虛擬銀行 VS 先買後付平台 | 各大Buy Now, Pay Later平台特色一覽

MoneyHero團隊

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最後更新於 04 一月, 2024

先買後付 (Buy Now, Pay Later)是近年新興的消費模式,市面上除了有各類先買後付平台外,部分虛擬銀行亦提供相關服務。香港有甚麼先買後付平台?虛擬銀行先買後付服務和先買後付平台有甚麼分別?MoneyHero已為大家整合不同先買後付服務,比較各服務特點。

 

一按即到相關段落:

先買後付的意思虛擬銀行 VS 先買後付平台livi PayLaterAnt Bank PayLaterAtomePaceHero Plusekpay Later先買後付服務受金管局監管嗎?先買後付服務受放牌人條例監管嗎?先買後付優點/缺點先買後付常見問題

 

甚麼是先買後付?

先買後付 (Buy Now, Pay Later)是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務,再將該賬單分期,並於每一期支付相等的金額。一般而言,客戶先買後付時都不需要支付額外利息,但若果客戶未能準時付款,就需要按該平台的規定而繳付額外費用。就香港而言,現時除了有Atome、Pace、Hero Plus這些先買後付平台之外,部分虛擬銀行如livi Bank的livi PayLater亦有提供相關服務。

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先買後付的特點:虛擬銀行 VS 先買後付平台

點擊虛擬銀行/先買後付平台名稱即到相關段落:

虛擬銀行/先買後付平台 還款期 最低消費 信用額度上限 免息分期 逾期還款罰則 受金管局監管? 受放債人條例監管?
livi PayLater 3-36期 HK$100 HK$5萬 首3個月免息及手續費

其餘期數每月手續費低至0.2%
逾期費用:HK$300或到期應付的款項

逾期利息:以還款期計算違約年利率
✔️ ✔️
Ant Bank PayLater 3-12期 HK$100 HK$3萬 提供免息分期 逾期費用:每年35%逾期還款年化率,再按日計算利息 ✔️ ✔️
Atome 3期 HK$15 信用卡:HK$1萬
扣賬卡:HK$5,000
免利息及服務費 手續費:HK$100
凍結賬戶直至完成還款
Pace 3期 不設最低消費要求 由Pace考慮各因素而定,並按情況自行提升客戶的限額 免利息及服務費 限制客戶進行新交易
Hero Plus 1-4期 不設最低消費要求 信用卡:高達HK$1.8萬
扣賬卡:HK$6,000
Hero Plus Premium會員:高達HK$3.2萬
免利息及服務費 Hero Plus可委派第三方收款代理向客戶收取款項 ✔️
ekpay Later 3期 不設最低消費要求 未有提及 免利息及服務費 逾期費用:高達HK$300

暫停用家賬戶

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livi PayLater

livi Bank於2021年5月推出livi PayLater,是現時唯一一間提供先買後付服務的虛擬銀行,客戶需要先開立livi銀行戶口,才可以申請livi PayLater。livi PayLater採用了先買後付的概念,並以循環貸款形式分期還款運作。有別於一般的先買後付平台,客戶需要消費至少HK$100才可使用livi PayLater,而客戶亦可以自行選擇最低分期金額,決定該賬單透過liviSave或livi PayLater支付。

還款期方面,livi PayLater客戶可以選擇分開3至36個月付款,並可隨時更改還款期。不過,每筆消費只可在第一期賬單發出前選擇調整還款期一次。

不論分開多少個月還款,所有livi PayLater客戶首3個月分期還款均可享免手續費,及後則需收取0.2%手續費。信用額度方面,livi PayLater客戶最多可使用HK$5萬信用限額,額度相對比一般先買後付平台為高。

第一期賬單會於該筆消費後兩個月發出,只要livi客戶準時還款即可;但若果客戶未有準時還款,livi會收取每期HK$300或到期應付的款項,以作逾期費用,客戶同時需額外支付逾期利息。

此外,客戶使用livi PayLater時除了可享5%現金回贈之外,於指定商戶或服務平台消費,亦可享不同程度的免息分期及/或現金回贈。

 


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Ant Bank PayLater

螞蟻銀行將會推出Ant Bank PayLater,是繼livi Bank後第二間虛擬銀行提供先買後付相關服務。Ant Bank PayLater於2022年11月推出,以循環貸款形式運作。

根據螞蟻銀行的官方網站,Ant Bank PayLater申請人必須是18至70歲的香港永久性居民、持有港元活期儲蓄賬戶及存款寶賬戶,以及是支付寶香港註冊用戶。

Ant Bank PayLater提供3-12個月還款期,實際年利率均為0%,不設手續費及月費。
不過根據螞蟻銀行的官方網站,Ant Bank PayLater的信用額度上限為HK$3萬,相對上比livi PayLater稍低。

此外,螞蟻銀行推出存款寶年利率優惠及迎新獎賞,吸引客戶登記及使用Ant Bank PayLater。

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Atome

來自新加坡的Atome於2020年進駐香港市場,現時亦是本港其中一個最為人所知的先買後付平台,並跟超過3,000間商戶合作,當中包括Foodpanda、HKTVMall、友和等較大規模的商戶或服務平台。Atome亦不時跟各類型合作商戶如Agoda、實惠、Sasa等提供不同優惠以吸引客戶。

客戶可以綁定扣賬卡或信用卡,上限為合共5張,信用額度則根據客戶於Atome內的預設付款卡決定。假設客戶以扣賬卡為主卡,其信用額度上限為HK$5,000;如以信用卡為主卡,信用額度上限則為HK$1萬。消費金額方面,客戶至少需消費HK$15才可使用Atome。

當客戶經商店以QR Code使用Atome消費,又或是在網上購物時使用Atome付款,Atome會將其消費分為三期付款,不設利息及服務費。當客戶使用Atome先買後付服務時,均需要先支付該賬單的第一期,並分別於30日及60日後支付第二期及第三期賬單。

雖然Atome不會收取任何利息及服務費,但假若客戶未能準時還款,其賬戶會被凍結,亦會收取HK$100手續費。

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Pace

同樣來自新加坡的Pace於2021年成立,主力於東南亞、日本及香港發展。根據Pace的手機應用程式,Pace於香港一共有141間合作客戶,當中包括OSIM、Anytime Fitness、Sasa等各類商戶,並不時提供商戶優惠。

客戶可以透過Visa、Mastercard、銀聯及American Express的扣賬卡或信用卡使用Pace,並完成三期分期付款。

Pace並不設最低消費要求,而信用限額則根據不同因素而定,客戶並不可以申請提高限額。不過當客戶持續地使用Pace並保持優良的分期付款紀錄,Pace會按情況自行提升客戶的限額。

雖然如此,Pace客戶亦可以照樣進行高於限額的交易,只是客戶需要先預付差價,再於第二期及第三期分期支付餘下金額。假設客戶的限額是HK$5,000,而在Pace消費了HK$8,000,他/她在第一期時需先支付HK$3,000,並於餘下兩期分別支付HK$2,500。

Pace並不會收取客戶利息及手續費,不過當客戶未有準時還款,Pace會限制客戶的使用權限,並不能進行新交易,直至客戶繳付欠款為止。

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Hero Plus

Hero Plus於2021年成立,屬本地初創公司推出的先買後付平台,現階段主力發展本地市場,並跟不同本地商戶合作。有別於常見的先買後付平台,Hero Plus客戶可以選擇二至四期免息的分期付款,同時亦不收任何手續費。

假設客戶於Hero Plus使用先買後付服務並分四期付款,客戶需先支付該賬單的第一期,並分別於30日、60日及90日後支付第二期、第三期及第四期賬單。另外,Hero Plus亦有「先學後付」服務,即是跟不同教育機構合作,讓父母可以分期支付各類型的學費。

客戶可以使用香港銀行發出的信用卡或扣賬卡以使用Hero Plus的先買後付服務,信用卡或扣賬卡公司或會先收取HK$7.83以作驗證,完成後便會將相關金額退回給客戶。

限額方面,客戶選用扣賬卡,其上限為HK$6,000;如選用信用卡,其上限則為HK$1.8萬,如客戶申請成為Hero Plus Premium會員,限額則高達HK$3.2萬。

根據Hero Plus的延期付款協議,若客戶賬號因未有如期付款或拒絕付款而被停用,Hero Plus有權委派第三方收款代理向客戶收取款項。

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ekpay Later

ekpay Later於2022年3月推出,跟Hero Plus同樣由本地初創公司成立,同時亦是來自澳洲的Credit Intelligence子公司。現時ekpay Later主力發展香港市場,並跟餐廳、服飾、美容等約300多間商戶合作。

根據ekpay Later的官方網站顯示,客戶可以透過香港銀行發出的信用卡或扣賬卡使用ekpay Later,並於購物後分三期完成付款,而不收任何利息及手續費,亦不需要任何押金。不過,當客戶未有準時付款,ekpay Later便會暫停用家的賬戶,並每兩個星期收取HK$50,上限為HK$300。

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先買後付服務受金管局監管嗎?

經MoneyHero團隊查詢,先買後付平台並不會受到金管局監管,而銀行的所有服務均受到金管局的監管,當中包括先買後付服務。此外,金管局亦於2022年9月時就先買後付服務向銀行發出通告,並要求銀行於年尾前完成以下措施:

  1. 於先買後付產品的廣告及宣傳資料上寫明「借定唔借?還得到先好借!」的字眼
  2. 避免塑造先買後付並不等如借錢的觀感,並需要明顯地表明先買後付屬信貸產品
  3. 銀行與電子商貿平台合作時,如果先買後付是結帳的預設或首選支付方式,銀行應評估這種安排會否容易導致衝動借貸
  4. 清楚披露相關費用及利息,並以實際年利率列出這些相關費用及利息;標榜免息的先買後付產品,亦必須在宣傳資料上註明其他收費
  5. 需提醒客戶如逾期還款,將影響客戶的信貸紀錄及影響未來獲得信貸的機會
  6. 讓客戶充分了解退款機制在先買後付產品中是否及如何適用
  7. 審批先買後付產品時,銀行必須評估申請人的信貸狀況,並考慮申請人的還款能力

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先買後付服務受放債人條例監管嗎?

現時先買後付平台所提供的服務並不涉及貸款或收息,因此並不需要申請持牌放債人牌照,亦不受放債人條例規管。至於虛擬銀行方面,由於他們所提供的先買後付服務是屬於循環貸款,亦涉及到收取利息,因而他們開立先買後付服務時,是需要申請持牌放債人牌照,亦受放債人條例規管。

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先買後付優點/缺點

優點 缺點
  • 免息分期及免服務費
  • 可靈活調動資金
  • 低門檻,學生及家庭主婦亦可使用
  • 容易導致過度消費
  • 逾期還款會收取額外罰款或利息
  • 逾期還款影響信用評分

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先買後付常見問題

Q1:甚麼是先買後付(Buy Now, Pay Later)?

先買後付是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務,再將該賬單分期,並於每一期支付相等的金額而不需要支付額外利息。不過,當客戶未能準時付款時,就需要按該平台的規定而繳付額外費用。

Q2:虛擬銀行的先買後付服務跟先買後付平台有甚麼分別?

虛擬銀行本身受金管局監管,而他們的先買後付服務由於被定性為循環貸款,亦涉及到收取利息,因此他們受到放債人條例監管;相反先買後付平台既不受金管局監管,亦不需要申請持牌放債人牌照及不受放債人條例規管。

Q3:哪一間提供先買後付服務的平台或虛擬銀行提供最高的信用限額?

livi PayLater的信用限額為HK$5萬,屬眾多先買後付平台或虛擬銀行當中最高。

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