二線清數成最後水泡？結餘轉戶清卡數有計

不論是血拼後的大堆卡數，抑或是不同財務問題引致的負債，若然自身信貸評分(TU)欠佳，都會難以向銀行或一線財務機構貸款還債。有人會向二線清數計劃求救，卻要面對息高期短的貸款條件，更甚令債務愈滾愈大，長遠而言並不可取。欠債人還有甚麼較可行的方法解困？MoneyHero和大家一起探討。

二線清數是甚麼？

所謂二線清數（又稱二線債務重組），是二線財務公司提供的合併債務服務，透過向欠債人發放一筆新的貸款，集中清還舊有債務。

二線清數主打貸款易批兼免TU審查，即主要對象為信貸評級欠佳、未能於銀行及一線財務公司成功申請貸款卻急轉周轉的欠債人。

延伸閱讀：電話數即批又無需見面？二線財務公司名單、注意事項及風險

二線清數風險 : 息高期短　非絕對救星

二線清數看似是欠債人士的救星，事實往往並非如此簡單。以二線清數的方式處理債務，比起分開逐筆還款，或有助節省每月利息開支及避免逾期罰款。不過，對比銀行及一線財務公司的清數計劃，其代價就是利息較高，還款期亦較短。若沒有能力在短期負擔起高水平的實際年利率 (APR)，二線清數變相只會換來債冚債的惡果。

值得注意的是，申請二線清數之後若無法還款，不幸需要債務重組，即會進入法律程序，不僅會於法院留有記錄，有關債務重組紀錄亦會寫入政府破產管理署的名冊內，普羅大眾均可自由查閱，或令個人形象與誠信大打折扣。

而且，市面上的二線財務公司不時被揭發以不誠實手法經營，甚至僱用使用不當手法追數的收數公司，故二線清數分分鐘暗藏危機。

延伸閱讀：【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響

銀行結餘轉戶與二線清數比較

眾所周知，信用卡利息十分高，APR一般可高至30%至40%，若然每次只償還最低還款額 (Min Pay)更只是「利疊利」，整筆欠款分分鐘要十多年才可還清，同時令信貸評級一落千丈。

相比之下，結餘轉戶的APR一般介乎5%至19%，以較低利息貸款去清還卡數或舊債，同時有助提升TU評分。所以在仍有選擇的情況下，欠債人應該優先考慮選用銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃解困，皆因利息與其他借貸條款明顯較二線清數理想，所承受的風險亦較低。部分財務公司更提供免TU或免證明文件貸款，即使是TU欠佳人士亦可申請。

延伸閱讀：免TU邊間好？全程網上貸款免TU/免入息證明貸款比較
延伸閱讀：最易批貸款 | 邊間銀行/財務公司借錢易批？批核條件比較

欠債人可考慮銀行及財務機構旗下針對卡數的結餘轉戶貸款計劃（又名清卡數貸款），透過申請一筆利息相對較低的私人貸款，一次過集中處理包括不同信用卡、私人貸款等的「街數」。

若欠債人成功申請「結餘轉戶」貸款，銀行或財務公司就會將這筆批出的貸款以戶口轉賬或本票方式，直接去還清另一筆或多筆卡數，甚至其他較高息貸款。及後，欠債人只需向該銀行或財務公司還款，不用牢記各間貸款機構的還款日。

財務公司結餘轉戶計劃比較

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延伸閱讀：清卡數邊間好？最佳結餘轉戶計劃比較
延伸閱讀：【大額清數】結餘轉戶集中還款慳息救TU

二線清數常見問題

二線清數有甚麼好處？

二線清數計劃以易批及免TU審查等作招徠，但利息相對較高，還款期亦較短。

二線清數適合甚麼對象？

二線清數對象多為本身財務狀況欠佳人士，他們信貸評級較低，一般未能向一線財務公司或銀行借錢。

甚麼是二線財務？

二線財務是指環聯(TU)會員以外的財務公司，一般規模較小，借貸時不會參考或影響TU，而是參考另一個「TE信貸資料庫」。

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最低實際年利率︰1.68%
貸款額高達HK$200萬
還款期長達60個月

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即日起至2023年3月31日期間，新舊客戶成功申請貸款可獲高達HK$18,000現金獎賞

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成功提取分期私人貸款及還款期達12個月或以上，額外可享高達HK$17,800現金獎賞

貸款額	現金獎賞
HK$80萬或以上	HK$17,800
HK$70萬至 HK$799,999	HK$15,800
HK$55萬至 HK$699,999	HK$13,800
HK$50萬至 HK$549,999	HK$11,800
HK$40萬至 HK$499,999	HK$9,800
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HK$9萬至 HK$109,999	HK$3,500
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HK$5萬至 HK$69,999	HK$1,500
HK$3萬至 HK$49,999	HK$800
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.25%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
1分鐘特快批核
透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
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即日起至2023年4月10日，成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈，成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額，可獲額外HK$300現金回贈

貸款額	60個月還款期	24個月以上還款期	24個月還款期	遞交證明文件優惠現金回贈
HK$150萬以上	HK$5,000	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500	HK$2,500	HK$1,500	HK$300
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000	HK$2,000	HK$800	HK$300
HK$20萬至 HK$299,999	HK$1,000	HK$1,000	HK$500	HK$300
HK$10萬至 HK$199,999	HK$500	HK$500	HK$300	HK$300

WeLend結餘轉戶貸款：高達HK$18,800獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.78%
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提供三個還款方案：慳利息、慳時間、少供款額
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🎁申請優惠
即日起至2023年3月31日，經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額，還款期24個月或以上，可獲高達HK$12,000現金回贈

提取貸款金額	現金獎
HK$800,001 或以上	HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬	HK$10,800
HK$500,001 至 HK$60萬	HK$8,800
HK$400,001 至 HK$50萬	HK$5,800
HK$300,001 至 HK$40萬	HK$4,800
HK$200,001 至 HK$30萬	HK$3,800
HK$100,001 至 HK$20萬	HK$2,800

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年3月31日，經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額，還款期24個月或以上，可獲高達HK$6,800獨家現金回贈

提取貸款金額	MoneyHero獨家現金回贈
HK$800,001 或以上	HK$6,800
HK$400,001 至 HK$80萬	HK$5,000
HK$200,001 至 HK$40萬	HK$3,800

Mox Credit 卡數「即時清」

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.8%
即時批核，無需遞交額外文件
可於3至60個月內自選還款期

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即日起至2023年4月3日，成功申請「簽賬分期」滿HK$1,000或以上，或卡數「即時清」滿HK$5,000或以上，即可參加Mox大抽獎*

獎項	獎品
大獎（3個名額）	RIMOWA CLASSIC Check-In M（價值HK$12,900）
二獎（7個名額）	Apple iPad Air 64GB（價值 HK$4,799）
三獎（15個名額）	Apple AirPods（第3代）（價值 HK$1,499）

*客戶最多可參加五次大抽獎，只可獲得一份獎品

天星銀行Airstar貸款一筆清：高達HK$21,800獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.99%（以貸款HK$20萬及還款期72個月計算）
60日免息免供還款假期
提前還款免手續費
可直接在應用程式內選擇想要整合的債項
可選慳息方案或輕鬆還款方案

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即日起至2023年3月31日期間，合資格客戶經天星銀行手機程式成功遞交貸款申請，並提取不超過HK$5萬的貸款，可選擇參加「60日免息免供」，便可於提取貸款後首60天不需供款（如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款，不用支付任何利息而只需償還貸款的本金）（優惠條款）

即日起至2023年3月31日期間，經本網申請天星銀行貸款一筆清的全新合資格客戶，可獲高達HK$16,800現金回贈

貸款金額	還款期48/60/72個月	還款期24/36個月
HK$120萬或以上	HK$16,800現金回贈	HK$8,400現金回贈
HK$100萬至 HK$1,199,999	HK$13,800現金回贈	HK$6,900現金回贈
HK$80萬至 HK$999,999	HK$1萬現金回贈	HK$5,000現金回贈
HK$50萬至 HK$799,999	HK$6,800現金回贈	HK$3,400現金回贈
HK$20萬至 HK$499,999	HK$5,000現金回贈	HK$2,500現金回贈

即日起至2023年3月31日期間，現有客戶經天星銀行手機應用程式推薦親友成功申請及提取貸款，可獲HK$400現金回贈（親友提取的貸款額必須為HK$5萬或以上及還款期達12個月或以上）

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2023年3月31日，經本網申請天星銀行貸款一筆清達指定貸款額，可獲高達HK$4,600超市現金券

貸款金額	MoneyHero獨家優惠
HK$50萬或以上	HK$4,600超市現金券
HK$40萬至 HK$499,999	HK$3,000超市現金券
HK$30萬至 HK$399,999	HK$1,800超市現金券
HK$20萬至 HK$299,999	HK$1,000超市現金券

即日起至2023年3月31日，新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶，並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上及還款期12個月或以上，可獲HK$400貸款現金券（於提取貸款時使用）（優惠條款）

富邦「卡數清」私人貸款

💡貸款特點

最低實際年利率︰4%（以貸款HK$80萬及12個月還款期計算）
HK$0手續費
可另申請高達10倍月薪之現金貸款

Citi卡數結餘轉戶：高達HK$8,599獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰4.26%（以貸款額HK$120萬及12個月還款期計算）
HK$0手續費
即日批核，現金即日到手

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年3月31日期間，經本網成功申請Citi稅季貸款，還款期為12個月或以上，並於1個月內提取指定貸款額，可獲獨家優惠高達iPhone 14 Pro 128GB（價值HK$8,599）

貸款額	電子產品	Apple Gift Card／超市現金券
HK$80萬以上	iPhone 14 Pro 128GB（價值HK$8,599）	HK$8,000
HK$50萬至 HK$799,999	RIMOWA Essential Lite Cabin行李箱（價值HK$5,250）	HK$5,500
HK$30萬至 HK$499,999	Dyson Airwrap™ Complete多功能造型器長型髮捲版（價值HK$4,480）	HK$4,000
HK$20萬至 HK$299,999	PHILIPS飛利浦DE3203/30 30公升抽濕機（價值HK$3,688）	HK$2,500
HK$10萬至 HK$199,999	Marshall Emberton便攜藍牙喇叭（價值HK$1,499）	HK$1,000

AEON「清數易」貸款：高達HK$13,800獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰4.49%（以貸款HK$60萬及還款期12個月計算）
全期免手續費
貸款額高達HK$100萬

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即日起至2023年3月31日，合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」達指定貸款額，可獲高達HK$12,000現金回贈

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邦民低息結餘轉戶貸款：高達HK$1萬現金獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰4.49%
貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
星期六日照批
貸款以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間最快即日到手
還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日

🎁申請優惠
即日起至2023年3月31日，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$1萬現金獎賞

首次提取貸款額	現金獎賞
HK$550,001 或以上	HK$1萬
HK$500,001 至 HK$55萬	HK$8,000
HK$400,001 至 HK$50萬	HK$5,000
HK$300,001 至 HK$40萬	HK$4,000
HK$200,001 至 HK$30萬	HK$3,000
HK$100,001 至 HK$20萬	HK$2,000
HK$50,001 至 HK$10萬	HK$1,000
HK$1萬至 HK$5萬	HK$500

渣打銀行結餘轉戶計劃：高達HK$17,499獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰4.67%（以貸款HK$20萬及36個月還款期計算）
網上申請特快服務承諾：於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
還款期長達84個月
0%手續費

🎁迎新優惠
即日起至2023年5月31日，於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈，全新客戶及貸款期達36個月或以上可享額外HK$1,000現金回贈

貸款金額	現金回贈	額外現金回贈*
HK$150萬以上	HK$7,000	HK$1,000
HK$50萬至 HK$1,499,999	HK$3,000	HK$1,000
HK$20萬至 HK$499,999	HK$2,000	HK$1,000
HK$5萬至 HK$199,999	HK$500	HK$1,000

*全新客戶及還款期達36個月或以上（申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款）

💰MoneyHero獨家優惠
即日至2023年3月31日期間，經本網成功申請及批核指定貸款額，並於3個月内提取貸款，可獲獨家優惠高達MacBook Air配備M2晶片（價值HK$9,499）、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券！

貸款金額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬以上	MacBook Air配備M2晶片（價值HK$9,499）、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬至 HK$799,999	Dyson Purifier Cool™ Formaldehyde二合一甲醛空氣清新機TP09（價值HK$6,180；顏色隨機）、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬至 HK$399,999	HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券

livi 靈活貸「結餘轉戶」：高達HK$7,700現金獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率：5.83%
貸款額高達HK$200萬或月薪21倍
同時開通循環貸款戶口，可申請加借額外現金

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年3月31日，livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MH#BT】申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$7,700現金獎賞

貸款金額	現金回贈*
HK$150萬或以上	HK$7,700
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$6,700
HK$80萬至 HK$999,999	HK$4,200
HK$20萬至 HK$799,999	HK$2,200
HK$10萬至 HK$199,999	HK$700

*只限36個月或以上還款期

中銀分期「易達錢」結餘轉戶：高達HK$23,988現金回贈

💡貸款特點

最低實際年利率︰4.93%（以貸款HK$100萬及還款期12個月計算）
貸款額高達HK$200萬
還款期長達72個月

🎁迎新優惠
客戶成功申請並提取指定貸款額，還款期達36期或以上，可獲高達HK$23,888現金回贈

貸款額	現金回贈
HK$100萬以上	HK$23,888
HK$50萬至 HK$999,999	HK$13,888
HK$20萬至 HK$499,999	HK$3,888
HK$5萬至 HK$199,999	HK$888

*適用於36個月或以上還款期

💰MoneyHero獨家優惠
經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」，並輸入貸款代碼「AH」，可獲額外HK$100現金回贈

星展銀行「貸易清」私人貸款：高達HK$2萬獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰6.38%
貸款額高達HK$200萬
還款期長達84個月

🎁迎新優惠
即日起至2023年3月31日成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2023年4月21日或之前提取指定貸款額，可獲高達HK$13,500超市現金券

貸款額	DBS現金券
HK$100萬或以上	HK$13,500
HK$50萬至 HK$999,999	HK$4,500
HK$30萬至 HK$499,999	HK$1,500
HK$5萬至 HK$299,999	HK$500

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即日起至2023年3月31日經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2023年4月21日或之前提取指定貸款額，可獲額外HK$300現金券，以及MoneyHero獨家優惠高達HK$6,200超市現金券或Apple Gift Card！

貸款額	DBS額外現金券	MoneyHero獨家優惠（超市現金券／Apple Gift Card）
貸款額	DBS額外現金券	全新客戶	現有客戶
HK$100萬或以上	HK$300	HK$6,200	HK$4,200
HK$50萬至HK$999,999	HK$300	HK$4,200	HK$3,300
HK$30萬至HK$499,999	HK$300	HK$2,200	HK$1,700
HK$5萬至HK$299,999	HK$300	HK$700	HK$400

恒生結餘轉戶私人貸款：高達HK$13,000現金回贈

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實際年利率：6.77%（以貸款HK$20萬及還款期60個月計算，已包括1％手續費）
還款期長達72個月
可獲批核額外現金到手，高達月薪8倍
只需提交最近一個月薪金證明

🎁迎新優惠

即日起至2023年3月31日，指定客戶成功申請並提取貸款達HK$20萬或以上並選擇24個月或以上還款期，每HK$2萬貸款金額可獲HK$100現金回贈，最高可享HK$12,500現金回贈
即日起至2023年3月31日，指定客戶透過恒生銀行網頁、恒生個人e-banking或恒生個人流動理財服務應用程式成功申請並提取貸款達指定金額，並選擇12個月或以上還款期，可享高達HK$500現金回贈

信銀國際$mart Plus結餘轉戶︰獨家禮品價值高達HK$4,799

MH- PL infographic_信銀國際$martPlus分期貸款結餘轉戶

💡貸款特點

最低實際年利率︰7.19% （以貸款HK$50萬及還款期60個月計算）
長達72個月還款期
特設個人化息率

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即日起至2023年3月31日期間，經本網成功申請及提取信銀國際$mart Plus分期貸款，並於成功申請的一個月內提取指定貸款額，可獲獨家優惠高達Apple iPad Air 10.9吋, 64GB, Wi-Fi（價值HK$4,799）或HK$4,000惠康禮券

貸款額	MoneyHero獨家優惠
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二線清數成最後水泡？結餘轉戶清卡數有計

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