海外離岸戶口 2024 | 比較英國/澳洲/加拿大離岸戶口申請教學及開戶口

MoneyHero團隊

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最後更新於 01 二月, 2024
不少人在移民、留學、工作假期期間,都會開設離岸戶口 (Offshore Account)把資金轉移海外並以便生活。離岸戶口即在非原居地銀行開設的戶口,並可以將資金轉移至海外而不受原居地監管。本地大型銀行如花旗銀行 (Citi)和滙豐銀行,海外證券行如Firstrade和Interactive Brokers 都可以開設離岸戶口,除此之外,更可以經虛擬銀行或海外銀行開戶。究竟如何開離岸戶口?銀行和證券行開離岸戶口分別有甚麼要求?即睇MoneyHero各離岸戶口開設途徑比較。

一按即到相關段落:
離岸戶口是甚麼?
離岸戶口好處及用途銀行離岸戶口海外證券行虛擬銀行海外銀行澳洲離岸戶口開戶流程日本離岸戶口開戶流程開戶途徑比較離岸戶口常見問題

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離岸戶口是甚麼?

離岸戶口(Offshore Account),又叫海外戶口,即在非原居地銀行開設的戶口,如香港人在香港以外地區,如美國、英國、澳洲等國家的銀行開設的戶口就稱為離岸戶口。與在外資銀行的香港分行開設戶口相比,離岸戶口最大特點是可把資金轉移至海外,令其不受原居地監管。離岸戶口中的資金只受戶口所在地法規監管,如香港人在美國銀行或證券行開設的離岸戶口,裏面的資金就只受美國法規監管,不受香港境內監管。一旦實行外匯管制,或香港戶口遭凍結,離岸戶口也不會受影響。

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離岸戶口好處及用途

離岸戶口由於只受戶口所在地法規監管,而不受原居地監管,即使實行外匯管制,或是客戶在原居地的銀行戶口被凍結,其離岸戶口不受影響,所而達到走資避險的作用。對於計劃在外地投資、移民,又或者經常出國工作的客戶而言,部分銀行或海外證劵行離岸戶口亦設有多種貨幣的存款,不但使他們在生活上更為方便,亦令他們可以避免受外匯波動的影響。此外,不少港人亦會安排下一代出國留學,開立離岸戶口正正可以方便他們匯款給子女作學費及生活費。

從投資角度而言,一般銀行都會為離岸戶口客戶提供投資意見或外地銀行服務,從而令客戶更有效地管理資產。另一方面,部分國家的稅率稍低,甚至被視為免稅天堂,在當地開立離岸戶口,亦可以令客戶節省稅收。

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Citi/HSBC/渣打/DBS等外資銀行離岸戶口

第一個方法就是透過本地銀行開立離岸戶口,現時在香港提供相關服務的有花旗銀行 Citi、滙豐銀行 HSBC、星展銀行 DBS 以及渣打銀行 Standard Chartered,當中滙豐銀行離岸戶口不設最低存款要求,即使是滙豐One客戶亦可開立海外戶口。相反,其他銀行戶口都需要過百萬資金。

要留意,部分銀行需要客戶親身到希望開戶的國家,又或會要求客戶提供開戶原因,如有意移民、在海外置業、有投資需要等等。另外,各銀行不會在官網披露太多關於離岸戶口的資料,客戶需要打電話或親身到分行查詢詳情。

銀行 戶口 最低結存要求 開戶費用
花旗銀行
Citigold HK$150萬 免費
花旗銀行
花旗私人客戶業務 HK$800萬 免費
滙豐銀行 滙豐尚玉 HK$780萬 免費
滙豐銀行 滙豐卓越理財 HK$100萬 免費
滙豐銀行 滙豐One 不設 免費(透過網上理財開立)
渣打銀行 優先理財 HK$100萬 免費
星展銀行 星展豐盛理財 HK$100萬 免費

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Firstrade/IB等海外證劵行離岸戶口

另一途徑就是透海外證劵行開立離岸戶口,入場門檻較低,部分不設最低存款門檻。但用戶要留意,開戶時最好選擇有美國投資者保護公司 (SIPC) 承保的券商,即使證券行倒閉,都可獲賠最高50萬美元,有一定保障,名單可於SIPC官網查詢。此外,部分證券行會提供扣賬卡 (Debit Card),供用戶日常使用,但需要賬戶內有指定數量資金。

較多人選擇的有第一證券 Firstrade、盈透證券 Interactive Brokers、嘉信理財 Charles Schwab和德美利證券 TD Ameritrade。若用戶想於IB開戶,要留意盈透證券 Interactive Brokers分港版和美版賬戶,只有美版賬戶才算是真正的「離岸戶口」,並受SIPC保障。

Charles Schwab賬戶亦分為國際版及香港版,兩者同樣受SIPC保障,但香港版公司在香港證監會註冊,運作受香港政府監管,國際版則「完全離岸」,如用戶想申請國際版賬戶,需提供外國地址和護照,在「申請開戶」的頁面中語言及地區處選擇「Other Region」。TD Ameritrade亦同樣,香港版賬戶仍受證監會監管,只有國際版賬戶才算「完全離岸」。

此外,Saxo Bank 盛寶銀行的離岸戶口開戶資金要求亦較低,只需2,000美元,且只需香港地址就能網上開戶,開戶後提供國際銀行賬戶號碼 (IBAN),等同丹麥銀行戶口,資金受丹麥保本基金保護。

延伸閱讀:Charles Schwab嘉信理財美股免佣金 + 香港開戶流程
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證券行 開戶資金門檻 開戶方式 是否受SIPC保障
第一證券 Firstrade
前往官網
沒有 網上開戶
盈透證券 Interactive Brokers
前往官網
沒有 網上開戶 美版賬戶:是
港版賬戶:受投資者賠償基金保障
嘉信理財 Charles Schwab 25,000美元 國際版賬戶:網上開戶
港版賬戶:郵寄或親身提交文件
德美利證券 TD Ameritrade 沒有 網上開戶
盛寶銀行 Saxo Bank 2,000美元 網上開戶 受丹麥保本基金保障
(存款10萬歐元、證券2萬歐元)

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Monzo等虛擬銀行離岸戶口

相信不少人都有留意開虛擬銀行的消息,在外國虛擬銀行開戶同樣可作離岸戶口之用,且就如香港的存款保障計劃一樣,外國虛擬銀行戶口也會受類似的計劃保障,英國銀行的保額高達8.5萬英鎊。虛擬銀行的熱門選擇有英國的Monzo、Revolut、Startling Bank,和歐洲的N26,部分虛擬銀行亦會提供扣賬卡。

由於虛擬銀行亦受政府監管,所以開戶時也要提供身分證明文件如護照,且只接受指定國家居民開戶,故申請時要提供當地地址,部分更要求提供當地電話號碼,港人或需要另覓途徑申請外國地址和電話。此外,當使用虛擬銀行App時,若系統偵測到用戶並非處於當地,或會封鎖帳戶,所以用戶登入App時要使用VPN以更改IP地址。
虛擬銀行 國家 開戶資金門檻 開戶資格 存款保障上限
Monzo 英國 不設 年滿16歲並為英國居民,詳情 8.5萬英鎊
N26 歐洲 不設 年滿18歲並為指定國家居民,詳情 10萬歐元
Revolut 英國 不設 年滿18歲、於指定國家內居住,詳情 8.5萬英鎊
Startling Bank 英國 不設 年滿16歲並為英國居民,詳情 8.5萬英鎊

延伸閱讀:【虛擬銀行】眾安/天星/Welab等背景及網上開戶優惠比較

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Barclays等海外銀行離岸戶口

最後一個途徑就是直接在海外銀行開戶,較為港人熟悉的有英國的巴克萊銀行 (Barclays Bank) 和美國的華美銀行 (East West Bank USA)。

巴克萊銀行 (Barclays Bank) 是英國第二大銀行,有超過300年歷史。開戶時,需要提交地址證明、護照和銀行月結單等文件,且需要由專業人士核証副本 (Certified true copy),其後將文件寄往銀行審批。開戶最低存款要求為2.5萬英鎊或等值外幣,帳戶受DCS存款保障,上限為5萬英鎊。

至於華美銀行 (East West Bank USA) 則於1973年開業,起初專為在美華人提供金融服務,現時已在全球多個城市開設分行,香港亦有辦公室,可直接用香港地址和電話開戶。華美銀行的開戶門檻不高,普通的「優利儲蓄帳戶」每月收取3美元服務費,若每月平均餘額維持2,500美元,則無需收取。華美銀行受美國聯邦存款保險公司 (FDIC) 保障,每個存款人的每個帳戶保險金額上限為25萬美元。
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澳洲離岸戶口開戶流程

澳洲向來都是港人移民或升學的熱門地點,如果想在澳洲開立離岸戶口,可以經Citibank開戶外,亦可開立澳洲的銀行戶口:

Citibank澳洲離岸戶口開戶流程

客戶想申請Citibank離岸戶口,首先要成為Citigold或Citigold Private Client客戶。雖然Citigold客戶未能直接在港開立Citibank澳洲離岸戶口,但仍可以事先將資金存入至澳元戶口,再透過Citigold客戶經理預約於當地開戶。

  1. 開立Citigold或Citigold Private Client戶口
  2. 將資金兌換成澳元並存入至澳元戶口
  3. 再透過Citigold客戶經理預約於澳洲Citibank辦理開戶
  4. 於澳洲開立Citibank本地戶口,並申請將Citibank海外戶口連結,便可免費將資金轉至Citibank澳洲離岸戶口

 

 

澳洲國民銀行 NAB離岸戶口開戶流程

NAB的開戶條件則比較方便及寬鬆,即使申請人不是澳洲公民亦可以在港申請開戶。此外,NAB戶口並不設最低存款要求,亦沒有開戶費,相關銀行服務亦豁免收費。不過申請人仍需留意一點,就是在申請時要表明抵達當地的日期及預計居留地區,並需要在開戶後一年內抵達當地。

  1. 經NAB官網申請NAB Account,並於申請時提供個人資料、有效護照號碼、有效日期、抵澳日期及地點
  2. 提交申請後待約四個工作天會收到NAB寄出的啟動信(Bank Account Activation Letter)
  3. 申請人可憑啟動信及指定文件於當地指定分行開戶,如申請人有入境證明(如工作簽證),則可以在提供所需資料下於香港開戶

澳新銀行 ANZ離岸戶口開戶流程

ANZ的開戶年齡要求較低,申請人只要年滿12歲即可,變相比較方便於澳洲升學的莘莘學子。雖然客戶在港開戶後只可匯款至當地而不能在港提款,但是客戶仍可以將資金存入至ANZ的Online Saver,並享有0.45%年利率。此外,客戶於ANZ開戶後首12個月可享豁免月費,及後則需要至少維持2,000澳元,否則每個月就需要收取5澳元服務費。

  1. 經ANZ官網申請ANZ Account,並於申請時提供個人資料、有效護照號碼、有效日期、抵澳日期及地點
  2. 交申請後待約兩個工作天收到ANZ離岸戶口資料,當中包括啟動信;並有專人聯絡申請人開立網上銀行戶口,成功後申請人可匯錢到該戶口,至於其他服務則需要在澳洲完成核實身份過程後才可使用
  3. 申請人可憑啟動信及指定文件,於開戶後12個月內於當地指定分行開戶
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英國離岸戶口開戶流程

申請人除了可以於英國開立離岸戶口外,亦可以選擇於滙豐銀行開立英國離岸戶口。當中滙豐尚玉戶口及滙豐卓越理財可享豁免開戶服務費。

滙豐離岸戶口開戶要求

戶口類別 開戶服務費 遞交文件後開戶所需時間(英國除外) 遞交文件後開戶所需時間(英國)
滙豐尚玉 豁免 約十個工作天 約兩星期
滙豐卓越理財 豁免
滙豐One 豁免 約十五個工作天

滙豐離岸戶口開戶流程

申請人可透過電話預約聯絡滙豐銀行國際銀行業務中心(IBC),經他們協助在滙豐銀行分行開立離岸戶口外,亦可以透過網上申請或親身到當地開立銀行戶口。
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開離岸戶口途徑比較:好處 vs 缺點

開戶途徑 優點 缺點
銀行
  • 較方便,可直接與香港分行職員聯絡
  • 風險較低
  • 存款要求門檻較高
  • 開戶要求和程序等資料不透明
證券行
  • 存款門檻較低
  • 戶口可作投資之用
  • 匯款手續費或較高
  • 留意要選擇受SIPC保障之證券行
虛擬銀行
  • 門檻較低,大多不設存款要求
  • 可網上申請
  • 需準備海外地址和電話
  • 匯款手續費或較高
海外銀行
  • 傳統銀行,風險較低
  • 較在本港銀行開戶門檻低
  • 匯款手續費或較高

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開立離岸戶口風險

誠然開立離岸戶口可以讓你於外地投資或生活時更為方便,亦有將資金分散避險的作用。但另一方面亦不可忽略意當中的風險:

各國金融及法律制度的不同

以存款保障制度為例,香港的存款保障上限為HK$50萬,美國的存款保障上限為25萬美元;但菲律賓的存款保障上限則只有50萬披索(約HK$77,800)。換句話說,如果在菲律賓開立離岸戶口的話,一旦銀行不幸倒閉,更有可能未能取回大部分資產。以下為部分國家的存款保障上限:
國家 存款保障上限
美國 25萬美元
英國 8.5萬英鎊
澳洲 25萬澳元
瑞士 10萬瑞士法郎
加拿大 10萬加元
新加坡 7.5萬新加坡元
菲律賓 50萬披索

收取額外費用

有些銀行的離岸戶口服務如Citibank並不會收取手續費,可是有些銀行卻會收取開戶費、轉帳費、管理費等額外費用。因為,決定是否開立離岸戶口時,宜先比較各間銀行的收費,以及考慮自己是否需要離岸戶口。

 

匯率及稅率風險

開立離岸戶口時往往都需要將資產由港幣兌換成外幣,一旦匯率大幅變動時,財產亦有可能大幅貶值的危機。此外,部分國家的稅率偏高,在當地投資或需要面對較高的稅收。

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離岸戶口常見問題

Q1:我可以透過甚麼途徑開立離岸戶口?

申請人可以選擇在本地銀行、海外證劵行、海外虛擬銀行或海外銀行開立離岸戶口。需要留意,申請人透過各個途徑開立離岸戶口均有不同要求,例如存款門檻,有些途徑亦需要準備海外地址和電話,申請人可以按自己條件及需要選擇開立離岸戶口。

Q2:現時本地銀行有哪一間提供離岸戶口?

現時花旗銀行滙豐銀行渣打銀行星展銀行均提供開立離岸戶口服務,當中就以滙豐銀行的開戶門檻最低。滙豐One客戶只要透過網上理財開立離岸戶口,也可以獲豁免開戶費。

Q3:開立離岸戶口有風險嗎?

離岸戶口的風險可分為三類:其一是各國金融及法律制度的不同,例如美國的存款保障上限為25萬美元;但菲律賓的存款保障上限則只有50萬披索(約HK$77,800);其二是有些銀行的離岸戶口會收取各類額外費用,反而造成更多不必要支出;其三是匯率的浮動及部分國家的高稅率,亦使用戶需面對財產貶值或高稅收的問題。

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