破產是一項法律程序，旨在處理債務人無法償還債務的情況。當個人或公司無力履行財務義務時，可向法院申請破產。破產的主要目的是將債務人的資產公平分配給債權人，並解除債務人的部分財務壓力。然而，破產會帶來長遠影響，包括信用評分下降、財產被清算及生活方式受限。在香港，破產由《破產條例》規範，分為主動破產（由債務人申請）及被動破產（由債權人提出）。破產應作為最後手段，申請前需謹慎考慮並尋求專業法律或財務意見。

破產是一項法律程序，適用於債務人無能力償還債務時，為其提供一個重整人生的出路。破產的主要目的是確保債務人的資產能夠公平地分配予債權人。在談及破產的後果及對生活的影響前，先來了解近年香港的破產趨勢。

近5年在香港獲頒破產令的數字有逐步上升的趨勢，由2020年的6,685宗，至2024年升至8,553宗。根據2024年資料，破產人中50歲或以上者佔整體36.80%；超過66%個案的破產原因是無業/失業，以及收入未能應付基本開支，其餘原因包括過度信貸、被欺詐、賭博、投資失利等。

資料來源：破產管理署

從機制上說起，申請破產並不代表可以大安旨意「走數」，破產人的收入，以及被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務。如果破產人仍持有物業，有關物業亦會被變現；如屬聯名持有物業，破產人所佔的權益亦會歸受託人接管及被變現。

署方或受託人會評估破產人及其家庭的「合理需要」，包括衣食住行、教育、醫療、稅務及強積金供款等基本開支，餘下的收入或資產將分配給債權人以清償債務，這樣的安排可以平衡破產人的基本生活需求與債權人的權益。

此外，署方或受託人會調查破產人在提交破產呈請前如何處置其所有資產。如果破產人企圖以欺詐方法轉移任何資產，破產人或會被檢控。

破產資產轉移追溯期

為了防止申請破產前逃避債項，法律規定凡破產呈請前五年之低於市價交易 (transactions undervalue)，破產官可申請討回。又若債務人於破產呈請前，將資產償還其他債權人（即不公平的優惠 unfair preference），破產官可追討呈請前半年之交易。若涉及配偶、親戚或生意夥伴等關聯人士，追討期將延長至兩年。這些措施確保申請破產的過程不被濫用，保障債權人的權益。

香港現行法例並無明文規定破產人不可以借貸。但破產人士取得貸款時沒有披露有破產令在身就是犯法。根據香港法例第6章<破產條例>第131(1)條, 如正接受破產監管的人單獨或聯同任何其他人，而從任何人獲得HK$100，或多於HK$100的貸款，而事前並無告知該人他是未獲解除破產的破產人，已屬刑事罪行，最高可判監兩年。

換言之，破產人士如有意申請貸款，無論是自己單獨借還是與人聯名借，都必須披露有破產令在身，否則犯法。

理論上，貸款機構可基於商業決定向破產人提供貸款，但實際上，因風險考量，銀行及財務公司通常不會輕易批出貸款給破產人。

同時，即使成功取得貸款，此筆款項一定要歸還，且在破產期間再借錢，顯示你沒盡力處理財務問題，亦影響現有債主利益，破產管理處知道後，可向法庭申請延長破產期至最長8年。

可以，但非常困難，借貸條件亦十分苛刻。因曾破產人士的信貸報告（TU）會有紀錄，貸款機構只要翻查TU即知，向曾破產人士提供貸款需承受較大風險，所以即使肯批出貸款，金額都不會多，而且 實際年利率亦會較高，且 還款期短。

一般而言，財務公司較常向曾破產人士批出貸款；銀行則嚴格得多，但若你在該行有出糧戶口並以自動轉賬還款，仍是有機會可獲批核。

如果成功取得貸款，記得準時還款，一步步為自己「洗底」，重新建立良好信貸紀錄。

就破產人工作方面來說，如果破產人在私人公司工作，署方或受託人一般都不會主動接觸其僱主，除非涉及調查或資產評估。不過，如果破產人任職銀行業，法例就規定他必須向僱主申報破產身份。如果破產人是公務員，破產管理署就會直接通知破產人所屬部門，破產期間升遷亦會受一定限制。

某些專業及特定行業，如律師、會計師、地產代理及證券交易商，他們破產後一般不可以再執業；而破產人亦不可以出任有限公司董事或參與公司管理。

不論破產人從事哪個行業，都應該了解公司的內部指引或者所屬行業的規章，看看是否需要向上級或者行業的監管機構申報自己的破產狀況。

申請破產後，破產人的日常生活需保持簡樸，債務人不得購買奢侈品或高價商品。除非有充份理由，否則破產人一般都不可以乘坐的士（除非有充份理由）、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等，亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。如有需要，破產管理署的職員有機會前往破產人的居所進行檢查。

至於外遊，破產人仍然有此自由，但所有開支都不可以由破產人的資產同收入支付，即是去旅行都一定要有人請才可以去。破產人每次出境都要先通知署方或受託人，並且清楚交代行程。否則可能會被視為不合作，從而被延長破產期「加監」。

1. 向破產管理署署長提交「債務人破產呈請書」及「資產負債狀況說明書。有關表格可於債務人破產呈請程序簡介頁面免費下載。同時需繳付HK$8,000，以供支付破產管理署署長（或受託人）的各項費用及開支。

2. 就呈請書和資產負債狀況說明書分別辦理見證和宣誓手續。

3. 前往高等法院登記處繳付法庭費用HK$1,045、確定聆訊的日期，並提交呈請書及資產負債狀況說明書。最後向破產管理署署長提交一份呈請書的蓋印副本和一份資產負債狀況說明書的副本。

申請破產時，可以選擇自行申辦或是委由破產律師代辦。若由律師代辦申請破產可以獲得更多好處及保障，如下：

• 專業協助：破產律師熟悉法律程序，可協助準備和提交所有必要文件，包括破產呈請書和資產負債狀況說明書，並安排宣誓手續，更重要是協助破產人了解更多法律責任和權益。

• 省去出庭壓力：由破產律師代辦處理，破產人無需親自出庭面對壓力，同時律師會即時通知債權人停止追債，減輕心理負擔。

• 爭取更佳條件：律師可與破產管理署及債權人協商，爭取更低的利息或更長的還款期，並協助安排合理的生活費用，保障破產人的基本生活需求。

考慮個人情況和需求，評估自行提交破產申請和找破產律師代辦的優缺點，選出最合適的方式申請破產手續，謹慎解決財務困難情況。

破產紀錄會在環聯信貸資料庫中保留至少8年，部分銀行甚至可能保留更長時間的紀錄。雖然破產人無法直接刪除破產紀錄，但可透過逐步恢復信貸、按時還款等方式重建良好信貸紀錄。耐心和持續的財務管理很重要，切勿因短期困難放棄努力。

對於首次申請破產的情況，破產人會在破產令頒布4年後自動獲解除破產。如果破產人以前曾經破產，那就需要5年才可以自動解除破產。破產期滿後，破產人可以向高等法院申請「破產解除證明書」，以反映破產令期滿失效，申請前須取得署方或受託人的「不反對確認信」。

解除破產後，破產人可免除大部分可證明債務，但受託人管理的資產不會歸還，因其可能已被變現用於還錢。此外，破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」中永久保存，公眾亦可向法庭查詢個人的破產紀錄，因此申請破產前必須謹慎考慮，想想是否有方法避過沾上這個污點。

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