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借財仔風險高?拆解借財仔利弊及注意事項

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 15 二月, 2024
不少人靠借財仔解困,一旦出現資金問題,除了向親友借錢或申請銀行貸款,想借財仔有甚麼地方需要注意? MoneyHero分析借財仔利弊,並整合借財仔注意事項,讓你做好貸款計劃。

其他貸款比較: 稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款

財仔是甚麼?

財務公司俗稱「財仔」,借貸人向財務公司借錢就稱為「借財仔」。財務公司為現時香港主要的貸款機構之一,經營者必需持有放債人牌照,並受香港法例第163章《放債人條例》規管。財務公司提供的貸款產品非常多,包括分期貸款、 清卡數貸款循環貸款等等。

借財仔特點

財務公司受《放債人條例》約束,監管會較銀行遵守的《銀行業條例》寬鬆,故大眾借財仔會比借銀行貸款容易獲批。

一般情況下,財務公司不會要求貸款人提供諮詢人,只會在個別情況下用諮詢人的資料作為確定客户身份之用途,貸款諮詢人是不需要為貸款人的還款能力作擔保。

借貸前比較 : 借財仔 vs 借銀行貸款

財務公司貸款與銀行貸款各有優劣,以下列舉一些比較重要的考慮因素:

所需文件

不似銀行貸款,財務公司貸款不需遞交複雜的證明文件,大部分貸款只要求申請人年滿18歲及屬香港居民,部分財務公司貸款只需提供身份證及銀行戶口等簡單資料,即使沒有 入息證明住址證明也可以申請。

延伸閱讀: 【免入息貸款】銀行及財務公司免文件貸款比較

批核及過數時間

財務公司受理貸款申請的時間較彈性,星期六日亦接受申請,審批手續亦通常比較簡單,故財務公司批核和過數時間可較銀行快。坊間很多財務公司都可做到即日、甚至數小時內批核貸款和過數。

延伸閱讀: 【24小時貸款】免TU/24小時借錢/星期日貸款攻略(附獨家優惠)
延伸閱讀: 即時貸款 | 銀行財務公司借錢即時批核及過數貸款比較

貸款條件

因為財務公司審批條件較寬鬆,代表面對的壞帳風險亦較高,要將部份風險成本轉嫁至借貸人。所以一般來說,借財仔的貸款金額不會太大,而且 實際年利率會比銀行貸款高,總利息支出與 銀行貸款可相差數倍或以上。

還款期方面,銀行貸款 還款期大多界乎12至60個月,部分可選擇最短6個月還款期。財務公司的還款期比較彈性,最短可選擇3個月,最長可達84個月,即長達7年。

TU要求

借財仔是 信貸評級(TU)較差人士的主要貸款渠道,因為財務公司願意接受的風險程度較高,信貸評分較低、身上有其他債務、曾經破產、壞帳或 債務重組等人士,借財仔成功機會會較向銀行貸款高得多。

延伸閱讀: 免TU邊間好?全程網上貸款免TU/免入息證明貸款比較

借財仔注意事項

選擇信譽良好的財務公司

借貸人應盡量選擇一線財務公司,他們規模較大,部分有銀行、上市公司或跨國金融集團作股東,可選擇的還款期較長,亦有較完善的顧客服務,如分行、網頁、電話等回應貸款人咨詢。

切勿過度借貸

考慮清楚資金需要和還款能力是借貸的第一步,假如每月收入僅夠應付日常支出,意味著還款能力十分有限,切忌借入大額貸款。

選擇適合還款期

同樣的貸款額,還款期愈長,實際利息支出便愈多,但若貸款期愈短,每月還款額亦會愈大。借貸人應根據個人財務狀況,選擇適合的貸款年期,在能力範圍內盡快還清欠款。

留意條款與細則

常說「魔鬼在細節」,向財務公司借錢時,應細閱所有貸款細則,包括利息計算方法、可能涉及的費用(行政費、提前還款手續費等)、放款及還款安排等等。

準時還款

若不幸在貸款到期付款日無法繳交欠款,合規的「財仔」可透過小額錢債審裁處進行民事追討。惟市面也有二、三線「財仔」,透過不良手法收數,包括電話滋擾、恐嚇信、甚至淋紅油等,除了影響借款人,更會殃及身邊人。

借財仔常見問題

借財仔有甚麼好處?

借財仔審批較銀行寬鬆,TU較差人士亦有機會獲批貸款,部分財務公司貸款可不需借貸人遞交證明文件。

借財仔唔還有甚麼後果?

借財仔後不準時還款,除了要繳付額外利息或手續費,還會影響信貸紀錄,日後難以申請按揭貸款或其他貸款。

借財仔有甚麼地方要留意?

借貸人應盡量選擇信譽良好的一線財務公司,並仔細考慮資金需要和還款能力,切勿過度借貸。

精選財務公司貸款

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