先買後付 (Buy Now, Pay Later)是近年新興的消費模式，市面上除了有各類先買後付平台外，部分虛擬銀行亦提供相關服務。香港有甚麼先買後付平台？虛擬銀行先買後付服務和先買後付平台有甚麼分別？MoneyHero已為大家整合不同先買後付服務，比較各服務特點。
一按即到相關段落：
先買後付的意思｜虛擬銀行 VS 先買後付平台｜livi PayLater｜Ant Bank PayLater｜Atome｜Pace｜Hero Plus｜ekpay Later｜先買後付服務受金管局監管嗎？｜先買後付服務受放牌人條例監管嗎？｜先買後付優點／缺點｜先買後付常見問題
甚麼是先買後付？
先買後付 (Buy Now, Pay Later)是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務，再將該賬單分期，並於每一期支付相等的金額。一般而言，客戶先買後付時都不需要支付額外利息，但若果客戶未能準時付款，就需要按該平台的規定而繳付額外費用。就香港而言，現時除了有Atome、Pace、Hero Plus這些先買後付平台之外，部分虛擬銀行如livi Bank的livi PayLater亦有提供相關服務。
先買後付的特點：虛擬銀行 VS 先買後付平台
點擊虛擬銀行／先買後付平台名稱即到相關段落：
| 虛擬銀行／先買後付平台 | 還款期 | 最低消費 | 信用額度上限 | 免息分期 | 逾期還款罰則 | 受金管局監管？ | 受放債人條例監管？ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| livi PayLater 立即申請 |
3-36期 | HK$100 | HK$5萬 | 首3個月免息及手續費 其餘期數每月手續費低至0.2% |
逾期費用：HK$300或到期應付的款項 逾期利息：以還款期計算違約年利率 |
✔️ | ✔️ |
| Ant Bank PayLater | 3-12期 | HK$100 | HK$3萬 | 提供免息分期 | 逾期費用：每年35%逾期還款年化率，再按日計算利息 | ✔️ | ✔️ |
| Atome | 3期 | HK$15 | 信用卡：HK$1萬 扣賬卡：HK$5,000 |
免利息及服務費 | 手續費：HK$100 凍結賬戶直至完成還款 |
❌ | ❌ |
| Pace | 3期 | 不設最低消費要求 | 由Pace考慮各因素而定，並按情況自行提升客戶的限額 | 免利息及服務費 | 限制客戶進行新交易 | ❌ | ❌ |
| Hero Plus | 1-4期 | 不設最低消費要求 | 信用卡：高達HK$1.8萬 扣賬卡：HK$6,000 Hero Plus Premium會員：高達HK$3.2萬 |
免利息及服務費 | Hero Plus可委派第三方收款代理向客戶收取款項 | ❌ | ✔️ |
| ekpay Later | 3期 | 不設最低消費要求 | 未有提及 | 免利息及服務費 | 逾期費用：高達HK$300 暫停用家賬戶 |
❌ | ❌ |
livi PayLater
livi Bank於2021年5月推出livi PayLater，是現時唯一一間提供先買後付服務的虛擬銀行，客戶需要先開立livi銀行戶口，才可以申請livi PayLater。livi PayLater採用了先買後付的概念，並以循環貸款形式分期還款運作。有別於一般的先買後付平台，客戶需要消費至少HK$100才可使用livi PayLater，而客戶亦可以自行選擇最低分期金額，決定該賬單透過liviSave或livi PayLater支付。還款期方面，livi PayLater客戶可以選擇分開3至36個月付款，並可隨時更改還款期。不過，每筆消費只可在第一期賬單發出前選擇調整還款期一次。
不論分開多少個月還款，所有livi PayLater客戶首3個月分期還款均可享免手續費，及後則需收取0.2%手續費。信用額度方面，livi PayLater客戶最多可使用HK$5萬信用限額，額度相對比一般先買後付平台為高。
第一期賬單會於該筆消費後兩個月發出，只要livi客戶準時還款即可；但若果客戶未有準時還款，livi會收取每期HK$300或到期應付的款項，以作逾期費用，客戶同時需額外支付逾期利息。
此外，客戶使用livi PayLater時除了可享5%現金回贈之外，於指定商戶或服務平台消費，亦可享不同程度的免息分期及／或現金回贈。
最新消息：以livi PayLater買iPhone 14／Apple Watch／iPad Pro／iPad 10可享高達HK$1,100優惠
iPhone 14、Apple Watch Ultra及Apple Watch8於9月16日開售，iPad Pro及iPad 10則於10月26日開售。若livi客戶經livi PayLater購買Apple最新產品，除了可以先買後付服務分期付款外，新用戶還可同時享有開戶及消費優惠，合共可賺取高達HK$1,100現金獎賞：
- livi PayLater HK$100現金回贈：以livi PayLater Mastercard網購可享5%現金回贈（每月上限HK$100）
- HK$100現金獎賞：livi客戶成功開立livi PayLater
- MoneyHero獨家HK$900現金獎賞：以指定邀請碼【MHERO1000#】開立liviSave賬戶，並於2023年2月28日前以livi PayLater Mastercard單一筆消費滿HK$1,000或以上而分期3個月或以上（優惠條款）
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livi PayLater客戶優惠
- 現金獎賞優惠：客戶成功開立livi PayLater，可額HK$100現金獎賞。
- 豁免手續費優惠：客戶透過livi PayLater消費，首3個月分期還款可享免手續費。
- 豁免提前結清費用優惠：客戶透過livi PayLater消費，於優惠期結束後，如提前償還所有款項，均可豁免提前結清費用。
livi PayLater現金回贈獎賞
livi PayLater客戶以livi PayLater Mastercard於指定商店交易，除了可享8%現金回贈及/或更多額外獎賞外，部分商戶更可享長達24個月免息分期：
- 即日起至2023年1月31日，於網上購物時以livi PayLater Mastercard付款可享5%現金回贈，最高回贈金額HK$100。
- 5%現金回贈已包含1%購物基本現金回贈，額外4%合資格網上購物現金回贈將於下一個曆月內存入。
livi PayLater Mastercard購物優惠
- 於IKEA門市或網店購物，可享8%現金回贈及首12個月免息分期。
- 於YOHO友和消費，可享8%現金回贈及首6個月免息分期，單次購物滿HK$3,000可享HK$200現金回贈。
- 於Deliveroo消費，可享8%現金回贈及6個月免期分期；以邀請碼「DLVR#livi」成功開戶及申請livi PayLater，可享HK$1,000 Deliveroo優惠碼。
- 於Texpert 專業旅運消費，可享高達8%現金回贈及6個月免息分期；經指定連結付款可享額外5%現金回贈。
- 於Expedia消費，可享高達8%現金回贈及3個月免息分期；輸入優惠碼「MASTER10」可享額外10%折扣優惠及1000 Expedia Rewards積分。
- 於Hotel.com消費，可享高達8%現金回贈及3個月免息分期；輸入優惠碼「MCYRO10」預訂首間客房，可享額外10%折扣優惠。
- 於KKday消費，享8%現金回贈及6個月免息分期。
- 於Klook消費，可享高達8%現金回贈及3個月免息分期，預訂酒店並使用「KLOOK5LIVI」付款可享額外5%折扣優惠。
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livi x 美容院獨家優惠
- 由即日起至2023年2月28日，livi客戶於指定美容院門市消費，均可享8%現金回贈及6個月分期免手續費；單次消費滿HK$5,000可享HK$500現金回贈。
💰MoneyHero 獨家優惠
由即日起至2023年1月31日，livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MHERO1000#】開立liviSave賬戶，並於2023年2月28日前以livi PayLater Mastercard單一筆消費滿HK$1,000或以上而分期3個月或以上，可享HK$900現金獎賞；成功開立livi PayLater可額外享HK$100現金獎賞，合共可享HK$1,000現金獎賞。（優惠條款）
Ant Bank PayLater
螞蟻銀行將會推出Ant Bank PayLater，是繼livi Bank後第二間虛擬銀行提供先買後付相關服務。Ant Bank PayLater於2022年11月推出，以循環貸款形式運作。
根據螞蟻銀行的官方網站，Ant Bank PayLater申請人必須是18至70歲的香港永久性居民、持有港元活期儲蓄賬戶及存款寶賬戶，以及是支付寶香港註冊用戶。
Ant Bank PayLater提供3-12個月還款期，實際年利率均為0%，不設手續費及月費。
不過根據螞蟻銀行的官方網站，Ant Bank PayLater的信用額度上限為HK$3萬，相對上比livi PayLater稍低。
此外，螞蟻銀行推出存款寶年利率優惠及迎新獎賞，吸引客戶登記及使用Ant Bank PayLater。
Atome
來自新加坡的Atome於2020年進駐香港市場，現時亦是本港其中一個最為人所知的先買後付平台，並跟超過3,000間商戶合作，當中包括Foodpanda、HKTVMall、友和等較大規模的商戶或服務平台。Atome亦不時跟各類型合作商戶如Agoda、實惠、Sasa等提供不同優惠以吸引客戶。
客戶可以綁定扣賬卡或信用卡，上限為合共5張，信用額度則根據客戶於Atome內的預設付款卡決定。假設客戶以扣賬卡為主卡，其信用額度上限為HK$5,000；如以信用卡為主卡，信用額度上限則為HK$1萬。消費金額方面，客戶至少需消費HK$15才可使用Atome。
當客戶經商店以QR Code使用Atome消費，又或是在網上購物時使用Atome付款，Atome會將其消費分為三期付款，不設利息及服務費。當客戶使用Atome先買後付服務時，均需要先支付該賬單的第一期，並分別於30日及60日後支付第二期及第三期賬單。
雖然Atome不會收取任何利息及服務費，但假若客戶未能準時還款，其賬戶會被凍結，亦會收取HK$100手續費。
Pace
同樣來自新加坡的Pace於2021年成立，主力於東南亞、日本及香港發展。根據Pace的手機應用程式，Pace於香港一共有141間合作客戶，當中包括OSIM、Anytime Fitness、Sasa等各類商戶，並不時提供商戶優惠。
客戶可以透過Visa、Mastercard、銀聯及American Express的扣賬卡或信用卡使用Pace，並完成三期分期付款。
Pace並不設最低消費要求，而信用限額則根據不同因素而定，客戶並不可以申請提高限額。不過當客戶持續地使用Pace並保持優良的分期付款紀錄，Pace會按情況自行提升客戶的限額。
雖然如此，Pace客戶亦可以照樣進行高於限額的交易，只是客戶需要先預付差價，再於第二期及第三期分期支付餘下金額。假設客戶的限額是HK$5,000，而在Pace消費了HK$8,000，他／她在第一期時需先支付HK$3,000，並於餘下兩期分別支付HK$2,500。
Pace並不會收取客戶利息及手續費，不過當客戶未有準時還款，Pace會限制客戶的使用權限，並不能進行新交易，直至客戶繳付欠款為止。
Hero Plus
Hero Plus於2021年成立，屬本地初創公司推出的先買後付平台，現階段主力發展本地市場，並跟不同本地商戶合作。有別於常見的先買後付平台，Hero Plus客戶可以選擇二至四期免息的分期付款，同時亦不收任何手續費。
假設客戶於Hero Plus使用先買後付服務並分四期付款，客戶需先支付該賬單的第一期，並分別於30日、60日及90日後支付第二期、第三期及第四期賬單。另外，Hero Plus亦有「先學後付」服務，即是跟不同教育機構合作，讓父母可以分期支付各類型的學費。
客戶可以使用香港銀行發出的信用卡或扣賬卡以使用Hero Plus的先買後付服務，信用卡或扣賬卡公司或會先收取HK$7.83以作驗證，完成後便會將相關金額退回給客戶。
限額方面，客戶選用扣賬卡，其上限為HK$6,000；如選用信用卡，其上限則為HK$1.8萬，如客戶申請成為Hero Plus Premium會員，限額則高達HK$3.2萬。
根據Hero Plus的延期付款協議，若客戶賬號因未有如期付款或拒絕付款而被停用，Hero Plus有權委派第三方收款代理向客戶收取款項。
ekpay Later
ekpay Later於2022年3月推出，跟Hero Plus同樣由本地初創公司成立，同時亦是來自澳洲的Credit Intelligence子公司。現時ekpay Later主力發展香港市場，並跟餐廳、服飾、美容等約300多間商戶合作。
根據ekpay Later的官方網站顯示，客戶可以透過香港銀行發出的信用卡或扣賬卡使用ekpay Later，並於購物後分三期完成付款，而不收任何利息及手續費，亦不需要任何押金。不過，當客戶未有準時付款，ekpay Later便會暫停用家的賬戶，並每兩個星期收取HK$50，上限為HK$300。
先買後付服務受金管局監管嗎？
經MoneyHero團隊查詢，先買後付平台並不會受到金管局監管，而銀行的所有服務均受到金管局的監管，當中包括先買後付服務。此外，金管局亦於2022年9月時就先買後付服務向銀行發出通告，並要求銀行於年尾前完成以下措施：
- 於先買後付產品的廣告及宣傳資料上寫明「借定唔借？還得到先好借！」的字眼
- 避免塑造先買後付並不等如借錢的觀感，並需要明顯地表明先買後付屬信貸產品
- 銀行與電子商貿平台合作時，如果先買後付是結帳的預設或首選支付方式，銀行應評估這種安排會否容易導致衝動借貸
- 清楚披露相關費用及利息，並以實際年利率列出這些相關費用及利息；標榜免息的先買後付產品，亦必須在宣傳資料上註明其他收費
- 需提醒客戶如逾期還款，將影響客戶的信貸紀錄及影響未來獲得信貸的機會
- 讓客戶充分了解退款機制在先買後付產品中是否及如何適用
- 審批先買後付產品時，銀行必須評估申請人的信貸狀況，並考慮申請人的還款能力
先買後付服務受放債人條例監管嗎？
現時先買後付平台所提供的服務並不涉及貸款或收息，因此並不需要申請持牌放債人牌照，亦不受放債人條例規管。至於虛擬銀行方面，由於他們所提供的先買後付服務是屬於循環貸款，亦涉及到收取利息，因而他們開立先買後付服務時，是需要申請持牌放債人牌照，亦受放債人條例規管。
先買後付優點／缺點
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
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|
先買後付常見問題
Q1：甚麼是先買後付(Buy Now, Pay Later)？
先買後付是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務，再將該賬單分期，並於每一期支付相等的金額而不需要支付額外利息。不過，當客戶未能準時付款時，就需要按該平台的規定而繳付額外費用。
Q2：虛擬銀行的先買後付服務跟先買後付平台有甚麼分別？
虛擬銀行本身受金管局監管，而他們的先買後付服務由於被定性為循環貸款，亦涉及到收取利息，因此他們受到放債人條例監管；相反先買後付平台既不受金管局監管，亦不需要申請持牌放債人牌照及不受放債人條例規管。
Q3：哪一間提供先買後付服務的平台或虛擬銀行提供最高的信用限額？
livi PayLater的信用限額為HK$5萬，屬眾多先買後付平台或虛擬銀行當中最高。
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