不論是血拼後的大堆卡數,抑或是不同財務問題引致的負債,若然自身信貸評分(TU)欠佳,都會難以向銀行或一線財務機構貸款還債。有人會向二線清數計劃求救,卻要面對息高期短的貸款條件,更甚令債務愈滾愈大,長遠而言並不可取。欠債人還有甚麼較可行的方法解困? MoneyHero和大家一起探討。
二線清數是甚麼?
所謂二線清數(又稱二線債務重組),是 二線財務公司提供的合併債務服務,透過向欠債人發放一筆新的貸款,集中清還舊有債務。二線清數主打貸款易批兼免TU審查,即主要對象為 信貸評級欠佳、未能於銀行及一線財務公司成功申請貸款卻急轉周轉的欠債人。
二線清數風險 : 息高期短 非絕對救星
二線清數看似是欠債人士的救星,事實往往並非如此簡單。以二線清數的方式處理債務,比起分開逐筆還款,或有助節省每月利息開支及避免逾期罰款。不過,對比銀行及一線財務公司的清數計劃,其代價就是利息較高,還款期亦較短。若沒有能力在短期負擔起高水平的 實際年利率 (APR),二線清數變相只會換來債冚債的惡果。值得注意的是,申請二線清數之後若無法還款,不幸需要債務重組,即會進入法律程序,不僅會於法院留有記錄,有關債務重組紀錄亦會寫入政府破產管理署的名冊內,普羅大眾均可自由查閱,或令個人形象與誠信大打折扣。
而且,市面上的二線財務公司不時被揭發以不誠實手法經營,甚至僱用使用不當手法追數的收數公司,故二線清數分分鐘暗藏危機。
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銀行結餘轉戶與二線清數比較
眾所周知,信用卡利息十分高,APR一般可高至30%至40%,若然每次只償還最低還款額 (Min Pay)更只是「利疊利」,整筆欠款分分鐘要十多年才可還清,同時令信貸評級一落千丈。相比之下,結餘轉戶的APR一般介乎5%至19%,以較低利息貸款去清還卡數或舊債,同時有助提升TU評分。所以在仍有選擇的情況下,欠債人應該優先考慮選用銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃解困,皆因利息與其他借貸條款明顯較二線清數理想,所承受的風險亦較低。部分財務公司更提供免TU或免證明文件貸款,即使是TU欠佳人士亦可申請。
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欠債人可考慮銀行及財務機構旗下針對卡數的結餘轉戶貸款計劃(又名清卡數貸款),透過申請一筆利息相對較低的私人貸款,一次過集中處理包括不同信用卡、私人貸款等的「街數」。
若欠債人成功申請「結餘轉戶」貸款,銀行或財務公司就會將這筆批出的貸款以戶口轉賬或本票方式,直接去還清另一筆或多筆卡數,甚至其他較高息貸款。及後,欠債人只需向該銀行或財務公司還款,不用牢記各間貸款機構的還款日。
財務公司結餘轉戶計劃比較
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二線清數常見問題
二線清數有甚麼好處?
二線清數計劃以易批及免TU審查等作招徠,但利息相對較高,還款期亦較短。二線清數適合甚麼對象?
二線清數對象多為本身財務狀況欠佳人士,他們信貸評級較低,一般未能向一線財務公司或銀行借錢。甚麼是二線財務?
二線財務是指環聯(TU)會員以外的財務公司,一般規模較小,借貸時不會參考或影響TU,而是參考另一個「TE信貸資料庫」。MoneyHero遵從 《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借! 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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