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借錢投資｜一文看清借錢買股票債券的方法及風險

更新日期: 2024年5月14日

借錢投資
很多人都希望透過投資增值財富，而較進取的投資者往往會利用借貸將回報槓桿。在市場風平浪靜之時，借錢投資自然能帶來更豐厚的回報，但倘若市場出現突發情況，卻會將虧損倍大。究竟有甚麼風險需要留意？可以應用在甚麼投資工具之上？ MoneyHero 為大家講解注意事項。

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借錢投資好處

借錢投資的好處是可以透過貸款產生多於原來的收益，只要投資回報率高於借貸利息，便能提高整體回報率。尤其是本身已有穩定工作，而 信貸紀錄 良好的打工仔，一般都會有較高信貸額及較低的借貸利率，靈活運用資金便有機會創造更高回報。

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註：本圖表資料只供參考，因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以財務機構最新公布為準。

投資方法

應否借錢建基於投資回報率是否高於貸款利率，但風險與回報掛鈎，高回報率往往也面臨更高波幅。投資者在貸款前，必先了解自己的風險承受能力，以下便按風險程度列出不同投資方式。

定存

借錢做定存是最安全的做法，因定存是保本的投資，當定存到期時，銀行便會將存款發還給投資者。

但需注意定存利率是否高於借貸 實際年利率 ，其次是每月還款時需「還息又還本」，與銀行定存「到期還本」的方式不同，投資者需確保定存到期前有足夠現金流還款。

延伸閱讀： 【借錢做定期】賺息差有咩要留意？
延伸閱讀： 【定期存款】港元定存利率及優惠比較

債券

債券亦是保本的投資，債券發行人會定期派發票息，然後在債券到期時將本金發還。故同樣地，借錢買債券需注意派息是否高於借貸利率，以及債券到期前是否有足夠流動性償還貸款。

此外，債券入場門檻動輒數十萬元以上，如果債券發行人違約，投資者有機會損失全部本金，因此也要留意債券的信貸評級及財務狀況。

延伸閱讀： 【債券基金】派息基金風險及好處 + 收息債券基金

股票

股票投資並非保本，若股價下跌，即使賣出所有股票也不能償還所有本金，因此借錢買股票時，需了解自己能否承受虧損風險，尤其是股價有機會大幅下跌甚至歸零。一般而言， 高息股 及低Beta股份的股價下跌幅度較小，風險會較低。

延伸閱讀： 【股息計算教學】點揀藍籌股收息？股票投資食息必讀

借錢投資 vs 孖展

借錢投資與 孖展 不同，前者泛指是非抵押私人貸款，後者則是抵押貸款（以股票為主），貸款時無須查閱借貸人的信貸紀錄。

借孖展投資的風險比私人貸款高，投資者除了需要確保有償還本金及利息的資金外，亦要確保抵押品的保證金水平 (Margin Level) 維持於一定水平。倘若抵押品突然價格下跌，令保證金水平低於擬定的健康水平，貸款人有機會需要「斬倉」將抵押品賣出還債。

延伸閱讀： 【月供股票vs借錢買股票】各有利弊　現金不足新手必讀

借錢投資注意事項

投資者如只使用自身持有的資金投資，頂多只會輸掉所有本金，但借錢投資的最大損失不止是將本金歸零，甚至有機會變成負債，因此需要留意以下事項：

借貸額

所有投資皆有風險，決定借錢前宜作最壞預期，假設本金不幸全數盡墨，借貸人最多能承擔多少貸款額，並以此來決定最終借貸金額。

延伸閱讀： 最高貸款額計算 | 私人貸款可借幾多倍月薪？計算方法講你知

現金流

大部份貸款在每次還款時也需要「還息還本」，與定存、債券等到期時才能贖回本金不同。雖然最終投資者仍能賺取息差，但過程中需有多餘的現金流預先「還本」，因此需先計算自身的現金流。

預期回報

借錢投資的關鍵在於投資產品回報率是否高於借貸利率，如投資定息產品，投資者箇然能夠直接計算息差，但如果投資於股票、基金等價格浮動的產品，最好在投資前先計算投資的預期回報及價格波動的幅度，才決定是否投資。

借錢投資常見問題

如何衝量借錢投資回報？

借貸的投資回報率 = 期內投資預期回報 - 期內借貸利率
借錢投資帶來的額外回報 =  （期內投資預期回報 - 期內借貸利率） x 貸款佔總資產比例

借錢買股票是否值得？

視乎預期回報，如投資股票有較高的預期回報，即高股息率或預期股票將於期內大幅上升，而預期回報率高於借貸利率；其次是衡量預期股價波幅後，確定是可以接受的波幅範圍，便可考慮投資。

有甚麼低息私人貸款？

市面上有不少低於2%利率貸款，如邦民特快低息貸款實際年利率低至1.12%，Citi特快現金貸款實際年利率亦低至1.78%。

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