虛擬銀行 VS 先買後付平台 | 各大Buy Now, Pay Later平台特色一覽

先買後付 (Buy Now, Pay Later)是近年新興的消費模式，市面上除了有各類先買後付平台外，部分虛擬銀行亦提供相關服務。香港有甚麼先買後付平台？虛擬銀行先買後付服務和先買後付平台有甚麼分別？MoneyHero已為大家整合不同先買後付服務，比較各服務特點。

一按即到相關段落：

先買後付的意思｜虛擬銀行 VS 先買後付平台｜livi PayLater｜Ant Bank PayLater｜Atome｜Pace｜Hero Plus｜ekpay Later｜先買後付服務受金管局監管嗎？｜先買後付服務受放牌人條例監管嗎？｜先買後付優點／缺點｜先買後付常見問題

甚麼是先買後付？

先買後付 (Buy Now, Pay Later)是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務，再將該賬單分期，並於每一期支付相等的金額。一般而言，客戶先買後付時都不需要支付額外利息，但若果客戶未能準時付款，就需要按該平台的規定而繳付額外費用。就香港而言，現時除了有Atome、Pace、Hero Plus這些先買後付平台之外，部分虛擬銀行如livi Bank的livi PayLater亦有提供相關服務。

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先買後付的特點：虛擬銀行 VS 先買後付平台

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livi PayLater

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Ant Bank PayLater

螞蟻銀行將會推出Ant Bank PayLater，是繼livi Bank後第二間虛擬銀行提供先買後付相關服務。Ant Bank PayLater於2022年11月推出，以循環貸款形式運作。

根據螞蟻銀行的官方網站，Ant Bank PayLater申請人必須是18至70歲的香港永久性居民、持有港元活期儲蓄賬戶及存款寶賬戶，以及是支付寶香港註冊用戶。

Ant Bank PayLater提供3-12個月還款期，實際年利率均為0%，不設手續費及月費。
不過根據螞蟻銀行的官方網站，Ant Bank PayLater的信用額度上限為HK$3萬，相對上比livi PayLater稍低。

此外，螞蟻銀行推出存款寶年利率優惠及迎新獎賞，吸引客戶登記及使用Ant Bank PayLater。

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Atome

來自新加坡的Atome於2020年進駐香港市場，現時亦是本港其中一個最為人所知的先買後付平台，並跟超過3,000間商戶合作，當中包括Foodpanda、HKTVMall、友和等較大規模的商戶或服務平台。Atome亦不時跟各類型合作商戶如Agoda、實惠、Sasa等提供不同優惠以吸引客戶。

客戶可以綁定扣賬卡或信用卡，上限為合共5張，信用額度則根據客戶於Atome內的預設付款卡決定。假設客戶以扣賬卡為主卡，其信用額度上限為HK$5,000；如以信用卡為主卡，信用額度上限則為HK$1萬。消費金額方面，客戶至少需消費HK$15才可使用Atome。

當客戶經商店以QR Code使用Atome消費，又或是在網上購物時使用Atome付款，Atome會將其消費分為三期付款，不設利息及服務費。當客戶使用Atome先買後付服務時，均需要先支付該賬單的第一期，並分別於30日及60日後支付第二期及第三期賬單。

雖然Atome不會收取任何利息及服務費，但假若客戶未能準時還款，其賬戶會被凍結，亦會收取HK$100手續費。

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Pace

同樣來自新加坡的Pace於2021年成立，主力於東南亞、日本及香港發展。根據Pace的手機應用程式，Pace於香港一共有141間合作客戶，當中包括OSIM、Anytime Fitness、Sasa等各類商戶，並不時提供商戶優惠。

客戶可以透過Visa、Mastercard、銀聯及American Express的扣賬卡或信用卡使用Pace，並完成三期分期付款。

Pace並不設最低消費要求，而信用限額則根據不同因素而定，客戶並不可以申請提高限額。不過當客戶持續地使用Pace並保持優良的分期付款紀錄，Pace會按情況自行提升客戶的限額。

雖然如此，Pace客戶亦可以照樣進行高於限額的交易，只是客戶需要先預付差價，再於第二期及第三期分期支付餘下金額。假設客戶的限額是HK$5,000，而在Pace消費了HK$8,000，他／她在第一期時需先支付HK$3,000，並於餘下兩期分別支付HK$2,500。

Pace並不會收取客戶利息及手續費，不過當客戶未有準時還款，Pace會限制客戶的使用權限，並不能進行新交易，直至客戶繳付欠款為止。

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Hero Plus

Hero Plus於2021年成立，屬本地初創公司推出的先買後付平台，現階段主力發展本地市場，並跟不同本地商戶合作。有別於常見的先買後付平台，Hero Plus客戶可以選擇二至四期免息的分期付款，同時亦不收任何手續費。

假設客戶於Hero Plus使用先買後付服務並分四期付款，客戶需先支付該賬單的第一期，並分別於30日、60日及90日後支付第二期、第三期及第四期賬單。另外，Hero Plus亦有「先學後付」服務，即是跟不同教育機構合作，讓父母可以分期支付各類型的學費。

客戶可以使用香港銀行發出的信用卡或扣賬卡以使用Hero Plus的先買後付服務，信用卡或扣賬卡公司或會先收取HK$7.83以作驗證，完成後便會將相關金額退回給客戶。

限額方面，客戶選用扣賬卡，其上限為HK$6,000；如選用信用卡，其上限則為HK$1.8萬，如客戶申請成為Hero Plus Premium會員，限額則高達HK$3.2萬。

根據Hero Plus的延期付款協議，若客戶賬號因未有如期付款或拒絕付款而被停用，Hero Plus有權委派第三方收款代理向客戶收取款項。

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ekpay Later

ekpay Later於2022年3月推出，跟Hero Plus同樣由本地初創公司成立，同時亦是來自澳洲的Credit Intelligence子公司。現時ekpay Later主力發展香港市場，並跟餐廳、服飾、美容等約300多間商戶合作。

根據ekpay Later的官方網站顯示，客戶可以透過香港銀行發出的信用卡或扣賬卡使用ekpay Later，並於購物後分三期完成付款，而不收任何利息及手續費，亦不需要任何押金。不過，當客戶未有準時付款，ekpay Later便會暫停用家的賬戶，並每兩個星期收取HK$50，上限為HK$300。

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先買後付服務受金管局監管嗎？

經MoneyHero團隊查詢，先買後付平台並不會受到金管局監管，而銀行的所有服務均受到金管局的監管，當中包括先買後付服務。此外，金管局亦於2022年9月時就先買後付服務向銀行發出通告，並要求銀行於年尾前完成以下措施：

1. 於先買後付產品的廣告及宣傳資料上寫明「借定唔借？還得到先好借！」的字眼
2. 避免塑造先買後付並不等如借錢的觀感，並需要明顯地表明先買後付屬信貸產品
3. 銀行與電子商貿平台合作時，如果先買後付是結帳的預設或首選支付方式，銀行應評估這種安排會否容易導致衝動借貸
4. 清楚披露相關費用及利息，並以實際年利率列出這些相關費用及利息；標榜免息的先買後付產品，亦必須在宣傳資料上註明其他收費
5. 需提醒客戶如逾期還款，將影響客戶的信貸紀錄及影響未來獲得信貸的機會
6. 讓客戶充分了解退款機制在先買後付產品中是否及如何適用
7. 審批先買後付產品時，銀行必須評估申請人的信貸狀況，並考慮申請人的還款能力

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先買後付服務受放債人條例監管嗎？

現時先買後付平台所提供的服務並不涉及貸款或收息，因此並不需要申請持牌放債人牌照，亦不受放債人條例規管。至於虛擬銀行方面，由於他們所提供的先買後付服務是屬於循環貸款，亦涉及到收取利息，因而他們開立先買後付服務時，是需要申請持牌放債人牌照，亦受放債人條例規管。

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先買後付優點／缺點

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先買後付常見問題

Q1：甚麼是先買後付(Buy Now, Pay Later)？

先買後付是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務，再將該賬單分期，並於每一期支付相等的金額而不需要支付額外利息。不過，當客戶未能準時付款時，就需要按該平台的規定而繳付額外費用。

Q2：虛擬銀行的先買後付服務跟先買後付平台有甚麼分別？

虛擬銀行本身受金管局監管，而他們的先買後付服務由於被定性為循環貸款，亦涉及到收取利息，因此他們受到放債人條例監管；相反先買後付平台既不受金管局監管，亦不需要申請持牌放債人牌照及不受放債人條例規管。

Q3：哪一間提供先買後付服務的平台或虛擬銀行提供最高的信用限額？

livi PayLater的信用限額為HK$5萬，屬眾多先買後付平台或虛擬銀行當中最高。

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