【碌卡分期新趨勢 Atome/Hoolah】香港 Buy Now, Pay Later VS 信用卡免息分期

Buy Now, Pay Later/「先買後付」是近年新興的分期服務，海外已經流行多時。最近香港亦迎來兩家平台，Atome及Hoolah。這些分期服務與用信用卡碌卡分期對比有什麼分別？有什麼手續費？可否提早還款？等MoneyHero幫你比較及提點注意地方！

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什麼是「先買後付」？ | 香港平台 | 信用卡分期比較 | 概覽

什麽是Buy Now, Pay Later「先買後付」？

Buy Now, Pay Later (先買後付) 是一款網上小額免息分期服務，逾期還款不會有利息（但會有相關手續費），通常需於同「先買後付」平台有合作關係的商戶才可使用。

「先買後付」平台於海外已有一定普及程度，ASOS 及 H&M等大型商戶於指定市場都有同「先買後付」平台合作。較受歡迎的海外平台有ClearPay/AfterPay、Klarna等。就連PayPal 亦有於特定市場開設類似免費分期服務（PayPal credit，暫時未有於香港推出）。

目前「先買後付」服務的規管寬鬆；英國於2021年2月才宣佈會開始規管相關服務。

此類服務於香港未有相關規管或牌照要求。

無論使用信用卡分期或「先買後付」平台將簽賬分期，都純粹是將簽賬攤長來還，記得要衡量個人收入及負擔能力，否則短時間內累積多項分期，一樣會還得吃力！

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香港有什麽「先買後付」平台?

亞洲有不同公司及平台都積極發展「先買後付」服務，而目前就有兩間平台打入香港市場：

Atome

Atome 為新加坡公司，2020年開始進駐香港市場。目前於本港已有約23間合作商戶可使用其服務。建立賬戶後，Atome 會以AI審查客戶信用，開戶過程不需入息證明或查詢信貸記錄。Atome 的香港用戶信貸額約為HK$10,000。詳情

合作商戶有Ztore、MCM、莎莎、FX Creations、卓悅、友和等

Hoolah

Hoolah 同樣為新加坡公司，2020年起進駐香港市場，目前香港約有9家合作商戶。建立賬戶後，用戶會有基本約HK$7,000額度供用戶於門市使用，而網上購物則會另外批核。

合作商戶有Zenyum、lacess、Go24Fitness 等

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「先買後付」如何運作

於合作商戶購物時選用「先買後付」平台為支付方式，購物總金額會分爲3期，用戶於商戶結賬時繳付第一期，餘下2期則會分下2個月繳交。

例子：

A先生3月於指定商戶購物HK$1,500並用「先買後付」平台分3期繳交

3月於指定商戶購物，並以「先買後付」分期	繳付金額
商戶結賬時繳交第一期 3月	HK$500
第二期 4月	HK$500
第三期 5月	HK$500

還款方法

「先買後付」平台通常可連結信用卡或扣賬卡作支付方式。
Atome的合作商戶友和電器亦表示以信用卡作Atome 支付方法可賺取信用卡回贈/積分。

延伸閱讀：【信用卡攻略】香港現金回贈 Cash Back 信用卡

費用

如果用戶準時還款，與以信用卡簽賬一樣是不會有收費的。香港兩家平台都標榜不收年費，如沒有遲還款，平台不會向用戶收費。

如果錯過還款就會倍收取手續費，以下是香港Atome 及 Hoolah 的收費項目：

Atome 收費表

Atome 手續費
遲還款手續費（每次）	HK$50
戶口解凍手續費	HK$100
手續費上限	HK$300

例子：
A先生用Atome 做了HK$600分期，第一期（HK$200）於結賬時繳付，第二期到期時沒有還款
罰HK$50手續費及戶口被凍結
A 先生需於第二期到期後7日內還款，否則會再被收HK$50。
A先生於第二期到期後第3日還款HK$200

要將戶口解凍，A先生需再付HK$100

費用共：HK$150

Hoolah 收費表

Hoolah 手續費
賬單金額	遲還款手續費
HK$0 – HK$599.99	HK$30
HK$600 – HK$5,999.99	HK$90
HK$6,000	HK$175
最多會收取2期遲還款手續費

例子：
H小姐用Hoolah 做了HK$600分期，第一期於結賬時繳付，第二期到期時沒有還款
罰HK$90手續費

費用共：HK$90

雖然「先買後付」平台遲還款手續費比信用卡利息低，但始終都是額外不必要的支出，MoneyHero 建議大家準時還款，節省支出。

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「先買後付」扣賬卡

livi 虛擬銀行亦推出類似「先買後付」平台的livi PayLater扣賬卡。申請扣賬卡時，申請人將獲發信用額及手續費率（0.2%起）。用卡簽賬滿HK$100即自動作分期，用家可自行設定還款期數。銀行亦會自動從liviSave戶口扣還款額，大家只需要保持戶口内有足夠還款金額即可。PayLater 扣賬卡與livi Debit Mastercard 一樣可享1% 基本回贈及8%網上簽賬回贈（推廣期至2021年8月31日）。
PayLater扣賬卡使用Mastercard支付網絡，變相比「先買後付」更方便。但就要預有分期手續費及提早還款費用，費用方面還是「先買後付」平台較為優勝。

延伸閱讀：【livi bank】背景及最新優惠回贈攻略+開戶實測

信用卡分期 vs 「先買後付」

不少銀行都有推出簽賬分期服務，不過利率/手續費用有可能因每個人信貸評級而有所不同。反觀，還款期就可以靈活選擇，更可長達60個月，較適合繳付裝修、婚禮、進修等大額費用。

最近不少銀行及個別信用卡（如安信EarnMore卡、渣打Smart信用卡及DBS Live Fresh信用卡）都有提供短期免息分期，服務方面又與「先買後付」平台有什麼分別呢？

信用卡/平台	最低可分期簽賬額	簽賬類別	付款期數（每月1期）	有/沒有回贈	提早還款手續費
渣打Smart信用卡	HK$500	零售	3	作分期簽賬不能獲得回贈	HK$150
安信EarnMore卡 – 3個月免息簽賬分期¹	HK$1,500	零售	3	作分期簽賬不能獲得回贈	HK$300
安信EarnMore卡特選商戶免息分期 ²	HK$1,000	指定商戶	3-12	作分期簽賬不能獲得回贈	HK$300
DBS Live Fresh 信用卡 – Flexi Shopping³	HK$500	本地及海外簽賬、網上購物及稅款	6	作分期簽賬不能獲得回贈	HK$150
Atome	HK$50	指定商戶	3	以信用卡/扣賬卡還款可獲得回贈	未有提供提早還款服務
Hoolah	沒有最低簽賬額*	指定商戶	3	沒有提及	無
1 推廣期：即日起至2022年3月31日 2 推廣期：即日起至2021年12月31日 3 推廣期：即日起至2021年12月31日；手續費會先收取，再以「一扣即享」回贈到信用卡戶口內；可免手續費體驗10次 * 合作商戶或會自行設定最低簽賬額，但平台本身沒有限制

簽賬種類

比起「先買後付」平台，信用卡分期通常不限商戶，亦有免息分期計劃接受零售以外的簽賬。能夠使用「先買後付」的商戶目前來說仍然不多，香港亦沒有大商戶支持此類服務。

簽賬額度

「先買後付」平台旨在提供小額免息分期，亦不需查詢信貸紀錄就能批出額度；目前用戶只能獲批幾千至一萬額度，比起信用卡信用額差距頗大。對於已經工作幾年、有穩定收入及有良好信貸紀錄的信用卡用家，或不太需要。相反來看，對於學生等較低收入人士（或不常需要信貸服務人士），「先買後付」平台可輕易、快速地取得免費分期服務，靈活將簽賬分期。