【匯款懶人包】香港電匯/海外轉賬程序、匯款時間及手續費一覽

電匯（Wire Transfer / Telegraphic Transfer）是一種電子匯款機制，是指透過銀行系統，將資金從一間銀行的帳戶直接轉移至另一間本地或海外銀行的帳戶，常用於國際匯款中。

信匯（Mail Transfer）是由銀行郵寄匯款委託書給收款銀行，並通知收款人領取款項，速度慢但費用低；而票匯（Demand Draft）則需要匯款人將銀行匯票親自送遞／郵寄予收款人，收款人再憑匯票至銀行兌現，速度慢且費用高。由於電匯是透過電子通訊網絡傳輸指令，毋須實體文件，因此與信匯及票匯相比，電匯的速度最快。

不過，由於電匯涉及不同銀行之間的通訊與處理流程，加上各間銀行的自訂匯率不同，因此電匯的手續費相對高昂。

匯款者只需提供收款銀行的名稱、專屬 SWIFT Code、地址及帳戶號碼等資料，便可以將款項安全且準確地電匯至世界各地的銀行帳戶。

H3: 電匯的基本步驟：

1. 提供電匯指示：付款人向匯款銀行提供收款人的資訊，如姓名、銀行名稱、銀行 SWIFT Code、帳戶號碼和匯款金額。

2. 銀行驗證及授權：匯款銀行核實付款人的帳戶餘額，並驗證交易指示。

3. 透過 SWIFT 發送匯款指令：匯款銀行透過 SWIFT 網絡向代理銀行或收款銀行發送匯款指令。

4. 資金轉帳：匯款銀行扣除匯款金額及手續費，資金將會轉帳至收款銀行。

5. 到帳確認：收款銀行收到資金後，存入收款人帳戶，並通知收款人款項已入帳。

電匯一般需要 1 至 5 個工作天完成，具體時間取決於銀行流程、中間代理銀行數量及不同時區的影響。此外，每間銀行的手續費和匯率有所不同，部分代理銀行可能會收取額外費用，導致最終收到的金額有所變動。

儘管電匯和轉帳都是常見的資金轉移方式，但它們在使用範圍、結算方式、處理速度、手續費及匯率等方面都有明顯分別。

若需在不同地域進行資金轉移，電匯是一種安全且廣泛接受的方式，但對於本地銀行之間的轉賬，使用轉數快等本地支付系統會更快捷及更合乎成本效益。

在香港，銀行及非銀行的匯款公司都可以進行電匯服務。電匯時間會視乎不同方式而定，一般需要數個工作天。

如通過銀行進行電匯，你需要準備以下資料：

• 身份證明文件

• 充足的帳戶餘額以支付匯款金額

• 付款銀行帳號（可在銀行月結單、支票或網上帳戶找到）

• 收款人全名及聯絡方式

• 收款人銀行帳號

• 收款銀行名稱及SWIFT CODE號碼

部分非銀行機構可能不需要收款人的銀行資訊，但一般也需提供收款人的姓名及所在地區。

銀行或非銀行機構可能提供多種電匯方式，例如：

• 網上或手機應用程式

• 電話

• 銀行分行

• 零售服務點

不同方法所收取的費用亦有所不同，建議在選擇前應詳細了解價錢。

在進行國際電匯前，請先了解以下資料：

• 匯率

• 手續費及其他相關費用

• 交易處理時間

• 扣除手續費後，最終到帳金額

匯款機構一般會在付款前後提供這些資訊。

無論是親自到銀行還是在網上提交表格，都必須確保填寫的資料正確無誤，因為一旦拼錯姓名或漏填數字都有機會導致款項無法送達，且電匯一般是無法追回匯出之款項。

一般轉帳確認收據需包含以下資料：

• 匯款機構的聯絡方式

• 交易日期

• 資金可用日期

• 收款人姓名

萬一出現問題，你便可根據以上資料與匯款機構聯絡。

延伸閱讀：Wise (前稱TransferWise)、Reap、Airwallex香港網上匯款平台比較

匯款到外地，最常使用的肯定是銀行電匯。銀行使用的電匯是以環球銀行金融電訊協會(SWIFT)的系統進行匯款，每間銀行基本上都設有電匯服務，同時亦有自己的SWIFT Code(或稱為BIC銀行辨識碼)，只要提供匯款銀行的SWIFT Code及戶口號碼，並繳付手續費，就可以將款項電匯至世界各地。

你可經網上銀行或前往分行匯款，它們的電匯手續費各有不同，部分有銀行則會提供匯款免手續費優惠。以花旗銀行為例，Citi Plus及Citigold用戶如經網上銀行辦理電匯，均可享免手續費。

匯款時，若過程中牽涉第三方銀行，你除了需要支付電匯手續費外，還要額外支付代理銀行手續費。為減少額外支出，你在匯款前宜事先確認需要支付的手續費，或比較各種匯款方法。

由誰支付匯款手續費？

除了上述的電匯手續費及代理銀行手續費外，收款銀行一方亦會向匯款人或收款人收取手續費，有關收費則按當地銀行而定。匯款時，你可以選擇由誰來支付各項匯款手續費：

• OUR：匯款人全數支付匯款手續費

• SHA：匯款人支付匯款銀行手續費，收款人支付代理銀行及收款銀行的手續費

• BEN：收款人全數支付匯款手續費

每間銀行電匯的截匯時間不一，部分銀行更會為每種貨幣設置不同的截匯時間。若你在截匯時間外辦理匯款手續，有關指示會在下一個工作天執行。

下表會列出部分常用銀行主要貨幣電匯截匯時間：

延伸閱讀：大陸匯款｜銀行手續費及截匯時間比較＋匯款到大陸方法一覽

銀行匯款到海外要多久？

經銀行匯款到海外的所需時間需視乎匯款目的地而定。多數情況下，都可以在1至5個工作天內完成匯款。如你選擇經同一間銀行的分行完成電匯，甚至最快可以即時完成匯款手續。以Citibank為例，Citi Plus及Citigold用戶均可透過「花旗全球轉賬」即時匯款至英國、美國及新加坡等指定國家或地區。

匯款前，部分人會先到相關銀行兌換外幣，此時就要留意匯款時的匯率是否與市場相若，或是否在該銀行持有外幣，否則或會出現可享免電匯手續費，但匯率遠差於牌價的情況。

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SWIFT Code是甚麼？

進行海外匯款時，你除了需要提供收款人的戶口名稱、號碼及地址等資料外，還要提供指定的SWIFT Code，才可以進行電匯。

SWIFT Code是一種國際銀行代碼，由8或11個字符組成，並分拆成以下4個部分。以中國銀行上海分行的SWIFT Code BKCHCNBJ300 為例：

• 首4個字母（BKCH）：銀行代碼，即類似銀行名稱的縮寫，「BKCH」為中國銀行的縮寫

• 第5-6個字母（CN）：國家代碼，即銀行所在國家或地區，「CN」代表中國

• 第7-8個字母（BJ）：位置代碼，即銀行總部的位置，「BJ」代表中國銀行總部設於北京

• 最後3個數字（300）：分行代碼，指明特定的分行，「300」是中國銀行上海銀行的號碼。部分銀行在其他國家及地區可能只有一個銀行總部，或者指向該銀行後，提供銀行戶口號碼即可，故可能將指定分行的數字省略，或用「X/XX/XXX」等代替

各大主要城市SWIFT Code一覽

匯款時我需要額外提供識別代碼嗎？

除了SWIFT Code外，如你於部分地區或國家的匯款，需額外提供指定識別代碼。

以英國為例，你在電匯時需要提供6位數字的銀行代碼(Sort Code)；匯款至美國的話一你就要提供9位數字的聯儲系統通訊網絡號碼(Fedwire Routing No.)；至於匯款至歐盟或歐洲國家，則需要提供國際銀行賬戶號碼(IBAN)。

此外，當你匯款至一些國家，你還要提供「匯款目的」，才可以完成匯款。

進行匯款之前，當然要有可以信任的親屬/朋友在海外，透過他們的戶口進行匯款；但最安全的仍是自行開設海外戶口。不少本地銀行、證券行及其他金融機構亦提供開立離岸戶口的服務，但開戶的結存要求頗高，部分銀行亦設有開戶費用，詳情可向相關的本地銀行查詢。

另外，海外不同的銀行亦設有離岸戶口供非本地居民使用銀行服務，同樣設有大大小小的結存要求及收費，不過部分離岸戶口要求相對本地銀行為低，亦不失為一個選擇。

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使用證券戶口進行匯款，如Firstrade和Charles Schwab，是近期流行的方法，原因是不需要於本地銀行開設海外戶口，使用門檻相對較低，但並非沒有任何要求，而且需要徵收匯款手續費，同時亦沒有其他銀行服務提供。不過證券行最重要的是可投資外地股票，可視為匯出資金的其中一個方法。

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而匯款到海外證券行的程序，與電匯大同小異，即是以海外轉賬的方式存入資金至證券戶口，同樣要使用到SWIFT Code等識別碼進行匯款。下表為大家羅列證券行的匯款方法：

使用銀行電匯或匯款服務，在手續費不便宜下，有人會為較低廉手續費或縮短匯款時間，而選用匯款公司進行匯款。時至今日，不論大大小小的匯款公司，如Paypal、Wise（前名TransferWise）、TNG和WorldRemit等，都設有匯款App及匯款網站供顧客使用，它們匯款過程方便、匯率有優惠、手續費不高，而且還附有其他功能，例如Wise 匯款可選擇以銀行轉賬、扣賬卡、信用卡、電匯、SWIFT、Apple Pay等方式支付，TNG就深受外籍僱傭的喜愛。

現時部分新興的匯款App，更推出自己的Debit Card服務，客戶可以自選Debit Card內的基礎貨幣單位（港元、美元、英鎊等），使用時利用Debit進行匯款及直接消費亦可，Debit Card的發卡機構（主要是Visa及Mastercard）會在使用時收取手續費，按當時的匯率支付，免去自行換匯的麻煩。

不過，一些匯款公司及匯款App的各項收費不一，匯出款項上限亦較低，部分匯款公司由於沒有銀行的保證，安全性會較低，一些匯款公司亦曾捲入被用作洗黑錢的嫌疑。大家在選擇這些匯款公司時，除了考慮收費及匯款時間外，同時應考慮風險問題，如果是風險較低的小額轉賬，選用匯款App及匯款公司亦不失為一個選擇。

其實目前部分匯款App的收費已做到十分透明，以下幾個匯款App：Neat、Wise、GCFX及Airwallex，在匯款時會向用戶即時顯示匯率及收費，並表明絕無其他隱藏收費，簡單易用，匯款速度亦比較快，4間匯款平台，均設有網上及App匯款的服務，大家可作為參考及比較：

說到銀行在匯款上的傳統競爭對手，肯定是市面林立的找換店，大部分找換店都會提供匯款服務，以較具競爭力的費用為客人匯款。比較現時網上轉賬之下，找換店匯款的需時雖然漸追得上銀行，但時間仍是較長，不過匯款的幣種及地方則近乎任君選擇，收費、匯率亦較便宜，如果不太緊急的匯款，選取找換店便要留意匯率及手續費高低，同時找換店需經由第三者進行轉賬，風險同時會較高，各位要選擇信譽較好、規模較佳的找換店進行匯款。

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