估借款人信貸風險最重要的審批指標，決定了借款人能否獲批貸款、可以借多少錢，以及貸款利率高低。如果TU評級夠高，有機會獲得最優惠的利率，反之，如果你的信貸評級不理想，甚至有可能審批被拒。那麼，究竟TU評級要多高才能順利獲批私人貸款？信貸評級低就注定與低息貸款無緣？ MoneyHero將分析信貸評級對貸款方案的影響，並提供提升TU分數的實用貼士。
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updated: May 06, 2025
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信貸評級如何影響私人貸款方案？
信貸評級是銀行及財務機構在審批貸款、信用卡等信貸產品時，用作參考的重要準則之一。借款人的TU信貸評級的高低，直接反映了違約風險。TU評級越高，即表示準時還款機率越大，對銀行的違約風險越小。因此，擁有較佳信貸評級的借款人，通常可獲得更優惠的實際年利率(APR)條件，而信貸評級較差的借款人，則須支付較高的APR，甚至可能被財務機構拒絕其信貸申請。
下表整合了環聯（TU）不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR：
|
信貸評級 |
級別 |
履行還款責任之比例（%） |
一般實際年利率 |
|
|
A |
優良 |
99.87 - 100 |
低於5% |
|
|
B |
良好 |
99.72 - 99.86 |
5% - 7% |
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C |
良好 |
99.02 - 99.71 |
5% - 7% |
|
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D |
一般 |
98.83 - 99.01 |
8% - 12% |
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E |
一般 |
98.09 - 98.82 |
8% - 12% |
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|
F |
一般 |
97.23 - 98.08 |
12% - 45% |
|
|
G |
欠佳 |
94.69 - 97.22 |
12% - 45% |
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|
H |
欠佳 |
88.46 - 94.68 |
高於45% |
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|
I |
欠佳／瀕臨破產 |
0.54 - 88.45 |
- |
|
|
J |
欠佳／瀕臨破產 |
0 - 0.53 |
- |
|
|
*以上實際年利率及級別由銀行界人士提供，只作參考之用，最終利率會因應個人情況，由個別信貸機構決定。 |
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此外，要特別留意，不少朋友可能會在短時間內向多間銀行或財務公司遞交貸款申請來格價，比較最終批核的利率。其實這個方法非常危險，亦有機會對你的 TU 信貸評級造成負面影響。
因為大部分財務機構在審批信貸申請時，都會向環聯（TU）查閱申請人的信貸報告，這屬於「硬性查詢」（Hard Inquiry）。若借款人短時間內有過多的信貸申請查詢紀錄，會令財務機構覺得你可能資金非常緊絀，急需信貸，從而拖低你的信貸評級。
延伸閱讀：TU 信貸評級如何影響借錢利率？
信貸評級欠佳，如何獲批私人貸款？
雖然財務機構會考慮其他如薪金、資產等申請條件，但TU信貸評級往往佔有相當大的比重。如上文所述，若你的信貸評級良好，通常可以獲得更有利的貸款條件。但如果你的信貸評級屬於一般或欠佳，你仍有機會獲批私人貸款，但通常伴隨著較高的年利率。
對於信貸評級較差的借款人，銀行除了批出高息貸款外，貸款額度也會縮水，甚至直接拒絕申請，此時可以考慮先花費一段時間改善TU信貸評級，數月或半年後再重新申請，以獲取更優惠的貸款方案。如為小額貸款，亦可考慮免TU貸款方案，雖然實際年利率不高，但為了平衡風險，財務機構一般只會審批數萬元的小額貸款。
延伸閱讀：信貸評級I借錢？TU差借錢貸款比較
提升信貸評級的3個貼士
如果時間許可，在申請私人貸款前請先努力改善你的 TU 信貸評級，不但可以提高你獲批貸款的機率，甚至爭取到更低利率。
1. 準時還清卡數及貸款
信用卡數或貸款還款逾期超過30日，足以對你的 TU 信貸評級造成極大的負面影響。可以考慮設定自動轉賬或到期日提示，以確保不會忘記支付任何還款。此外，如果現時的還款日對你來說不方便，可以聯絡借貸機構，要求更改還款日期以配合出糧日期。此外要切忌墮進「Min Pay」陷阱，只付清最低還款額不但會令利息愈滾愈大，亦會留下欠款紀錄，在信貸報告留下污點。
2. 定期查閱信貸報告並修正異常情況
建議你定期查閱自己的TU環聯信貸報告，檢查是否有任何可能拖低你的信貸評級的錯誤資料 ，例如不正確的賬戶結餘、已經還清但仍顯示欠款的紀錄，或者根本不屬於你的賬戶資料。一旦發現錯誤，應立即向環聯提出爭議並要求更正。
延伸閱讀：免費查閱信貸報告的三大方法！
3. 降低信貸使用率
過高的信貸使用率也會對信貸評級造成負面影響，應盡量將信貸使用率維持低於50%。如果信貸使用率過高，建議先償還掉一些債務，或是向銀行申請提高信用卡額度，這也能降低你的信貸使用率。
不過，信貸使用率也不是愈低愈好，因為太低的信貸使用比率不足以反映消費者的信貸狀態，導致參考價值不足，令評級分數無法提升，建議維持約30%。
申請私人貸款不只看 TU：其他重要審批因素
申請私人貸款時，除了審查借款人的TU信貸評級，貸款機構也會審核其他條件，以確保借款人具備還款能力。
其他重要審批因素
信貸紀錄
債務收入比率(DTI)
即使收入可觀，但若每月已有不少債務開支，DTI債務比過高，亦會令貸款批核機會降低。健康的財務狀況應將DTI控制在30%至40%以下。
現金流
除了債務與收入外，貸款機構亦會參考銀行月結單內的實際現金流，分析你的日常開支情況。評估你的現金流在扣除房租、交通、伙食等日常開支後，還有沒有足夠的剩餘資金可以償還債務。
如何比較私人貸款方案？
申請私人貸款前，務必比較多個方案，以下幾點可作為參考：
如何比較私人貸款方案？
比較實際年利率(APR)
實際年利率是貸款的總成本，包括利息和各種費用。利用APR可以直接比較私人貸款和其他融資方案。應選擇APR較低的貸款方案，以降低總成本支出。
使用預先批核工具
部分銀行或財務機構提供網上預先批核服務，只需要簡單輸入你的申請條件，就可以在正式申請貸款前試算出大概的年利率和每月月供。方便你比較多家貸款機構利率及條件，評估自己的還款能力，同時亦不會影響你的信貸評級。
考慮擔保人貸款、聯名貸款或抵押貸款
如果你的信貸評級不理想，選擇聯名貸款，或找一位TU評級較高的擔保人，都可能會大大提高你的批核成功率，甚至取得更好的利率。但須留意，如果你未能按時還款，你的擔保人或共同借款人將負責償還貸款。若選擇抵押貸款，則當你償還不了款項時，借貸機構有權沒收你的抵押品。
同時，不論是擔保人還是借款人，都要清楚了解相關風險，即睇擔保人須知: 擔任貸款擔保人有什麼風險與益處?
權衡其他條件
如果收到兩個條件相近的貸款批核，可以比較其他附加功能或優惠。例如，是否提供自動轉賬還款折扣、彈性還款安排、豁免手續費、快速審批/放款、迎新優惠或現金回贈等，這些都是比較最佳貸款方案時，值得納入考量的因素。
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