學生貸款邊間好？比較政府及私人學生貸款
更新日期: 2026年8月31日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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政府學生資助：TSFS及FASP可包括毋須償還的助學金及生活費貸款，實際金額按家庭入息及資產審批。
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免入息貸款：NLSFT、NLSPS及ENLS毋須家庭入息及資產審查，但會收取利息及行政費。
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私人貸款：批核視乎收入、信貸及還款能力。
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比較重點：申請學生貸款或一般私人貸款時，應比較APR、總還款額、費用、還款期及逾期安排。
香港學生貸款有哪些種類？
香港常見的學生貸款（亦稱學貸）途徑，可分為經入息及資產審查的學生資助、免入息審查貸款，以及由銀行或持牌放債人提供的一般私人貸款。不同計劃的用途、資格、利息開始計算日期及還款安排並不相同。
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貸款類別 |
是否審查家庭入息及資產 |
包括計劃／產品 |
主要用途及利率 |
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經入息及資產審查的學生資助及貸款（Grant Loan） |
需要 |
資助專上課程學生資助計劃（TSFS）；專上學生資助計劃（FASP） |
助學金可協助支付學費及學習開支；貸款主要應付生活費。2026/27學年生活費貸款年息1% |
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免入息審查貸款（Non-means） |
不需要 |
全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）；專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）；擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS） |
主要協助支付合資格課程學費。2026/27學年年息2.173% |
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一般私人貸款（非學生專屬） |
不適用；貸款人會評估申請資格及還款能力 |
銀行或持牌放債人提供的一般私貸產品 |
用途、APR、費用及還款期按個別產品與申請人情況而定 |
政府學生貸款：Grant Loan與Non-means有何分別？
政府學生貸款可先分為兩大類：須審查家庭入息及資產的Grant Loan，以及毋須進行家庭入息及資產審查的Non-means。兩者的用途、利息起計日及還款安排並不相同，應先根據所修課程及資金用途選擇。
經入息及資產審查的學生資助及貸款（Grant Loan）
Grant Loan是常用統稱，正式計劃包括資助專上課程學生資助計劃（TSFS）及專上學生資助計劃（FASP）。TSFS主要適用於指定公帑資助全日制課程；FASP主要適用於修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的合資格學生。兩項計劃均可包括毋須償還的助學金及須償還的生活費貸款。
2026/27學年，TSFS及FASP的生活費貸款最高額為HK$58,200，年息1%，由還款期開始日起計息。FASP的學費及學習開支助學金上限會按學年調整，實際資助額以學資處審批為準。
免入息貸款／免入息審查貸款（Non-means）
Non-means包括全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）、專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）及擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）。這些計劃毋須審查家庭入息及資產，但仍須符合指定院校、課程及居留要求，貸款主要用作繳付合資格課程學費。
截至2026年8月31日，NLSFT、NLSPS及ENLS的現行年利率為2.173%，自2025年12月1日起生效。相關利率可不時調整，並非鎖定整個2026/27學年。
政府學生資助及貸款申請資格
政府計劃的資格須按課程、院校、居留身份及個別計劃要求判斷，不能以「年滿18歲」或「香港永久居民」作統一標準。
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Grant Loan：TSFS主要對應指定公帑資助全日制課程；FASP主要對應合資格全日制自資副學位或學士學位課程，並須接受家庭入息及資產審查。FASP另設年齡上限；2026/27學年申請人須為30歲或以下，即於1995年9月1日或之後出生。
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Non-means：申請人毋須接受家庭入息及資產審查，但所修課程必須屬於NLSFT、NLSPS或ENLS的合資格課程。
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居留要求：申請人一般須擁有香港特區居留權；或在課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年。個別入境身份可能不符合資格，應以學資處當年度規定為準。
注意：符合基本申請資格不代表必然獲得資助或批出貸款；最終結果以學資處的評估及通知為準。
如何計算學生貸款最高資助及貸款額？
Grant Loan的最高資助及貸款額，會按「調整後家庭收入」及「資產值按比例計算法」評估；實際金額以學資處審批為準。2026/27年度門檻及扣減級別可參考學資處當年度指引，亦可使用學資處計算機作粗略估算。自住第一所住宅、部分家庭成員資產及家庭負債的處理方式，以學資處申報指引為準。
大學生／大專生可以申請一般私人貸款嗎？
若政府學生資助及學費貸款未能完全配合需要，合資格的大學生或大專生可了解一般私人貸款。貸款人可能會考慮申請人的年齡、香港居民身份、收入或就業狀況、信貸紀錄、現有債務、所需文件及還款能力。
「毋須入息證明」不等於毋須信貸或還款能力評估。持牌放債人在訂立無抵押個人貸款協議前，須評估申請人的還款負擔能力；銀行及其他貸款人亦會按其信貸政策審批。
比較一般私人貸款時要看甚麼？
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實際年利率（APR）：APR有助把利息及適用費用年化比較，不應只看「月平息」或「低至」利率。
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總還款額及月供：確認整段還款期的總成本及每月負擔。
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還款期及提早還款：較長年期可降低月供，但總利息可能較高；亦要留意提早清還費。
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逾期費用及後果：逾期利息、附加費及追討安排按個別合約而定。
精選私人貸款
銀行/財務公司 | MoneyHero獎賞價值 | 最低實際年利率 | 每月還款額低至 | 總利息低至 | 手續費低至 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | X現金A.I.貸款 by X Wallet | HK$11,000 | 1.15 % | HK$1,266 | HK$374 | HK$0 | |
 | WeLend 免文件貸款 | - | 1.88 % | HK$1,274 | HK$583 | HK$0 | |
 | CreFIT 現金貸 | HK$62,200 | 1.38 % | HK$1,268 | HK$431 | HK$0 | |
 | 安信 定額私人貸款 | - | 1.18 % | HK$1,265 | HK$360 | HK$0 | |
 | 富邦私人貸款 | HK$1,000 | 8.50 % | HK$1,360 | HK$2,628 | HK$0 | |
 | 寶灃信貸私人貸款 | HK$300 | 12.00 % | HK$1,415 | HK$3,971 | HK$0 | |
 | COCO CREDIT循環貸款 | HK$300 | 1.98 % | HK$1,279 | HK$691 | HK$0 | |
 | AskBing 免TU私人貸款 | HK$300 | 4.50 % | HK$1,309 | HK$1,416 | HK$0 |
如何申請政府學生資助及貸款？
Grant Loan申請方法
TSFS及FASP均可透過「學資處電子通（eWFSFAA）— 我的申請」遞交。2026/27學年，TSFS的一般申請截止日期為2026年12月31日；FASP的一般截止日期為2027年1月15日。不同開課日期或特殊情況可能有其他安排，應以當年度申請指引為準。
一般而言，如申請資料及證明文件齊備，學資處可在「接獲申請通知書」發出後約兩個月內通知結果。補交文件、資料核實或個案情況均可能令處理時間延長。
Non-means申請方法
NLSFT、NLSPS及ENLS的申請程序、行政費、院校處理安排、文件及期限並不完全相同。申請人應先按課程選擇正確計劃，再依eWFSFAA及所屬院校的2026/27申請指引遞交。「免入息審查」只代表毋須審查家庭入息及資產，並不代表毋須符合課程、院校及居留資格。
申請學生貸款需要甚麼文件？
所需文件會因計劃、家庭結構及申報項目而異。以下只屬常見例子，申請人應以當年度申請指引及eWFSFAA顯示的清單為準。
TSFS及FASP常見文件
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申請人及相關家庭成員的身份證明文件。
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家庭收入證明，例如糧單、僱主證明、收入自述書或營業損益資料。
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家庭資產證明，例如銀行月結單、存摺、投資及物業資料。
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已簽署的聲明，以及學資處按個案要求的其他證明。
免入息審查貸款常見文件
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申請人的香港身份證明文件。
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如沒有香港特區居留權，相關居留或入境許可證明。
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行政費付款證明。
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個別計劃要求的聲明、貸款文件、彌償人或其他證明。
申請學生貸款有甚麼注意事項？
先了解政府資助選項
不符合某一項政府計劃，不代表不符合所有學生資助或貸款。申請私人貸款前，可先判斷自己所修課程屬於Grant Loan或Non-means的合資格課程，再比較助學金、生活費貸款及學費貸款的用途。
核實貸款機構及條款
如向持牌放債人借款，可透過公司註冊處e-Services Portal的「放債人登記冊」核實牌照資料。牌照狀況、公司名稱及產品條款均可能更新，不應只依賴舊廣告或第三方資料。
根據《放債人條例》，以超過年息48%的實際利率貸出或要約貸出款項屬犯罪。貸款利率超過年息36%的交易可被推定為敲詐性，法院可按個案情況重新處理有關交易。
延伸閱讀： 二線財務公司名單、注意事項及風險
認真評估借貸需要
借款前應先確認用途及所需金額，並考慮助學金、家庭支援、獎學金、兼職收入、分期繳交學費或其他成本較低的選項。不要因申請方便或宣傳優惠而借入超過實際需要的款項。
審視還款能力
政府貸款及私人貸款均可能因逾期還款而產生額外成本。TSFS及FASP的逾期款項可被收取5%附加費；免入息審查貸款的逾期利息則按適用的逾期利率計算。一般私人貸款的逾期費用、追討及信貸資料安排視乎貸款合約及實際個案，不應假設每次逾期均會以相同方式影響信貸評分。
學生貸款常見問題
不一定。TSFS及FASP的助學金一般毋須償還，因此不存在貸款利息；但兩項計劃的生活費貸款年息為1%。截至2026年8月31日，NLSFT、NLSPS及ENLS的現行年息為2.173%，其後可不時調整。一般私人貸款的APR及費用則按個別產品而定。
沒有一項計劃適合所有學生。一般可先按課程資格考慮TSFS或FASP的助學金及生活費貸款，再按學費需要了解NLSFT、NLSPS或ENLS。在政府選項未能配合需要，而且自己有清晰還款能力時，才考慮一般私人貸款。
視乎個別貸款人的要求。部分產品可能接受不同形式的收入或文件，但「毋須全職入息證明」不代表一定獲批。貸款人仍可能評估收入、支出、信貸紀錄、現有債務及整體還款能力。
政府貸款及一般私人貸款的逾期處理方式並不完全相同。一般私人貸款的逾期資料是否及何時提交予信貸資料機構，取決於貸款人的條款、通知程序及實際個案。無論如何，逾期可能產生額外費用及追討，借款人應盡早聯絡貸款機構了解安排。
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