不論是血拼後的大堆卡數，抑或是不同財務問題引致的負債，若然自身信貸評分(TU)欠佳，都會難以向銀行或一線財務機構貸款還債。有人會向二線清數計劃求救，卻要面對息高期短的貸款條件，更甚令債務愈滾愈大，長遠而言並不可取。欠債人還有甚麼較可行的方法解困？ MoneyHero和大家一起探討。
二線清數是甚麼？
所謂二線清數（又稱二線債務重組），是 二線財務公司提供的合併債務服務，透過向欠債人發放一筆新的貸款，集中清還舊有債務。
二線清數主打貸款易批兼免TU審查，即主要對象為 信貸評級欠佳、未能於銀行及一線財務公司成功申請貸款卻急轉周轉的欠債人。
二線清數風險 : 息高期短 非絕對救星
二線清數看似是欠債人士的救星，事實往往並非如此簡單。以二線清數的方式處理債務，比起分開逐筆還款，或有助節省每月利息開支及避免逾期罰款。不過，對比銀行及一線財務公司的清數計劃，其代價就是利息較高，還款期亦較短。若沒有能力在短期負擔起高水平的 實際年利率 (APR)，二線清數變相只會換來債冚債的惡果。
值得注意的是，申請二線清數之後若無法還款，不幸需要債務重組，即會進入法律程序，不僅會於法院留有記錄，有關債務重組紀錄亦會寫入政府破產管理署的名冊內，普羅大眾均可自由查閱，或令個人形象與誠信大打折扣。
而且，市面上的二線財務公司不時被揭發以不誠實手法經營，甚至僱用使用不當手法追數的收數公司，故二線清數分分鐘暗藏危機。
延伸閱讀： 【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響
銀行結餘轉戶與二線清數比較
眾所周知，信用卡利息十分高，APR一般可高至30%至40%，若然每次只償還最低還款額 (Min Pay)更只是「利疊利」，整筆欠款分分鐘要十多年才可還清，同時令信貸評級一落千丈。
相比之下，結餘轉戶的APR一般介乎5%至19%，以較低利息貸款去清還卡數或舊債，同時有助提升TU評分。所以在仍有選擇的情況下，欠債人應該優先考慮選用銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃解困，皆因利息與其他借貸條款明顯較二線清數理想，所承受的風險亦較低。部分財務公司更提供免TU或免證明文件貸款，即使是TU欠佳人士亦可申請。
延伸閱讀： 免TU邊間好？全程網上貸款免TU/免入息證明貸款比較
延伸閱讀： 最易批貸款 | 邊間銀行/財務公司借錢易批？批核條件比較
欠債人可考慮銀行及財務機構旗下針對卡數的結餘轉戶貸款計劃（又名清卡數貸款），透過申請一筆利息相對較低的私人貸款，一次過集中處理包括不同信用卡、私人貸款等的「街數」。
若欠債人成功申請「結餘轉戶」貸款，銀行或財務公司就會將這筆批出的貸款以戶口轉賬或本票方式，直接去還清另一筆或多筆卡數，甚至其他較高息貸款。及後，欠債人只需向該銀行或財務公司還款，不用牢記各間貸款機構的還款日。
財務公司結餘轉戶計劃比較
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二線清數常見問題
二線清數有甚麼好處？
二線清數計劃以易批及免TU審查等作招徠，但利息相對較高，還款期亦較短。
二線清數適合甚麼對象？
二線清數對象多為本身財務狀況欠佳人士，他們信貸評級較低，一般未能向一線財務公司或銀行借錢。
甚麼是二線財務？
二線財務是指環聯(TU)會員以外的財務公司，一般規模較小，借貸時不會參考或影響TU，而是參考另一個「TE信貸資料庫」。
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即日起至10月31日，成功經MoneyHero申請，並於2024年10月31日或之前按「官網申請」遞交富邦銀行貸款「聯絡表格」及輸入優惠碼「MHBT09」，銀行客戶服務主任致電並以電話作申請，一經完成電話申請，無論批核與否，均送HK$800 Apple Store禮品卡或惠康購物現金券
WeLab Bank清卡數貸款：高達HK$33,586獎賞
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即日起至2025年3月31日，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款達指定貸款額，可享高達HK$23,888現金獎賞
| 貸款額 | 還款期24個月或以上 |
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| HK$1,200,001 至 HK$1,500,000 | HK$23,888 |
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| HK$300,001 至 HK$500,000 | HK$5,000 |
| HK$200,001 至 HK$300,000 | HK$3,000 |
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即日起至3月31日下午6時，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank清卡數貸款可享：
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| HK$800,001 至 HK$1,200,000 | HK$5,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$5,000 惠康購物現金券; 或 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機 (價值HK$6,180) |
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| HK$200,001 至 HK$300,000 | HK$1,000 Apple Store禮品卡 或 惠康購物現金券 |
Cashing Pro結餘轉戶貸款：高達HK$500獎賞
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邦民低息結餘轉戶貸款：高達HK$16,100現金獎賞
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即日起至2025年3月31日，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$1萬現金獎賞
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即日起至2025年3月31日，新客戶經MoneyHero申請邦民私人貸款，無論成功與否，均可獲HK$600 惠康購物現金券 或 HKTVmall電子購物禮券。
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渣打銀行結餘轉戶計劃：高達HK$30,698獎賞
💡貸款特點
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- 網上申請特快服務承諾：於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
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- 額外備用現金高達月薪14X
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貸款金額 現金回贈 HK$150萬或以上 HK$2萬 HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$11,000 HK$70萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$50萬 至 HK$699,999 HK$3,000 HK$10萬 至 HK$499,999 HK$800 - 另外，客戶由即日起至2025年3月31日，於網上成功申請及提取渣打私人分期貸款符合還款期達36-84個月以及貸款額HK$50,000或以上，可享額外HK$1,000現金回贈。
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大新銀行清卡數「快應錢」︰高達HK$11,700獎賞
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- 最低實際年利率︰4.83%（以貸款HK$100萬及還款期72個月計算）
- 可申請提取高達月薪8倍現金
- 還款期長達72個月
- 最快24小時批核及放款
即日起至2025年5月31日，成功申請及提取大新銀行清卡數「快應錢」，還款期12個月或以上，並成功開立或持有大新銀行之港元儲蓄或往來戶口，可獲高達HK$1萬現金回贈
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貸款額 HK$250,001 或以上
- Samsung Galaxy S24+ (12+256GB)（價值HK$7,298）; 或
- HK$6,000 Apple Store禮品卡; 或
- HK$6,000 惠康超市禮券; 或
- HK$6,000 Trip.com電子禮券
- HK$4,000 Apple Store 禮品卡; 或
- HK$4,000 惠康超市現金券; 或
- HK$4,000 Trip.com電子禮券
中銀分期「易達錢」- 結餘轉戶
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰5.93%
- 可申請提取高達月薪12倍現金
- 還款期長達72個月
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年3月31日期間經MoneyHero成功申請 中銀分期「易達錢」，並輸入貸款代碼「AH」，於1個月內提取貸款，即可享MoneyHero獨家優惠
| 獲批核貸款額 | 現金回贈 |
|---|---|
| HK$1,000,000 或以上 | HK$3,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$3,000 惠康購物現金券 |
| HK$500,000 至 HK$999,999 | HK$2,000 Apple Store 禮品卡; 或HK$2,000 惠康購物現金券 |
| HK$200,000 至 HK$499,999 | HK$1,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$1,000 惠康購物現金券 |
星展銀行「貸易清」私人貸款：高達價值HK$30,000獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰5.91%
- 貸款額高達HK$200萬
- 還款期長達84個月
即日起至2025年3月31日，成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2025年3月21日或之前提取指定貸款額，可獲高達HK$23,500超市現金券
| 貸款額 | DBS現金券 |
|---|---|
| HK$150萬或以上 | HK$23,500 |
| HK$100萬 至 HK1,499,999 | HK$11,500 |
| HK$70萬 至 HK$999,999 | HK$5,500 |
| HK$30萬 至 HK$699,999 | HK$2,000 |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$700 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年3月31日，經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款，及於2025年3月31日或之前提取指定貸款額，可享MoneyHero獨家優惠高達HK$6,200超市現金券或Apple Gift Card。另外成功申請貸款便可享HK$300超市現金券。
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠（全新客戶） | MoneyHero獨家優惠（現有客戶） |
| HK$100萬或以上 | HK$12,000 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$10,000 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
| HK$70萬 至 HK$999,999 | HK$8,700 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$7,800 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
| HK$30萬 至 HK$699,999 | HK$6,200 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$5,700 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
| HK$10萬 至 HK$299,999 | HK$2,300 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 | HK$2,000 Apple Store 禮品卡 或 超市現金券 |
X結餘轉戶貸款：高達價值HK$15,000獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰8%
- HK$0手續費
- 24/7 網上申請， 最快即日審批
🎁迎新優惠
即日起至2025年3月31日，申請「X結餘轉戶」時輸入優惠碼「MHPL」，成功申請貸款達HK$5萬或以上及還款期達24個月或以上，可享高達HK$7,500 X Pay 電子現金券及 HK$7,500 現金回贈。
| 貸款金額 | X Pay 電子現金券 | 現金回贈 | 總禮品金額 |
|---|---|---|---|
| HK$1,000,000 或以上 | HK$7,500 | HK$7,500 | HK$15,000 |
| HK$800,000 - HK$999,999 | HK$5,000 | HK$5,000 | HK$10,000 |
| HK$500,000 - HK$799,999 | HK$3,500 | HK$3,500 | HK$7,000 |
| HK$400,000 - HK$499,999 | HK$2,750 | HK$2,750 | HK$5,500 |
| HK$300,000 - HK$399,999 | HK$2,000 | HK$2,000 | HK$4,000 |
| HK$200,000 - HK$299,999 | HK$1,500 | HK$1,500 | HK$3,000 |
| HK$100,000 - HK$199,999 | HK$1,000 | HK$1,000 | HK$2,000 |
| HK$50,000 - HK$99,999 | HK$500 | HK$500 | HK$1,000 |
💰MoneyHero獨家優惠
由2025年2月28日下午6時至2025年3月31日下午6時（包括首尾兩日），經MoneyHero申請X 大額私人貸款，無論批核與否都可得HK$800 Apple Store禮品卡 / 惠康購物現金券 / Trip.com電子禮券
Citi卡數結餘轉戶：高達HK$17,339獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰9.57%
- HK$0手續費
- 貸款即日批核，現金即日到手
即日起至2024年10月31日，成功申請Citi卡數結餘轉戶達指定貸款額，並於2024年10月14日或之前提取貸款，可獲高達HK$8,000現金券
| 貸款額 | 還款期24個月或以下 | 還款期25 個月或以上 | ||
|---|---|---|---|---|
| 指定客戶* | 其他客戶 | 指定客戶* | 其他客戶 | |
| HK$150萬或以上 | HK$2,500 | HK$1,500 | HK$8,000 | HK$3,000 |
| HK$80萬 至 HK$1,499,999 | HK$1,500 | HK$1,000 | HK$4,000 | HK$2,000 |
| HK$40萬 至 HK$799,999 | HK$800 | HK$600 | HK$2,000 | HK$1,000 |
| HK$10萬 至 HK$399,999 | HK$400 | HK$400 | HK$700 | HK$600 |
💰MoneyHero獨家優惠
- 即日起至2025年3月31日下午6時，新客戶經MoneyHero申請Citi 特快現金私人貸款或Citi 卡數結餘轉戶，無論成功與否，均可獲HK$800 Apple Store禮品卡或HK$800 惠康購物現金券。
- 即日起至2024年10月31日下午6時期間經MoneyHero成功申請Citi 特快現金私人貸款或Citi 卡數結餘轉戶，選擇還款期為12個月或以上，並於1個月內提取貸款，即可享MoneyHero獨家優惠：
-
貸款額 MoneyHero獨家優惠 HK$200萬或以上 Galaxy Book5 360 15.6" (NP750QHA-KA3HK) (價值 HK$11,980)、HK$10,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$50萬 至 HK$1,999,999 Samsung Galaxy S25 Ultra 512GB | 12GB (價值: HK$10,898)、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$30萬 至 HK$499,999 Dyson Purifier Hot+Cool™ Formaldehyde 三合一甲醛暖風空氣清新機 HP09 白金色 (價值 HK$7,180)、HK$6,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$20萬 至 HK$299,999 SAMSUNG Galaxy Watch Ultra SM-L705FDAATGY 智能手錶 (價值 HK$5,098)、HK$4,000 Apple Gift Card或惠康現金券 HK$10萬 至 HK$199,999 SENNHEISER 森海塞爾Momentum Sport 耳機、HK$1,500 Apple Gift Card或惠康現金券
滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰18.34%
- HK$0手續費
- 透過滙豐自動轉賬支薪達一個月或以上，申請可免入息證明
🎁限時優惠：由即日至2024年11月5日期間，滙豐客戶成功申請滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶計劃，可獲高達HK$28,888現金回贈
| 貸款金額 |
還款期 | ||
|---|---|---|---|
| 12-24月 | 25-59月 | 60-84月 | |
| HK$5萬 - HK$199,999 |
HK$500 (其他客戶) | HK$1,500 (其他客戶) | HK$2,000 (其他客戶) |
| HK$20萬 - HK$499,999 |
HK$1,500 (其他客戶) | HK$3,000 (其他客戶) | HK$5,000 (其他客戶) |
| HK$50萬 - HK$999,999 |
HK$4,000 (其他客戶) | HK$8,000 (其他客戶) | HK$10,000 (其他客戶) |
| HK$100萬 - HK$1,499,999 |
HK$6,000 (其他客戶) | HK$16,000 (其他客戶) | HK$28,888 (其他客戶) |
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