銀行Call Loan|原因及收回貸款應對方法

MoneyHero貸款專家

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最後更新於 05 六月, 2024

銀行call loan,即放貸銀行要求業主提早償還按揭貸款額,是一眾供車供樓人士的惡夢。甚麼情況下會被銀行call loan?被call loan又點算好?MoneyHero為你解構按揭call loan的成因以及應對方法。

銀行Call Loan是甚麼?

銀行call loan,即放貸銀行要求業主提早於限期前償還按揭貸款額。如業主未能在限期前還清所有欠款,放貸銀行有權將有關物業或資產收回拍賣抵債。


Call Loan原因

銀行call loan的原因,很多時候與按揭物業淪為負資產有關,即物業市值跌穿按揭貸款額,放貸銀行為保障自身利益,避免壞賬損失,就會有機會要求業主提早償還按揭貸款額。另外,若銀行發現業主斷供、違反按揭條約、或懷疑其涉嫌洗黑錢等非法行為,亦有權call loan要求業主提早償還按揭貸款額。

除了買樓,call loan亦適用於其他按揭貸款。例如小巴的按揭貸款,2024年初有市場消息指,由於小巴牌價大跌,部分小巴車主未有準時供款,便有銀行向小巴車主call loan,更有部分車主遭扣押小巴。


銀行幾時會Call Loan?

拖欠按揭供款達6個月

銀行不會一見到物業或其他抵押品淪為負資產,便立即call loan收回貸款。一般而言,只要樓價或資產價格沒有繼續急跌,且借款人繼續準時供款,便不會立即被call loan。一般而言,如斷供超過六個月,銀行才會call loan追數。

違例出租高成數按揭單位

根據香港按揭規例,出租物業最高可借六成按揭,自住單位才可借七成以上按揭。如業主被發現違例出租單位,銀行便有權call loan,要求業主提早償還按揭貸款額。

未經銀行同意下申請二按

有業主會將物業再抵押申請第二份按揭貸款,方便資金周轉,但要留意,申請二按前必須先經一按銀行的同意。銀行在收到二按通知後,會考慮業主的財務狀況和還款能力,如計算壓力測試,若認為借款人還款能力不足,有機會call loan。

涉嫌非法行為

如銀行發現業主按揭供款戶口有不尋常大額資金交易紀錄,而業主又未能提供合理解釋,銀行有理由懷疑業主涉嫌洗黑錢等非法行為,有權call loan要求業主提早償還按揭貸款額,以保障銀行自身的利益。


Call Loan例子

以物業買入價為HK$1,000萬為例,做八成按揭,貸款額即HK$800萬,假設該物業現時估值跌至HK$800萬以下,便屬於負資產。此時,如業主繼續準時供款,銀行還不會call loan。但如果業主未能準時供款,斷供超過6個月時,銀行便會call loan追數,及收回物業拍賣抵債。

以相同物業做例子,做八成按揭的物業必須為自住物業,而出租單位只可做六成按揭,同樣物業最多只能獲批HK$600萬貸款額。如做業主聲稱單位是自住,借入八成按揭後偷偷出租物業,違反按揭條例,即使物業估值沒有跌穿HK$800萬成為負資產,銀行亦有權要求業主提早償還按揭貸款額。


Call Loan點算?

出售物業套現還款

如業主被銀行call loan,要求提早償還按揭貸款額,最直接的方法之一是出售物業套現,用所得資金向銀行還款。不過由放盤、尋找買家到交易需時,放售期間樓價或有機會繼續下跌,如出售物業所得資金不足以還清按揭貸款額,銀行仍會繼續向業主追討餘下款項。

轉按物業

如被銀行call loan,不少業主會將物業按揭轉按至其他銀行,還清原放貸銀行的按揭貸款額,銀行亦會不時會推出轉按優惠吸引業主。

申請私人貸款

如業主不想出售物業套現、轉按物業不成功、又沒有足夠流動資金還清按揭貸款額,面對銀行call loan,還可以考慮申請大額貸款以還款予銀行,不過記得事前要衡量自身的還款能力。


Call Loan常見問題

銀行Call Loan常見嗎?

雖然銀行有權根據按揭合約條款隨時向借款人call loan,但銀行call loan的情況並不常見。銀行一般不會貿然call loan,一來大量call loan會嚇退潛在的按揭申請者,還會令客戶對銀行的現金流存疑,減低對銀行的信心。再者,call loan亦不一定能夠收回欠款,即使收回物業或資產拍賣抵債,過程中涉及人力物力成本,拍賣成交價亦未必能填平欠款,這樣就會成了呆壞帳。所以,銀行一般不會貿然call loan。

如何減低被銀行Call Loan的風險?

要避免銀行call loan,借款人應預留足夠的流動資金準時供款,留下良好還款和信貸記錄,只要繼續準時供款,銀行便不會輕易call loan,而高信貸評級和良好記錄亦有助避免被銀行列入較高風險違約客戶名單。市,或難抵供款壓力、容易斷供。

被銀行Call Loan有甚麼要注意?

如被銀行call loan,無論選擇哪種應對方法,都要留意要求還款期限,盡早行動。以較多業主選擇的轉按物業為例,由審批、律師處理文件、到提取貸款,過程需時大約兩個月,需預留充足時間。


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渣打銀行私人貸款:總值高達HK$18,471獎賞

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    貸款金額 現金回贈
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    HK$150萬或以上 HK$7,000
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Citi特快現金私人貸款:總值高達HK$18,339獎賞

Citi特快現金私人貸款 
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HK$150萬或以上 HK$2,500 HK$1,500 HK$8,000 HK$3,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$1,500 HK$1,000 HK$4,000 HK$2,000
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*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

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富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$16,399獎賞

MH- PL infographic_富邦「合您意」私人貸款-1
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HK$120萬或以上 HK$8,500
HK$60萬 至 HK$1,199,999 HK$4,500
HK$30萬 至 HK$599,999 HK$2,000
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500

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HK$80萬或以上 13" Macbook Air (M3) (512GB)(價值HK$10,499)、HK$1萬Apple Gift Card或惠康現金券
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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$13,800獎賞

大新銀行分期「快應錢」 
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即日起至2024年10月31日,成功申請及提取大新分期「快應錢」,還款期12個月或以上,並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡,可獲高達HK$11,800現金回贈
獲批核貸款額 現金回贈
HK$199萬或以上 HK$11,800
HK$100萬 至 HK$1,989,999 HK$5,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$100
HK$5,000 至 HK$49,999 HK$50
*合資格客戶必須於提取貸款後至大新銀行存入現金回贈獎賞當日,仍然持有有效之貸款戶口、還款戶口、大新 ONE+ 信用卡戶口及相關大新儲蓄或往來戶口,並一直維持良好之還款記錄及正常運作。

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年7月31日下午6時,成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」,並向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年7月31日下午6時,經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」,並於2024年7月31日或以前成功提取貸款,可獲HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$13,300獎賞

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$300萬及還款期12個月計算)
  • 貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
  • 最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年7月24日,成功申請及提取建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件,可獲高達HK$8,000現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期
HK$300萬 HK$8,000 HK$4,000
HK$40萬 至 HK$2,999,999 HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999 提取貸款額之1%(約至整數)
此外,即日至2024年7月24日,建行(亞洲)客戶成功經建行(亞洲)應用程式申請建行(亞洲)「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須的證明文件,可獲額外優惠HK$1,500現金回贈,經網上申請亦可享HK$500現金回贈

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年7月24日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,並於2024年6月24日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年7月24日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

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信銀國際$mart Plus分期貸款︰獨家獎賞價值高達HK$9,599

信銀國際$mart Plus分期貸款 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.9%(以貸款HK$200萬及還款期12個月計算,已包括每年1%手續費)
  • 長達60個月還款期
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最快即日放款至信銀國際戶口
  • 可申請循環提取已償還之本金
💰MoneyHero獨家優惠
此外,即日起至2024年7月2日下午6時,經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus分期貸款達指定貸款額,還款期12個月或以上,並於一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達11" iPad Pro Wi-Fi 512GB 配備標準玻璃(價值HK$9,599)、HK$9,000 Apple Gift Card或惠康超市現金券
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HK$150萬或以上 11" iPad Pro Wi-Fi 512GB 配備標準玻璃(價值HK$9,599)、HK$9,000 Apple Gift Card或惠康超市現金券
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$8,000 Apple Gift Card或超市現金券
HK$30萬 至 HK$799,999 11" iPad Air Wi‑Fi 256GB(價值HK$5,399)、HK$5,000 Apple Gift Card或超市現金券
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Mox「即時借」:高達HK$8,888現金獎賞

MH- PL infographic_Mox「即時借」-3
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:2.57%(以貸款HK$75萬及還款期49個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後實際年利率為1.98%)
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貸款額 49個月或以上還款期 36至48個月還款期
HK$75萬或以上 HK$8,888 HK$4,888
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中銀分期「易達錢」︰高達HK$7,300獎賞

中銀分期「易達錢」 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,豁免全期手續費)
  • 貸款額高達HK$400萬
  • 中銀出糧客戶可豁免遞交文件
🎁迎新優惠
即日起至2024年7月2日,成功申請及提取中銀分期「易達錢」達指定貸款額,還款期24個月或以上,並於2024年7月31日或之前成功提取批核貸款,可獲高達HK$6,800現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期
HK$300萬或以上 HK$6,800 HK$2,000
HK$150萬 至 HK$2,999,999 HK$3,800 HK$1,500
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$1,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$800
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,500 HK$500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$800
HK$5,000 至 HK$99,999 HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年7月2日,符合上述要求的客戶,經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」,並輸入貸款代碼「AH」,可享額外HK$500現金回贈
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$10,300獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.7%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後最低實際年利率為2.38%)
  • 最快1分鐘內批核及放款
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費

🎁迎新優惠
即日起至2024年8月6日,滙豐新客戶成功申請滙豐分期「萬應錢」,可獲高達HK$10,300現金回贈,當中包括成功申請優惠 (高達HK$10,000) 及遞交證明文件優惠 (HK$300)。

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WeLab Bank私人分期貸款:高達HK$3,800獎賞

MH- PL infographic_WeLab Bank私人分期貸款-1 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.68%(以貸款HK$70萬及還款期24個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後的最低實際年利率為1.27%)
  • 貸款額高達HK$150萬
  • 還款期由6個月至60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年7月31日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank私人分期貸款達指定貸款額,可享高達HK$3,000現金回贈
貸款額 還款期24個月或以上
HK$70萬 至 HK$150萬 HK$3,000
HK$30萬 至 HK$699,999 HK$600
HK$8萬 至 HK$299,999 HK$300

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年7月31日下午6時,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請WeLab Bank私人分期貸款,並於2024年7月31日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

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