Buy Now, Pay Later/「先買後付」是近年新興的分期服務，海外已經流行多時。最近香港亦迎來三家平台，Atome、Hoolah及Pace。這些分期服務與用信用卡碌卡分期對比有什麼分別？有什麼手續費？可否提早還款？等MoneyHero幫你比較及提點注意地方！
什麼是「先買後付」？ | 香港平台 | 信用卡分期比較 | 概覽
什麽是Buy Now, Pay Later「先買後付」？
Buy Now, Pay Later (先買後付) 是一款網上小額免息分期服務，逾期還款不會有利息（但會有相關手續費），通常需於同「先買後付」平台有合作關係的商戶才可使用。
「先買後付」平台於海外已有一定普及程度，ASOS 及 H&M等大型商戶於指定市場都有同「先買後付」平台合作。較受歡迎的海外平台有ClearPay/AfterPay、Klarna等。就連PayPal 亦有於特定市場開設類似免費分期服務（PayPal credit，暫時未有於香港推出）。
目前「先買後付」服務的規管寬鬆；英國於2021年2月才宣佈會開始規管相關服務。
此類服務於香港未有相關規管或牌照要求。
無論使用信用卡分期或「先買後付」平台將簽賬分期，都純粹是將簽賬攤長來還，記得要衡量個人收入及負擔能力，否則短時間內累積多項分期，一樣會還得吃力！
Apple Pay Later
Apple於2022年的WWDC大會宣佈將打入Buy Now Pay Later 服務市場，用戶以Apple Pay付款的購物交易都可用Apple Pay Later分4期於6周内付款而不設利息及手續費。服務會先於美國推行，据消息此項服務會陸續於其他地區推出。
香港有什麽「先買後付」平台?
亞洲有不同公司及平台都積極發展「先買後付」服務，而目前就有兩間平台打入香港市場：
Atome
Atome 為新加坡公司，2020年開始進駐香港市場。目前於本港已有約184間合作商戶可使用其服務。建立賬戶後，Atome 會以AI審查客戶信用，開戶過程不需入息證明或查詢信貸記錄。Atome 的香港用戶信貸額約為HK$10,000。詳情
合作商戶有Klook、Agoda、Ztore、MCM、莎莎、FX Creations、卓悅、友和YOHO、實惠等
Hoolah
Hoolah 同樣為新加坡公司，2020年起進駐香港市場，目前香港約有66家合作商戶。建立賬戶後，用戶會有基本約HK$7,000額度供用戶於門市使用，而網上購物則會另外批核。詳情
合作商戶有Strawberrynet、Zenyum、lacess、Go24Fitness、Urban Coffee Roaster、FITLAB等
最新消息ShopBack 2021年年尾宣佈收購Hoolah，香港業務將暫停幾個月，仍未有消息何時恢復。
Pace
Pace於2021年成立，總部為新加坡，迅速打入香港、馬來西亞、日本及泰國等市場，目前約有47間合作商戶，部分商戶指定優惠碼有額外折扣。使用Pace簽帳免手續費分三期免息付款。平台可讓信用卡或扣帳卡分期付款，分期金額會自動從信用卡或扣帳卡繳款，而信用卡及扣帳卡毋須綁定於平台。詳情
合作商戶有OSIM、TRX、Musee Medical Beauty Centre、Fivez Fitness & Wellness、I'm a Yogi等
「先買後付」如何運作
於合作商戶購物時選用「先買後付」平台為支付方式，購物總金額會分爲3期，用戶於商戶結賬時繳付第一期，餘下2期則會分下2個月繳交。
例子：
A先生3月於指定商戶購物HK$1,500並用「先買後付」平台分3期繳交
| 3月於指定商戶購物，並以「先買後付」分期 | 繳付金額 |
|---|---|
| 商戶結賬時繳交第一期 3月 | HK$500 |
| 第二期 4月 | HK$500 |
| 第三期 5月 | HK$500 |
還款方法
「先買後付」平台通常可連結信用卡或扣賬卡作支付方式。
Atome的合作商戶友和電器亦表示以信用卡作Atome 支付方法可賺取信用卡回贈/積分。
先買後付手續費
如果用戶準時還款，與以信用卡簽賬一樣是不會有收費的，因爲先買後付款平台主要是向商戶收取手續費。香港三家平台都標榜不收年費，如沒有遲還款，平台不會向用戶收費。Atome及Hoolah遲還款會被收取手續費，而Pace平台則沒有遲還款手續費，但戶口會被凍結。參考以下香港Atome及Hoolah遲還款的收費項目：
Atome 收費表
| Atome 手續費 | |
|---|---|
| 遲還款手續費 （每次） | HK$50 |
| 戶口解凍手續費 | HK$100 |
| 手續費上限 | HK$300 |
例子：
A先生用Atome 做了HK$600分期，第一期（HK$200）於結賬時繳付，第二期到期時沒有還款
罰HK$50手續費及戶口被凍結
A 先生需於第二期到期後7日內還款，否則會再被收HK$50。
A先生於第二期到期後第3日還款HK$200
要將戶口解凍，A先生需再付HK$100
費用共：HK$150
Hoolah 收費表
| Hoolah 手續費 | |
|---|---|
| 賬單金額 | 遲還款手續費 |
| HK$0 - HK$599.99 | HK$30 |
| HK$600 - HK$5,999.99 | HK$90 |
| HK$6,000 | HK$175 |
| 最多會收取2期遲還款手續費 | |
例子：
H小姐用Hoolah 做了HK$600分期，第一期於結賬時繳付，第二期到期時沒有還款
罰HK$90手續費
費用共：HK$90
Pace收費表
Pace無遲還款手續費，不過戶口會被凍結直至收到款項為止，期間不能有新簽帳。
例子：
P先生用Pace做了HK$900分期，第一期（HK$300）於結賬時繳付，第二期到期時沒有還款
平台不會收取遲還款手續費，但戶口會被凍結，直至有還款才能解凍。
費用共：HK$0
雖然「先買後付」平台遲還款手續費比信用卡利息低，但始終都是額外不必要的支出，MoneyHero 建議大家準時還款，節省支出。
「先買後付」扣賬卡
livi 虛擬銀行亦推出類似「先買後付」平台的livi PayLater扣賬卡。申請扣賬卡時，申請人將獲發信用額及手續費率（0.2%起）。用卡簽賬滿HK$100即自動作分期，用家可自行設定還款期數。銀行亦會自動從liviSave戶口扣還款額，大家只需要保持戶口内有足夠還款金額即可。
PayLater扣賬卡使用Mastercard支付網絡，變相比「先買後付」更方便。但就要預有分期手續費及提早還款費用，費用方面還是「先買後付」平台較為優勝。
livi bank liviSave
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信用卡分期 vs 「先買後付」
不少銀行都有推出簽賬分期服務，不過利率/手續費用有可能因每個人信貸評級而有所不同。反觀，還款期就可以靈活選擇，更可長達60個月，較適合繳付裝修、婚禮、進修等大額費用。
最近不少銀行及個別信用卡（如安信EarnMore卡、渣打Smart信用卡及DBS Live Fresh信用卡）都有提供短期免息分期，服務方面又與「先買後付」平台有什麼分別呢？
| 信用卡/平台 | 最低可分期簽賬額 | 簽賬類別 | 付款期數（每月1期） | 有/沒有 回贈 | 提早還款手續費 |
|---|---|---|---|---|---|
| 渣打Smart信用卡 | HK$500 | 零售 | 3 | 作分期簽賬不能獲得回贈 | HK$150 |
| 安信EarnMore卡 - 3個月免息簽賬分期1 | HK$1,500 | 零售 | 3 | 作分期簽賬不能獲得回贈 | HK$300 |
| 安信EarnMore卡 特選商戶免息分期 2 | HK$1,000 | 指定商戶 | 3-12 | 作分期簽賬不能獲得回贈 | HK$300 |
| DBS Live Fresh 信用卡 - Flexi Shopping3 | HK$500 | 本地及海外簽賬、 網上購物及稅款 | 6 | 作分期簽賬不能獲得回贈 | HK$150 |
| Atome | HK$50 | 指定商戶 | 3 | 以信用卡/扣賬卡還款可獲得回贈 | 未有提供提早還款服務 |
| Hoolah | 沒有最低簽賬額* | 指定商戶 | 3 | 沒有提及 | 無 |
| Pace | 沒有最低簽賬額* | 指定商戶 | 3 | 沒有提及 | 無 |
| 1 推廣期：即日起至2023年3月31日 2 推廣期：即日起至2022年12月31日 3 推廣期：即日起至2022年4月21日；手續費會先收取，再以「一扣即享」回贈到信用卡戶口內；可免手續費體驗3次 * 合作商戶或會自行設定最低簽賬額，但平台本身沒有限制 | |||||
簽賬種類
比起「先買後付」平台，信用卡分期通常不限商戶，亦有免息分期計劃接受零售以外的簽賬。能夠使用「先買後付」的商戶目前來說仍然不多，香港亦沒有大商戶支持此類服務。
簽賬額度
「先買後付」平台旨在提供小額免息分期，亦不需查詢信貸紀錄就能批出額度；目前用戶只能獲批幾千至一萬額度，比起信用卡信用額差距頗大。對於已經工作幾年、有穩定收入及有良好信貸紀錄的信用卡用家，或不太需要。相反來看，對於學生等較低收入人士（或不常需要信貸服務人士），「先買後付」平台可輕易、快速地取得免費分期服務，靈活將簽賬分期。
回贈
經信用卡申請分期服務，基本上所有計劃都表示該筆簽賬將不會獲得任何回贈。「先買後付」會以碌卡收取還款，以信用卡還款是有機會可以獲得回贈，讓每筆消費更實惠。
提前還款費用
銀行的分期服務就算是免息免手續費，提早還款亦會收取額外手續費，約HK$150-HK$300。目前Atome沒有顯示可提早還款的功能，但Hoolah、Pace就可以手動提早還款而且不會額外收費。
「先買後付」概覽
優點
- 申請簡單快捷門檻低，沒有信用卡亦可享延遲付款服務
- 準時還款沒有利息/手續費
- 遲還款手續費較低，容易計算
- 有機會可享信用卡/扣賬卡回贈
缺點
- 只能於指定商店使用
- 分期額度較低，不適合大額簽賬
信用卡分期概覽
優點
- 可將大額簽賬分期負擔
- 簽賬種類限制較少
- 部分信用卡提供免息免手續費分期
缺點
- 提早還款會有手續費
- 不能享有回贈
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