【私人貸款懶人包】私人貸款P loan好處、壞處、申請教學全解析

私人貸款帶來的好處多不勝數，以下是常見優點：

不像按揭或汽車貸款有限制用途，私人貸款能用於幾乎所有目的，包括是突發醫療開支、家居裝修、婚禮開支、旅行支出，甚至整合卡數，一筆過資金。

如果你需要支付一次性大筆開支，如裝修費用、出國遊學、創業開店等，私人貸款可將費用攤分12-84個月還款，讓你分期支付，減輕一次過付款的負擔，部分貸款機構更提供高達港幣150萬或以上的貸款額。

如果你有多筆高息信用卡債務，可以考慮以低息私人貸款整合高息卡數，一筆過還清，省下利息之餘，管理起來亦更方便。

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私人貸款多採用「每月平息」計算，配合固定還款期（如24/36/60個月），每月還款額清晰明確，方便制定長期預算，也能避免利率波動帶來的財務壓力。亦可使用MoneyHero私人貸款計算機，提前清算貸款利率及每月還款額。

申請私人貸款P loan，批核速度快，通常一星期內會發放資金。部分網上平台甚至提供即日或次日放款，應急一流。

大部分私人貸款屬無抵押貸款，借款人無需以物業或資產作抵押，減少失去資產的風險。但假若你使用擔保品申請抵押貸款，則通常可以獲得更優惠的利率。

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私人貸款的利率通常較信用卡低，尤其是對於信貸評級較高、信貸紀錄良好的借款人，通常還可獲得更佳的利率。

還款紀錄約佔信貸評級35%，比重相當大。借貸P loan後，只要準時還款，大部分貸款機構都會向環聯（TransUnion）報告，有助你提升信貸評級、建立信貸記錄，為日後借貸鋪路。

儘管私人貸款有諸多好處，但同時也必須客觀認識其潛在的缺點和風險：

正規貸款機構一般會檢查申請人的信貸評級、信貸紀錄、收入證明，及債務收入比（DTI）。最優惠的利率通常只提供給信貸評級高、收入高且現有債務少的借款人。若信貸評級低或收入不穩，可能難以符合正規財務機構的貸款資格。

即便你是用貸款整合其他債務，新的貸款都會提高你的債務收入比DTI，可能影響未來如申請樓宇按揭或其他大型貸款的成功機會。若無良好還款計劃，反而可能令財務更吃緊。

私人貸款是一次性提供一筆資金。批出金額後不可以再追加。如有額外資金需求，你必須再次申請貸款，或尋找其他方式獲取額外資金，無法像循環借貸般隨借隨還。

部分貸款機構會對私人貸款收取一筆手續費。手續費通常是貸款金額的1%至10%不等，用於支付處理貸款的行政費用。

部分貸款機構會將這筆手續費從你的貸款餘額中扣除，減少你實際收到的貸款金額，亦或是將手續費加到你的貸款餘額中，增加還款總額。一般而言，非正規信貸機構或是網上貸款機構更常收取手續費，而大多數銀行和正規信貸機構則會豁免手續費。

此外也要特別留意，多數貸款機構還會收取逾期還款費用或提早還款罰金，借貸前務必仔細詢問查詢清楚。

雖然私人貸款比信用卡利率更低，但相比其他選項如逆按揭貸款、0%信用卡分期等，利率未必最划算，要多做比較先作決定。

視乎貸款額同還款期，如果借貸金額高，而還款期較短時，每月供款會高過信用卡最低還款。如果沒有穩定收入，財務狀況不穩定，還款可能會有壓力。

一次逾期遲繳就足以令信貸評級大幅下跌。一般而言，若逾期還款30日或以上，通常會被記錄在信貸報告中，嚴重影響個人信貸評級，甚至影響未來貸款申請。

私人貸款對於信貸良好的申請人而言，是低息融資的好方式，特別適合整合債務或大額借貸。但若你只能獲得高利率貸款，致使你難以負擔還款，就未必是最佳方案。以下是判斷方法：

•   比較融資方案：最佳的借貸方案通常是利息成本最低的方案。

•   比較私人貸款機構：除利率外，還要考慮貸款金額和還款期限等因素，以確定貸款是否符合你的需求。

•   檢視預算：用私人貸款計算機估算每月還款額，確保你負擔得起這筆費用。

申請私人貸款前，建議先做預先批核、比較報價，現時香港有眾多平台提供軟性信貸查詢、預先批核服務，不會影響信貸評級，可以事先比較多間貸款條件，如實際年利率（APR）、貸款額度、還款期、手續費等。

選定最佳P loan方案後，正式申請需提交收入證明（如糧單或銀行月結單）等文件。大多數貸款機構會在一星期內完成審批和放款。若申請被拒，機構亦會解釋原因，你可據此改善財務狀況、信貸評級後再試。

延伸閱讀：申請私人貸款流程、批核時間、文件一覽

若覺得私人貸款不適合你，或申請被拒，亦都可以考慮以下替代方案：

香港愈來愈多商戶支援「先買後付」服務（如Atome、Hoolah及Pace），讓你將大額消費分期付款，且準時還款還能享免息優惠，適合短期消費分期用途。若能在繳費限期內還款，這個方案會比私人貸款更划算。

許多銀行提供帶有零息分期優惠的信用卡，允許你在特定期間內分期償還大額消費，而無需支付利息。此外，部分信用卡還提供結餘轉戶優惠，讓你以低息或零息轉移現有的信用卡結欠。若你有信心可以按時還款，那麼零息信用卡會是比私人貸款更好的借款方案。

又稱逆按揭，如果你有物業，可以用房屋淨值做抵押，按揭二按、加按換取低利率貸款，且可獲較長的還款期，最長可達20年。不過風險較高，萬一無法按時還款，物業可能被收回。

其他亦都有零成本替代方案，例如找親友借貸，可以避開高息及嚴格的貸款要求，但亦有可能影響家人關係，建議事先白紙黑字將還款條件一一列明。若有緊急需求，亦可向香港本地非牟利機構申請援助，有機會獲得免息或低息貸款條件。