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一百萬港元定期存款利率懶人包：大額定存利息點計、存款門檻及揀銀行考量
更新日期: 2026年10月27日
本文整理一百萬港元定期存款利率的計息方法、大額定存的存款門檻與新資金要求、存款保障上限港幣80萬元下的分散配置，以及揀銀行做大額港元定存的主要考量，利率等動態數字一律以銀行及官方最新公布為準。
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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大額定存利息點計：定期存款利息＝本金乘以年利率乘以存款日數，再除以銀行採用的全年日數基準，全年日數因貨幣及銀行而異，不應一律當作除以 365。
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大額定存門檻因銀行而異：持有100萬元可比較不同銀行的金額分檔，但100萬元不是統一入場門檻。例如滙豐港元定存最低存款額為1萬元；高息優惠另須符合相關條件。
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新資金與現有資金有別：新資金優惠通常按指定參考日期的存款結餘增幅計算，並可能扣除已用於優惠定存的款項；不能只憑他行轉入判斷，亦不能假設現有資金的利率必定較低。
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存款保障上限港幣80萬元：每名存戶在每家計劃成員銀行的合資格存款及累計利息合計，標準保障上限為港幣80萬元。100萬元全放在同一家成員銀行，單計本金已有20萬元超出上限；分散存款時須選擇不同的計劃成員銀行，並為利息預留保障空間。
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揀銀行先看認可機構資格：做大額港元定存前先確認該機構為金管局認可機構及存款保障計劃成員，再比較存款期、新資金要求及提前解約的影響。
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大額港元定期存款利息點計？本金、年利率與全年日數基準
港元定期存款的利息以本金、年利率及存款日數三者計算，一般公式為利息等於本金乘以年利率，再乘以存款日數除以全年日數基準。以一筆港幣100萬元、存期一年的定存為例，若年利率為 3 厘，全年利息約為港幣3萬元；若年利率為 2.5 厘，全年利息約為港幣2萬5千元，以上僅為計算示例，並非任何銀行的實際報價。
計息所用的全年日數須以個別銀行及貨幣的條款為準。例如滙豐的港元存款以平年365日或閏年366日計算，英鎊、新加坡元及泰銖以365日計算，其他貨幣則以360日計算，包括美元。計算一百萬港元定存利息時，應按實際存款日數及銀行採用的日數基準計算。
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一百萬定存一年利息
以100萬元本金、存款365日及全年365日為例，年利率2%可得20,000元，2.5%可得25,000元，3%可得30,000元。以上是計算示例，不是銀行報價。一般固定利率定存在開立時確定該筆存款的息率；市場報價會改變，不代表已開立的固定息定存每月跟隨變動。
一百萬定存：3個月及6個月銀行比較
以100萬元、3個月假設90日及6個月假設180日、全年365日估算，滙豐網上新資金優惠頁列示3個月年利率2.40%，約可得5,917.81元；6個月年利率2.20%，約可得10,849.32元。中銀香港頁面所列2026年8月4日港元新資金報價，3及6個月年利率均為2.40%，按上述假設分別約得5,917.81元及11,835.62元。
兩者均以1萬元起，須有足額合資格新資金並經指定網上或手機渠道辦理。中銀香港此項新資金優惠只適用於單名戶，聯名戶口不適用。以上為2026年10月13日讀取的官網頁面資料，不是鎖定報價；中銀所標示的息率公布日期較早，辦理前須以銀行即時報價為準。兩個優惠頁均未列出港元12個月優惠息率，不應以3或6個月年利率推算保證的一年收益。實際利息須按起息及到期日計算，90日與180日不代表所有3及6個月存期。
一百萬屬大額定存：存款門檻與新資金要求
一百萬港元可用作比較不同銀行的定存方案，但並非統一的定存入場門檻。以滙豐為例，港元定存最低存款額為1萬元；中銀香港的新資金特優港元定存亦以1萬元起。比較時須分清定存最低金額、優惠利率的金額分檔及尊尚理財戶口的資產要求，三者並不相同。
新資金定存須符合銀行對合資格資金的計算規則。例如滙豐會比較最新存款總結餘與7個曆日前的結餘，並扣除過去7個曆日內已用於新資金優惠定存的金額；中銀香港則比較即時與上月底的同一貨幣存款總值，並扣除當月已享新資金優惠的定存本金。因此，轉入100萬元不一定有整筆100萬元合資格，應先看銀行顯示的可用新資金額，再比較新資金及現有資金報價。
存款保障上限港幣80萬元：大額定存點樣分散配置
在香港，存款保障計劃由香港存款保障委員會管理，對每名存戶在每家計劃成員銀行的存款提供最高港幣80萬元的保障，此上限由 2024 年 10 月 1 日起由原本的港幣50萬元提升至港幣80萬元。除獲存款保障委員會豁免者外，所有持牌銀行均為計劃成員。受保障的存款包括存放於計劃成員銀行的合資格儲蓄、往來及存款期不超過5年的定期存款。存款期以最近一次與銀行協議的期限計算，並非剩餘年期；例如原定6年的定存，即使只剩3年到期，仍不受保障。存款期超過5年的定存、結構性存款及離岸存款均不受保障。
對一百萬港元的大額定存而言，這個上限有實際影響：若把港幣100萬元全數存於同一家成員銀行，受保障的只有港幣80萬元，超出的港幣20萬元不受存款保障計劃保障。若希望本金及利息均在保障範圍內，可分散存放於不同的計劃成員銀行，並把每家銀行名下其他合資格存款及累計利息一併計算，預留利息空間。聯名戶口一般按持有人均等份額分配，再與各人在同一家銀行的其他合資格存款合併計算，並非每個戶口各有80萬元保障。
要留意存款保障是銀行倒閉時的安全網，並不等於投資回報保證。選擇把大額資金做港元定存時，分散配置的考量除保障上限外，也包括各家銀行的利率、存款期及資金流動性需要。
揀銀行做大額港元定存的主要考量
做大額港元定存選擇銀行時，第一步是確認對方為香港金融管理局的認可機構。香港的存款機構實行分級制度，認可機構包括持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司，其中持牌銀行可接受公眾任何數額及期限的存款，並在無獲豁免的情況下屬存款保障計劃成員；辦理大額定存前可先查證該機構的認可身分及是否為計劃成員。
其次是存款期與資金流動性。定期存款一般應持有至到期；提前提取須視銀行條款及是否批准，並非支付費用便必定可以取回。獲准提早提取亦可能被收取費用、扣減利息或不獲發利息。因此選擇存期時宜配合用款時間，有需要時可把一百萬元分拆成不同到期日的多筆定存。
第三是新資金與現有資金的分別，以及是否符合各項優惠條件。部分高息檔次只適用於新資金或新客戶，並可能設有金額上限、指定渠道或其他附帶條件。比較定存利率時，應同時留意銀行定期利息的計算基準、起存門檻、提前解約條款及保障安排，再按自己的一百萬元資金需要作整體決定，相關利率及條款一律以銀行公布為準。
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i.符合新資金獎賞所規定之要求及簽署維持款項同意書；及
ii.於下列日期內完成簽署「專業投資者」聲明書並成功成為「專業投資者」及維持「專業投資者」之身份直至現金回贈期；及
iii.在以下日期維持每日總結餘達HK$8,000,000或等值 - 「專業投資者」之身份須由本行核對客戶之資格方能成效。
銀行服務 開戶日期 完成上述章節列出的事件 在以下日期維持定
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2026 年 10 月 31 日2027年3月31日或之前 2027年3月31日 2027年5月31日或之前 HK$1,000
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新客戶須於推廣期內開立 Citigold 戶口並符合以下要求，方可獲贈HK$500現金回贈︰
- i. 符合新資金獎賞所規定之要求及簽署迎新禮遇及維持款項同意書；及
- ii. 完成下列事件並維持完成狀況至現金回贈期內：
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- 完成風險評估報告; 及
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新客戶須於推廣期內內開立 Citigold 戶口並符合以下要求，方可獲贈HK$5,000現金回贈︰
- 符合新資金獎賞所規定之要求及簽署維持款項同意書；及
- 於以下指定日子內成功於花旗銀行申請並提取樓宇按揭貸款並於整個推廣期及現金回贈期內維持樓宇按 揭貸款。
開戶日期 於以下日期完成以上指定要求 現金回贈存入日期 現金回贈 (HK$) 2026 年 10 月 1 日至
2026 年 10 月 31 日2027年6月30日 2027年8月31日或之前 HK$5,000
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客戶服務
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所有迎新獎賞不適用於以下客戶：
- 現有花旗銀行（香港）有限公司及／或花旗銀行（「本行」）之銀行服務客戶；或
- 於開戶月份起前十二個月內曾經持有本行銀行服務之客戶；或
- 於開戶月份起前三十六個月內曾經持有本行 Citigold Private Client 或 Citigold 銀行服務之客戶。
外匯買賣及投資涉及風險。
受條款及細則約束，詳情請參閲Citi官方網頁。
常見問題
搜尋定期存款2024或定期存款利率2024時，可能會看到當年的利率及優惠。這些歷史資料不能直接作為今天開立定存的報價；比較一百萬港元定存時，應看銀行現時適用的存款期、年利率、資金條件及到期利息。
港元定期存款利息一般等於本金乘以年利率，再乘以存款日數除以銀行採用的全年日數基準。以港幣100萬元存一年為例，年利率每高 1 厘，全年利息約多港幣1萬元，實際金額須按銀行公布的利率及日數基準計算。
不一定。銀行會按存款期、資金類別、客戶類別、金額及辦理渠道提供不同報價。100萬元不代表自動獲得最高利率；應先比較相同條件下的年利率，再看是否需要開立指定理財戶口。
按標準保障上限計，不會全額保障。100萬元本金存於同一家計劃成員銀行，已有20萬元超出每名存戶80萬元的上限。若希望本金及利息均受保，可分散至不同的計劃成員銀行，並把同一銀行的其他合資格存款、聯名戶口份額及累計利息合併計算。
不是。計息日數基準須按銀行及貨幣而定，例如滙豐的港元存款按平年365日或閏年366日計算。計算時應使用銀行列明的日數基準及實際存款日數。
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