作為信貸紀錄空白的新手，那些標榜「高回贈」、「迎新禮品」或「長免息期」的最筍信用卡往往與你無緣。香港銀行通常只會批核予信貸評級良好且收入穩定的申請人，信用卡新手因缺乏信貸紀錄或收入有限，一般難以符合資格。

新手建議由入門級信用卡開始，雖然這類卡的優惠相對沒那麼筍，但仍有不少免年費及不錯回贈的選擇，甚至也有迎新禮品，例如：

•   學生信用卡：專為學生設計，申請門檻低，可建立信貸紀錄。

•   附屬卡：成為父母信用卡的附屬持有人，共享額度並建立信貸紀錄。

•   入門級信用卡：面向免TU信貸評級、較少信貸紀錄等新手，批核較寬鬆，年費低甚至免年費。

•   預先批核的信用卡：許多銀行會向現有客戶提供預先批核的信用卡優惠，成功率較高。

•   超市聯營卡：與百佳、惠康等合作的信用卡，批核較寬鬆。

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第一張信用卡是建立TU信貸評級的起點，維持良好的信貸紀錄對日後申請按揭、租樓甚至求職都相當重要。銀行每月會向環聯報告你的信用卡活動紀錄，包括還款紀錄及信貸使用率，只要你每月按時全額還款，並保持低於30%的信貸使用率，便有助提升TU評級。

反之，若遲交卡數、每月只繳交Min pay或經常碌爆卡，則會令信貸評級下跌，影響未來貸款、按揭等人生大事，財務計劃亦會全盤打亂。

銀行有責任於申請前公開信用卡的主要條款，例如年費、實際年利率（APR）、現金透支費、逾期還款費及外幣交易手續費等。這些資料一般可於信用卡網頁找到，申請前務必仔細閱讀相關條款，清楚了解所有收費：

•   年費：部分入門卡或學生卡可豁免年費，亦有部分卡首年免年費，但次年要收取高昂年費。

•   實際年利率（APR）：這是你每月未清償結餘需支付的利息率，香港信用卡循環利息普遍高達30%以上，務必留意。

•   外幣交易手續費：海外消費或網購，可能被收取1%-3%的外幣交易手續費，建議選擇市場上免外幣手續費的信用卡。

•   逾期還款費：即使遲一天還款，亦可能被罰款，罰款金額通常是月結單結欠的1%至3%，或設最低收費HK$100至HK$400不等。

當然，有些信用卡資料需要等申請後才會知道，例如在大多數情況下，你不會預先知道你的信用卡額度是多少，直到你的申請獲批准後才會揭曉。

新手最擔心信用卡會有好多隱藏收費。其實，照著這幾個貼士執行，多數費用都可以避免，例如：

•   選擇免年費信用卡，減省長遠開支

•   準時全數還款，完全不用擔心逾期費用

•   不進行現金透支或結餘轉戶，自然無需支付相關手續費

•   外幣消費前先查清楚手續費安排，或選擇免外幣手續費的卡

•   不要超過信用額度，避免產生超額費用

簡單來說，只要謹慎使用，信用卡費用完全可以降至零。

無論信用卡年利率多高，只要你每月再免息期內（約20-56天，視銀行而定）全額還款，便可完全避免利息開支。若能在此期間清還全數結欠，新簽賬亦不會即時產生利息。

然而，若只還最低還款額，未清還的結欠將被收取高達30%以上的循環利息，新簽賬亦直接即時計息，沒有免息期，債務容易如雪球般越滾越大。因此，信用卡新手應養成全額還款習慣，並避免依賴循環信貸。

信用卡月結單會顯示「最低還款額」（Min Pay），這代表你需要支付這個最低金額才可以維持運作此信用卡帳戶，並不代表你只需還這麼多，亦不建議你每月只還Min Pay。

事實上，最低還款額只涵蓋了利息、手續費及極少部份實際結餘。長期只還Min Pay，實際上並沒有大幅減少你的信用卡債務，不但還款期無限延長，還會令你付出大量利息，債務愈積愈多。

 

以一張信用卡結欠HK$20,000、年利率35%為例，若每月只還Min Pay，且無新簽賬，需約26年才能清還，期間支付的利息高達HK$47,536，幾乎是最初結欠的2.4倍，更別說如果期間還用卡繼續消費，結餘欠款可能會更加失控。信用卡新手應盡量繳付多於Min Pay，甚至全額還款，以縮短還債時間並節省利息。如果真的無法每月全額還款，也應盡量支付超過最低還款額的金額，理想情況下至少是最低還款額的兩倍或以上。

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一旦遲還款，後果不容忽視：

•   逾期罰款：每次遲還均會被收取逾期費用，金額HK$100至HK$400不等。

•   懲罰性年利率：部分信用卡會因遲還而即時調高年利率，令還款壓力大增。

•   信貸評級受損：若遲還超過30日，銀行會向環聯報告，直接拉低你的TU信貸評級。

建議設立銀行帳戶自動還款，或將還款日記錄在行事曆上，避免因疏忽而損失金錢及信用。

信用卡的信貸使用率對信貸評級亦有重大影響。若經常將卡額用盡，例如$20,000額度用到$19,000，會被視為有財務壓力，信貸評級自然會下降。

建議長期保信貸使用率在30%以下，即便月尾報數時，銀行見到你仍有空間使用，會有正面印象，這樣才能維持良好信貸評級，日後申請其他貸款或信用卡亦會更易獲批。

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信用卡提供比扣賬卡更多的防詐騙保障。一旦發現信用卡被盜用或欺詐消費，銀行會即時停止相關卡片使用，並迅速安排新卡，持卡人通常無須承擔詐騙交易的損失。

當你的信用卡被盜用時：

•   風險在信用卡公司：若信用卡遭盜用，損失由銀行承擔

•   你毋須承擔損失：大部分信用卡提供「零責任保障」。即未經你授權的交易，你亦毋須承擔任何損失。

•   立即凍結舊卡換新卡：一旦發現可疑交易，只要即時通知發卡銀行，就會凍結舊卡並寄出新卡，沒有人能夠再使用你的舊卡號進行交易。

相比之下，扣賬卡一旦被盜用，會直接從你的銀行戶口扣錢，追回來更加需時。

若信用卡申請被拒，發卡機構需依法向你提供拒絕原因，例如收入不足或缺乏信貸紀錄等。這些反饋有助於你了解自身不足之處，並在未來改進申請策略。例如，可以考慮先申請入門級、免TU信用卡，逐步建立信貸紀錄，再嘗試申請其他進階的信用卡。

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