Zurich 蘇黎世保險(香港)私家汽車保險計劃 - 綜合保險
HK$50,000
Zurich 車保好唔好？蘇黎世車保車護保保障、無索償折扣及詳評
更新日期: 2026年10月27日
蘇黎世車保車護保分三保與全保，選擇時應核對無索償折扣組別、索償後續保安排及各項保障限制。本文整理同款新車賠償、前擋風玻璃、緊急支援及代用車的適用條件，協助車主按相同保障基準比較報價。
作者Moneyhero Team
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重點摘要
-
無索償折扣：車護保設有按無索償年期劃分的 CFD 組別，但實際保費折扣仍由保險公司按司機及車輛等因素釐定，不能只按組別比較保費。
-
折扣回減機制：不適用無索償折扣保障時，續保組別須按原有組別及索償次數調整，部分情況會歸零。
-
前擋風玻璃：全保透過指定維修商處理合資格前擋風玻璃損毀，可享免自負額及不扣減無索償折扣的安排；超過保單限額的費用須自行負擔。側窗及後玻璃須另按車輛損毀條款判斷。
-
法例最低保險額：第三者死亡及身體受傷的法定最低承保額為每次事故 HK$1 億。這是最低要求，投保時仍應核對實際保額及條款。
-
保障額與保費看哪裡：各項保障額與保費會不時調整，本文不列報價數字，請以產品卡及保單條款為準，並以同一組駕駛者條件向多個渠道取報價。
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全保
| 產品 | 全新車首年以新換舊保障 | 無索償折扣保障 | 第三者死亡或身體受損 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
包括 | HK$$100,000 | HK$1 億 | ||||||||
包括 | HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準） | HK$1 億 | ||||||||
不適用 | 港幣$80,000或投保額之20%，以較少者為準 | HK$1 億 | ||||||||
包括 | HK$50,000 | HK$1 億 | ||||||||
包括 | 總索償額不超過港幣 60,000元或受保汽車 的投保額或賠償限額的15% | HK$1 億 | ||||||||
包括 | HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準） | HK$1 億 | ||||||||
不適用 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
全新車首年以新換舊保障
包括
無索償折扣保障
HK$$100,000
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
全新車首年以新換舊保障
包括
無索償折扣保障
HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準）
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
全新車首年以新換舊保障
不適用
無索償折扣保障
港幣$80,000或投保額之20%，以較少者為準
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
全新車首年以新換舊保障
包括
無索償折扣保障
HK$50,000
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
全新車首年以新換舊保障
包括
無索償折扣保障
總索償額不超過港幣 60,000元或受保汽車 的投保額或賠償限額的15%
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
全新車首年以新換舊保障
包括
無索償折扣保障
HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準）
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
全新車首年以新換舊保障
不適用
無索償折扣保障
不適用
第三者死亡或身體受損
不適用
三保
| 產品 | 對第三者財物損壞 | 24小時緊急路面協助 | 第三者死亡或身體受損 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
HK$2 百萬 | 不適用 | HK$1 億 | ||||||||
HK$2 百萬 | 包括 | HK$1 億 | ||||||||
HK$2 百萬 | 不適用 | HK$1 億 | ||||||||
HK$2 百萬 | 不適用 | HK$1 億 | ||||||||
HK$2 百萬 | 免費轉介服務 | HK$1 億 | ||||||||
HK$2 百萬 | 免費轉介服務 | HK$1 億 | ||||||||
不適用 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
對第三者財物損壞
HK$2 百萬
24小時緊急路面協助
不適用
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
對第三者財物損壞
HK$2 百萬
24小時緊急路面協助
包括
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
對第三者財物損壞
HK$2 百萬
24小時緊急路面協助
不適用
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
對第三者財物損壞
HK$2 百萬
24小時緊急路面協助
不適用
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
對第三者財物損壞
HK$2 百萬
24小時緊急路面協助
免費轉介服務
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
對第三者財物損壞
HK$2 百萬
24小時緊急路面協助
免費轉介服務
第三者死亡或身體受損
HK$1 億
對第三者財物損壞
不適用
24小時緊急路面協助
不適用
第三者死亡或身體受損
不適用
蘇黎世保險是甚麼公司？
蘇黎世保險在香港經營一般保險與人壽保險業務，相關公司列於保險業監管局的獲授權保險人登記冊。要留意的是，人壽保險與一般保險在香港屬不同法人，汽車保險屬一般保險；因此投保前應以保單上列明的承保公司名稱為準，並在該登記冊核對，而不是只看品牌名稱。
我們如何評估汽車保險公司？
MoneyHero 團隊從保戶與保險公司的角度出發，全面考慮多項因素。以下是我們評估的主要準則：
-
財務實力：評估保險公司的財務穩健程度，以及是否有足夠能力履行賠償責任。
-
投訴紀錄：評估每家公司相對規模的投訴數量，口碑良好的汽車保險公司，投訴數量通常低於預期水準。
-
使用體驗：評估消費者與保險公司互動的便利程度。我們會考慮網站是否提供充足保障資訊、能否透過網上獲取報價、提交及追蹤索償申請，以及應用程式在 Apple App Store 和 Google Play 的用戶評分。
-
保費折扣：我們會評估保險公司提供的折扣類型及總數，為消費者遴選出更具競爭力的保費。
蘇黎世車護保是甚麼？
蘇黎世汽車保險（Zurich車保）的車護保計劃提供三保及全保，兩者保障範圍如下：
-
三保（第三者責任保險）：主要為車主賠償因車禍而引致第三者死亡或受傷及財產損毀，在法律上應負責支付的款額。
-
全保（綜合汽車保險）：賠償第三者身體受傷及財產損毀的損失外，亦涵蓋車主的汽車損毀、零件與配件損毀，以及相關汽車個人意外及醫療費用。
香港強制汽車保險的範圍包括第三者死亡及身體受傷的法律責任，每次事故最低承保額為 HK$1 億。第三者財物損毀則不屬法定強制範圍。比較計劃時，應同時核對兩類責任的實際保額、自負額及限制，不能只看是否符合最低要求。
發生意外時除了要賠償第三方損失，自己的保障同樣重要。以下是投購車護保全保後，受保車主與車輛可以得到的重點保障。
無索償折扣（Claim-Free Discount／CFD）
無索償折扣與全保附設的折扣保障是兩個概念。下表為蘇黎世官網連結的私家汽車保單所列 CFD 組別；組別百分比並非直接套用於續保保費的實際折扣率。
|
無索償期 |
CFD 組別 |
|---|---|
|
少於一年 |
0% |
|
連續一年 |
30% |
|
連續兩年 |
35% |
|
連續三年 |
45% |
|
連續四年 |
50% |
|
連續五年或以上 |
60% |
實際續保折扣會考慮 CFD 組別、司機年齡及車輛製造年份等因素。全保另設無索償折扣保障：扣除適用自負額後，同一保單年度的累計索償未超過指定限額，可於續保時享有相關折扣安排；轉投其他保險公司時，這項保障不適用，索償紀錄仍須如實申報。
折扣回減機制（Step-back System）
當索償不受無索償折扣保障保留，亦不適用其他保留折扣條件時，續保組別須按索償次數及原有 CFD 組別調整。以下列出保單的基本回減規則。
|
保單年度索償情況 |
原 CFD 組別 |
下次續保 CFD 組別 |
|---|---|---|
|
一次索償 |
45% 或以下 |
0% |
|
一次索償 |
50% |
30% |
|
一次索償 |
60% |
35% |
|
多於一次索償 |
任何組別 |
0% |
即使事故責任不在自己，也不代表折扣一定不受影響。是否保留折扣，須核對額外折扣保障、相關第三者責任證明及保單條件。發生交通意外後仍應及時通知保險公司，不宜為保留折扣而隱瞞事故。
同款新車賠償
受保車輛全損時，如符合保單的新車重置條件，並在重置前取得保險公司的書面同意，可獲同牌子及型號的新車，毋須扣除折舊。主要車主及車輛條件包括：
-
投保人是車輛首次登記之登記車主；
-
車輛於首次在運輸署登記後 12 個月內損毀；
-
車輛在出廠後 12 個月內已在運輸署作首次登記；
-
車輛的牌子及型號在香港有售；
-
重置新車的淨購價不可超過車輛投保時的估值。
除以上車主及車輛條件外，新車重置保障不包括改裝；附加配件及設備亦不包括在內，但由汽車製造商裝置且已計入投保價值的選配配件及設備除外。重置前必須取得保險公司的書面同意。如車主不接受重置，或同款新車無法供應，則按一般車損條款處理，不能保證不扣折舊或獲全新車價賠償。
前擋風玻璃保障
前擋風玻璃如出現裂痕，應先聯絡保險公司或指定維修商確認安排。車護保全保的合資格前擋風玻璃維修或更換，須由指定維修商處理，才可享相關免自負額及不扣減無索償折扣的安排；超出保單限額的費用須由車主支付。
此項額外保障針對前擋風玻璃。側窗及後擋風玻璃損毀不適用相同的額外保障安排，但仍可按全保車輛損毀條款判斷是否受保，並可能涉及自負額及影響無索償折扣。
車護保全保的意外後保障
投購了車護保全保的車主，一般都可享有人身傷亡、緊急維修及拖車服務以及臨時代用車等保障。
人身傷亡保障
車護保全保的醫療費用與個人意外賠償屬不同保障。醫療費用須由受保汽車事故直接引致，並符合保單條件；個人意外保障則涵蓋受保人及／或記名司機因該事故直接遭受指定傷害，包括死亡、指定程度的肢體失去或完全且永久喪失視力。兩者的適用對象及賠償方式不同，亦不能把車主和記名司機各算作一項獨立個人意外保額。
緊急維修及拖車服務
受保汽車因意外、機械故障或缺陷而不能安全行駛時，全保可按條款安排路邊急修；如不能在現場修妥，可安排拖往指定車房或車主要求的香港地點。兩項服務均設每次支援限額，急修不包括燃油、零件及配件費，拖車不包括道路或隧道費。服務人員到場前不可讓汽車無人看管，惡劣天氣亦可能暫停服務。三保只提供免費轉介，實際服務費由車主承擔。
臨時代用車
受保汽車因意外而在事發 48 小時後仍不能安全行駛，或發現失竊 48 小時後仍未尋回，可按條款申請臨時代用車，由保險公司指定的獨立租車商安排。車主須分擔租金，並承擔不受保費用；保障在維修完成或失車尋回交還後終止。符合條件但不選代用車的車主，亦可提交單據申請限額內的士費用。意外車輛拖走安排、失竊報警證明及租車商條件亦須符合保單要求。三保只提供免費轉介。
使用蘇黎世指定汽車網絡，可按條件享有清潔、零件及維修質量保養等禮遇。免費交車只適用於全保私家車並須預約；免改善分擔亦有車齡限制。各項優惠另設最低維修費要求，應先確認適用資格，不能一概視為可扣減一般自負額。
自由選擇第三者財產損毀賠償額
第三者財產損毀的法律責任賠償額可按需要向上選擇多個級別，適合不同需要的車主。由於這一項並非法例強制範圍，各計劃的基本額與可選級別差異較大；經常在高車價環境行駛、或需要在大型停車場與商業區泊車的車主，宜把這一項的級別與加費一併比較。可選級別與對應保費以產品卡及保單條款為準。
車護保保障一覽：三保與全保的分別
下表按蘇黎世官方產品資料及私家汽車保單整理，查核日期為 2026 年 10 月 6 日。個別保障仍受保單附表、批單、限額及自負額約束。
|
保障項目 |
三保 |
全保 |
|---|---|---|
|
第三者死亡或身體受傷 |
有，按保單限額 |
有，按保單限額 |
|
第三者財物損毀 |
有，按所選保額及自負額 |
有，按所選保額及自負額 |
|
車輛損毀、火險及盜竊 |
沒有 |
有，按條款及自負額 |
|
無索償折扣額外保障 |
沒有 |
有，設累計索償限額及續保條件 |
|
前擋風玻璃額外保障 |
沒有 |
有，須使用指定維修商及符合限額 |
|
同款新車賠償 |
沒有 |
有，須符合重置條件並獲書面同意 |
|
醫療費用 |
沒有 |
有，須符合事故及受保對象條件 |
|
個人意外賠償 |
沒有 |
有，限指定傷害及受保對象 |
|
緊急維修及拖車 |
免費轉介，實際服務自費 |
各設限額，部分費用不包括 |
|
臨時代用車或的士費用 |
免費轉介，實際服務自費 |
按條款二選一，設限額及適用期間 |
蘇黎世車保的優勢和不足之處
以下整理車護保可逐項核對的保障特點及限制。比較時應同時考慮項目是否受保、保額、自負額、適用條件及實際報價。
可逐項核對的保障特點
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無索償折扣組別及保障：CFD 組別按無索償年期遞增，全保另設限額內索償的折扣保障；實際保費及續保折扣仍須按個別報價核對。
-
折扣回減有條件：不適用折扣保障時，原組別為 50% 或 60% 的一次索償可按表回減；其他情況可能歸零。
-
前擋風玻璃指定維修安排：合資格個案可免自負額及不扣減無索償折扣，但須使用指定維修商，並留意保單限額。
-
第三者財產損毀可向上選擇多個級別：基本額之上有多個可選級別，彈性較大；級別與加費以產品卡為準。
-
指定汽車網絡維修禮遇：符合條件可享清潔、保養及免費交車等服務；免改善分擔與減免自負額屬不同安排。
比較附加保障的範圍與條件
同款新車賠償、緊急維修及拖車、代用車或的士費用，均應逐項比較是否提供及其適用限制。即使兩份計劃列有同名保障，車齡要求、限額及服務安排也可能不同。
不足之處
-
前擋風玻璃額外保障有範圍限制：側窗及後擋風玻璃不適用此項額外安排，須按全保車輛損毀條款另行判斷。
-
代用車費用及使用有限制：車主須分擔租金，保障設最高限額及適用期間；亦可按條款選擇的士費用賠償。三保只提供免費轉介。
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新車重置的配件限制：此項保障不包括改裝及不符合條件的附加設備。一般車損是否承保個別配件，須另按申報內容、保單及批單判斷。
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個人意外保障有指定傷害及賠償限制：應核對受保人及記名司機的適用條件，並把醫療費用保障與個人意外賠償分開比較。
怎樣自行比較不同保險公司？
本文不以一張表格替讀者下判斷，因為各家的保費與保障額都會調整，而投訴與服務質素的可比較數據並非隨時可得。按上文四項評估準則，以下是車主自己可以查到的東西。
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評估準則 |
自行可查的資料 |
注意 |
|---|---|---|
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財務實力 |
保險業監管局獲授權保險人登記冊；保險公司公布的財務報表 |
先確認保單上的承保公司在登記冊上；人壽與一般保險屬不同法人 |
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投訴紀錄 |
保險業監管局與保險投訴局公布的投訴統計與個案摘要 |
宜看相對規模的投訴比率而非絕對數量；不同年度口徑可能不同 |
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使用體驗 |
保險公司網站是否可網上報價、提交及追蹤索償；應用程式在 Apple App Store 與 Google Play 的用戶評分 |
評分會隨版本更新變動，宜看近期評價內容而非總分 |
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保費與折扣 |
以同一組駕駛者條件向保險公司、網上平台及保險中介人分別取報價 |
報價基準要一致：同車款、同指定司機、同保障範圍、同自負額才可比 |
另有一項與比較表無關但容易漏掉：若有中港跨境駕駛需要，交強險、跨境車輛商業保險與大灣區第三者責任等保障通常要另行安排，不會自動包含在本地私家車保單內，應在投保前一併向保險公司確認。
蘇黎世車保的費用是多少？
保費受多項條件影響，包括駕駛者年齡與牌齡、無索償折扣級別、行業性質、車款與出廠年份、汽缸容量，以及投保當時的限時優惠。同一份計劃對不同車主的報價可以相差很遠，因此本文不列出報價數字；請在產品卡或平台以自己的實際條件取報價。
如果預算有限，只想投保最便宜的汽車保險，也可以只購買符合香港法例要求的三保。但要留意法例要求的範圍是第三者人身傷亡，第三者財物損毀並非法例要求，而三保對車主自身與自己的車輛都沒有保障；投保前請確認三保的保障範圍是否足以應付你的風險。
蘇黎世車保常見問題
是否適合，應按全保或三保需要、實際保費、自負額及附加保障判斷。車護保設有 CFD 組別及全保無索償折扣保障，但不能只憑組別推論保費比其他公司低。亦應比較前擋風玻璃指定維修安排、代用車費用及個人意外保障；不符合折扣保障或回減條件時，索償後仍可能失去折扣。
保單的 CFD 組別最高為 60%，但組別並非保證實際保費折扣。索償後是否保留折扣，先看是否符合全保無索償折扣保障或其他保留條件；如不符合，一次索償而原組別為 45% 或以下會歸零，50% 或 60% 則分別回減至 30% 或 35%。多於一次索償會歸零，續保時須確認適用安排。
透過指定維修商處理合資格前擋風玻璃索償，可享免自負額及不扣減無索償折扣的安排，超出保單限額的費用則須自行支付。側窗或後玻璃不屬此項額外保障，但可能按全保車輛損毀部分處理，並涉及自負額及折扣調整。
第三者財物損毀不屬法定強制投保範圍。選擇保額時，可考慮常用道路及泊車環境、可能承擔的財物損毀責任、增加保額的保費及自負額，再與其他保障需要一併衡量；不能單憑附近車價判斷哪項保障最具性價比。
沒有。同款新車賠償、前擋風玻璃保障、車輛損毀與無索償折扣保障都只在全保提供；三保只就第三者的人身傷亡與財物損毀作賠償，對車主自身與自己的車輛沒有保障。緊急維修、拖車與代用車方面，三保一般只提供轉介服務，實際安排以保單條款為準。
本文內容僅供一般參考，不構成個別保險或財務建議。產品資料按 2026 年 10 月 6 日可查閱的蘇黎世官方產品頁、保單及相關服務文件整理。個別保障、限額、自負額、續保折扣、指定服務及保費，以投保時適用的保單、附表、批單及報價為準；保單中英文內容如有歧異，以英文本為準。投保前應確認承保公司及其獲授權業務。
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