貸款被拒原因與解決方法｜借唔到錢、貸款額低、利息高點算？

不少人以為用月薪乘一定倍數，只要不超過上限就等於可以借盡，但事實並非如此。各機構的月薪最低要求、最高貸款額與月薪倍數差異很大並會調整，應以產品最新條款為準；而即使符合門檻，最終金額仍由還款能力評估決定。

原因一：未了解自己的信貸評級

貸款機構審批時，會按申請人的信貸評級決定他可以獲得哪一個範圍的利率，然後再檢視較詳細的財務狀況，除了每月收入，還會考慮你的存款、每月的使費、其他債務、交稅的情況、額外收入，甚至配偶的收入。計算這些之後，就會估算你可以承擔的每個月還款額，從而決定實際批出的總貸款額。

在每月可負擔供款及還款期相同的條件下，利率越高，相應可負擔的貸款本金一般越少。實際利率及批核額仍視乎機構評估；比較不同還款期時，亦應一併比較總利息及費用。

原因二：信錯月平息

另一個借貸利率不似預期的原因，來自分不清實際年利率和月平息的關係。在私人貸款廣告中，你可能見過每日利息低至某個金額或月平息低至某個百分比等宣傳口號，更有產品以零利息或全期免息作招徠，容易令人產生借貸零成本的錯覺，但實際上不少貸款機構批出貸款時都會收取手續費及行政費用。

所以單看月平息的高低並不能完全反映借貸成本。月平息只反映每月利息開支，而實際年利率包含手續費及其他費用，按香港銀行公會指定方法計算，能較準確反映真實的借貸成本。金管局要求認可機構以實際年利率展示貸款的利息及所有其他費用，你有權要求貸款機構提供實際年利率數字。

一條要更正的公式

月平息乘 12 再乘 1.9 並不是通用的實際年利率公式。平息按原本借款額計算利息，但供款期間本金逐步減少；實際年利率則須按放款、還款時間及相關費用計算，兩者不能以固定倍數換算。

還款期、利率及費用安排都會影響換算結果，不能一概說還款期愈短，比值便愈大。比較計劃時，可先看機構披露的實際年利率，再一併比較總還款額及費用；若自行試算，須使用完整的放款與還款現金流資料。

貸款額試算的適用限制

如假設貸款不另收費、每月底等額供款，並以固定月利率按未償還本金計息，可用以下現值公式估算相應本金：

貸款本金現值 ＝ P ÷ R × {1 − (1 + R)^(−M)}

P 是每月可負擔供款，M 是還款月數，R 是與上述計息方式一致、以小數表示的月利率。若 R 為零，現值為 P × M。月平息不能直接代入 R；若由按年複利的有效年率換算月有效利率，應用 R ＝ (1 + 有效年率)^(1/12) − 1，而非直接除以 12。

如 APR 包括費用或實際放款及還款安排不同，不宜直接套用這條簡化公式。每月可負擔供款亦應預留生活及應急需要；試算不是貸款報價或批核承諾，最終貸款額由機構評估決定。