定期提早拎會罰息？各大銀行定存提前解約手續費一覽

為何要提早取出定期存款？

定期存款因利率普遍較活期存款高，且風險較其他投資選項低，一向為坊間的熱門投資選項之一。但由於定期存款會在特定時間內鎖定存戶的資金，影響資金流動性，存戶一旦在存款期內急需資金應急，或需要向銀行申請提早取出定期存款。

再者，定期存款利率往往隨經濟周期變動，若存款期內大批高息存款產品湧現，存戶或會在考慮回報差距後決定終止定期存款，將資金轉投更高息產品。

提早取出定期存款罰息或手續費

若存戶在定期存款到期前提取存款，銀行普遍不會支付存戶任何利息。除此以外，視乎不同銀行和定期存款產品的條款，銀行可能會額外收取手續費，一般和定期利率及餘下存款期掛鈎，不少銀行最低手續費為HK$200。

提早取出定期存款例子

假設陳小姐於2023年6月1日以HK$10萬，於滙豐銀行開立一個年利率為3%，存款期為12個月的定期存款，原訂可於2024年6月1日連本帶利取回HK$103,000。

不過於2023年12月1日，大量高達5厘的定期存款湧現，陳小姐因此向銀行申請提早取出定期存款。

如陳小姐於2023年12月1日向銀行申請提早取出定期存款，手續費計算如下：

HK$10萬 x (5.39%* - 3%) x 180/360 = HK$1,195

即陳小姐最終可取回的金額為HK$98,805。

*假設銀行同業拆息率(HIBOR)為5.39%

取消定存再投資有冇得賺？

按陳小姐的原定計劃，她本來可以於2024年6月1日連本帶利取回HK$103,000。由於她中途提取本金，並因此被罰息兼收取逾千元手續費，若然她將餘下本金轉向存入其他定存戶口，那究竟有冇得賺？

情景1：

陳小姐於2023年12月1日取回定存資金HK$98,805，以此開立一個年利率為5%的12個月定存戶口，於2024年12月1日，陳小姐將連本帶利取回HK$103,745。

情景2：

陳小姐於2023年12月1日取回定存資金HK$98,805，以此開立一個年利率為5%的6個月定存戶口，於2024年6月1日，陳小姐將連本帶利取回約HK$101,275。

與原本的HK$3,000回報相比，按情景2她損失了HK$1,725的回報；按情景1，雖然她可以於到期日取得比原定計劃多$745的回報，但她的本金被定存戶口額外鎖定了多6個月。

因此，若陳小姐於2023年12月1日提早取岀定期存款，並計劃於6個月內獲得比原定計劃更多的利息，她需要將被扣除罰息後的本金存入一個年利率不少於8.49%的6個月定存戶口，惟巿場上鮮有提供高達8厘的定存計劃。

不過，提早取岀定存本金再投資並不盡是天馬行空的想法，應取決於新舊投資的回報差距和成本。巿面上有如Mox Bank等銀行，在提早取出定期存款時，只扣除利息而不額外收取手續費，不會過份蠶食再投資的本金。此外，若原本的投資是回報較低的中長期投資產品（以2022年發行的綠色債券為例，保證回報2.5厘，債券年期3年），提早在二手市場賣出債券，以本金再投資就或能獲得更高回報。

投資始終涉及風險，同時亦有銀行沒有在條款上表明收費詳情，所以存戶在決定取消定存戶口前應先向銀行查詢，以免蒙受不必要的損失。

取消完定存經哪一間銀行再開立好?

各大銀行提早取岀定期存款政策

Mox 取消定存收費

因為Mox會在開立定存時即時派發利息，如你收到預付利息，及後在到期日前提早提取該定期存款，銀行將從本金中扣除相當於預付利息的金額，然後再將餘下金額存入你的 Mox 戶口。

Citibank取消定存收費

Citibank定期存款在到期前不能提取或終止，任何於存款到期日前提取或終止的申請需獲Citibank核准，銀行可酌情收取費用，並可能從本金扣除。

信銀國際取消定存收費

在信銀國際定存計劃中，撤回、提早提取或終止定期存款的存戶將不獲享任何已累計的利息，並須繳付額外手續費，費用由信銀國際酌情決定。

中銀香港取消定存收費

中銀香港客戶在到期前提取定期存款，客戶將不獲得任何利息，並須按照下列計算方式繳付手續費（以較高者為準），最低HK$200：

1. 定期存款本金 x (最優惠利率 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數 / 一年總日數
2. 定期存款本金 x (同業拆息拆出利率 – 定期存款年利率) x 尚餘到期日數/一年總日數

HSBC滙豐銀行取消定存收費

滙豐銀行客戶於到期前提取定期存款，將不會收到利息，並會按以下計算方法收取手續費，最低HK$200：

定期存款本金 x (滙豐銀行同業拆息率 - 定期存款年利率) x 尚餘到期日數╱一年總日數 

恒生銀行取消定存收費

恒生銀行保留是否容許存戶提前提取存款的決定權，即使可以提早提取存款，銀行亦有機會不支付利息，及收取手續費或其他額外費用。

星展銀行

星展銀行可就任何定期存款的全數或部分提前提款酌情收取費用，費用將從定期存款的本金及應計利息中直接扣除。

ZA Bank取消定存收費

ZA Bank客戶提前提取定期存款需繳付以下費用，金額會在存款中直接扣除，最低HK$200：

提前支取費用 = 定期存款本金 x （同業拆息 – 定期存款年利率） x 尚餘到期日數 / 一年總日數

定期存款提前解約常見問題

定期存款可以提早取岀嗎？

定期存款提早取岀的手續費是多少？

定期存款提早取岀的手續費如何計算？

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