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3個月定期存款利率比較｜港元短期定存機制、計息方法及到期選擇
更新日期: 2026年10月6日
本文拆解3個月定期存款利率的比較方法，涵蓋短期定存在各存款期中的定位、新資金與存款門檻的差異、利息計算公式、到期後續存或提取的選擇，以及存款保障計劃對合資格存款的保障，具體年利率以各銀行官方最新公布為準。
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
重點摘要
-
3個月定期定位：3個月定期存款是短期定存，在流動性與回報之間較為平衡，適合不想長期鎖定資金的存戶。
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如何比較年利率：比較3個月定期存款利率時，應先確認同一幣種及存款期，再比較敍造時的適用年利率、新資金要求、最低存款額、申請渠道及派息安排。
-
三個月定期利息計算：三個月定期利息一般按本金、適用年利率及實際存款日數估算；港元存款常以365日（閏年366日）為基準，最終以銀行敍造時確認的計息方式及利息金額為準。
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到期選擇：3個月定期到期可選擇提取本金及利息、自動轉存或轉為活期，提早解約一般會影響利息，須留意個別銀行條款。
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存款保障：於存款保障計劃成員銀行香港辦事處敍造、存款期不超過5年的合資格定期存款，每名存戶於同一成員銀行最高可獲HK$800,000保障（2024年10月1日起）。
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各大銀行3個月定期存款利率比較
銀行會為不同存款期提供不同年利率，3個月定期是否較高息，須按同一銀行、幣種、客戶資格及申請渠道比較。下表彙整3個月港元定期存款的年利率資料及主要條件；實際3個月定期存款利率及開戶優惠請以各銀行官方最新公布及MoneyHero定期產品卡為準。
下表於2026年9月29日首次整理，星展、花旗及大新資料於2026年10月2日覆核及更新，個別資料查核日期見各列。恒生與富融的即時年利率，以及富融最低存款額，請按表內所列渠道於敍造時確認。各銀行實際年利率及優惠條件以敍造時的官方公布為準。
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銀行／戶口 |
3個月港元年利率 |
最低存款額 |
新資金／資格要求 |
查核日期 |
官方連結 |
|---|---|---|---|---|---|
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恒生銀行 |
網上及分行／電話理財優惠按客戶類別而異，實際3個月港元年利率以銀行於敍造時提供的報價為準。 |
合資格新資金結餘HK$10,000起，上限HK$2,000,000 |
設新資金優惠。合資格新資金結餘為最新存款總結餘較15個曆日前同一貨幣結餘增加的金額，再扣除過去15個曆日內（包括當日）已享用新資金優惠的定期存款本金總額；計算涵蓋單名及聯名儲蓄、往來及定期戶口。非交易時段設立不享特優年利率。 |
2026年9月29日 |
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滙豐銀行 |
網上新資金優惠2.40% |
HK$10,000起 |
設港元新資金定期存款優惠。合資格新資金按名下所有存款戶口的最新總結餘較7日前增加的金額計算，以港元為計算單位，並扣除過去7日內已享新資金定期優惠的相關存款金額。不包括同名滙豐戶口轉賬、匯款、本票或支票，以及兌換現有資金所得款項。可經HSBC HK App或網上理財開立，須符合即時開立服務時間等條件。 |
2026年9月29日 |
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花旗銀行 |
全新花旗私人客戶3.20%；全新Citigold客戶3.10%（均須符合綜合財富管理服務及投資／保險結存條件）。 |
HK$50,000起 |
只適用於合資格全新花旗私人客戶或Citigold客戶，須同時申請綜合財富管理服務，並於開戶日起計3個月內以全新資金敍造；開立定存時合資格投資／保險結存須達HK$78,000或以上。全新客戶須現時沒有任何Citibank銀行戶口，且過去12個月內未曾取消任何該行銀行戶口。優惠不適用於美國人士。須聯絡客戶經理登記，優惠不適用於透過網上或流動電話理財開立之定期存款。優惠定存合計本金上限：花旗私人客戶HK$8,000,000等值、Citigold客戶HK$2,000,000等值。 |
2026年10月2日 |
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星展銀行 |
一般網上新資金優惠2.45%；其他特選優惠的年利率及資格以當期條款為準。 |
一般網上新資金優惠HK$50,000或以上。 |
一般網上新資金優惠可經星展iBanking網上理財或DBS digibank HK應用程式開立，須使用合資格新資金並符合當期優惠條款。其他特選優惠另設客戶資格及登記條件。 |
2026年10月2日 |
|
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富融銀行（數字銀行，前稱虛擬銀行） |
3個月港元定存年利率以富融銀行App於敍造時顯示的報價為準。 |
以富融銀行App所列的適用最低存款額為準。 |
以App內存款頁及當期優惠條款列明為準 |
2026年9月29日 |
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大新銀行 |
高息港元定期存款：VIP客戶2.90%、其他個人客戶2.80% |
全新資金HK$200,000或等值以上 |
優惠只適用於個人客戶，須於2026年10月31日或之前在分行以HK$200,000或等值以上全新資金開立指定港元定期存款；不適用於網上理財、流動理財、電話理財開立或續存。全新資金不包括大新現有賬戶轉賬，實際年利率以敍造時確認為準。 |
2026年10月2日 |
表內日期為資料查核日期，並非各銀行統一公布或調整利率的日期。年利率、存款門檻、新資金定義及申請渠道均可能變動；標示須於敍造時確認的項目，並不代表已核實其當日數值。敍造前請核對適用條件。
比較3個月定期存款利率時，可先固定以下欄位再逐間對照，避免只被名義息率吸引：
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比較項目 |
評估重點（實際數值以官方最新公布為準） |
|---|---|
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年利率基準 |
先固定幣種及存款期，再比較各銀行敍造時的適用年利率、實際存款日數及其他條件 |
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新資金要求 |
部分優惠息率只限新資金，須確認資金來源是否符合該行對新資金的定義 |
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最低存款門檻 |
不同銀行及優惠的起存金額差異大。滙豐網上新資金優惠為HK$10,000起；花旗指定全新客戶優惠及星展一般網上新資金優惠為HK$50,000起；大新指定新資金優惠為HK$200,000起。富融的適用最低存款額以App顯示為準；各項優惠另設資格要求。 |
|
計息與到期安排 |
留意利息於到期時或按月支付、是否自動轉存、提早解約的處理方式 |
3個月定期存款是什麼？短期定存的定位
3個月定期存款是把一筆資金存入銀行並鎖定約三個月、到期時連本帶利取回的短期定存。相對於6個月、12個月等較長存款期，3個月定期的資金鎖定時間較短、流動性較高；相對活期存款，則以鎖定一段期間換取敍造時已確定的年利率，至於兩者息率高低，須比較敍造日的定期年利率與當時活期或儲蓄存款的適用息率及優惠條件。因此，三個月定期可視為在鎖定期與資金流動性之間作取捨的短期存款選擇。
如何比較3個月定期存款年利率？
比較3個月定期存款利率時，應先固定幣種及存款期，再比較銀行於敍造時提供的適用年利率。除年利率外，亦要核對是否只限新資金、最低存款額、指定申請渠道、實際存款日數及派息安排。新資金定義各行不一，有些按指定日子的存款結餘差額計算，敍造前應查看銀行條款。
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| 新資金金額 (HK$或等值) | 現金回贈 (HK$) |
|---|---|
| HK$6,000,000 或以上 | HK$30,000現金回贈 |
| HK$4,000,000 - HK$5,999,999 | HK$20,000現金回贈 |
| HK$2,500,000 - HK$3,999,999 | HK$13,000現金回贈 |
| HK$1,500,000 - HK$2,499,999 | HK$9,000現金回贈 |
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| 新資金金額 (HK$或等值) | 現金回贈 (HK$) |
|---|---|
| HK$8,000,000 或以上 |
HK$60,000現金回贈 |
| HK$5,000,000 - HK$7,999,999 |
HK$32,500現金回贈 |
| HK$3,000,000 - HK$4,999,999 | HK$18,000現金回贈 |
| HK$1,000,000 - HK$2,999,999 | HK$6,000現金回贈 |
| HK$500,000 - HK$999,999 | HK$3,000現金回贈 |
晉身「專業投資者」獎賞
客戶於維持指定投資產品結存期內持有指定投資產品結存可享HK$1,000現金回贈
- 如欲享有晉身「專業投資者」獎賞，Citigold新客戶須符合以下要求:
i.符合新資金獎賞所規定之要求及簽署維持款項同意書；及
ii.於下列日期內完成簽署「專業投資者」聲明書並成功成為「專業投資者」及維持「專業投資者」之身份直至現金回贈期；及
iii.在以下日期維持每日總結餘達HK$8,000,000或等值 - 「專業投資者」之身份須由本行核對客戶之資格方能成效。
銀行服務 開戶日期 完成上述章節列出的事件 在以下日期維持定
每日總結餘現金回贈存入日期 現金回贈 (HK$) Citigold 2026 年 10 月 1 日至
2026 年 10 月 31 日2027年3月31日或之前 2027年3月31日 2027年5月31日或之前 HK$1,000
互動獎賞
-
新客戶須於推廣期內開立 Citigold 戶口並符合以下要求，方可獲贈HK$500現金回贈︰
- i. 符合新資金獎賞所規定之要求及簽署迎新禮遇及維持款項同意書；及
- ii. 完成下列事件並維持完成狀況至現金回贈期內：
- 登入Citi Mobile® App至少一次; 及
- 完成風險評估報告; 及
- 啟用扣帳卡
樓宇按揭獎賞
新客戶須於推廣期內內開立 Citigold 戶口並符合以下要求，方可獲贈HK$5,000現金回贈︰
- 符合新資金獎賞所規定之要求及簽署維持款項同意書；及
- 於以下指定日子內成功於花旗銀行申請並提取樓宇按揭貸款並於整個推廣期及現金回贈期內維持樓宇按 揭貸款。
開戶日期 於以下日期完成以上指定要求 現金回贈存入日期 現金回贈 (HK$) 2026 年 10 月 1 日至
2026 年 10 月 31 日2027年6月30日 2027年8月31日或之前 HK$5,000
最新定期存款優惠
- 新Citigold客戶可享港元3個月定存年利率高達4.1%, 美元3個月定存年利率高達4.9%. (截⾄2026年10月10日)
- 由2026年10月1日至10月31日期間，Citi信用卡客戶+成功晉身Citigold仲享額外1%定期存款利率回贈*❗
「Citi 信用卡客戶」定期存款利率額外回贈
- 由 2026年10月1日至10月31日期間， Citi信用卡客戶+成功晉身Citigold仲享額外1%定期存款利率回贈*❗
- +Citi信用卡客戶指於2026年11月30日以主要持卡人身份持有有效的Citi信用卡信用卡及於銀行服務開戶日期或之前遞交Citi信用卡基本卡申請的客戶
- *額外1%定期存款年利率適用於以全新資金開立港元/美元/人民幣 3 個月，合資格定期存款合共最高總額為 HK$1,500,000 等值。
客戶服務
- 專屬客戶經理
- 24小時電話理財專線
- Citi Live Chat﹕文字、語音及視像對話
受條款及細則約束；一切以花旗銀行網站資料作準
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- 服務月費：HK$300（如每日平均總結餘達HK$1,500,000，可獲豁免）
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- 現有花旗銀行（香港）有限公司及／或花旗銀行（「本行」）之銀行服務客戶；或
- 於開戶月份起前十二個月內曾經持有本行銀行服務之客戶；或
- 於開戶月份起前三十六個月內曾經持有本行 Citigold Private Client 或 Citigold 銀行服務之客戶。
外匯買賣及投資涉及風險。
受條款及細則約束，詳情請參閲Citi官方網頁。
活期利率
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3個月定存利息如何計算？
定期存款利息一般按本金、適用年利率及實際存款日數計算。三個月定期利息可用「本金 × 年利率 × 實際存款日數 ÷ 每年計息日數」估算；港元存款常以365日（閏年366日）為基準，但不同銀行及幣種或採用不同日數基準，最終以銀行於敍造時確認的存款期、年利率及利息金額為準。
3個月定期到期後有哪些選擇？
3個月定期到期時，存戶一般可選擇提取本金及利息、把本金連利息自動轉存續做新一期定期，或轉為活期存款。定期存款到期前後的處理方式各行不一，部分銀行設有到期指示或自動轉存安排，若不作指示可能會按預設方式處理，到期年利率亦可能與原有優惠不同。若在到期前提早解約，銀行一般會扣減或不支付相關利息，並可能收取手續費，實際安排以個別銀行條款為準。
3個月定期以外的儲蓄選擇
除3個月定期外，存戶亦可比較1個月、6個月或12個月等存款期。較長存期的年利率不一定較高，實際水平取決於銀行資金需求、市況及推廣條件。若希望保留較高資金流動性，可比較活期或儲蓄存款的當期年利率、獎賞期、結餘要求及上限，再與定期存款的鎖定期和到期利息一併評估。
3個月定期存款有存款保障嗎？
有。存放於存款保障計劃成員銀行香港辦事處、存款期不超過5年的一般定期存款，通常屬受保障存款；但離岸存款、結構性存款、不記名存款證及存款期超過5年的定期存款不受保障。每名存戶於同一成員銀行的合資格存款合計，現行保障上限為HK$800,000（自2024年10月1日起生效），無須另行申請或繳費；實際保障狀況以銀行披露及存款保障計劃規則為準。
常見問題
三個月定期利息一般可按「本金 × 年利率 × 實際存款日數 ÷ 每年計息日數」估算。港元存款常以365日（閏年366日）為基準，實際利息以銀行敍造時確認的條款為準。
每間銀行對新資金的定義不同，有銀行只要求存入新資金，亦有銀行會比較客戶於指定日子的存款結餘差額，敍造前應向銀行確認是否符合新資金要求。
大新銀行等個別銀行會不時推出3個月定期存款優惠，年利率、新資金要求及存款門檻會按推廣期調整，實際大新銀行三個月定期利率請以大新銀行官方最新公布及MoneyHero產品卡為準。
大新銀行定期年利率會隨市場及推廣條件調整，「4厘」不應視為固定或長期適用。敍造前應查看大新銀行當日公布的3個月港元定期年利率、全新資金要求、最低存款額及申請渠道。
會。敍造3個月定期時的年利率通常於整個存款期內固定，到期後若續存則按當時公布的利率計算，與敍造時的優惠息率可能不同。
本文內容僅供一般參考，不構成任何銀行、投資或財務意見。定期存款利率、優惠及收費會不時變動，敍造定期存款前請查閱各銀行官方最新公布及條款；如資訊有出入，以官方及存款保障計劃公布為準。
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