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【銀行拆息】教你睇明美國加息減息對香港拆息影響

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 15 二月, 2024
經常聽到銀行拆息上升,會令到香港銀行有加息的需要。但你又知不知,拆息升跌與甚麼因素有關?遠在天邊的美國議息會議為何與香港有關?銀行拆息要升多少,銀行才會加息?加息之後對貸款的每月還款有沒有影響? MoneyHero會同大家講解以上問題,以及銀行拆息升跌對日常借錢以及買樓的影響。

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何為銀行拆息

拆息,又稱為銀行同業拆息,而香港的銀行同業拆息,簡稱HIBOR,倫敦的銀行同業拆息,就叫LIBOR,上海銀行同業拆息就叫SHIBOR。簡單講,拆息就是香港銀行與銀行之間互相借錢的息率,拆息息率會相對銀行對客戶借錢的息率為低,銀行才可從中賺取差價。

銀行雖然有很多錢,但不代表有足夠的錢,很多時都需要「借錢」去解決周轉問題或結算需要。

銀行的資金來源可以分為三種,第一是平時收到的客戶存款,第二是向其他銀行借錢,三是向金管局的借錢。三種都是有成本,客戶存款要俾利息客戶,有時銀行想在市場吸取更多的資金,就要增加存款的利率,吸引更多人放錢在銀行。

相關閱讀: 【定期存款】港元定存利率及優惠比較

除了存款外,銀行亦會同其他銀行借錢,借錢的成本可以當作為銀行間拆息,拆息高低,同銀行與銀行之間的資金量多少有關,銀行業間有足額的錢,拆息就會低啲,錢不夠,拆息就會較高。

至於第三種,是向金管局借錢,金管局會有自己的「貼現窗」利率借錢俾銀行。貼現窗會參考「美國聯邦基金利率」,或是一個月香港銀行同業拆息計算,兩者較高者就是「貼現窗」,如果銀行短期唔可以向其他銀行借到錢,就會揾金管局借。當然拆息高低又會影響到金管局的借錢利率。

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註:本圖表資料只供參考,因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以財務機構最新公布為準。


拆息種類

要知道銀行拆息是多少,可以到香港銀行公會 查閱。而銀行拆息,會按借款的時間分為8種,由隔夜到最長12個月,一般情況下,借款時間愈長,利率就會愈高。而滙豐銀行亦會有自己的拆息利率,與銀行公會顯示有小小出入,而滙豐銀行做按揭貸款時,滙豐會根據自己的拆息為標準。

點解拆息會升跌

銀行的拆息是不停變動的,基本主要受到貨幣的供求影響,在香港港元的供應以及需求,會影響到拆息上升還是下跌。但在非常時期時候,政府會人為干預拆息,例如1998年亞洲金融風暴,金管局就曾經出手,挾高隔夜拆息至280厘(現時隔夜利息約1厘),大幅增加借港元成本,去防止其他投資者借港元沽港元。

撇除政府主動干預拆息,拆息升跌受以下原因影響:

美國聯邦基金利率

香港的拆息,點解會關美國事?因為港元是同美元掛鈎,固定於7.75至7.85水平,所以美國的利率升跌會影響到港元的供求。

舉個例子,美國不斷加息,但是港元沒有加息。作為投資者要從中獲利好簡單,只要港元的利息低於美國利息,就可以借港元,買美元投資,賺取差價。因為多人借港元,銀行之間港元的數量減少,所以拆息便會上升。拆息一升,借港元的成本就會增加,港元相對美元的吸引力就會少,對港元的需求就會減少,最終達至平衡。

有時候,美國跟香港的經濟發展並不一致,美國經濟差時,香港未必差。美國減息時,導致資金因港元息率較美國高,資金反而是借美元,買港元,賺取差價。香港經濟本身已不錯,再加更多資金入港,銀行出現水浸,拆息成本便會低。所以注意一點是,香港的拆息高低,未必與香港經濟有關係。

金管局入市

為維持港元與美元的固定匯率水平,即每一美元兌換港元,維持於7.75至7.85水平。當港元到達強方兌換7.75水平時,金管局會賣出更多港元,令港元供應增加,拆息下跌。當觸及弱方兌換7.85,金管局買入港元支持匯價,亦即從銀行體系抽走港元,拆息上升。

銀行結算

銀行在年中,以及每年年底,會進行大型的半年結,以及全年結。對港元需求上升,銀行之間要錢做結算,所以市場會「水緊」,拆息就會上升。在結算過後,港元的需求會滅少,拆息就會回落落。

股票市場

股票市場的活動,有時候都會影響到拆息。其中一個是有大型 新股上市,集資幾百億元,又大受歡迎吸引人用 孖展抽新股,可能會令市場中有幾千億資金被凍結。在短暫大量資金凍結下,或會令銀行之間資金不足,從而拆息上升。

另外,上市公司派息高峰期時,亦需要大量現金準備派息,到時銀行的資金亦會不足,拆息上升。

所以簡單講,銀行之間錢太多,拆息就會下跌,錢太少,拆息就會上升。至於港元的拆息,就會受到銀行之間港元多少影響,英國銀行拆息,就會受到銀行之間的英鎊多少影響。

相關閱讀: 加息減息應該買咩股票?認識美國利率高低對香港股市影響

拆息升跌影響

拆息升跌影響就多,對借錢人士,無論你是私人貸款,樓按,車按,都有機會每月要還多啲錢。

樓按

銀行會為樓按提供H按及P按,1個月拆息是現時樓宇按揭H按的參考利率,直接影響供樓項款多少。當1個月拆息上升時,H按供款就會上升,部份H按計劃是會設有封頂,但是當銀行資金持續短缺時,拆息不斷上升,最終銀行都會加息,上調最優惠利率,亦即是P,而封頂是根據P來計算,P上升供款額亦會上升,所以不要以為按揭H按封頂,後加息都會不受影響。

除了直接增加H按或是P按利率外,銀行在拆息上升,亦有機會減少按揭的優惠,如現金回贈,以及存款掛鈎戶口等,間接增加了還款額。

相關連結: 【無懼加息】比較香港銀行定息按揭優惠

私人貸款

銀行制訂私人貸款息率都會參考資金成本,而拆息是銀行資金其中一個成本指標。當拆息上升時,銀行對私人貸款的利率亦有機會上升,或是減少現金回贈。此外,信用卡雖然還款息率高,可是不會因拆息上升,而再增加信用卡的利息,但信用卡最吸引的迎新優惠,以及簽帳回贈等優惠亦會減少。

相關連結: 【銀行借錢邊間利息最低?】比較最佳銀行貸款計劃

存款利率

當拆息不斷向上時,銀行都要揾其他資金來源,其中就是增加存款利率,吸引更多人將錢放在銀行內。3個月拆息是銀行短綫資金成本的參考。長期拆息上升,將會增加銀行想吸納更多存款,因此也可以視為定存息的參考。所以,拆息上升時,就可以留意有沒有銀行推出高息存款計劃,放部份錢做定期收吓息。

相關連結: 短期存款利率|比較各大銀行3個月定期存款及活期存款年利率+優惠一覽

不過,港元拆息絕非銀行加息的唯一因素,銀行亦會考慮行業競爭、市場反應等情況。

拆息升股市跌

一般都認為銀行同業拆息上調,會帶動經濟內各行業的利息支出成本,必定對股市有利淡影響。不過,事實並非必然,因為香港股票市場上市公司以內地為主,港元拆息上升,並不會影響到內地上市公司成本。

另外,亦要知道拆息上升背後的原因,才能夠知道股市未來一段時間的走向。如果是因為經濟好而導致拆息上升,如2017年,美國加息後,港元拆息亦有上升,但是2017年港股是不斷向上,因為市場憧憬經濟向好,上市公司的盈利會上升。

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精選銀行私人貸款

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Citi稅季貸款:總值高達HK$16,300獎賞

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富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$15,900獎賞

MH- PL infographic_富邦「合您意」私人貸款-1
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HK$60萬 至 HK$999,999 HK$8,000
HK$30萬 至 HK$599,999 HK$4,000
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$2,500
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建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$13,300獎賞

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
💡貸款特點
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此外,即日至2024年4月25日,建行(亞洲)客戶成功經建行(亞洲)應用程式申請建行(亞洲)「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須的證明文件,可獲額外優惠HK$1,500現金回贈,經網上申請亦可享HK$500現金回贈

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即日起至2024年4月25日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,並於2024年4月25日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年4月25日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$12,000獎賞

大新銀行分期「快應錢」 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.70%(以貸款HK$199萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後實際年利率為2.75%)
  • 只需身份證,免入息及住址證明
  • 最快即時批核及提取貸款,最快15分鐘現金到手
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月30日,成功申請及提取大新分期「快應錢」,還款期12個月或以上,並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡,可獲高達HK$1萬現金回贈
獲批核貸款額 現金回贈
HK$199萬或以上 HK$1萬*
HK$100萬 至 HK$1,989,999 HK$5,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$100
HK$5,000 至 HK$49,999 HK$50
*只適用於符合以上條件並於2024年3月31日或之前,成功登記或持有大新銀行之360°「易出糧」服務之客戶,並於存入現金回贈獎賞當日仍然維持合資格出糧交易

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此外,即日起至2024年3月31日下午6時,經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」,並於2024年4月30日或以前成功提取貸款,可獲HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家獎賞價值高達HK$9,800

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    HK$150萬或以上 iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$9,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$8,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$30萬 至 HK$799,999 HK$5,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$299,999 HK$1,500 Apple Gift Card或超市現金券
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Mox「即時借」:高達HK$8,888現金獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率:2.57%(以貸款HK$75萬及還款期49個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後實際年利率為1.98%)
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 可於3至60個月內自選還款期
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月30日,成功申請Mox「即時借」貸款可獲高達HK$8,888現金獎賞
貸款額 49個月或以上還款期 36至48個月還款期
HK$75萬或以上 HK$8,888 HK$4,888
HK$25萬 至 HK$749,999 HK$2,888 HK$1,888
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$6,300獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.47%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後最低實際年利率為2.28%)
  • 最快1分鐘內批核及放款
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月9日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$6,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 25個月至59個月還款期 24個月還款期 12個月至23個月還款期
HK$150萬或以上 HK$6,000 HK$2,500 HK$1,500
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$1,500
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$800
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,000 HK$500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$300
*於推廣期內成功遞交所須的證明文件,並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲享HK$300現金回贈
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