學生貸款比較｜政府學生貸款與私人貸款的途徑、利息起計日與還款安排

更新日期: 2026年10月29日

香港的學生貸款分三條途徑：經入息及資產審查的學生資助、免入息審查貸款，以及一般私人貸款。三者的分別不只在利率，更在利息從哪一天開始計算，以及還款從哪一天開始。本文把這兩條時間線並排說明。

作者Moneyhero Team

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重點摘要

政府學生資助：TSFS 及 FASP 可包括毋須償還的助學金及須償還的生活費貸款，實際金額按家庭入息及資產審批。
免入息貸款：NLSFT、NLSPS 及 ENLS 毋須家庭入息及資產審查，但會收取利息及行政費。
利息起計日是最大分別：免入息審查貸款的利息由提取貸款日起計算，並於就學期間持續累計至全數清還；Grant Loan 的生活費貸款則由還款期開始日起計息。
還款安排：一般按月還款可分180期、於15年內清還，或經學資處同意採用較短年期；已有按季還款帳戶者須按個別安排處理。還款起點按計劃而異，首次發放貸款後滿六年的規則適用於NLSPS及ENLS，不能套用至所有計劃。
私人貸款：批核視乎收入、信貸及還款能力。比較時應看實際年利率、總還款額、費用、還款期及逾期安排。

香港學生貸款有哪些種類？

香港常見的學生貸款（亦稱學貸）途徑，可分為經入息及資產審查的學生資助、免入息審查貸款，以及由銀行或持牌放債人提供的一般私人貸款。不同計劃的用途、資格、利息開始計算日期及還款安排並不相同。

途徑	包括計劃或產品	主要用途及利率
經入息及資產審查的學生資助（Grant Loan）	資助專上課程學生資助計劃（TSFS）；專上學生資助計劃（FASP）	助學金可協助支付學費及學習開支；貸款主要應付生活費。2026/27 學年生活費貸款年息 1%
免入息審查貸款（Non-means）	全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）；專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）；擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）	主要協助支付合資格課程學費。現行年息2.173%（截至2026年10月12日；自2025年12月1日起生效，可不時調整）。
一般私人貸款（非學生專屬）	銀行或持牌放債人提供的一般貸款	用途、實際年利率、費用及還款期按個別產品與申請人情況而定

政府學生貸款：Grant Loan 與 Non-means 有何分別？

政府學生貸款可先分為兩大類：須審查家庭入息及資產的 Grant Loan，以及毋須進行家庭入息及資產審查的 Non-means。兩者的用途、利息起計日及還款安排並不相同，應先根據所修課程及資金用途選擇。

經入息及資產審查的學生資助及貸款（Grant Loan）

Grant Loan 是常用統稱，正式計劃包括資助專上課程學生資助計劃（TSFS）及專上學生資助計劃（FASP）。TSFS 主要適用於指定公帑資助全日制課程；FASP 主要適用於修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的合資格學生。兩項計劃均可包括毋須償還的助學金及須償還的生活費貸款。

2026/27 學年，TSFS 及 FASP 的生活費貸款最高額為 HK$58,200，年息 1%，由還款期開始日起計息。FASP 的學費及學習開支助學金上限會按學年調整，實際資助額以學資處審批為準。

免入息貸款／免入息審查貸款（Non-means）

Non-means 包括全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）、專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）及擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）。這些計劃毋須審查家庭入息及資產，但仍須符合指定院校、課程及居留要求，貸款主要用作繳付合資格課程學費。

截至2026年10月12日，NLSFT、NLSPS及ENLS的現行年利率均為2.173%，自2025年12月1日起生效。相關利率可不時調整，並非鎖定整個2026/27學年。

免入息審查貸款的利息由貸款發放日起計算，就學期間亦會累計，直至全數清還。Grant Loan的生活費貸款則由還款期開始日起計息；在開始還款期前不計息，並不代表整筆貸款永久免息。

如符合資格，可先了解毋須償還的助學金，再按生活費及學費缺口比較貸款。Grant Loan生活費貸款在還款期開始前不計息，開始後按適用利率計息；免入息審查貸款則由發放日起計息，另設行政費。同時申請不同計劃時，可獲金額須按已獲資助、學費上限及終身貸款限額計算，不能把兩類貸款上限直接相加。

兩條時間線並排看

項目	Grant Loan 生活費貸款	免入息審查貸款
是否審查家庭入息及資產	須審查	毋須審查
主要用途	生活費（助學金另可支付學費及學習開支）	合資格課程學費
利息起計日	由還款期開始日起計	由提取貸款日起計，就學期間持續累計
年利率（免入息貸款利率可調整）	1%	2.173%（截至2026年10月12日；2025年12月1日起生效，可不時調整）
行政費	按計劃規定	設行政費，詳見學資處該計劃頁

政府學生資助及貸款申請資格

政府計劃的資格須按課程、院校、居留身份及個別計劃要求判斷，不能以「年滿18歲」或「香港永久居民」作統一標準。

Grant Loan：TSFS主要對應指定公帑資助全日制課程；FASP主要對應合資格全日制自資副學位或學士學位課程，並須接受家庭入息及資產審查。FASP另設年齡上限；2026/27學年申請人須為30歲或以下，即於1995年9月1日或之後出生。
Non-means：申請人毋須接受家庭入息及資產審查，但所修課程必須屬於NLSFT、NLSPS或ENLS的合資格課程。
居留要求：申請人一般須擁有香港特區居留權；或在課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年。個別入境身份可能不符合資格，應以學資處當年度規定為準。

注意：符合基本申請資格不代表必然獲得資助或批出貸款；最終結果以學資處的評估及通知為準。

如何計算學生貸款最高資助及貸款額？

Grant Loan 的最高資助及貸款額，會按調整後家庭收入及資產值按比例計算法評估，實際金額以學資處審批為準。2026/27 年度門檻及扣減級別可參考學資處當年度指引，亦可使用學資處計算機作粗略估算。自住第一所住宅、部分家庭成員資產及家庭負債的處理方式，以學資處申報指引為準。

還款安排：從哪一天開始、分幾期？

一般按月還款可在15年內分180期清還本金及累計利息，或經學資處同意採用較短年期；如已持有學資處其他計劃的按季還款帳戶，須按個別還款安排處理。 TSFS、FASP及NLSFT的還款期一般由畢業或課程正式完結當年的12月1日開始；首期還款到期日一般為翌年1月1日，選擇延期開始還款者一般為7月1日。

NLSPS須在畢業、課程正式完結或首次發放貸款後滿六年時開始還款，以最早者為準。ENLS則按畢業、完成課程／科目、取得所需學分，或首次獲得與該課程有關的貸款後滿六年等情況，以最早者為準。退學、停學、轉校或未能完成課程等情況，須立即以書面通知學資處，由學資處釐定還款安排。

逾期費用須按計劃區分：TSFS及FASP會就逾期欠款收取5%逾期附加費；NLSFT、NLSPS及ENLS的逾期利息，則按香港各發鈔銀行當時最優惠貸款利率的平均數計算，由還款到期日起計至實際清還逾期欠款的前一日。

還款有困難時應盡早聯絡學資處，了解是否符合延期還款等安排，不能自行停止還款。如拖欠後經催促仍不回應或還款，學資處可按個案採取法律追討；法律程序啟動後，個案資料可能公開，並可能影響日後信貸審批。

大學生或大專生可以申請一般私人貸款嗎？

若政府學生資助及學費貸款未能完全配合需要，合資格的大學生或大專生可了解一般私人貸款。貸款人可能會考慮申請人的年齡、香港居民身份、收入或就業狀況、信貸紀錄、現有債務、所需文件及還款能力。

毋須入息證明不等於毋須信貸或還款能力評估。持牌放債人在訂立無抵押個人貸款協議前，須評估申請人的還款負擔能力；銀行及其他貸款人亦會按其信貸政策審批。

大學生借貸前，可先了解合資格的政府助學金及貸款，再按資金缺口評估是否需要一般私人貸款。政府貸款與私人貸款的計息起點、行政費及還款期不同，不能只以表面年息判斷總成本。比較大學生貸款或大專生貸款選項時，應一併考慮實際年利率、所有費用、總還款額及個人還款能力，只借取實際需要的金額。

精選私人貸款

	MoneyHero獎賞價值	最低實際年利率	每月還款額低至	總利息低至	手續費低至
X現金A.I.貸款 by X Wallet	HK$21,000	1.15 %	HK$1,266	HK$374	HK$0
WeLend 免文件貸款	-	1.88 %	HK$1,274	HK$583	HK$0
CreFIT 現金貸	HK$60,000	1.38 %	HK$1,268	HK$431	HK$0
安信定額私人貸款	-	1.18 %	HK$1,265	HK$360	HK$0
富邦私人貸款	HK$1,000	8.50 %	HK$1,360	HK$2,628	HK$0
寶灃信貸私人貸款	HK$300	1.80 %	HK$1,275	HK$588	HK$0
COCO CREDIT循環貸款	HK$300	1.98 %	HK$1,279	HK$691	HK$0
AskBing 免TU私人貸款 (適合稅季）	HK$300	4.50 %	HK$1,309	HK$1,416	HK$0

比較一般私人貸款時要看甚麼？

實際年利率：實際年利率有助把利息及適用費用年化比較，不應只看月平息或低至某個數字的宣傳。
總還款額及月供：確認整段還款期的總成本及每月負擔。
還款期及提早還款：較長年期可降低月供，但總利息可能較高；亦要留意提早清還費。
逾期費用及後果：逾期利息、附加費及追討安排按個別合約而定。
是否持牌：向財務公司借款前，先核對對方是否公司註冊處放債人註冊處名單上的持牌放債人，並要求以書面列明實際年利率與全部費用。

如何申請政府學生資助及貸款？

TSFS及FASP申請人一般須經職學戶互通遞交申請，並按當年度指引提交已簽署聲明書及證明文件；香港都會大學遙距課程的FASP申請程序須另依補充指引。TSFS及FASP的聲明書及證明文件須在遞交申請書後七天內交回。資料齊備時，一般可於接獲申請通知書發出後約兩個月獲通知結果，個別情況可能延長。

2026/27學年，TSFS的一般申請截止日期為2026年12月31日；FASP為2027年1月15日。各計劃另有建議遞交時段、研究院課程或特殊情況安排，應按所屬課程及官方當年度指引申請。

NLSFT、NLSPS及ENLS的申請期限、行政費及貸款文件安排各有不同，應先確認課程所屬計劃，再依相應指引提交申請。

申請學生貸款需要甚麼文件？

TSFS及FASP通常須準備申請人及相關家庭成員的身份證明、家庭收入及資產證明、已簽署聲明書，以及按個案要求的補充資料。免入息審查貸款則按計劃及申請階段提交身份和居留證明、行政費付款證明，以及指定的承諾書、彌償契據和相關人士資料。實際清單以當年度申請指引為準。

申請學生貸款有甚麼注意事項？

不符合某一項政府計劃，不代表不能申請其他資助；可先比較助學金、生活費及學費貸款的資格與用途，再考慮家庭支援、獎學金或其他可行資金來源。借款前應編列收支，避免借入超過需要的金額；貸款獲批亦不代表學費繳交期限會自動延後。

向財務公司借款前須核對牌照，並細閱實際年利率、總還款額及逾期條款。根據《放債人條例》，以超過年息48%的實際利率貸出或要約貸出款項屬犯罪；年息超過36%的貸款交易可被推定為敲詐性，法院可按個案情況重新處理交易。

學生貸款常見問題

學生貸款的利息甚麼時候開始計？
看哪一類。免入息審查貸款由提取貸款日起計息，就學期間持續累計；Grant Loan 的生活費貸款由還款期開始日起計息，就學期間不計息。
學生貸款可以分幾期還？
一般按月還款可分180期、於15年內清還，或經學資處同意採用較短年期；已有按季還款帳戶者須按個別安排處理。TSFS、FASP及NLSFT一般由畢業或課程正式完結當年的12月1日開始還款期；NLSPS及ENLS另有首次發放貸款後滿六年等起點規則。實際開始日及首期到期日以學資處通知為準。
Grant Loan 與 Non-means 可以同時申請嗎？
可以，符合資格者可同時申請TSFS與NLSFT，或FASP與NLSPS。已獲Grant Loan資助者，免入息貸款最高額一般按應繳學費及適用的學習開支、生活費資助上限總額，扣除已獲資助後計算，並以應繳學費為上限，亦受合併終身貸款限額約束。實際獲批金額以學資處通知為準。
拖欠學生貸款有甚麼後果？
TSFS及FASP會就逾期欠款收取5%附加費；免入息審查貸款則按香港各發鈔銀行當時最優惠貸款利率的平均數計逾期利息，由還款到期日起計至實際清還前一日。學資處可採取法律追討；法律程序啟動後，個案資料可能公開。遇到還款困難應盡早聯絡學資處，不能自行停止還款。
副學位或自資課程可以申請嗎？
可以，但須按課程及個人資格選擇計劃。指定公帑資助全日制專上課程一般對應TSFS及NLSFT；經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程一般對應FASP及NLSPS，當中FASP另設年齡及入息資產審查要求。其他符合ENLS課程名單及申請資格的課程，可另了解ENLS；不能把ENLS視為所有自資課程的統一配對。
申請政府學生貸款會影響信貸評級嗎？
申請政府學生貸款、逾期還款及被採取法律追討是不同情況，不能一概而論。按時還款可避免因拖欠而產生的追討風險，但不能保證個人的信貸評分或日後審批結果。若拖欠並被採取法律行動，個案資料可能公開，並可能影響日後貸款或信用卡審批。

免責聲明：本文所述政府學生資助及貸款計劃的利率、最高額、資格、還款與逾期安排，均以在職家庭及學生資助事務處學生資助處公布的當年度規定為準，並可能隨時調整。私人貸款的實際年利率、費用及還款期以各貸款機構公布的最新條款及細則為準。本文內容僅供一般參考，並非貸款、財務或法律建議。忠告：借定唔借？還得到先好借！