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updated: Apr 03, 2025
優點 |
缺點 |
• 貸款用途限制較少 • 可分期支付大額開支 • 整合高息卡數,減輕利息支出 • 還款金額固定,方便預算規劃 • 批核迅速 • 無需抵押品 • 利率或低於信用卡 • 準時還款有助建立良好信貸紀錄 |
• 借款人或需具備良好的信貸評級及收入證明 • 增加整體債務負擔 • 一次性貸款額,不可循環借貸 • 部分貸款機構收取手續費 • 利率可能高於其他融資方式 • 每月供款可能較信用卡高 • 逾期還款會拉低信貸評 |
私人貸款帶來的好處多不勝數,以下是常見優點:
不像按揭或汽車貸款有限制用途,私人貸款能用於幾乎所有目的,包括是突發醫療開支、家居裝修、婚禮開支、旅行支出,甚至整合卡數,一筆過資金。
如果你需要支付一次性大筆開支,如裝修費用、出國遊學、創業開店等,私人貸款可將費用攤分12-84個月還款,讓你分期支付,減輕一次過付款的負擔,部分貸款機構更提供高達港幣150萬或以上的貸款額。
如果你有多筆高息信用卡債務,可以考慮以低息私人貸款整合高息卡數,一筆過還清,省下利息之餘,管理起來亦更方便。
私人貸款多採用「每月平息」計算,配合固定還款期(如24/36/60個月),每月還款額清晰明確,方便制定長期預算,也能避免利率波動帶來的財務壓力。亦可使用MoneyHero私人貸款計算機,提前清算貸款利率及每月還款額。
申請私人貸款P loan,批核速度快,通常一星期內會發放資金。部分網上平台甚至提供即日或次日放款,應急一流。
大部分私人貸款屬無抵押貸款,借款人無需以物業或資產作抵押,減少失去資產的風險。但假若你使用擔保品申請抵押貸款,則通常可以獲得更優惠的利率。
私人貸款的利率通常較信用卡低,尤其是對於信貸評級較高、信貸紀錄良好的借款人,通常還可獲得更佳的利率。
還款紀錄約佔信貸評級35%,比重相當大。借貸P loan後,只要準時還款,大部分貸款機構都會向環聯(TransUnion)報告,有助你提升信貸評級、建立信貸記錄,為日後借貸鋪路。
儘管私人貸款有諸多好處,但同時也必須客觀認識其潛在的缺點和風險:
正規貸款機構一般會檢查申請人的信貸評級、信貸紀錄、收入證明,及債務收入比(DTI)。最優惠的利率通常只提供給信貸評級高、收入高且現有債務少的借款人。若信貸評級低或收入不穩,可能難以符合正規財務機構的貸款資格。
即便你是用貸款整合其他債務,新的貸款都會提高你的債務收入比DTI,可能影響未來如申請樓宇按揭或其他大型貸款的成功機會。若無良好還款計劃,反而可能令財務更吃緊。
私人貸款是一次性提供一筆資金。批出金額後不可以再追加。如有額外資金需求,你必須再次申請貸款,或尋找其他方式獲取額外資金,無法像循環借貸般隨借隨還。
部分貸款機構會對私人貸款收取一筆手續費。手續費通常是貸款金額的1%至10%不等,用於支付處理貸款的行政費用。
部分貸款機構會將這筆手續費從你的貸款餘額中扣除,減少你實際收到的貸款金額,亦或是將手續費加到你的貸款餘額中,增加還款總額。一般而言,非正規信貸機構或是網上貸款機構更常收取手續費,而大多數銀行和正規信貸機構則會豁免手續費。
此外也要特別留意,多數貸款機構還會收取逾期還款費用或提早還款罰金,借貸前務必仔細詢問查詢清楚。
雖然私人貸款比信用卡利率更低,但相比其他選項如逆按揭貸款、0%信用卡分期等,利率未必最划算,要多做比較先作決定。
視乎貸款額同還款期,如果借貸金額高,而還款期較短時,每月供款會高過信用卡最低還款。如果沒有穩定收入,財務狀況不穩定,還款可能會有壓力。
一次逾期遲繳就足以令信貸評級大幅下跌。一般而言,若逾期還款30日或以上,通常會被記錄在信貸報告中,嚴重影響個人信貸評級,甚至影響未來貸款申請。
私人貸款對於信貸良好的申請人而言,是低息融資的好方式,特別適合整合債務或大額借貸。但若你只能獲得高利率貸款,致使你難以負擔還款,就未必是最佳方案。以下是判斷方法:
• 比較融資方案:最佳的借貸方案通常是利息成本最低的方案。
• 比較私人貸款機構:除利率外,還要考慮貸款金額和還款期限等因素,以確定貸款是否符合你的需求。
• 檢視預算:用私人貸款計算機估算每月還款額,確保你負擔得起這筆費用。
申請私人貸款前,建議先做預先批核、比較報價,現時香港有眾多平台提供軟性信貸查詢、預先批核服務,不會影響信貸評級,可以事先比較多間貸款條件,如實際年利率(APR)、貸款額度、還款期、手續費等。
選定最佳P loan方案後,正式申請需提交收入證明(如糧單或銀行月結單)等文件。大多數貸款機構會在一星期內完成審批和放款。若申請被拒,機構亦會解釋原因,你可據此改善財務狀況、信貸評級後再試。
延伸閱讀:申請私人貸款流程、批核時間、文件一覽
若覺得私人貸款不適合你,或申請被拒,亦都可以考慮以下替代方案:
香港愈來愈多商戶支援「先買後付」服務(如Atome、Hoolah及Pace),讓你將大額消費分期付款,且準時還款還能享免息優惠,適合短期消費分期用途。若能在繳費限期內還款,這個方案會比私人貸款更划算。
許多銀行提供帶有零息分期優惠的信用卡,允許你在特定期間內分期償還大額消費,而無需支付利息。此外,部分信用卡還提供結餘轉戶優惠,讓你以低息或零息轉移現有的信用卡結欠。若你有信心可以按時還款,那麼零息信用卡會是比私人貸款更好的借款方案。
又稱逆按揭,如果你有物業,可以用房屋淨值做抵押,按揭二按、加按換取低利率貸款,且可獲較長的還款期,最長可達20年。不過風險較高,萬一無法按時還款,物業可能被收回。
其他亦都有零成本替代方案,例如找親友借貸,可以避開高息及嚴格的貸款要求,但亦有可能影響家人關係,建議事先白紙黑字將還款條件一一列明。若有緊急需求,亦可向香港本地非牟利機構申請援助,有機會獲得免息或低息貸款條件。
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