由香港移民海外、外地留學、營商做生意,以至外地旅行,都需要兌換外幣並匯款至外地使用。傳統的銀行電匯及找換店匯款可說最多香港人使用,但考慮到銀行開設海外戶口或離岸戶口門檻較高,以及匯率的差距,亦有不少人透過離岸證券戶口或匯款App進行匯款,除了可預備資金在海外使用,更有愈來愈多人視匯款為資產轉移的方法之一。MoneyHero為大家介紹各種匯款方式,詳列匯出匯款程序、收費及優惠,讓各位隨時查找不同的匯款方式,以備不時之需。
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匯款方法一覽:同名海外戶口|銀行電匯|銀行匯款優惠|離岸/證券戶口|匯款App|找換店
如何開設同名海外戶口,將款項匯款到海外?
進行匯款之前,當然要有可以信任的親屬/朋友在海外,透過他們的戶口進行匯款;但最安全的仍是自行開設海外戶口。不少本地銀行、證券行及其他金融機構亦提供開立離岸戶口的服務,但開戶的結存要求頗高,部分銀行亦設有開戶費用,詳情可向相關的本地銀行查詢。
另外,海外不同的銀行亦設有離岸戶口供非本地居民使用銀行服務,同樣設有大大小小的結存要求及收費,不過部分離岸戶口要求相對本地銀行為低,亦不失為一個選擇。
延伸閱讀:【離岸戶口比較】香港開海外戶口要求及申請教學
延伸閱讀:Citibank等各銀行開戶要求、收費、優惠比較
銀行電匯
一般匯款到外地,最常使用的肯定是銀行電匯。銀行使用的電匯是以環球銀行金融電訊協會(SWIFT)的系統進行匯款,每間銀行基本上都設有電匯服務,同時亦有自己的SWIFT Code(同時稱為BIC銀行辨識碼),只要提供匯款銀行的SWIFT Code及戶口號碼,並繳付手續費,就可以將款項電匯至世界各地。
甚麼是SWIFT Code?
SWIFT Code的組合不算太複雜,主要由以下幾個部分組成,以中國銀行上海分行的SWIFT Code BKCHCNBJ300 為例:
- 首4個字母(BKCH):銀行代碼,即類似銀行名稱的縮寫,「BKCH」為中國銀行的縮寫
- 第5-6個字母(CN):國家代碼,即銀行所在國家或地區,「CN」代表中國
- 第7-8個字母(BJ):位置代碼,即銀行總部的位置,「BJ」代表中國銀行總部設於北京
- 最後3個數字(300):分行代碼,指明特定的分行,「300」是中國銀行上海銀行的號碼。部分銀行在其他國家及地區可能只有一個銀行總部,或者指向該銀行後,提供銀行戶口號碼即可,故可能將指定分行的數字省略,或用「X/XX/XXX」等代替
雖然SWIFT是世界性的銀行代碼,但部分地區的匯款並不能單以SWIFT Code進行,例如英國除了SWIFT Code外,較好的做法是再提供6位數字的銀行代碼(Bank Sorting Code);匯款至美國就要提供9位數字的聯儲系統通訊網絡號碼(Fedwire Routing No. )如果經紐約結算所系統(New York CHIPS)匯款,就要提供6位數字系統會員編號(CHIPS UID No. );至於歐盟或歐洲國家,則大多使用國際銀行賬戶號碼(IBAN)。另外,一些國家例如中國、印度等,要提供「匯款目的」才可以完成匯款。
主要銀行SWIFT Code
至於世界各國銀行的SWIFT Code都可向當地的銀行查詢,下表羅列部分常用銀行在各地分行的SWIFT Code:
銀行 | SWIFT Code | ||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
香港 | 英國倫敦 | 美國紐約 | 澳洲悉尼 | 加拿大多倫多 | 新加坡 | 中國上海 | |
滙豐銀行 | HSBCHKHHHKH | MIDLGB22 | MRMDUS33 | HKBAAU2SSYD | HKBCCATT | HSBCSGSG | HSBCCNSH |
恒生銀行 | HASEHKHH | / | / | / | / | / | / |
渣打銀行 | SCBLHKHH | SCBLGB2L | SCBLUS33 | SCBLAU2S | / | SCBLSGSG | SCBLCNS |
花旗銀行 | CITIHKAX | CITIGB2L | CITIUS33 | CITIAU2X | CITICATT | CITISG21 | CITICNS |
中國銀行 | BKCHHKHH | BKCHGB2L | BKCHUS33 | BKCHAU2S | BKCHCATT | BKCHSGSG | BKCHCNBJ300 |
星展銀行 | DHBKHKHH | DBSSGB2L | / | / | / | DBSSSGSG | DBSSCNSH |
建設銀行 | CCBQHKAX | PCBCGB2L | PCBCUS33 | PCBCAU2S | / | PCBCSGSG | PCBCCNBJSH |
東亞銀行 | BEASHKHH | BEASGB2L | BEASUS33 | / | / | / | BEASCNSH |
中信銀行 | KWHKHKHH | / | KWHKUS33 | / | / | KWHKSGSG | CIBKCNBJ200 |
*上述代碼只供參考,部分銀行可能在上述地區有多於一個SWIFT Code,或者不定期更新銀行的SWIFT Code,在匯款時最好先向銀行查詢清楚匯出匯款對象的SWIFT Code。 |
銀行電匯手續費多少?需時多久?
銀行電匯手續費每間銀行都不同,而除了代辦匯出款項的銀行要收費,匯款到各地銀行後,該國家的銀行都要收取費用。例如由香港的滙豐銀行匯款至倫敦的滙豐,兩地都會收取匯款費用,而詳請就要向當地的銀行查詢。以本地銀行為例,以網上/電子銀行辦理電匯手續費,會較到分行辦理便宜。
至於電匯每日都有截匯的時間,大多在每日銀行辦公時間完結前截止,但每種貨幣的截匯時間都不同,截止後的電匯指示,就會在下一個工作天執行。而有部分匯款例如一些中資銀行(如中國銀行)匯款人民幣到中國的分行,不設截匯時間,可供24小時轉賬,甚至可免除手續費。隨著全球即時轉賬及匯款的科技進步,現時匯款比以前已快很多,大部分銀行都可以在1-5個工作天內完成匯款,甚至該銀行特定的貨幣,例如部分中資銀行的人民幣、美元匯款等可以快到幾小時或即時匯款。
下表會列出部分常用銀行主要貨幣的電匯手續費及截匯時間:
銀行 | 電匯手續費(匯出款項)* | 截匯時間 |
---|---|---|
花旗銀行 立即申請 |
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中信銀行(國際) 立即申請 |
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滙豐銀行 立即申請 |
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恒生銀行 |
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e-Banking(只在星期一至五辦理匯款指示)
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渣打銀行 |
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中國銀行(香港) |
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網上銀行(星期一至五)
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星展香港 |
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星期一至五
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建設銀行(亞洲) |
網上匯款
分行辦理
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星期一至五:3:30pm(2個工作天內生效,視乎貨幣種類) |
東亞銀行 |
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星期一至五:3:00pm 星期一至五:12:00nn(人民幣) |
*以匯出當地貨幣為準,非當地貨幣(例如將美元匯款至英國)則要附加額外手續費,另外當地銀行亦會收取代理手續費,詳情可向銀行查詢。 |
銀行海外匯款優惠一覽
一些國際性銀行例如滙豐、中銀、Citibank等,在全球多個地方都設有分行或辦事處,在同一銀行內的分行轉賬,可以大大減低匯出匯款時間之餘,更有不少有手續費優惠。不過,大多銀行的優惠所涵蓋的幣種較少,一般港元、美元、英鎊這些主要貨幣才可享有優惠。
匯出匯款服務優惠 | 適用貨幣/國家 | 匯款需時 | |
---|---|---|---|
滙豐銀行 | 以滙豐網上理財或流動理財匯款,滙豐尚玉、卓越理財及滙豐One客戶尊享免費使用「滙豐環球轉賬服務」,24小時轉賬至全球任何滙豐戶口 | 美元、英鎊、港元、日圓、歐羅、澳元、加拿大元、瑞士法郎、人民幣(匯款至內地除外)、紐西蘭元、新加坡元、泰銖 | 即時轉賬 |
花旗銀行 | 持有花旗銀行所有戶口(Citi Plus、Citibanking理財、Citi Priority、Citigold及花旗私人客戶業務)透過「花旗全球轉賬服務」轉賬至海外同名或指定第三者的花旗銀行賬戶,均可豁免手續費 | 香港、澳洲、英國、美國、台灣、泰國、印尼、韓國、馬來西亞、菲律賓、新加坡、台灣、泰國、阿聯酋、巴林、波蘭 | 即時轉賬 |
中國銀行(香港) | 使用「中銀快匯」匯款至香港、內地、澳門及台灣的及多個香港以外分行,可豁免手續費 | 港元、美元 | 5分鐘內 |
星展香港 |
成功開立星展特快海外轉賬戶口,匯款至全球多個地方任何銀行戶口,均可享免手續費優惠,另可享以下優惠: -成功在網上辦理戶口及匯款交易服務,並立即兌換外幣累積達指定金額,即享高達HK$300現金獎賞 -新客戶完成上述要求,可獲HK$100現金獎賞;如成功晉身為星展豐盛理財客戶並完成上述兌換獎賞所指的要求,可獲得額外HK$400現金獎賞 |
美元、英鎊、港元、日圓、歐羅、澳元、加拿大元、瑞士法郎、人民幣(匯款至內地除外)、紐西蘭元、新加坡元、泰銖 | 即日至4個工作天 |
建設銀行(亞洲) | 使用建銀亞洲「直匯易」直聯匯款服務,於大灣區內進行匯款,每月首3筆交易可豁免手續費 | 港元、美元 | 即日 |
東亞銀行 | 經電子網絡銀行進行本地匯出指定貨幣,可豁免手續費 | 港元、人民幣 | 在星期一至星期五下午3時前(公眾假期除外)透過電子網絡銀行直接匯款服務,可即時將款項轉賬至東亞內地及英國分行賬戶
其他途徑:視乎收款行而定 |
Tips:大部分豁免匯出匯款手續費的銀行,均只限同集團內銀行戶口之間轉賬,例如花旗銀行的「花旗全球轉賬服務」,部分甚至只限特選客戶才可享免手續費優惠。只有星展香港特快轉賬服務,才可享轉賬至指定地區內銀行免手續費的優惠。
Tips:進行匯款時,大部分人為方便亦會用到相關銀行貨幣兌換服務,因此即使有免手續費優惠,亦要留意匯款時換匯的匯率是否與市場相若,或本來持有該銀行的外幣存款,否則或會出現免手續費但匯率遠差於牌價的情況出現。
離岸戶口/證券戶口匯款
使用證券戶口進行匯款,如Firstrade和Charles Schwab,是近期流行的方法,原因是不需要於本地銀行開設海外戶口,使用門檻相對較低,但並非沒有任何要求,而且需要徵收匯款手續費,同時亦沒有其他銀行服務提供。不過證券行最重要的是可投資外地股票,可視為匯出資金的其中一個方法。
而匯款到海外證券行的程序,與電匯大同小異,即是以海外轉賬的方式存入資金至證券戶口,同樣要使用到SWIFT Code等識別碼進行匯款。下表為大家羅列證券行的匯款方法:
證券行 | 匯款所需資料* | 貨幣 | 手續費 |
---|---|---|---|
Firstrade(第一證券) |
|
美元 | 30美元^ |
Charles Schwab(嘉信理財) |
|
美元 | 免收手續費 |
*匯款前要先開設相關戶口。Firstrade開離岸戶口並無最低存款金額,Charles Schwab離岸戶口最低存款金額為25,000美元 ^手續費由收款銀行收取,該項收費因個別銀行而定 |
網上匯款/匯款App比較
使用銀行電匯或匯款服務,在手續費不便宜下,有人會為較低廉手續費或縮短匯款時間,而選用匯款公司進行匯款。時至今日,不論大大小小的匯款公司,如Paypal、Wise(前名TransferWise)、TNG和WorldRemit等,都設有匯款App及匯款網站供顧客使用,它們匯款過程方便、匯率有優惠、手續費不高,而且還附有其他功能,例如Wise 匯款可選擇以銀行轉賬、扣賬卡、信用卡、電匯、SWIFT、Apple Pay等方式支付,TNG就深受外籍僱傭的喜愛。
現時部分新興的匯款App,更推出自己的Debit Card服務,客戶可以自選Debit Card內的基礎貨幣單位(港元、美元、英鎊等),使用時利用Debit進行匯款及直接消費亦可,Debit Card的發卡機構(主要是Visa及Mastercard)會在使用時收取手續費,按當時的匯率支付,免去自行換匯的麻煩。
不過,一些匯款公司及匯款App的各項收費不一,匯出款項上限亦較低,部分匯款公司由於沒有銀行的保證,安全性會較低,一些匯款公司亦曾捲入被用作洗黑錢的嫌疑。大家在選擇這些匯款公司時,除了考慮收費及匯款時間外,同時應考慮風險問題,如果是風險較低的小額轉賬,選用匯款App及匯款公司亦不失為一個選擇。
其實目前部分匯款App的收費已做到十分透明,以下幾個匯款App:Neat、Wise、GCFX及Airwallex,在匯款時會向用戶即時顯示匯率及收費,並表明絕無其他隱藏收費,簡單易用,匯款速度亦比較快,4間匯款平台,均設有網上及App匯款的服務,大家可作為參考及比較:
匯款App | Neat | Airwallex | Wise | GCFX | |
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服務 |
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匯款收費 |
匯入匯款:
匯出匯款:
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匯入匯款:
匯出匯款:
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匯入匯款:
匯出匯款:
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設定交易貨幣及金額時, 手續費及匯率會即時顯示於介面 | |
其他收費 |
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/ | |
適用貨幣 | 港元、美元、英鎊、歐元 | 直接支付及結算:美元、英鎊、歐元、澳元、港幣等31種國際貨幣 雲匯Visa卡本地及海外交易:支援超過140種貨幣 |
港元、美元、英鎊、歐元、日圓、澳元、 加元、新西蘭元、新加坡元、瑞士法郎、丹麥克朗、 挪威克朗、印度盧比、馬來西亞令吉等共22種貨幣 只可匯出匯款:人民幣、韓圜、印尼盾、泰銖、 俄羅斯盧布、越南盾等共29種貨幣 |
港元、美元、英鎊、歐元、 日圓、澳元、加元、人民幣、新加坡元等 | |
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*透過Neat Corporate Visa Card進行外幣支付(非基準貨幣支付),需繳付1.5%手續費 |
找換店匯款
說到銀行在匯款上的傳統競爭對手,肯定是市面林立的找換店,大部分找換店都會提供匯款服務,以較具競爭力的費用為客人匯款。比較現時網上轉賬之下,找換店匯款的需時雖然漸追得上銀行,但時間仍是較長,不過匯款的幣種及地方則近乎任君選擇,收費、匯率亦較便宜,如果不太緊急的匯款,選取找換店便要留意匯率及手續費高低,同時找換店需經由第三者進行轉賬,風險同時會較高,各位要選擇信譽較好、規模較佳的找換店進行匯款。
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