信用額是甚麼？可用信用額又是甚麼意思？
更新日期: 2025年8月22日
信用額是你可利用這張信用卡使用的最高金額，而可用信用額則是當中尚未動用的部分。
信用卡讓你毋須即時付款即可完成交易，但這並不代表你擁有無限簽賬權限。每張信用卡在發卡時都會設定一個信用額度，這是你最多可以累積使用的金額。而可用信用額，則是你目前尚可再簽賬的餘額，等於總額度減去已使用金額。
了解信用額度不但有助你有效控制消費，亦與你的信貸評分息息相關。信用卡的總額度與實際使用情況，會直接反映在你的信用報告之上，影響未來申請貸款或其他信用產品的批核。
作者Moneyhero Team
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甚麼是信用額度？在哪裡可以找到它？
信用額度是指你在某張信用卡上可用作消費、分期或現金透支的最高限額，由發卡銀行根據你的財務狀況及信貸紀錄批核。舉例來說，如果你的信用額度為HK$50,000，表示你最多可以在該信用卡帳戶中累積HK$50,000的未償還簽賬。
你可以在以下位置找到信用額度資訊：
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信用卡月結單（電子或郵寄版）
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網上銀行或流動理財應用程式
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致電銀行熱線或親臨分行查詢
哪些因素決定您的信用額度？
發卡銀行在批核信用卡及設定額度時，會根據以下因素進行評估：
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每月入息及總收入穩定性
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現有債務及每月還款能力
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信貸紀錄及信用評分
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職業性質及就業年資
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過往的信用卡使用習慣
部分信用卡，如學生卡或低門檻入門卡，其信用額度可能較低，起步為HK$10,000–HK$20,000；而收入穩定、信貸紀錄良好者，則有機會獲批更高額度。
可用信用額是甚麼意思？
可用信用額是指你在信用卡上的剩餘可用額度，即：
信用額度 − 已使用額度 ± 信用卡退款 / 調整額
舉例來說：若你信用卡總額度為HK$50,000，最近已簽賬HK$18,000，則你的可用信用額為HK$32,000。
你亦可查閱【信用卡現金透支限額】，了解即時提款是否會影響可用額。
信用額度與您的信貸評分
了解信用卡的總額度與實際使用情況，不僅關乎日常理財安排，更與你的信貸評分有直接關係。當你使用信用卡消費時，信貸評分機構會特別關注一個重要指標：信用使用比率。
這個比率是指你目前使用的信用額，佔總信用額度的百分比。比率越低，代表你在信用管理上越有紀律，對未來申請貸款（如私人貸款、汽車貸款、按揭）更有利。
「30% 原則」是基本指引：
一般建議你的信用卡使用額不應超過總額度的 30%。例如，若你信用卡總額度為 HK$50,000，應盡量控制每月結欠不超過 HK$15,000。若能維持在 10% 以下（即只用 HK$5,000），對信貸評分表現會更加理想。
實用貼士：
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避免一次過大量簽賬：可考慮分期消費，或用其他信用卡分散開支
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每月分階段還款：毋須等到月結日才一次過還款，可考慮每週進行部分還款，減低使用比率
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定期查閱可用信用額：可透過網上銀行或手機App隨時檢視目前信用使用情況
保持低使用率不但無壞處，還有助你建立良好信譽。銀行及財務機構在審批信用產品時，會視這類習慣為「理性理財行為」，更願意批出更優惠利率或更高信用額度。
提高信用額度的優點與缺點
提高信用卡額度對某些持卡人而言是明智的理財選擇，尤其是當你的信貸紀錄良好、收入穩定並有良好還款紀律時。然而，若財務狀況未穩定，貿然提高額度可能反而令財務風險上升。
提高信用額度的優點
提升財務彈性
面對突發支出（如緊急醫療費、旅行開支）更有應對能力。
降低信用使用率
即使每月消費額不變，較高的額度能令使用比率下降，間接有助提升信貸評分。
改善信貸形象
長期維持低使用率可增加銀行對你信貸管理的信心，利於日後申請其他信貸產品。
更容易獲得優惠或升級卡種
例如升級至白金卡或尊尚卡。
提高信用額度的缺點
誘發過度消費
部分人會因額度提升而增加非必要支出，導致還款壓力上升。
影響信貸評分
部分銀行在處理調額申請時會進行信貸查詢，或會對信貸評分造成短期影響。
不一定獲批
若近期收入下降或已有多次申請記錄，銀行或會拒絕調額並留下查詢紀錄。
申請前應全面評估自身還款能力，避免因額度提升而令債務失控。你亦可參考【如何提高信用卡額度？】了解申請方法與條件。
如果消費超出信用額度會怎樣？
超出信用卡額度會觸發多項風險及費用，包括但不限於：
部分銀行設有自動拒絕機制，保障客戶不會因超額而產生罰款。
如銀行允許超額交易，可能會收取一次性手續費或附加利息。
持續超額使用會被視為風險訊號，影響信用評分及日後批核信貸產品。
若被銀行判斷為高風險用戶，將有機會面臨限制措施。
申請前應全面評估自身還款能力，避免因額度提升而令債務失控。你亦可參考【如何提高信用卡額度？】了解申請方法與條件。
為何信用額度如此重要？
信用額度不僅決定你每月的簽賬上限，更在以下多方面影響你的財務穩健程度：
信用額度如何影響你的財務穩健程度
如前文所述，信用使用比率是信貸評分的重要指標之一。
銀行會參考你的信用卡額度與使用情況作為風險評估依據，影響你申請按揭、私人貸款的批核結果及利率高低。
額度較高可提供更大靈活度應付緊急支出或機會成本（例如機票、醫療、投資）。
如你能持續按時全數還款，並妥善控制支出，申請提高額度將是穩健理財策略之一。更多實用貼士可參閱：【如何提高信用卡額度？】
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