【碌卡分期新趨勢 Atome/Hoolah】香港 Buy Now, Pay Later VS 信用卡免息分期

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Buy Now Pay Later 先買後付 vs 信用卡分期

Buy Now, Pay Later/「先買後付」是近年新興的分期服務,海外已經流行多時。最近香港亦迎來兩家平台,Atome及Hoolah。這些分期服務與用信用卡碌卡分期對比有什麼分別?有什麼手續費?可否提早還款?等MoneyHero幫你比較及提點注意地方!


什麼是「先買後付」? | 香港平台 | 信用卡分期比較 | 概覽


什麽是Buy Now, Pay Later「先買後付」?

Buy Now, Pay Later (先買後付) 是一款網上小額免息分期服務,逾期還款不會有利息(但會有相關手續費),通常需於同「先買後付」平台有合作關係的商戶才可使用。

「先買後付」平台於海外已有一定普及程度,ASOS 及 H&M等大型商戶於指定市場都有同「先買後付」平台合作。較受歡迎的海外平台有ClearPay/AfterPay、Klarna等。就連PayPal 亦有於特定市場開設類似免費分期服務(PayPal credit,暫時未有於香港推出)。

目前「先買後付」服務的規管寬鬆;英國於2021年2月才宣佈會開始規管相關服務。

此類服務於香港未有相關規管或牌照要求。

無論使用信用卡分期或「先買後付」平台將簽賬分期,都純粹是將簽賬攤長來還,記得要衡量個人收入及負擔能力,否則短時間內累積多項分期,一樣會還得吃力!

A screenshot of ASOS with options to pay with PayPal Credit highlighted

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香港有什麽「先買後付」平台?

亞洲有不同公司及平台都積極發展「先買後付」服務,而目前就有兩間平台打入香港市場:

Atome

Atome 為新加坡公司,2020年開始進駐香港市場。目前於本港已有約23間合作商戶可使用其服務。建立賬戶後,Atome 會以AI審查客戶信用,開戶過程不需入息證明或查詢信貸記錄。Atome 的香港用戶信貸額約為HK$10,000。詳情

合作商戶有Ztore、MCM、莎莎、FX Creations、卓悅、友和 等

Hoolah

Hoolah 同樣為新加坡公司,2020年起進駐香港市場,目前香港約有9家合作商戶。建立賬戶後,用戶會有基本約HK$7,000額度供用戶於門市使用,而網上購物則會另外批核。

合作商戶有Zenyum、lacess、Go24Fitness 等

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「先買後付」如何運作

於合作商戶購物時選用「先買後付」平台為支付方式,購物總金額會分爲3期,用戶於商戶結賬時繳付第一期,餘下2期則會分下2個月繳交。

例子:

A先生3月於指定商戶購物HK$1,500並用「先買後付」平台分3期繳交

3月於指定商戶購物,並以「先買後付」分期 繳付金額
商戶結賬時繳交第一期
3月
HK$500
第二期
4月
HK$500
第三期
5月
HK$500

還款方法

「先買後付」平台通常可連結信用卡或扣賬卡作支付方式。
Atome的合作商戶友和電器亦表示以信用卡作Atome 支付方法可賺取信用卡回贈/積分。

費用

如果用戶準時還款,與以信用卡簽賬一樣是不會有收費的。香港兩家平台都標榜不收年費,如沒有遲還款,平台不會向用戶收費。

如果錯過還款就會倍收取手續費,以下是香港Atome 及 Hoolah 的收費項目:

Atome 收費表

Atome 手續費
遲還款手續費
(每次)
HK$50
戶口解凍手續費 HK$100
手續費上限 HK$300

例子:
A先生用Atome 做了HK$600分期,第一期(HK$200)於結賬時繳付,第二期到期時沒有還款
HK$50手續費及戶口被凍結
A 先生需於第二期到期後7日內還款,否則會再被收HK$50。
A先生於第二期到期後第3日還款HK$200

要將戶口解凍,A先生需再付HK$100

費用共:HK$150

Hoolah 收費表

Hoolah 手續費
賬單金額 遲還款手續費
HK$0-599.99 HK$30
HK$600-5,999.99 HK$90
HK$6,000 HK$175
最多會收取2期遲還款手續費

例子:
H小姐用Hoolah 做了HK$600分期,第一期於結賬時繳付,第二期到期時沒有還款
HK$90手續費

費用共:HK$90

雖然「先買後付」平台遲還款手續費比信用卡利息低,但始終都是額外不必要的支出,MoneyHero 建議大家準時還款,節省支出。

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信用卡分期 vs 「先買後付」

不少銀行都有推出簽賬分期服務,不過利率/手續費用有可能因每個人信貸評級而有所不同。反觀,還款期就可以靈活選擇,更可長達60個月,較適合繳付裝修、婚禮、進修等大額費用。

最近不少銀行及個別信用卡(如安信EarnMore卡渣打Smart信用卡DBS Live Fresh信用卡)都有提供短期免息分期,服務方面又與「先買後付」平台有什麼分別呢?

信用卡/平台 最低可分期簽賬額 簽賬類別 付款期數(每月1期) 有/沒有 回贈 提早還款手續費
渣打Smart信用卡 HK$500 零售 3 作分期簽賬不能獲得回贈 HK$150
安信EarnMore卡
 – 3個月免息簽賬分期1
HK$1,500 零售 3 作分期簽賬不能獲得回贈 HK$300
安信EarnMore卡
特選商戶免息分期 2
HK$1,000 指定商戶 3-12 作分期簽賬不能獲得回贈 HK$300
DBS Live Fresh 信用卡
 – Flexi Shopping3
HK$500 本地及海外簽賬、 網上購物及稅款 6 作分期簽賬不能獲得回贈 HK$150
Atome HK$50 指定商戶 3 以信用卡/扣賬卡還款可獲得回贈 未有提供提早還款服務
Hoolah 沒有最低簽賬額* 指定商戶 3 沒有提及
1 推廣期:即日起至2022年3月31日
2 推廣期:即日起至2021年12月31日
3 推廣期:即日起至2021年12月31日;手續費會先收取,再以「一扣即享」回贈到信用卡戶口內;可免手續費體驗10次
* 合作商戶或會自行設定最低簽賬額,但平台本身沒有限制

簽賬種類

比起「先買後付」平台,信用卡分期通常不限商戶,亦有免息分期計劃接受零售以外的簽賬。能夠使用「先買後付」的商戶目前來說仍然不多,香港亦沒有大商戶支持此類服務。

簽賬額度

「先買後付」平台旨在提供小額免息分期,亦不需查詢信貸紀錄就能批出額度;目前用戶只能獲批幾千至一萬額度,比起信用卡信用額差距頗大。對於已經工作幾年、有穩定收入及有良好信貸紀錄的信用卡用家,或不太需要。相反來看,對於學生等較低收入人士(或不常需要信貸服務人士),「先買後付」平台可輕易、快速地取得免費分期服務,靈活將簽賬分期。

回贈

經信用卡申請分期服務,基本上所有計劃都表示該筆簽賬將不會獲得任何回贈。「先買後付」會以碌卡收取還款,以信用卡還款是有機會可以獲得回贈,讓每筆消費更實惠。

提前還款費用

銀行的分期服務就算是免息免手續費,提早還款亦會收取額外手續費,約HK$150-HK$300。目前Atome沒有顯示可提早還款的功能,但Hoolah 就可以手動提早還款而且不會額外收費。

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「先買後付」概覽

優點

  • 申請簡單快捷門檻低,沒有信用卡亦可享延遲付款服務
  • 準時還款沒有利息/手續費
  • 遲還款手續費較低,容易計算
  • 有機會可享信用卡/扣賬卡回贈

缺點

  • 只能於指定商店使用
  • 分期額度較低,不適合大額簽賬

信用卡分期概覽

優點

  • 可將大額簽賬分期負擔
  • 簽賬種類限制較少
  • 部分信用卡提供免息免手續費分期

缺點

  • 提早還款會有手續費
  • 不能享有回贈

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