【離岸戶口比較 2021】香港開海外戶口要求及申請教學 | MoneyHero

【離岸戶口比較 2021】香港開海外戶口要求及申請教學

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近來不少人想開離岸戶口 (Offshore Account),把資金轉移海外。本地大型銀行如花旗銀行 (Citi)和滙豐銀行,海外證券行如Firstrade和Interactive Brokers 都可以開設離岸戶口,除此之外,更可以經虛擬銀行或海外銀行開戶。究竟如何開離岸戶口?銀行和證券行開離岸戶口分別有甚麼要求?即睇MoneyHero各離岸戶口開設途徑比較。

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離岸戶口是甚麼?外資銀行海外證券行虛擬銀行海外銀行開戶途徑比較

離岸戶口是甚麼?

離岸戶口,又叫海外戶口,即在非原居地銀行開設的戶口,如香港人在香港以外地區,如美國、英國、澳洲等國家的銀行開設的戶口就稱為離岸戶口。不少人在移民、留學、工作假期期間,都會開設離岸戶口方便生活。

與在外資銀行的香港分行開設戶口相比,離岸戶口最大特點是可把資金轉移至海外,令其不受原居地監管。離岸戶口中的資金只受戶口所在地法規監管,如香港人在美國銀行或證券行開設的離岸戶口,裡面的資金就只受美國法規監管,不受香港境內監管。一旦實行外匯管制,或香港戶口遭凍結,離岸戶口也不會受影響。

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Citi/匯豐/渣打/DBS等外資銀行離岸戶口

第一個方法就是透過本地銀行開立離岸戶口,現時在香港提供相關服務的有花旗銀行 Citi、滙豐銀行 HSBC、星展銀行 BDS 以及渣打銀行 Standard Chartered,當中以滙豐銀行的門檻最低,滙豐One及個人綜合戶口客戶亦可開立海外戶口,其他銀行戶口都需要過百萬資金。

要留意,部分銀行需要客戶親身到希望開戶的國家,又或會要求客戶提供開戶原因,如有意移民、在海外置業、有投資需要等等。另外,各銀行不會在官網披露太多關於離岸戶口的資料,客戶需要打電話或親身到分行查詢詳情。

銀行 戶口 最低結存要求 開戶費用
花旗銀行
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Firstrade/IB等海外證劵行離岸戶口

另一途徑就是透海外證劵行開立離岸戶口,入場門檻較低,部分不設最低存款門檻。但用戶要留意,開戶時最好選擇有美國投資者保護公司 (SIPC) 承保的券商,即使證券行倒閉,都可獲賠最高500,000美元,有一定保障,名單可於SIPC官網查詢。此外,部分證券行會提供扣賬卡 (Debit Card),供用戶日常使用,但需要賬戶內有指定數量資金。

較多人選擇的有第一證券 Firstrade、盈透證券 Interactive Brokers、嘉信理財 Charles Schwab和德美利證券 TD Ameritrade,當中盈透證券 Interactive Brokers分港版和美版賬戶,只有美版賬戶才算是真正的「離岸戶口」,並受SIPC保障。

Charles Schwab賬戶亦分為國際版及香港版,兩者同樣受SIPC保障,但香港版公司在香港證監會註冊,運作受香港政府監管,國際版則「完全離岸」,如用戶想申請國際版賬戶,需提供外國地址和護照,在「申請開戶」的頁面中語言及地區處選擇「Other Region」。TD Ameritrade亦同樣,香港版賬戶仍受證監會監管,只有國際版賬戶才算「完全離岸」。

此外,Saxo Bank 盛寶銀行的離岸戶口開戶資金要求亦較低,只需2,000美元,且只需香港地址就能網上開戶,開戶後提供國際銀行賬戶號碼 (IBAN),等同丹麥銀行戶口,資金受丹麥保本基金保護。

證券行 開戶資金門檻 開戶方式 是否受SIPC保障
第一證券 Firstrade
沒有 網上開戶
盈透證券 Interactive Brokers
沒有 網上開戶 美版賬戶:是
港版賬戶:否
嘉信理財 Charles Schwab 25,000美元 國際版賬戶:網上開戶
港版賬戶:郵寄或親身提交文件
德美利證券 TD Ameritrade 沒有 網上開戶
盛寶銀行 Saxo Bank
2,000美元 網上開戶 受丹麥保本基金保障
(存款100,000歐元、證券20,000歐元)

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Monzo等虛擬銀行離岸戶口

相信不少人都有留意開虛擬銀行的消息,在外國虛擬銀行開戶同樣可作離岸戶口之用,且就如香港的存款保障計劃一樣,外國虛擬銀行戶口也會受類似的計劃保障,英國銀行的保額高達85,000英鎊。虛擬銀行的熱門選擇有英國的Monzo、Revolut、Startling Bank,和歐洲的N26,部分虛擬銀行亦會提供扣賬卡。

由於虛擬銀行亦受政府監管,所以開戶時也要提供身分證明文件如護照,且只接受指定國家居民開戶,故申請時要提供當地地址,部分更要求提供當地電話號碼,港人或需要另覓途徑申請外國地址和電話。此外,當使用虛擬銀行App時,若系統偵測到用戶並非處於當地,或會封鎖帳戶,所以用戶登入App時要使用VPN以更改IP地址。

虛擬銀行 國家 開戶資金門檻 開戶資格 存款保障上限
Monzo 英國 不設 年滿16歲並為英國居民,詳情 85,000英鎊
N26 歐洲 不設 年滿18歲並為指定國家居民,詳情 100,000歐元
Revolut 英國 不設 年滿18歲、於指定國家內居住,詳情 85,000英鎊
Startling Bank 英國 不設 年滿16歲並為英國居民,詳情 85,000英鎊

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Barclays等海外銀行離岸戶口

最後一個途徑就是直接在海外銀行開戶,較為港人熟悉的有英國的巴克萊銀行 (Barclays Bank) 和美國的華美銀行 (East West Bank USA)。

巴克萊銀行 (Barclays Bank) 是英國第二大銀行,有超過300年歷史。開戶時,需要提交地址證明、護照和銀行月結單等文件,且需要由專業人士核証副本 (Certified true copy)‎,其後將文件寄往銀行審批。開戶最低存款要求為25,000英鎊或等值外幣,帳戶受DCS存款保障,上限為50,000英鎊。

至於華美銀行 (East West Bank USA) 則於1973年開業,起初專為在美華人提供金融服務,現時已在全球多個城市開設分行,香港亦有辦公室,可直接用香港地址和電話開戶。華美銀行的開戶門檻不高,普通的「優利儲蓄帳戶」每月收取3美元服務費,若每月平均餘額維持2,500美元,則無需收取。華美銀行受美國聯邦存款保險公司 (FDIC) 保障,每個存款人的每個帳戶保險金額上限為250,000美元。
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開離岸戶口途徑比較:好處 vs 缺點

開戶途徑 優點 缺點
銀行 較方便,可直接與香港分行職員聯絡
風險較低
存款要求門檻較高
開戶要求和程序等資料不透明
證券行 存款門檻較低
戶口可作投資之用
匯款手續費或較高
留意要選擇受SIPC保障之證券行
虛擬銀行 門檻較低,大多不設存款要求
可網上申請
需準備海外地址和電話
匯款手續費或較高
海外銀行 傳統銀行,風險較低
較在本港銀行開戶門檻低
匯款手續費或較高

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開立離岸戶口風險

誠然開立離岸戶口可以讓你於外地投資或生活時更為方便,亦有將資金分散避險的作用。但另一方面亦不可忽略意當中的風險:

各國金融及法律制度的不同

以存款保障制度為例,香港的存款保障上限為HK$500,000,美國的存款保障上限為250,000美元;但菲律賓的存款保障上限則只有500,000披索(約HK$77,800)。換句話說,如果在菲律賓開立離岸戶口的話,一旦銀行不幸倒閉,更有可能未能取回大部分資產。以下為部分國家的存款保障上限:

國家 存款保障上限
美國 250,000美元
英國 85,000英鎊
澳洲 250,000澳元
英國 85,000英鎊
瑞士 100,000瑞士法郎
加拿大 100,000加元
新加坡 75,000新加坡元
菲律賓 500,000披索

收取額外費用

有些銀行的離岸戶口服務如Citibank並不會收取手續費,可是有些銀行卻會收取開戶費、轉帳費、管理費等額外費用。因為,決定是否開立離岸戶口時,宜先比較各間銀行的收費,以及考慮自己是否需要離岸戶口。

匯率及稅率風險

開立離岸戶口時往往都需要將資產由港幣兌換成外幣,一旦匯率大幅變動時,財產亦有可能大幅貶值的危機。此外,部分國家的稅率偏高,在當地投資或需要面對較高的稅收。

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