旅遊保險高危活動2026全攻略｜滑雪潛水跳傘受保條件及索償重點
更新日期: 2026年3月20日
作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標
重點摘要
1. 保單邏輯：看除外責任，唔係受保清單 大部分旅遊保險以「除外責任」列明唔保咩，活動不在除外清單內並符合附帶條件，一般即可受保。
2. 業餘先受保，競賽同職業一律唔保 滑雪、潛水、馬拉松等屬業餘休閒性質一般有機會受保，但同一活動一旦涉及競賽或職業性質則不受保。
3. 四大關鍵條款決定能否索償 選購前須核查潛水水深限制、登山海拔限制、教練陪同要求及活動提供者資格，四個條件缺一不可。
4. 出事後即時行動決定索償成敗 財物失竊須24小時內報警、受傷須在當地即時求醫、緊急撤離須由保險公司醫療團隊評估，拖延處理索償好可能被拒。
精選旅遊保險
| 提供者 | 海外醫療費用 | 海外住院現金 | 回港後覆診限期 | 取消行程 | 賠償受保人在旅程中身故、嚴重受傷或患上嚴重疾病而 需1名成年直系親屬前往或1名旅遊夥伴停留該地，所 引致之額外旅遊票及 / 或住宿費 | 行李及個人物品 | ||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
HK$1500000 | HK$5000 (HK$500/每日) | 不適用 | HK$50000 | HK$15000 | HK$25000 (每件限額 HK$2,000) | 在 Moneyhero 的網站 | ||||||||||
HK$2500000 | HK$5000 (HK$500/每日) | 90 天 | HK$60000 | HK$200000 | HK$30000 | 在 Moneyhero 的網站 | ||||||||||
HK$1500000 | N/A | 90 天 | HK$10000 | HK$10000 | HK$15000 | 在 Moneyhero 的網站 | ||||||||||
HK$2000000 | 不適用 | 90 天 | HK$50000 | HK$6000 | HK$20000 | |||||||||||
HK$1200000 | HK$10000 (HK$200HK/每日) | 90 days | HK$30000 | HK$20000 | HK$20000 | |||||||||||
HK$5000000 | HK$6000 (HK$500/每日) | 全面保障 | HK$50000 | HK$80000 | HK$20000 | 在 HSBC 滙豐 的網站 | ||||||||||
HK$1200000 | HK$12000 (HK$500/每天) | 90 天內 | HK$50000 | HK$50000 | HK$20000 | |||||||||||
HK$1000000 | HK$5000 (HK$500/每日) | 90 日內 | HK$30000 | HK$10000 | HK$20000 | 在 Moneyhero 的網站 | ||||||||||
HK$500000 | HK$3000 (HK$500/每日) | 90 天 | HK$25000 | HK$20000 | HK$8000 | |||||||||||
HK$1000000 | HK$5000 (HK$500/每日) | 90 天 | HK$20000 | HK$6000 | HK$20000 | 在 Moneyhero 的網站 | ||||||||||
什麼是高危活動？旅遊保險點保？
好多人以為保單會有一份「受保活動清單」，對照一下就知道自己的活動有冇保。但實際上，市面上的旅遊保險條款普遍唔會設獨立的受保活動列表，而係以「除外責任」的方式列明哪些活動不受保。
換句話說，邏輯係咁的：活動不在除外清單內，加上符合附帶條件，一般即可受保。所以你要睇的唔係「保單保咩」，而係「保單唔保咩」，以及「受保的條件係咩」。
哪些活動受保？哪些不受保？
業餘性質才受保，競賽同職業一律唔保
唔同保險公司有一條規則幾乎係通用的：以專業身份參與、或可因此獲得收入報酬的運動，一律不受保。只有業餘或休閒性質進行的高危活動，先會得到保障。
同一個活動，業餘消閒參與和職業競賽性質，在保單眼中是完全不同的事。業餘滑雪度假屬受保範圍，參加滑雪計時賽或競技賽則不受保；休閒水肺潛水屬受保範圍，商業潛水工作則不受保。
常見受保活動類型
以下類型的活動，只要屬業餘性質、符合附帶條件，一般有機會受保，例如：
水上活動：水肺潛水、浮潛、獨木舟
陸上活動：登山遠足、騎馬、馬拉松
空中活動：跳傘、熱氣球、笨豬跳、滑翔傘
冬季活動：滑雪、滑雪板、溜冰
條款明文唔保的活動
以下活動在部分保險公司的官方條款中被明確列為不受保，選購時要特別留意，例如：衝巨浪、滑雪或滑雪板跳躍及特技表演、超過指定水深的潛水、激流獨木舟、跳懸崖、馬術障礙賽、摩托車或飛行器或船舶的速度測試及特技表演。
需要注意，以上除外活動以部分保險公司條款為例，各公司定義唔盡相同，選購前務必詳細查閱個別保單的除外責任條款。
讀懂保單的 4 個關鍵條款
知道活動類型係唔夠的。即使你參與的係一般受保活動，以下四個條款決定咗你出事時能否成功索償。建議大家選購旅遊保險時務必逐一留意。
條款一：水深限制
部分保險公司條款明文規定潛水的最大水深限制，超過此限制水深發生的意外，不在受保範圍內。選購前要問清楚：呢份保單對潛水水深有冇限制？上限係幾多？
條款二：海拔限制
登山或高原健行活動，唔同保險公司設有唔同的海拔上限，而且各公司的限制唔盡相同。同一條健行路線，在某間公司受保，在另一間公司可能已超出限制。選購前要確認計劃路線的最高點，以及保單的海拔上限。
條款三：教練陪同要求
部分保險公司條款明文要求，活動必須在合資格導師或教練的指導及監督下進行，才屬受保範圍。自行摸索、無人指導的情況下發生意外，可能被視為唔符合受保條件。選購前要確認保單係咪要求教練陪同，以及對「合資格」的定義係咩。
條款四：活動提供者資格
除咗個人需要教練陪同，部分條款同時要求活動提供者本身須符合資格，例如須為獲當地主管機關認可及授權的旅遊活動提供者。即係話，即使你有教練陪同，若活動由不具資格的提供者安排，仍可能不受保。選購前要確認保單對活動提供者有冇資格要求。
旅遊保險出事後索償重點
揀啱咗保險，出事時仲要做啱幾件事，先能夠順利索償。
索償重點一：出事後即時行動及文件收集
根據保險業監管局的索償指引，唔同情況有對應的處理方式。
財物失竊方面，須在事發後 24 小時內向當地警方報案，並保留詳細的報案紀錄正本。冇警方報案紀錄，財物索償申請好可能會被拒。
身體受傷或不適方面，必須在旅遊目的地即時搵當地註冊醫生求診，並索取列明診斷結果的病因證明書。回港後先睇醫生，無法證明傷患發生於旅途中，索償可能不獲批准。
需要緊急醫療撤離方面，係咪需要撤離，必須由保險公司授權的緊急支援服務醫療團隊與主診醫生共同評估，唔可以由受保人自行決定及安排。自行安排撤離所產生的費用，保險公司可能不予賠償。
行程延誤方面，須向交通工具營運機構索取延誤證明文件，保留正本備用。
索償重點二：索償期限
根據保監局資料，一般須於回港後指定日數內提交索償申請表及所需文件。建議出發前確認個別保單的索償期限，並預先了解所需文件清單。
常見索償失敗原因
以下係高危活動旅客最容易犯的索償錯誤，出發前要特別留意。
未在當地即時求醫：受傷後忍痛回到香港才看醫生，保險公司無法核實傷患與旅程的關係，索償容易被拒。
自行安排緊急撤離：未先聯絡保險公司，自行決定轉院或包機送返，相關費用可能不在受保範圍。
財物未妥善保管：財物放於無人看管的車廂或行李房，或現金並非隨身攜帶，均可能構成除外責任。
唔了解除外責任條款：以為活動受保，但保單已將該活動列入除外責任。最常見於誤以為標準計劃自動涵蓋滑雪、潛水等活動。
出事時聯絡唔到保險公司：部分保險公司的索償支援只限辦公時間。建議出發前確認保險公司係咪提供 24 小時緊急支援熱線，並將號碼存入手機。
海外高危活動常見問題
滑雪屬於旅遊保險中常見的受保業餘活動之一，但並非無條件受保。常見的附帶條件包括：須在認可滑雪場範圍內進行、在合資格教練指導下參與，以及屬休閒業餘性質而非競賽。部分公司條款亦明確將滑雪板跳躍或特技表演列為除外活動。計劃滑雪旅遊前，建議逐一核對保單條款中對滑雪的具體描述。
浮潛與水肺潛水在旅遊保險保單中的受保條件各有不同。水肺潛水常見水深限制，超過限制即不受保；部分保單亦要求在教練陪同下進行。選購前應分別向保險公司確認兩種活動的受保條件及附帶要求，以個別保單條款為準。
選購旅遊保險時，整個行程以滑雪為主的旅客建議重點核查三點：第一，保單係咪明確說明滑雪屬受保活動；第二，受保條件係咪與你的實際安排相符，例如係咪需要教練陪同；第三，若滑雪期間受傷，海外醫療保障額係咪足夠應付當地的手術及住院費用。如整個行程以滑雪為主，建議選擇明確說明涵蓋滑雪活動的計劃，而非假設標準計劃自動包含。
旅遊保險索償分兩個階段處理，兩件事都要做，但時序好重要。出事後應盡快聯絡保險公司的 24 小時緊急支援熱線，特別係涉及需要住院或緊急撤離的情況——部分安排須事先獲保險公司批准，事後先通知可能影響索償。同時在當地完成必要的報案及求醫手續，保留所有文件正本，回港後按保單指定期限內正式提交索償申請。
旅遊保險條款中對「極限運動」的定義在唔同保單中唔完全相同，唔可以一概而論。部分保單明確列出屬於極限運動的活動清單；另一些則以係咪對公眾開放、係咪需要特殊技術或專門工具作為判斷標準。最穩妥的做法係選購前直接向保險公司確認你計劃參與的具體活動係咪在受保範圍內。
根據保險業監管局的消費者指引，熱氣球屬於購買旅遊保險時須特別確認係咪受保的活動之一。出發前務必向保險公司確認你計劃參與的活動係咪在保障範圍內。
旅遊保險對馬拉松等競賽性質活動的保障視乎個別保單條款，「比賽」性質係關鍵。部分保單將競賽性質活動列為除外責任；另一些保單對競賽性質的定義則有所不同。建議在報名參賽前直接向保險公司確認保單對「競賽」的定義，以及你計劃參加的賽事係咪在受保範圍內。
選購冒險旅遊保險前的核對清單
出發度假係令人振奮的事，特別係對於喜愛冒險活動的人嚟講。不過隨著活動風險提高，保障是否到位就更加重要。以下幾點係選購旅遊保險時必須確認的事項，建議大家出發前逐一核對：確認活動係咪在保障範圍內，特別係保單除外責任部分；了解受保附帶條件，包括水深限制、海拔限制、教練要求及活動提供者資格；確認活動係咪屬業餘性質，競賽及職業活動一般不受保；記低 24 小時緊急支援熱線，出發前存入手機；將保單副本交予家人，並告知保險公司聯絡方法；了解索償期限及所需文件，回港後按時提交。
本文內容僅供參考。個別保險計劃的保障範圍、除外責任、賠償額及保費等，均以個別保單條款為準。以上資料部分參考自保險業監管局消費者資訊。
獲取更多精明理財貼士
立即訂閱，我們將發送與你最相關的財經文章以及其他實用方法到你的電郵，助你更有效管理財富。
關於作者
Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家，同你分享投資攻略、理財小貼士，一齊面對財務問題，助你實現人生不同階段的財務目標