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無索償折扣懶人包：NCD／NCB計算、各級折扣、索償後點跌及轉保保留
更新日期: 2026年10月27日
本文根據保險業監管局公開資料整理汽車保險無索償折扣（NCD／NCB）的中文定義與NCB計算方式，說明各級折扣比例、索償後折扣如何逐級回落、轉換保險公司能否保留折扣，以及保護無索償折扣的安排，所有折扣比率一律以個別保單條款及官方最新公布為準。
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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NCB中文定義：無索償折扣（No Claim Discount／No Claim Bonus，NCD／NCB）是指投保人在過去保單年度沒有索償紀錄時，保險公司於續保時提供的保費折扣，用以鼓勵安全駕駛。
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NCB計算與各級折扣：無索償年期越長，可享折扣一般越高，但多設上限；保險業監管局以私家車為例列出典型級距，由首個無索償年度起逐級遞進至上限 60%，實際比例因保險公司而異。
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索償後點跌：私家車無索償折扣一般採逐級回落制，一次索償未必令折扣全數清零，而是按保單訂明的級數回落，詳情以保單條款為準。
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NCB跟人定跟車與轉保：無索償折扣按業界一般做法跟隨投保人而非車輛，部分保險公司接受由其他保險公司轉移折扣，轉保時須如實申報意外及索償紀錄並提供證明文件。
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保護無索償折扣：部分全保在符合索償限額及其他條款時提供折扣保障，通常涉及原公司續保安排，轉保未必可保留同一效果；不應因擔心折扣受影響而不報警或不通知保險公司。
無索償折扣（NCD／NCB）是什麼？NCB中文定義與運作
無索償折扣的中文意思，是保險公司為過去保單年度沒有提出索償的投保人，在續保時提供的保費折扣。市面上的汽車保險大多設有無索償折扣或無索償獎賞（No Claim Discount／No Claim Bonus，簡稱 NCD／NCB），兩者所指相同。按保險業監管局的教育資料，一般而言無索償年期越長，可享折扣越高，但折扣大多設有上限，目的是鼓勵安全駕駛。
要留意的是，無索償折扣影響的是續保保費，與法定強制保障屬兩回事。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章），在道路上使用汽車必須備有有效的第三者風險保險，覆蓋第三者死亡或身體受傷的法律責任，每宗事故最低承保額為 HK$100,000,000；無論可享多少折扣，法定強制保障都不可缺少。
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NCB計算方式：各級無索償折扣比例與上限
NCB計算須先分清無索償年期、車輛類別及保單採用的折扣制度。以 MSIG 私家車保險為例，連續一至五年或以上沒有索償，續保折扣依次為20%、30%、40%、50%及60%。AIG 商用車保單則列出一年10%、連續兩年20%、連續三年或以上30%。
蘇黎世的無賠償折扣（Claim-Free Discount，CFD）另有組合：少於一年為0%，一年30%、連續兩年35%、三年45%、四年50%、五年或以上60%。保單明確指出，組合百分率並非下一次續保時的實際保費折扣率，實際折扣金額由保險公司按相關因素決定。以上是不同保單的例子，不是所有車保通用的級距。
因此在比較不同車保時，除了首年保費，亦應比較各公司的無索償折扣級距與上限。你目前屬於哪一級折扣、下一年可遞進至哪一級，須對照你所屬保險公司的保單條款，不應假設所有保險公司採用同一套比例。首次投保而沒有可獲承認的無索償紀錄，一般從0%開始；完成首個無索償保單年度後，才按保單獲得相應續保折扣。
索償後無索償折扣如何點跌？逐級回落制
私家車無索償折扣可設折扣回減機制，但一次索償仍可能令折扣歸零。以 AIG 私家車保單第16條為例，在未適用折扣保障或其他豁免的情況下，原有折扣為40%或以下而發生索償，續保折扣會取消；原有50%或60%而只有一次索償，續保時分別減至20%或30%；多於一次索償則取消折扣。
蘇黎世 CFD 的規則不同：原有組合為45%或以下而有一次索償，折扣會取消；原有50%或60%而只有一次索償，組合分別降至30%或35%；多於一次索償則回到0%組合。CFD 組合並非實際保費折扣率，並須同時考慮保單列明的豁免及折扣保障。商用車等其他車種應另查所屬保單，不宜套用私家車規則。
是否影響折扣，亦視乎索償的性質。一般而言涉及第三者責任的索償會影響無索償折扣，而個別保單可能訂明某些項目的索償不影響折扣；確實的回落級數、計算方法及豁免項目，一律以你的保單條款為準。若你能確定自己並非事故責任方，可向保險公司查詢索償對折扣的實際影響後再決定是否索償。
NCB跟人定跟車？轉換保險公司能否保留無索償折扣
關於NCB跟人定跟車，按業界一般做法，無索償折扣是跟隨投保人的駕駛及索償紀錄，而非跟隨某一部車輛，因此舊保單完結後轉投其他保險公司，過往累積的折扣一般仍可能獲承認。保險業監管局指出，部分保險公司會接受由其他保險公司轉移的無索償折扣，投保人轉保時只需向新保險公司提供相關證明，即可在新保單下繼續享有相關折扣。
轉保或換車時，應向新保險公司如實申報意外及索償紀錄，並提交舊保單、續保通知或原保險公司發出的無索償證明，讓新公司確認折扣及無索償年期。
折扣跟隨投保人，並不表示可無限期保留、隨賣車送予買家，或自動套用於名下所有車輛。以蘇黎世保單的利益轉讓條款為例，新受保人的無索償年期重新計算，原受保人則可將既有資格用於轉讓日起12個月內為任何一輛私家車購買的保單。這是該條款下的安排，不是所有轉保情況的統一期限。換車、跨車種或海外紀錄能否獲承認，須由承保公司確認。
保護無索償折扣（NCD protection）與索償前的考量
部分全保提供無索償折扣保障，但要同時符合索償類別、總額及續保等條件。以兩份保單條款作例子：
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AIG 私家車全保的 EB004 適用於第I節索償；同一保險期內總索償額須低於投保額15%或HK$50,000，以較低者為準，才可在下次續保保留原有折扣。若將索償紀錄轉交其他保險公司，折扣會相應調低。
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蘇黎世私家車綜合保險第20(a)條規定，同一保險期的總索償額扣除自負額後不超過HK$50,000，續保時可享CFD，實際折扣金額仍由保險公司決定。轉投其他公司時，此項保障不生效，已提出的索償仍會計算。
比較時須留意「低於」與「不超過」的分別，以及限額是否按全年總索償額計算。以上為條款例子，適用保障以個別保單、附表及批單為準；折扣受保障也不代表續保總保費不變。
保險業監管局特別提醒，如不幸遇上交通意外，不論事故大小，均應報警及通知保險公司，切勿因擔心可能失去無索償折扣而選擇不通知。無索償折扣並不等同無過失折扣，即使認為事故責任在第三者，索償仍可能影響折扣。保監局指出，部分保險公司容許事後無須索償的車主申請取回折扣。若涉及責任判定或向第三者追討，能否恢復折扣及所需證明，須按個別保單由保險公司確認。在決定是否索償時，可一併衡量墊底費、維修費用與下年度折扣的影響。
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NCB車保保費以外的注意事項與車保最平迷思
NCB車保折扣只是影響保費的其中一個因素。保費高低亦受車輛型號、車齡、車主年齡及駕駛與索償紀錄等影響，過往有索償紀錄一般會被視為風險較高而推高保費。因此即使享有較高無索償折扣，不同公司的最終報價仍可能有明顯差距。
坊間常問車保最平邊間抵，但最平的保費未必等於最合適的保障。選購時宜一併比較承保範圍、墊底費、無索償折扣級距及保護安排、以至理賠服務，而非單看折扣後保費。動態的保費報價、折扣金額及迎新優惠會不時變動，宜以保險公司或比較平台於查核日的最新報價為準。
常見問題
NCB是 No Claim Bonus 的簡稱，中文稱無索償折扣或無索償獎賞，與 NCD（No Claim Discount）所指相同，指投保人在過去保單年度沒有索償時，保險公司於續保提供的保費折扣。
NCB計算以連續無索償的保單年度逐年遞進，保險業監管局的教材以私家車為例列出由約 20% 起逐級遞進至上限 60% 的典型級距，但各保險公司實際比例與上限不一，須以保單條款為準。
私家車無索償折扣一般採逐級回落制，一次索償未必令折扣全數清零，而是按保單訂明級數回落；確實回落幅度及是否影響，視乎索償性質及個別保單條款。
無索償折扣按業界一般做法跟隨投保人而非車輛。部分保險公司接受由其他保險公司轉移折扣，轉保時須如實申報紀錄並提供證明文件，是否承認及承認多少以新保單條款為準。
這是部分全保在符合指定索償限額、索償類別及其他條件時提供的續保安排。保護範圍及轉保限制因保單而異，不代表索償紀錄消失，也不保證總保費不變；轉保前須確認新公司承認的折扣。
不應。保險業監管局提醒，不論交通意外大小，都應報警及通知保險公司，不應為保留折扣而隱瞞。部分公司容許事後無須索償的車主申請取回折扣；認為自己沒有過失，並不代表索償一定不影響折扣。
本文內容僅供一般參考，不構成任何保險或理財意見。無索償折扣的級距、比率、索償後回落方式、保護安排及轉移條件會因保險公司及保單條款而異，續保、索償或轉保前，請以保險業監管局資料及你的保險公司最新保單條款為準，並按需要諮詢持牌保險中介人；如資訊有出入，一律以官方公布及保單條款為準。
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