【碌卡分期新趨勢 Atome/Hoolah】香港 Buy Now, Pay Later VS 信用卡免息分期

MoneyHero信用卡專家

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最後更新於 05 October, 2022

Buy Now Pay Later 先買後付 vs 信用卡分期

Buy Now, Pay Later/「先買後付」是近年新興的分期服務,海外已經流行多時。最近香港亦迎來三家平台,Atome、Hoolah及Pace。這些分期服務與用信用卡碌卡分期對比有什麼分別?有什麼手續費?可否提早還款?等MoneyHero幫你比較及提點注意地方!


什麼是「先買後付」? | 香港平台 | 信用卡分期比較 | 概覽


什麽是Buy Now, Pay Later「先買後付」?

Buy Now, Pay Later (先買後付) 是一款網上小額免息分期服務,逾期還款不會有利息(但會有相關手續費),通常需於同「先買後付」平台有合作關係的商戶才可使用。

「先買後付」平台於海外已有一定普及程度,ASOS 及 H&M等大型商戶於指定市場都有同「先買後付」平台合作。較受歡迎的海外平台有ClearPay/AfterPay、Klarna等。就連PayPal 亦有於特定市場開設類似免費分期服務(PayPal credit,暫時未有於香港推出)。

目前「先買後付」服務的規管寬鬆;英國於2021年2月才宣佈會開始規管相關服務。

此類服務於香港未有相關規管或牌照要求。

無論使用信用卡分期或「先買後付」平台將簽賬分期,都純粹是將簽賬攤長來還,記得要衡量個人收入及負擔能力,否則短時間內累積多項分期,一樣會還得吃力!

A screenshot of ASOS with options to pay with PayPal Credit highlighted

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Apple Pay Later

Apple於2022年的WWDC大會宣佈將打入Buy Now Pay Later 服務市場,用戶以Apple Pay付款的購物交易都可用Apple Pay Later分4期於6周内付款而不設利息及手續費。服務會先於美國推行,据消息此項服務會陸續於其他地區推出。

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香港有什麽「先買後付」平台?

亞洲有不同公司及平台都積極發展「先買後付」服務,而目前就有兩間平台打入香港市場:

Atome

Atome 為新加坡公司,2020年開始進駐香港市場。目前於本港已有約184間合作商戶可使用其服務。建立賬戶後,Atome 會以AI審查客戶信用,開戶過程不需入息證明或查詢信貸記錄。Atome 的香港用戶信貸額約為HK$10,000。詳情

合作商戶有Klook、Agoda、Ztore、MCM、莎莎、FX Creations、卓悅、友和YOHO、實惠等

Hoolah

Hoolah 同樣為新加坡公司,2020年起進駐香港市場,目前香港約有66家合作商戶。建立賬戶後,用戶會有基本約HK$7,000額度供用戶於門市使用,而網上購物則會另外批核。詳情

合作商戶有Strawberrynet、Zenyum、lacess、Go24Fitness、Urban Coffee Roaster、FITLAB等

最新消息ShopBack 2021年年尾宣佈收購Hoolah,香港業務將暫停幾個月,仍未有消息何時恢復。

Pace

Pace於2021年成立,總部為新加坡,迅速打入香港、馬來西亞、日本及泰國等市場,目前約有47間合作商戶,部分商戶指定優惠碼有額外折扣。使用Pace簽帳免手續費分三期免息付款。平台可讓信用卡或扣帳卡分期付款,分期金額會自動從信用卡或扣帳卡繳款,而信用卡及扣帳卡毋須綁定於平台。詳情

合作商戶有OSIM、TRX、Musee Medical Beauty Centre、Fivez Fitness & Wellness、I'm a Yogi等

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「先買後付」如何運作

於合作商戶購物時選用「先買後付」平台為支付方式,購物總金額會分爲3期,用戶於商戶結賬時繳付第一期,餘下2期則會分下2個月繳交。

例子:

A先生3月於指定商戶購物HK$1,500並用「先買後付」平台分3期繳交

3月於指定商戶購物,並以「先買後付」分期繳付金額
商戶結賬時繳交第一期
3月
HK$500
第二期
4月
HK$500
第三期
5月
HK$500

還款方法

「先買後付」平台通常可連結信用卡或扣賬卡作支付方式。

Atome的合作商戶友和電器亦表示以信用卡作Atome 支付方法可賺取信用卡回贈/積分。

先買後付手續費

如果用戶準時還款,與以信用卡簽賬一樣是不會有收費的,因爲先買後付款平台主要是向商戶收取手續費。香港三家平台都標榜不收年費,如沒有遲還款,平台不會向用戶收費。Atome及Hoolah遲還款會被收取手續費,而Pace平台則沒有遲還款手續費,但戶口會被凍結。參考以下香港Atome及Hoolah遲還款的收費項目:

Atome 收費表

Atome 手續費
遲還款手續費
(每次)
HK$50
戶口解凍手續費HK$100
手續費上限HK$300

例子:

A先生用Atome 做了HK$600分期,第一期(HK$200)於結賬時繳付,第二期到期時沒有還款

HK$50手續費及戶口被凍結

A 先生需於第二期到期後7日內還款,否則會再被收HK$50。

A先生於第二期到期後第3日還款HK$200

要將戶口解凍,A先生需再付HK$100

費用共:HK$150

Hoolah 收費表

Hoolah 手續費
賬單金額遲還款手續費
HK$0 - HK$599.99HK$30
HK$600 - HK$5,999.99HK$90
HK$6,000HK$175
最多會收取2期遲還款手續費

例子:

H小姐用Hoolah 做了HK$600分期,第一期於結賬時繳付,第二期到期時沒有還款

HK$90手續費

費用共:HK$90

Pace收費表

Pace無遲還款手續費,不過戶口會被凍結直至收到款項為止,期間不能有新簽帳。

例子:

P先生用Pace做了HK$900分期,第一期(HK$300)於結賬時繳付,第二期到期時沒有還款

平台不會收取遲還款手續費,但戶口會被凍結,直至有還款才能解凍

費用共:HK$0

雖然「先買後付」平台遲還款手續費比信用卡利息低,但始終都是額外不必要的支出,MoneyHero 建議大家準時還款,節省支出。

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「先買後付」扣賬卡

livi 虛擬銀行亦推出類似「先買後付」平台的livi PayLater扣賬卡。申請扣賬卡時,申請人將獲發信用額及手續費率(0.2%起)。用卡簽賬滿HK$100即自動作分期,用家可自行設定還款期數。銀行亦會自動從liviSave戶口扣還款額,大家只需要保持戶口内有足夠還款金額即可。

PayLater扣賬卡使用Mastercard支付網絡,變相比「先買後付」更方便。但就要預有分期手續費及提早還款費用,費用方面還是「先買後付」平台較為優勝。

livi bank liviSave

Livi PayLater Mastercard

💳戶口特點

– livi PayLater Mastercard 網購簽賬高達8%現金回贈

– PayLater 分期服務首3個月0%手續費

MoneyHero獨家HK$900現金獎賞:以指定邀請碼【MHERO#1000】開立liviSave賬戶,並於10月31日前以livi PayLater Mastercard單一筆消費滿HK$500或以上而分期3個月或以上(優惠條款)


信用卡分期 vs 「先買後付」

不少銀行都有推出簽賬分期服務,不過利率/手續費用有可能因每個人信貸評級而有所不同。反觀,還款期就可以靈活選擇,更可長達60個月,較適合繳付裝修、婚禮、進修等大額費用。

最近不少銀行及個別信用卡(如安信EarnMore卡渣打Smart信用卡DBS Live Fresh信用卡)都有提供短期免息分期,服務方面又與「先買後付」平台有什麼分別呢?

信用卡/平台最低可分期簽賬額簽賬類別付款期數(每月1期)有/沒有 回贈提早還款手續費
渣打Smart信用卡HK$500零售3作分期簽賬不能獲得回贈HK$150
安信EarnMore卡
 - 3個月免息簽賬分期1
HK$1,500零售3作分期簽賬不能獲得回贈HK$300
安信EarnMore卡 特選商戶免息分期 2HK$1,000指定商戶3-12作分期簽賬不能獲得回贈HK$300
DBS Live Fresh 信用卡
 - Flexi Shopping3
HK$500本地及海外簽賬、 網上購物及稅款6作分期簽賬不能獲得回贈HK$150
AtomeHK$50指定商戶3以信用卡/扣賬卡還款可獲得回贈未有提供提早還款服務
Hoolah沒有最低簽賬額*指定商戶3沒有提及
Pace沒有最低簽賬額*指定商戶3沒有提及
1 推廣期:即日起至2023年3月31日
2 推廣期:即日起至2022年12月31日
3 推廣期:即日起至2022年4月21日;手續費會先收取,再以「一扣即享」回贈到信用卡戶口內;可免手續費體驗3次
* 合作商戶或會自行設定最低簽賬額,但平台本身沒有限制

簽賬種類

比起「先買後付」平台,信用卡分期通常不限商戶,亦有免息分期計劃接受零售以外的簽賬。能夠使用「先買後付」的商戶目前來說仍然不多,香港亦沒有大商戶支持此類服務。

簽賬額度

「先買後付」平台旨在提供小額免息分期,亦不需查詢信貸紀錄就能批出額度;目前用戶只能獲批幾千至一萬額度,比起信用卡信用額差距頗大。對於已經工作幾年、有穩定收入及有良好信貸紀錄的信用卡用家,或不太需要。相反來看,對於學生等較低收入人士(或不常需要信貸服務人士),「先買後付」平台可輕易、快速地取得免費分期服務,靈活將簽賬分期。

回贈

經信用卡申請分期服務,基本上所有計劃都表示該筆簽賬將不會獲得任何回贈。「先買後付」會以碌卡收取還款,以信用卡還款是有機會可以獲得回贈,讓每筆消費更實惠。

提前還款費用

銀行的分期服務就算是免息免手續費,提早還款亦會收取額外手續費,約HK$150-HK$300。目前Atome沒有顯示可提早還款的功能,但Hoolah、Pace就可以手動提早還款而且不會額外收費。

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「先買後付」概覽

優點

  • 申請簡單快捷門檻低,沒有信用卡亦可享延遲付款服務
  • 準時還款沒有利息/手續費
  • 遲還款手續費較低,容易計算
  • 有機會可享信用卡/扣賬卡回贈

缺點

  • 只能於指定商店使用
  • 分期額度較低,不適合大額簽賬

信用卡分期概覽

優點

  • 可將大額簽賬分期負擔
  • 簽賬種類限制較少
  • 部分信用卡提供免息免手續費分期

缺點

  • 提早還款會有手續費
  • 不能享有回贈

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