【結餘轉戶私人貸款】清卡數貸款,到底慳幾多利息?

MoneyHero貸款專家
最後更新 Sep 20, 2022

清卡數貸款到底慳幾多利息

用信用卡消費愈來愈方便,還可以賺里數或現金回贈,但同時令人較難控制支出,唔小心仲會使大咗,搞到自己一身卡數無力清還,cut卡都不能保平安。要知道,信用卡的利息普遍超過30厘,遠高於私人貸款,假如每月只是還Min Pay,總共要支付的利息會高於卡數,而且還要好幾年才還清。MoneyHero今次就介紹結餘轉戶(俗稱「清卡數」貸款),幫有需要的朋友減少利息支出。

個人貸款產品對比

貸款計劃 實際年利率 (APR) 最高貸款額 還款期
結餘轉戶 約5%至19% 月薪的18至21倍 一般為6至84個月分期
信用卡 一般達30%以上 以信用卡的信用額為限 約56至60日的免息期後須計息
一般私人分期貸款 約2%至18% 月薪的8至12倍 一般為6至60個月分期

甚麼人適合申請結餘轉戶?

從上表可見,如果你已拖欠不同卡數多時,在逾30%的高息下,根本每月只能還最低還款額 (Min Pay),此時你的信貸評級其實已被拉低,要以低息借私人貸款頗有難度,此時結餘轉戶便可以成為慳息的好方法。

部份銀行或財務公司批出結餘轉戶貸款之後,有可能要求取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口,集中處理債務之餘,亦可避免申請人在其他地方再有新債,影響還款能力。同時,因結餘轉戶限制了批出的資金用途,亦有助本身理財紀律欠佳的人,重新養成良好理財習慣。


結餘轉戶與一般私人分期貸款之分別

1. 放款方式不同

一般私人貸款和結餘轉戶私人貸款有甚麼分別?重點之一,就是收款方法。私人貨款一般會以現金提取或銀行過數,但結餘轉戶貸款一經批核,款項往往經以下途徑發放:

  1. 直接存入客戶指定信用卡/貸款戶口
  2. 以本票形式寄往客戶通訊地址,客戶自行到有關銀行/財務公司清還欠款
  3. 直接存入客戶指定還款戶口

2. 貸款用途有限制

不論放款方式如何,借款銀行一般有權要求還款證明,確保借出款項是用作還款之用。換句話說,結餘轉戶所借金額一定要用以還錢,不可以用作其他用途。不過,近年亦有銀行提供還款及套現並行的結餘轉戶計劃,讓申請人清數的同時能取得額外現金。

申請結餘轉戶有甚麼要注意?

申請結餘轉戶後,銀行和財務公司會要求申請人遵守特定條款,可能會要求減低現有信用卡信貸額,或會要求申請人取消部份信用卡(cut卡),確保申請人的還款能力,同時避免其再舉債,以維持或改善申請人的信貸評級和信貸額使用比率。

3. 其他優點

由於受到一定限制,結餘轉戶對比一般私人貸款的好處主要有以下兩點:

  1. 還款期較長
  2. 貸款額較高

結餘轉戶還款期可以長達72至84個月,比一般私人分期貸款更長;而當一般私人貸款嘅最高貸款額通常只能做到月薪12倍,結餘轉戶就通常可借到18至21倍月薪,可助你應付更大財務需要。

當然大家都要留意,申請結餘轉戶都有其限制,例如收入要求。另外,逾期還款和提前償還貸款都有額外收費。如果要借,記住要準時還款,重建自己的財政健康!


申請結餘轉戶都要比較利息

利用結餘轉戶貸款去清卡數或債務的確有不少好處,尤其能為一身卡數的朋友節省不少利息和時間。大家從廣告中比較常聽到的結餘轉戶私人貸款有恒生「易得錢」﹑中銀分期「易達錢」等等,要留意廣告終歸是廣告,並非每間金融機構的清卡數貸款都可提供低息,選擇前宜貨比三家,用MoneyHero 貸款比較平台,你可以一眼比較市面多個貸款的實際年利率,還可以立即申請。

另外,即使申請同一個貸款計劃,申請者最終獲批的貸款利率和金額,都要視乎申請人的信貸報告、個人收入和還款能力而定。一般而言,信貸評級較好可享有較的嘅信貸條件,而個別銀行和財務公司亦會針對專業人士及公務員,提供特別優惠。申請途徑方面,目前市面上多間銀行和財務公司都對網上申請貸款人士提供不少回贈或優惠。

相關閱讀:【清卡數邊間好?】最佳結餘轉戶計劃比較


「清卡數」貸款慳到幾多息?

雖然申請人可能覺得欠下一身卡數,再去申請貸款會感到麻煩和尷尬,而不想面對,但其實申請結餘轉戶可先在網上申請,避免面對面。同時面對一筆愈滾愈大的卡數,結餘轉戶貸款可以幫你儘快回復自由身。現時信用卡的實際年利率 (ARP)可高達30%以上,利疊利之下,實難以還清,結餘轉戶貸款的實際年利率約5%至19%左右,比信用卡利息低幾倍。先比較下兩者利息差距:

例子 1:卡數HK$8萬,每月最多還HK$3,000

貸款計劃 月平息 每月還款額 總利息支出 清還時間
直接清還卡數 2.62% 3,000 59,153 47個月
結餘轉戶 0.11% 2,309 7,008* 36個月
可節省 2.51百分點 23% 88% 11個月

*未計手續費及現金回贈

例子2:卡數HK$20萬,每月最多還HK$6,000

貸款計劃 月平息 每月還款額 總利息支出 清還時間
直接清還卡數 2.62% 6,000 129,202 42個月
結餘轉戶 0.11% 5,772 7,576* 36個月
可節省 2.51百分點 4% 94% 6個月

*未計手續費及現金回贈

善用稅貸清卡數

適逢稅貸季節,借助低息的稅貸清卡數就不失為一個好方法,因為稅貸的APR一般介乎2至4%,如達到銀行指定條件甚至可接近1%。但要留意稅貸一般分12或24個月還款,有些銀行則可分60個月攤還。

延伸閱讀:【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較 邊間息最低?邊間多優惠?


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精選結餘轉戶貸款

Product

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💡貸款特點
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即日起至2022年9月30日期間,成功申請Citi 卡數結餘轉戶達指定貸款額,並於2022年10月14日或之前提取貸款,還款期達24個月或以上,花旗私人客戶、Citigold客戶及Citi ULTIMA卡之持有人可獲高達HK$5,000現金券,其他客戶可獲高達HK$3,000現金券

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渣打結餘轉戶計劃:高達HK$8,800超市現金券或Apple Gift Card

渣打結餘轉戶計劃

💡貸款特點
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 最低實際年利率︰4.67%(以貸款額HK$20萬或以上及36個月還款期計算)
  • 還款期長達84個月
  • 0%手續費
🎁迎新優惠
  • 高達HK$7,000現金回贈(網上申請及提取貸款);及
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上可額外再獲HK$1,000現金回贈
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即日至2022年9月30日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲高達Samsung Galaxy Book2 Pro 13.3" (i5 16GB)(價值HK$10,280;顏色隨機)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!

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天星銀行Airstar貸款一筆清

💡貸款特點
  • 提前還款免手續費
  • 最低實際年利率︰2.99%(以貸款HK$20萬及還款期72個月計算)
  • 總利息支出節省高達91%,每期還款額節省高達66%
  • 可直接在應用程式內選擇想要整合的債項
  • 可選慳息方案或輕鬆還款方案
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  • 即日起至2022年9月30日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)(優惠條款)
  • 即日起至2022年9月30日期間,經本網申請天星銀行貸款一筆清的全新合資格客戶,可獲高達HK$13,800現金回贈
    成功申請貸款金額 還款期24個月 / 36個月 還款期48個月 / 60個月 / 72個月
    HK$100萬或以上 HK$6,900現金回贈 HK$13,800現金回贈
    HK$80萬至HK$999,999 HK$5,000現金回贈 HK$1萬現金回贈
    HK$50萬至HK$799,999 HK$3,400現金回贈 HK$6,800現金回贈
    HK$20萬至HK$499,999 HK$2,500現金回贈 HK$5,000現金回贈
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  • 即日起至2022年9月30日,經本網申請天星銀行貸款一筆清,可獲高達HK$4,600超市現金券
    成功申請貸款金額 MoneyHero加碼獨家優惠
    HK$50萬或以上 HK$4,600超市現金券
    HK$40萬或以上 HK$3,000超市現金券
    HK$30萬或以上 HK$1,800超市現金券
    HK$20萬或以上 HK$1,000超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上及還款期12個月或以上,可獲HK$400貸款現金券(於提取貸款時使用)(優惠條款)

恒生結餘轉戶私人貸款:高達HK$13,000現金回贈

恒生結餘轉戶私人貸款
💡貸款特點
  • 還款期長達72個月
  • 實際年利率6.77%(以貸款額HK$20萬及還款期60個月計算)
  • 額外現金到手高達月薪8倍
  • 只需提交最近一個月薪金證明
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  • 即日起至2022年9月24日,指定客戶成功申請並提取貸款達HK$20萬或以上並選擇24個月或以上還款期,每HK$2萬貸款金額可獲HK$100現金回贈,最高可享HK$12,500現金回贈
  • 即日起至2022年9月24日,指定客戶透過恒生銀行網頁、恒生個人e-banking或恒生個人流動理財服務應用程式成功申請並提取貸款達指定金額並選擇12個月或以上還款期,可享高達HK$500現金回贈

WeLend A.I. 清卡數貸款:高達HK$18,800現金獎



💡貸款特點
  • 由A.I.卡數精算師幫你分析及計出最慳息方案,更有助提升信貸評級
  • 「1秒整合」所有卡數及貸款,方便集中還款
  • 會提出3個還款方案,讓你選擇想慳息/慳時間/供少啲
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • 即批即過戶
🎁申請優惠
即日起至2022年10月6日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈!
提取之貸款金額 現金回贈(還款期24個月或以上)
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$8,800
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$10,800
HK$800,001 或以上 HK$12,000

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安信結餘轉戶計劃︰成功申請送高達HK$12,000現金獎+獨家優惠HK$4,000 Apple Gift Card

安信結餘轉戶計劃

💡貸款特點
  • 不設收入要求 ,網上完成申請
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  • 最低實際年利率︰2.38%
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即日起至2022年9月30日期間,成功申請及提取指定貸款,送高達HK$12,000現金獎

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DBS「貸易清」私人貸款:高達HK$18,700獎賞


💡貸款特點
  • 一分鐘閃批
  • 最低實際年利率︰4.27%
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即日起至2022年9月30日成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,並於2022年10月21日或之前成功提取指定貸款額,可獲高達HK$13,500超市現金券,於2022年9月13日成功申請貸款可獲額外HK$300超市現金券

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即日起至2022年9月30日,經本網成功申請星展銀行「貸易清」私人貸款,並於2022年10月21日或之前成功提取指定貸款額,可獲獨家獎賞高達HK$4,900 超市現金券或Apple Gift Card

邦民低息結餘轉戶貸款:高達HK$1萬現金獎賞+HK$3,000 Apple Gift Card + 獨家HK$300現金獎賞


💡貸款特點
  • 星期六日照批
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 最低實際年利率︰4.49%
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,全新客戶成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$1萬現金獎賞及額外獨家HK$300現金獎賞,貸款HK$300,001或以上更可獲額外HK$3,000 Apple Gift Card

UA咭數一筆清:高達HK$18,000獎賞

UA-咭數一筆清

💡貸款特點
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最低實際年利率︰1.68%
🎁申請優惠
  • 成功開立e-Cash循環備用現金戶口,即享HK$200開戶現金獎賞
  • 即日起至2022年9月30日,成功提取分期私人貸款及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞或PlayStation®5 主機乙部(價值 HK$3,980)

富邦「卡數清」私人貸款:高達HK$5,300超市現金券

富邦「卡數清」私人貸款
💡貸款特點
  • 特選客戶劃一月息0.265%
  • 最低實際年利率︰5.15%(以12個月還款期計算)
  • 可另申請高達10倍月薪之現金貸款,直接存入指定銀行戶口
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日,客戶透過網上平台或Fubon GO流動應用程式申請富邦銀行 「卡數清」私人貸款並提取貸款,可獲HK$300超市現金券;提取貸款達指定金額,更可獲額外高達HK$5,000超市現金券

信銀國際 $mart Plus結餘轉戶獨家送Samsung Galaxy Tab S8、Dyson空氣清新機等禮品價值高達HK$5,488

信銀國結餘轉戶

💡貸款特點
  • 特設個人化息率
  • 最低實際年利率︰7.19% (以貸款HK$50萬及還款期60個月計算)
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請及提取信銀國際 $mart Plus 分期貸款,並於成功申請的一個月內提取指定貸款額,可享獨家優惠高達Samsung Galaxy Tab S8 (WiFi, 8GB+128GB)(價值HK$5,488;顏色隨機)或HK$4,000惠康禮券

Mox Credit 卡數「即時清」高達HK$350現金獎賞

Mox-Credit-卡數「即時清」

💡貸款特點
  • 只需身份證和手機app申請
  • 即時批核,無需遞交額外文件
  • 現金存入Mox戶口
  • 最低實際年利率︰2.8%
🎁申請優惠
即日起至2022年10月10日,成功申請指定金額及還款期的「簽賬分期」或「合併簽賬分期」,可賺取高達HK$350現金獎賞

💰MoneyHero獨家優惠
  • 憑邀請碼「MOXMHERO」開立Mox戶口,並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50,可享HK$50現金獎賞
  • 新客戶於開戶後14天內,成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款,可獲額外HK$300現金獎賞
  • 優惠期為即日起至2022年9月30日,名額限150位

WeLab Bank 結餘轉戶貸款:高達HK$10,080現金回贈

WeLab Bank 結餘轉戶貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率低至1.27%
  • 貸款額高達HK$100萬
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年10月31日期間,客戶成功申請指定貸款額,還款期24個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶成申請並提取貸款HK$8萬或以上,貸款期為24個月或以上:0.68%年利率 Loan-Deposit-Link 優惠(優惠條款)
💰MoneyHero 獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請並提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲獨家優惠Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶於開戶流程的最後一步輸入優惠碼「NLHERO」成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,均可獲贈 首三十日HK$300內的消費可享100%現金回贈

AEON「清數易」貸款:高達HK$13,800獎賞

AEON「清數易」貸款
💡貸款特點
  • 全期免手續費
  • 貸款額高達HK$100萬
  • 最低實際年利率︰4.66%
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日,合資格客戶成功申請及提取AEON「清數易」指定貸款額,可獲高達HK$12,000現金回贈

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經MoneyHero成功申請並提取AEON 「清數易」貸款達指定貸款額,可獲獨家獎賞高達HK$1,800 Apple Gift Card

K Cash Supreme 低息清卡數貸款:20%利息回贈

K-Cash-Supreme-低息清卡數貸款
💡貸款特點
  • 免手續費
  • 貸款額高達HK$500萬
  • 最低實際年利率︰6%
  • K Cash Supreme客戶(公務員、專業人士或月薪HK$4萬或以上人士)專屬優惠:優先預約個人顧問服務、生日禮遇及20%利息回贈
🎁迎新優惠
合資格用戶成功申請及提取HK$50萬或以上的貸款額,該貸款實際年利率為25%或以上,成功設立自動轉賬,並準時繳付每期供款,以及沒有違反貸款合約條款,可享20%利息回贈(將分6期於不同月份回贈至客戶提供的銀行戶口)

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MoneyHero貸款專家 20th September 2022 15450