2025私人貸款比較 | 傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司
更新日期: 2025年8月22日
作者Moneyhero Team
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傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司
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傳統銀行 |
虛擬銀行 |
財務公司 |
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利率* |
較低 |
較低 |
較高 |
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最高貸款額 |
HK$200萬至HK$400萬 |
HK$100萬至HK$200萬 |
數十萬至HK$200萬 |
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申請手續 |
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審批速度 |
最快即日至數個工作天 |
可短至數分鐘內 |
可短至數分鐘內 |
*實際視乎借款人狀況而異
經傳統銀行貸款特色
傳統銀行申請貸款的好處
貸款額高、利率較低
傳統銀行一般傾向貸款予財務狀況較佳的客戶，故其貸款實際年利率較其他財務機構低，而且銀行一般支援 大額貸款， 最高貸款額HK$200萬至HK$400萬。現在網上銀行服務盛行，除了可經傳統途徑到分行申請貸款外，亦可於網上或手機應用程式申請網上貸款。
品牌信譽高
銀行屬於受金管局監管的持牌機構，操作制度成熟、保安系統完善，對不少借款人而言更具信心保障。
多元申請渠道
除親身到分行辦理外，多數銀行已提供網上或手機應用程式申請渠道，提升申請便利性。
貼心配套服務
部分銀行提供與貸款掛鈎的綜合理財服務，例如還款提醒、提前還款選項或自動轉賬服務，有助借款人管理財務。
經傳統銀行申請貸款的缺點
難以即時比較不同貸款優惠
親身到分行申請往往難以即時比較不同銀行的最新網上貸款優惠，若要逐間銀行查詢及比較銀行貸款利率和條款，需花費大量時間和精力。
放款需時較長
銀行貸款審批時間一般較長，由遞交申請至資金到賬，可能需時數日甚至一星期。
限於辦公時間
分行辦公時間有限，申請人需於銀行營業時間內前往，甚至需要預先預約，對於上班族或急需資金人士而言較為不便。
資料要求繁複
傳統銀行對貸款申請的審批相對嚴格，通常要求申請人具備穩定收入、良好信貸評級，並需提交多項證明文件，對於急需資金周轉或沒有固定收入的人士而言，申請門檻較高。申請時一般需提供身份證明、 住址證明及 入息證明。雖然部分銀行聲稱為符合特定條件的客戶提供「免入息證明」貸款，但實際上在初步審批後，仍可能要求補交相關文件，整體流程較為繁複。
延伸閱讀： 貸款想批得快？你要準備3大銀行貸款申請證明文件！
延伸閱讀： 銀行貸款邊間好？比較銀行私人貸款最低利息計劃
虛擬銀行貸款特色
經虛擬銀行申請貸款的好處
利率較低，吸引力強
虛擬銀行為搶佔市佔率，一般提供具競爭力的借貸利率，如Mox「即時借」貸款最低實際年利率分別為1.28%（截至2025年5月），低於普遍財務公司和部分傳統銀行的 實際年利率。
快速審批，毋須入息證明
不少虛擬銀行會為現有客戶提供免入息證明貸款，最高貸款額普遍超過HK$100萬。部份虛銀以運用AI及大數據作賣點，可在數十秒內完成貸款審批，確認貸款後資金可在數分鐘內到賬。 延伸閱讀： 虛擬銀行貸款 | WeLab Bank/ZA Bank/Mox Bank貸款好唔好？比較及獨家優惠
經虛擬銀行申請貸款的缺點
數據安全疑慮
由於申請程序全程於網上進行，借款人需提交個人資料如身份證號碼、入息及銀行帳戶資料。雖然大部分虛擬銀行採用高標準的資訊保安措施，但如對網上提交資料有所疑慮，或對科技操作不熟悉，則可能不太適合。
缺乏面對面支援
網上貸款過程主要透過網絡或電話聯絡，缺乏面對面服務，對於需要個別諮詢或即時協助的客戶來說，可能較難獲得即時支援。如遇到網絡不穩定或技術問題，也會影響申請體驗。
較難辨別虛假貸款平台
最後，雖然香港金融監管完善，但市面上亦有機會出現無牌或不良貸款機構。申請前應查核該虛擬銀行是否持有有效牌照，或經MoneyHero等可信平台進行比較，以保障自身權益。
貸款額限制
香港虛擬銀行雖然普遍利率較低，但部分對申請人信貸評級、財務狀況有較高要求，貸款額亦較傳統銀行為低，主攻小額貸款市場。如需大額銀行貸款，虛擬銀行未必能完全滿足需求。
熱門私人貸款2025
比較全港最低實際年利率
財務公司貸款特色
經財務公司申請貸款的好處
審批寬鬆，毋須入息證明
財務公司貸款的利率較高，但同時對借貸人的財務狀況要求較銀行或虛擬銀行低，財務公司除了可提供 免入息證明貸款外，部份更提供 免TU貸款，即在整個審批過程中不會查閱客戶的 信貸報告。
網上申請靈活，批核取款快速
一般而言，部份一線財務公司容許客戶經網上或電話申請貸款，在初步確認後便可到分行提取貸款，近年亦有財務公司把整個申請、審批及發放貸款過程完全移師網上處理。
經財務公司申請貸款的缺點
貸款利率較高，還款壓力大
財務公司雖然審批較寬鬆，對文件要求較少，甚至可免查TU，但私人貸款利率通常明顯高於銀行貸款，借款人需要承擔更高的還款壓力。部分財務公司會針對新客戶提供首次貸款利率優惠，但優惠期過後利率或會上調，借款前還需仔細閱讀相關條款。
較不適合長期融資需求
財務公司主要服務對象為需要短期資金周轉或信貸評級較低的客戶，貸款額通常不及銀行，且較不適合長期融資需求。
延伸閱讀： 【網上貸款】即時借錢毋須現身？免露面貸款即批攻略
延伸閱讀：私人貸款邊間好？熱門財務公司比較
MoneyHero小貼士
現時不少傳統銀行和財務公司都有提供網上貸款服務，申請人可先於網上遞交申請及獲得初步審批，再按需要親身到分行辦理或領取貸款。這樣既可享受網上銀行貸款的便利，又能獲得實體分行的專人支援，靈活度更高。
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o 利率：月息0.092%
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上述實際年利率(APR)適用於貸款金額HKD 600,000，還款期為39個月，包括現金回贈HKD 9,000的指定貸款產品，總還款額為HKD 616,818.60；實際年利率分別為0.78%（包括現金回贈HKD9,000）或1.68%（不包括任何現金回贈）。實際年利率乃根據銀行營運守則之指引計算，並已被約至小數後兩個位及或跟隨個別客戶而有差異。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出已包括所有適用的利率、手續費及收費。
- 我們有權要求客戶提供額外文件以作批核，所需審批時間及現金到手時間因應客戶申請資料而有可能出現差異及視乎審批結果而定。任何貸款申請需根據正常貸款準則作評估。
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私人貸款常見問題
一般來說傳統銀行貸款實際年利率會較低，財務公司利息較高，虛擬銀行為搶市佔率亦會提供與傳統銀行相約的低息貸款利率。
申請貸款一般需要身份證、入息證明和住址證明，近年有不少銀行和財務公司接受豁免部分文件。
大部分銀行和財務公司都可經網上申請貸款，只需經官網或手機應用程式就可遞交貸款申請，此外亦可直接到分行或經電話貸款，而虛擬銀行沒有實體分行，全部都經網上辦理。
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