2026香港虛擬銀行比較｜全港 Virtual Bank 開戶優惠、定期與貸款一覽
更新日期: 2026年3月24日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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香港現有8間受金管局監管的虛擬銀行，開戶門檻低、手續簡單，最快數分鐘即可透過手機完成。
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各大虛擬銀行以高息定存（最高約3.5%）、現金回贈及迎新優惠吸客，整體利率及優惠普遍優於傳統銀行。
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虛擬銀行受存款保障計劃保障（上限HK$500,000），安全性與傳統銀行相若，但服務種類及貸款額仍相對有限。
香港虛擬銀行（Virtual Bank）是什麼？與香港網上銀行有何不同？
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
虛擬銀行定期存款利息比較
虛擬銀行的定期存款計劃普遍比傳統銀行門檻更低，最低存款額一般不高於HK$1,000，適合重視資金流動性的一眾存戶。虛擬銀行的中短期定期存款利率亦不亞於傳統銀行，以Mox Bank的6個月定期存款為例，以新資金敍造定存可享2.25%年利率，以HK$10萬敍造定存即可獲HK$1,300定存利息。
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虛擬銀行 |
定期存款利率｜存入HK$10萬可獲利息 |
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1個月 |
3個月 |
6個月 |
12個月 |
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Mox Bank |
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2.2%｜HK$562 |
2.25%｜HK$1,150 |
2.3%｜HK$2,300 |
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以HK$10萬新資金敍造定存 |
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富融銀行 Fusion Bank |
1.7%｜HK$170 |
2.4%｜HK$600 |
2.5%｜HK$1,250 |
2.60%｜HK$2,600 |
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存款門檻：HK$1或以上資金 |
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平安壹賬通銀行 PAO Bank |
- |
2.65%｜HK$688 |
2.75%｜HK$1,375 |
2.75%｜HK$2,750 |
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存款門檻：HK$100或以上資金 |
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理慧銀行 Livi Bank |
1.20%| HK$100 |
2.30%｜HK$575 |
2.20%｜HK$1,100 |
2.00%｜HK$2,000 |
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存款門檻：HK$500或以上資金 |
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匯立銀行 WeLab Bank |
0.50%｜HK$42 |
2.30%｜HK$575 |
2.40%｜HK$1,200 |
2.45%｜HK$2,450 |
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存款門檻：HK$10或以上資金 |
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天星銀行 Airstar Bank |
1.40%｜HK$117 |
2.10%｜HK$525 |
2.55%｜HK$1,275 |
2.60%｜HK$2,600 |
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存款門檻：HK$1,000或以上資金 |
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眾安銀行 ZA Bank |
0.1%｜HK$8.33 |
0.51%｜HK$128 |
1.61%｜HK$805 |
2.01%｜HK$2,010 |
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存款門檻：HK$1或以上資金 |
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螞蟻銀行 Ant Bank |
0.50%｜HK$42 |
1.80%｜HK$450 |
1.80%｜HK$900 |
2.00%｜HK$2,000 |
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存款門檻：HK$1或以上資金 |
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*以上資料截至2026年3月10日 僅供參考，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。 |
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延伸閱讀：【定期存款】港元定期存款利率及優惠比較
延伸閱讀：香港26大銀行港元定期存款利率比較
延伸閱讀：十萬蚊擺邊好？各大銀行及股票戶口存款及迎新優惠比較
虛擬銀行活期存款利率比較
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虛擬銀行 |
活期年利率 |
存款上限 |
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高達3.5%（基本0.001% + Mission Bonus任務加息） |
首HK$100萬 |
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0.1-0.5% |
首HK$5萬享0.5%，超過0.1% |
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3% |
不設上限 |
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1% |
首HK$5萬 |
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0.001% 「餘額+」日日賺息可更高 |
不設上限 |
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0.31% |
首HK$30萬 |
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高達3% |
不設上限 |
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0.3% |
不設上限 |
延伸閱讀：【活期存款】各銀行港元活期存款利率比較+儲蓄戶口利息
虛擬銀行服務比較
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虛擬銀行 |
儲蓄 |
私人貸款 |
扣賬卡 |
信用卡 |
保險 |
投資 |
中小企服務 |
外幣戶口 |
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虛擬銀行的優點
開戶手續簡單
相比傳統銀行，虛擬銀行開戶流程更簡單。一般只需透過手機 App 提交個人資料並完成身份驗證，最快數分鐘至數小時即可完成開戶，毋須親身到分行。
申請門檻低
虛擬銀行普遍不設最低結餘要求，亦沒有低結餘收費，部分甚至低至 HK$1 即可開戶。同時不少銀行會提供高息定存、現金回贈或消費優惠等迎新獎賞，特別適合年輕客戶或資金較少的用戶。
24小時全天候服務
虛擬銀行主要透過App提供服務，用戶可24小時管理戶口，包括查閱結餘、轉賬或申請貸款等。配合轉數快（FPS），資金亦可即時轉賬至其他銀行。
虛擬銀行的限制
服務種類較單一
香港虛擬銀行目前主要集中於存款、轉賬、貸款及支付等基本銀行服務。至於投資產品、保險、按揭或貿易融資等服務，暫時仍以傳統銀行提供較為全面。
貸款額較低
部分虛擬銀行提供個人貸款服務，但貸款上限一般低於傳統銀行。至於企業貸款，目前亦只有少數虛擬銀行提供相關服務。
現金提款手續相對繁瑣
由於虛擬銀行沒有實體分行，現金服務相對有限。部分虛擬銀行（如 Mox、ZA Bank、WeLab Bank）提供實體提款卡，可於指定 ATM 提款；若沒有提款卡，用戶一般需要先透過轉數快（FPS）轉賬至其他銀行戶口，再提取現金。
精選虛擬銀行私人貸款
銀行/財務公司 | 每月還款額 | MoneyHero獎賞價值 | 總利息低至 | 最低實際年利率 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
 | WeLab Bank 私人分期貸款 (稅季適用) | HK$12,740 | HK$4,000 | HK$5,760 | 0.65 % | |
 | WeLend 私人貸款 | HK$12,743 | HK$13,780 | HK$5,832 | 1.00 % | |
 | WeLab Bank 清卡數貸款 | HK$13,032 | HK$4,000 | HK$12,773 | 4.11 % | |
 | Mox 「即時借」(稅季適用)(新客戶) | HK$12,671 | HK$2,500 | HK$4,104 | 1.18 % | |
 | ZA Bank 分期貸款 – 稅季優惠 | HK$12,675 | - | HK$4,205 | 1.30 % | |
| 結餘自由 Jump | HK$12,740 | HK$1,888 | HK$5,760 | 1.68 % |
WeLab Bank 私人分期貸款
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延伸閱讀：虛銀貸款利率超低？虛擬銀行貸款及優惠比較
虛擬銀行信用卡比較
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信用卡 |
回贈 |
信用卡種類 |
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WeLab Global Wallet |
一般簽賬約0.4%現金回贈，推廣期內餐飲簽賬最高8%現金回贈 |
多幣種扣賬卡（Debit），連接港元及外幣戶口 |
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Mox Credit |
基本合資格消費1%無上限現金回贈；當 Mox 活期結餘達 HK$250,000 或達標出糧後，所有一般消費可享2%無上限現金回贈；超市最高3%無上限 |
信用卡＋扣賬卡雙功能，App 可切換現金或里數模式 |
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ZA Card / ZA Credit |
一般簽賬約1.5%股票回贈，配合ZA Credit推廣期可達2%；部分月份指定類別最高50%股票回贈（設上限） |
Visa信用卡+扣賬卡，支援本地/海外簽賬 |
Mox Credit
Mox Card是一款集提款卡、扣賬卡及信用卡功能於一身的創新虛擬銀行產品。Mox客戶在開立戶口後會於立即於手機應用程式上獲告知卡編號和CVV，可加入Apple Pay或Google Pay用於簽賬或扣賬，及後會收到銀行經郵件發出的Mox Card。收到Mox Card後，即使Mox客戶在開戶時沒有申請Mox Credit信用卡功能，Mox Card仍可用作扣賬消費，並獲取0.5%無上限現金回贈。已申請Mox Credit的客戶亦可隨時將Mox Card切換成Mox Credit（信用卡）或Mox Debit（扣賬卡）模式，方便不同類型的消費種類，以賺取最多的現金回贈。
Mox Credit現金回贈
Mox用戶以Mox Credit完成合資格簽賬後，現金回贈（CashBack）將直接獲存入Mox存款戶口。現時Mox Credit為所有合資格消費提供1%基本現金回贈，當Mox用戶戶口結餘達到HK$25,000，基本現金回贈將獲提升至2%。另外，Mox Credit為超巿提供3%現金回贈，詳細可參考以下列表。
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簽賬種類/條件 |
現金回贈（CashBack） |
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超巿簽賬 (e.g. 百佳、惠康、HKTVmall、一田等） |
3%無上限現金回贈 |
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Mox戶口結餘達HK$25,000，基本現金回贈可獲提升至2% |
2%無上限現金回贈 |
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Mox戶口結餘少過HK$25,000 |
1%無上限現金回贈 |
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Mox Debit扣賬消費 |
0.5%無上限現金回贈 |
Mox Credit里數優惠
Mox Credit 可切換至里數模式。在達到HK$250,000戶口結餘或每月HK$25,000出糧條件下，所有簽賬低至HK$4即可賺取1里數（亞洲萬里通），無上限亦無指定消費類別限制，同時享0%外幣簽賬手續費；未達條件則為HK$10 = 1里數。
Mox Credit簽賬優惠
Trip.com酒店及機票優惠，高達8%獨家折扣！
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推廣期：即日起至2026年12月31日；
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酒店入住日期／機票出發日期︰即日起至2027年1月15日
推廣期間，Mox客戶透過指定連結跳轉至Trip.com指定頁面預訂酒店或機票，用Mox Credit及以下優惠碼一簽即享獨家折扣
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酒店優惠1： 預訂酒店*享6%折扣，不設消費要求。（只適用於房價及稅項）
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酒店優惠2： Trip.com新用戶享預訂酒店*享8%折扣，不設消費要求
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機票優惠(只適用於成人機票票價，不適用於稅項及其他附加費)：
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（僅限Trip.com新用戶）預訂機票，該張訂單滿HKD$3,000或以上即減HKD$100
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預訂機票該張訂單滿HKD$4,000或以上即減HKD$100
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滿HKD$8,000或以上即減HK$D200
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於HKT消費即享高達HKD$1400獎賞＋2%無上限Cash back！
即日起至2026年3月31日，使用邀請碼 「MOXHKT25」 開立Mox戶口並成功申請Mox Credit，最高可享HK$1,400獎賞。
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第一賞：開戶及申請信用卡獎賞
完成開戶、連結銀行卡並成功申請Mox Credit，即可獲2,000 Club積分。
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第二賞：HKT消費現金獎賞
於Mox Credit獲批後30天內，選用HKT服務，或於全港 csl 專門店、1O1O Center 或 csl 網店 作單次合資格消費滿HK$1,000，即可獲HK$1,000現金獎賞，並於交易結算後存入戶口。
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第三賞：高達 2% 無上限 CashBack
當戶口合資格結餘達HK$250,000或以上，可享高達2%無上限CashBack。回贈不設消費類別限制，例如單筆HK$10,000簽賬，即可獲HK$200現金回贈。
虛擬銀行扣賬卡比較
現時有多間虛擬銀行提供扣賬卡服務，分別為ZA Bank、Mox Bank及Welab Bank。
ZA Bank - ZA Card
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支付關閘：Visa
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可透過全球Visa網絡自動櫃員機提款
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可自訂卡號寫卡面最後6位數字
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手機流動支付：Apple Pay及Google Pay
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於指定商戶消費，可享高達11%回贈
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於指定咖啡店及麵包店購買咖啡或麵包，可享買一送一優惠
Mox Bank - Mox Card
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支付關閘：Mastercard
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基本回贈：1%
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可透過Jetco 網絡ATM提款
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手機流動支付：Apple Pay及Google Pay
WeLab Bank - WeLab Debit Card
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支付關閘：Mastercard
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可透過Jetco 網絡ATM提款
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手機流動支付：Apple Pay
虛擬銀行推薦優惠比較
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虛擬銀行 |
主要股東背景 |
核心優勢 & 最新優惠亮點 |
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WeLab Bank |
IFC、阿里巴巴、TOM集團 |
靈活定存GoSave 2.0：港元3個月≈3.3%；美元短期≈5%；基金0認購費；Apple零息分期。 |
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Mox Bank |
渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
達HK$250K結餘/出糧享2%無上限CashBack或HK$4=1里；超市3%無上限CashBack。 |
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Airstar Bank (天星銀行) |
小米集團、尚乘集團 |
貸款到賬最快5分鐘；美元定存年利率約3.68%（近期優惠）。 |
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ZA Bank (眾安銀行) |
眾安在線、百仕達集團 |
「最勁抽」最高200%回贈；首90天$0佣金加密貨幣交易（比特幣/以太幣）。 |
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Ant Bank (螞蟻銀行) |
螞蟻金服 |
「餘額+」日日賺息（高達3.8%活期）；基金認購低至HK$1。 |
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Livi Bank (理慧銀行) |
中銀香港、京東數字科技、怡和集團 |
港幣3個月定存約3.5%年利率；livi Debit Mastercard基本1%+網購2%回贈（但Debit服務2025年起已停，轉銀聯二維碼）。 |
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Fusion Bank (富融銀行) |
騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
高達10.88%高息定存（快閃優惠），WeChat Pay北上免費+1-8%回贈。 |
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PAO Bank (平安壹賬通銀行) |
金融壹賬通集團、中國平安 |
新客1個月定存8-16%回贈（限首額）；活期3%無上限。 |
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備註：各大銀行之利率及優惠截至2026年3月10日，實際以銀行App最新公佈為準。 |
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Mox Bank推薦優惠
由即日起至 2026年4月24日，Mox客戶成功推薦好友開立Mox戶口並完成指定要求（如申請Mox Credit並完成首筆合資格簽賬），推薦人可獲HK$300現金獎賞，推薦次數不設上限。
受薦人使用推薦碼開戶，並於指定期限內完成開戶流程及首筆合資格消費，亦可享迎新優惠，例如現金獎賞或指定商戶CashBack等（實際金額及條件視當期推廣而定）。
WeLab Bank推薦優惠
由即日起至 2026年3月31日，客戶成功推薦好友使用專屬推薦碼開立WeLab Bank戶口，並於開戶後 30天內存入HK$10,000或以上並維持指定時間，推薦人可獲HK$200現金獎賞，推廣期內最多可推薦30人，總獎賞上限 HK$6,000。
新客戶使用推薦碼開戶並完成存款要求後，亦可享迎新優惠，例如 高息存款優惠、現金回贈或消費回贈 等（實際優惠及條款以官方公布為準）。
虛擬銀行出糧戶口比較一覽
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虛擬銀行 |
出糧支援（自動轉賬/FPS） |
出糧相關優惠 |
核心優勢 / 適合對象 |
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Mox Bank |
是 |
HK$25,000解鎖3.5%額外年利率（港元/美元）；Mox Card無上限2% CashBack或HK$4=1里（超市3%無條件） |
最強消費回贈 + 高息解鎖；適合日常簽賬/超市重度用戶 |
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ZA Bank |
是 + 出糧FastPass |
提早最多7日出糧 + 7日免息（自主選出糧日）；提早出糧後ZA Card消費抽最高200%回贈；活期/定存加息機會 |
提早出糧最爽 + 抽獎刺激；適合想掌控出糧日/愛Crypto/抽獎 |
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WeLab Bank |
是 |
GoSave 2.0 定期存款享高達 3.30% 年利率；投資基金HK$0認購費 |
靈活定存 + 基金0費；適合儲蓄/投資型 |
MoneyHero銀行戶口比較頁面
諗緊邊個銀行戶口最適合你？MoneyHero的銀行戶口比較頁面可以輕鬆比較各大銀行戶口開戶門檻、迎新獎賞以及活期利率，同時列出不同戶口特點及收費，陪大家一步步走上穩健理財之路，實現財務目標！
各大銀行開戶攻略：
信用卡發卡機構：Citibank花旗銀行｜AE美國運通｜DBS星展銀行｜HSBC滙豐銀行｜Mox｜SIM｜大新銀行｜恒生銀行｜Standard Chartered渣打銀行｜安信EarnMORE｜中信銀行（國際）｜中國銀行｜信銀國際
虛擬銀行戶口：Airstar天星銀行｜WeLab Bank 匯立銀行｜Mox Bank｜ZA Bank 眾安銀行｜livi Bank｜Fusion Bank 富融銀行｜Ant Bank 螞蟻銀行｜PAOB 平安壹賬通銀行
虛擬銀行與傳統銀行的分別
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比較項目 |
傳統銀行 |
虛擬銀行 |
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分行 |
設有實體分行和網上分行 |
沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
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開戶 |
分行開戶或網上（常需補文件/到分行確認） |
遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件，最快5-10分鐘即批 |
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收費 |
部分銀行戶口設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 |
不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
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客戶群 |
國際個人、企業 |
香港本地個人、中小企 |
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服務 |
多方面銀行服務 |
部分銀行以存及貸款服務為主 |
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營運時間 |
分行受平日/假期限制，網上24小時但複雜服務或會限時 |
24/7全天候（貸款/定存/轉賬即時） |
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實體分行與服務 |
面對面諮詢、職員幫手、適合處理長者及複雜需求 |
自助App + 聊天/電話支援，無排隊但欠缺人性化 |
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附加費用 |
較高（跨行提款、海外費等常見收費） |
極低或免手續費 |
延伸閱讀：【網上開戶】Citi、中銀、滙豐等網上開銀行戶口教學
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
常見問題
於全港多間虛擬銀行當中，就以ZA Bank的銀行服務最為齊全。客戶使用其扣賬卡ZA Card及信用卡可享有各種優惠，而且亦有私人貸款、投資、保險等不同範疇的銀行服務。
以12個月來說，定期存款年利率最高的虛擬銀行為Fusion Bank（2.6%）、PAO Bank（2.75%）及天星銀行（2.6%）。利息截至2026年3月10日，需留意優惠及利率會不定期變動，實際請以銀行公告為準。
虛擬銀行開戶手續簡單，開戶門檻低，申請信用卡、貸款的審批時間較傳統銀行短。此外，虛擬銀行為吸引客戶，不定時會推出不同活動及優惠以吸引客戶，這亦是比傳統銀行優勝的地方。
一般不可以。香港現時8間虛擬銀行的開戶要求均為年滿 18 歲並持有香港身份證，暫未提供兒童或學生戶口。若未滿 8歲，通常需要由家長陪同到傳統銀行開立聯名戶口或青少年戶口，例如部分銀行提供11至17歲青少年戶口。開戶時一般需要提供出世紙及家長身份證明文件。
有的。部分香港虛擬銀行已提供中小企公司戶口服務，例如ZA Bank、livi Bank、PAO Bank、Ant Bank、Airstar Bank及Fusion Bank。公司戶口一般支援線上開戶、轉數快（FPS）轉賬及較低戶口門檻，適合網店、自由工作者或初創企業使用。不過申請時仍需提交公司註冊文件及相關資料，審批時間一般約1至3個工作天。
是的，開虛擬銀行公司戶口比傳統銀行容易得多。虛擬銀行大多支援 全線上開戶流程，毋須親身到分行辦理，文件要求亦相對簡化。相比之下，部分傳統銀行開立公司戶口可能需要面談審查、提交更多營運證明文件，整體審批時間亦可能較長。
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