離岸戶口 2022 | 英國/澳洲/加拿大離岸戶口申請教學+開海外戶口要求及比較

MoneyHero團隊

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最後更新於 30 November, 2022

不少人在移民、留學、工作假期期間,都會開設離岸戶口 (Offshore Account)把資金轉移海外並以便生活。離岸戶口即在非原居地銀行開設的戶口,並可以將資金轉移至海外而不受原居地監管。本地大型銀行如花旗銀行 (Citi)和滙豐銀行,海外證券行如Firstrade和Interactive Brokers 都可以開設離岸戶口,除此之外,更可以經虛擬銀行或海外銀行開戶。究竟如何開離岸戶口?銀行和證券行開離岸戶口分別有甚麼要求?即睇MoneyHero各離岸戶口開設途徑比較。

(點擊以下資訊即跳到相關段落)
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離岸戶口是甚麼?

離岸戶口(Offshore Account),又叫海外戶口,即在非原居地銀行開設的戶口,如香港人在香港以外地區,如美國、英國、澳洲等國家的銀行開設的戶口就稱為離岸戶口。與在外資銀行的香港分行開設戶口相比,離岸戶口最大特點是可把資金轉移至海外,令其不受原居地監管。離岸戶口中的資金只受戶口所在地法規監管,如香港人在美國銀行或證券行開設的離岸戶口,裏面的資金就只受美國法規監管,不受香港境內監管。一旦實行外匯管制,或香港戶口遭凍結,離岸戶口也不會受影響。

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離岸戶口好處及用途

離岸戶口由於只受戶口所在地法規監管,而不受原居地監管,即使實行外匯管制,或是客戶在原居地的銀行戶口被凍結,其離岸戶口不受影響,所而達到走資避險的作用。對於計劃在外地投資、移民,又或者經常出國工作的客戶而言,部分銀行或海外證劵行離岸戶口亦設有多種貨幣的存款,不但使他們在生活上更為方便,亦令他們可以避免受外匯波動的影響。此外,不少港人亦會安排下一代出國留學,開立離岸戶口正正可以方便他們匯款給子女作學費及生活費。

從投資角度而言,一般銀行都會為離岸戶口客戶提供投資意見或外地銀行服務,從而令客戶更有效地管理資產。另一方面,部分國家的稅率稍低,甚至被視為免稅天堂,在當地開立離岸戶口,亦可以令客戶節省稅收。

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Citi/HSBC/渣打/DBS等外資銀行離岸戶口

第一個方法就是透過本地銀行開立離岸戶口,現時在香港提供相關服務的有花旗銀行 Citi、滙豐銀行 HSBC、星展銀行 BDS 以及渣打銀行 Standard Chartered,當中滙豐銀行離岸戶口不設最低存款要求,即使是滙豐One客戶亦可開立海外戶口。相反,其他銀行戶口都需要過百萬資金。

要留意,部分銀行需要客戶親身到希望開戶的國家,又或會要求客戶提供開戶原因,如有意移民、在海外置業、有投資需要等等。另外,各銀行不會在官網披露太多關於離岸戶口的資料,客戶需要打電話或親身到分行查詢詳情。

銀行 戶口 最低結存要求 開戶費用
花旗銀行
立即申請
Citigold HK$150萬 免費
花旗私人客戶業務 HK$800萬 免費
滙豐銀行
立即申請
滙豐尚玉 HK$780萬 免費
滙豐卓越理財 HK$100萬 免費
滙豐One 不設 免費(透過網上理財開立)
渣打銀行 優先理財 HK$100萬 免費
星展銀行 星展豐盛理財 HK$100萬 免費

 

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Firstrade/IB等海外證劵行離岸戶口

另一途徑就是透海外證劵行開立離岸戶口,入場門檻較低,部分不設最低存款門檻。但用戶要留意,開戶時最好選擇有美國投資者保護公司 (SIPC) 承保的券商,即使證券行倒閉,都可獲賠最高50萬美元,有一定保障,名單可於SIPC官網查詢。此外,部分證券行會提供扣賬卡 (Debit Card),供用戶日常使用,但需要賬戶內有指定數量資金。

較多人選擇的有第一證券 Firstrade、盈透證券 Interactive Brokers、嘉信理財 Charles Schwab和德美利證券 TD Ameritrade。若用戶想於IB開戶,要留意盈透證券 Interactive Brokers分港版和美版賬戶,只有美版賬戶才算是真正的「離岸戶口」,並受SIPC保障。

Charles Schwab賬戶亦分為國際版及香港版,兩者同樣受SIPC保障,但香港版公司在香港證監會註冊,運作受香港政府監管,國際版則「完全離岸」,如用戶想申請國際版賬戶,需提供外國地址和護照,在「申請開戶」的頁面中語言及地區處選擇「Other Region」。TD Ameritrade亦同樣,香港版賬戶仍受證監會監管,只有國際版賬戶才算「完全離岸」。

此外,Saxo Bank 盛寶銀行的離岸戶口開戶資金要求亦較低,只需2,000美元,且只需香港地址就能網上開戶,開戶後提供國際銀行賬戶號碼 (IBAN),等同丹麥銀行戶口,資金受丹麥保本基金保護。

延伸閱讀:Charles Schwab嘉信理財美股免佣金 + 香港開戶流程
延伸閱讀:【離岸美股戶口】免佣美股券商Firstrade開戶實測+交易收費
證券行 開戶資金門檻 開戶方式 是否受SIPC保障
第一證券 Firstrade
前往官網
沒有 網上開戶
盈透證券 Interactive Brokers
前往官網
沒有 網上開戶 美版賬戶:是
港版賬戶:否
嘉信理財 Charles Schwab 25,000美元 國際版賬戶:網上開戶
港版賬戶:郵寄或親身提交文件
德美利證券 TD Ameritrade 沒有 網上開戶
盛寶銀行 Saxo Bank 2,000美元 網上開戶 受丹麥保本基金保障
(存款100,000歐元、證券20,000歐元)

延伸閱讀:Debit Card是什麼?香港信用卡/提款卡/扣賬卡分別
延伸閱讀:美股入門 | 美股開市時間、美股盤前盤後交易入門教學

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Monzo等虛擬銀行離岸戶口

相信不少人都有留意開虛擬銀行的消息,在外國虛擬銀行開戶同樣可作離岸戶口之用,且就如香港的存款保障計劃一樣,外國虛擬銀行戶口也會受類似的計劃保障,英國銀行的保額高達8.5萬英鎊。虛擬銀行的熱門選擇有英國的Monzo、Revolut、Startling Bank,和歐洲的N26,部分虛擬銀行亦會提供扣賬卡。

由於虛擬銀行亦受政府監管,所以開戶時也要提供身分證明文件如護照,且只接受指定國家居民開戶,故申請時要提供當地地址,部分更要求提供當地電話號碼,港人或需要另覓途徑申請外國地址和電話。此外,當使用虛擬銀行App時,若系統偵測到用戶並非處於當地,或會封鎖帳戶,所以用戶登入App時要使用VPN以更改IP地址。
虛擬銀行 國家 開戶資金門檻 開戶資格 存款保障上限
Monzo 英國 不設 年滿16歲並為英國居民,詳情 8.5萬英鎊
N26 歐洲 不設 年滿18歲並為指定國家居民,詳情 10萬歐元
Revolut 英國 不設 年滿18歲、於指定國家內居住,詳情 8.5萬英鎊
Startling Bank 英國 不設 年滿16歲並為英國居民,詳情 8.5萬英鎊

延伸閱讀:【虛擬銀行】眾安/天星/Welab等背景及網上開戶優惠比較

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Barclays等海外銀行離岸戶口

最後一個途徑就是直接在海外銀行開戶,較為港人熟悉的有英國的巴克萊銀行 (Barclays Bank) 和美國的華美銀行 (East West Bank USA)。

巴克萊銀行 (Barclays Bank) 是英國第二大銀行,有超過300年歷史。開戶時,需要提交地址證明、護照和銀行月結單等文件,且需要由專業人士核証副本 (Certified true copy),其後將文件寄往銀行審批。開戶最低存款要求為2.5萬英鎊或等值外幣,帳戶受DCS存款保障,上限為5萬英鎊。

至於華美銀行 (East West Bank USA) 則於1973年開業,起初專為在美華人提供金融服務,現時已在全球多個城市開設分行,香港亦有辦公室,可直接用香港地址和電話開戶。華美銀行的開戶門檻不高,普通的「優利儲蓄帳戶」每月收取3美元服務費,若每月平均餘額維持2,500美元,則無需收取。華美銀行受美國聯邦存款保險公司 (FDIC) 保障,每個存款人的每個帳戶保險金額上限為25萬美元。
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澳洲離岸戶口開戶流程

澳洲向來都是港人移民或升學的熱門地點,如果想在澳洲開立離岸戶口,可以經Citibank開戶外,亦可開立澳洲的銀行戶口:

Citibank澳洲離岸戶口開戶流程

客戶想申請Citibank離岸戶口,首先要成為Citigold或Citigold Private Client客戶。雖然Citigold客戶未能直接在港開立Citibank澳洲離岸戶口,但仍可以事先將資金存入至澳元戶口,再透過Citigold客戶經理預約於當地開戶。

  1. 開立Citigold或Citigold Private Client戶口
  2. 將資金兌換成澳元並存入至澳元戶口
  3. 再透過Citigold客戶經理預約於澳洲Citibank辦理開戶
  4. 於澳洲開立Citibank本地戶口,並申請將Citibank海外戶口連結,便可免費將資金轉至Citibank澳洲離岸戶口

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澳洲國民銀行 NAB離岸戶口開戶流程

NAB的開戶條件則比較方便及寬鬆,即使申請人不是澳洲公民亦可以在港申請開戶。此外,NAB戶口並不設最低存款要求,亦沒有開戶費,相關銀行服務亦豁免收費。不過申請人仍需留意一點,就是在申請時要表明抵達當地的日期及預計居留地區,並需要在開戶後一年內抵達當地。

  1. 經NAB官網申請NAB Account,並於申請時提供個人資料、有效護照號碼、有效日期、抵澳日期及地點
  2. 提交申請後待約四個工作天會收到NAB寄出的啟動信(Bank Account Activation Letter)
  3. 申請人可憑啟動信及指定文件於當地指定分行開戶,如申請人有入境證明(如工作簽證),則可以在提供所需資料下於香港開戶

澳新銀行 ANZ離岸戶口開戶流程

ANZ的開戶年齡要求較低,申請人只要年滿12歲即可,變相比較方便於澳洲升學的莘莘學子。雖然客戶在港開戶後只可匯款至當地而不能在港提款,但是客戶仍可以將資金存入至ANZ的Online Saver,並享有0.45%年利率。此外,客戶於ANZ開戶後首12個月可享豁免月費,及後則需要至少維持2,000澳元,否則每個月就需要收取5澳元服務費。

  1. 經ANZ官網申請ANZ Account,並於申請時提供個人資料、有效護照號碼、有效日期、抵澳日期及地點
  2. 交申請後待約兩個工作天收到ANZ離岸戶口資料,當中包括啟動信;並有專人聯絡申請人開立網上銀行戶口,成功後申請人可匯錢到該戶口,至於其他服務則需要在澳洲完成核實身份過程後才可使用
  3. 申請人可憑啟動信及指定文件,於開戶後12個月內於當地指定分行開戶
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日本離岸戶口開戶流程

申請人除了可以於日本開立離岸戶口外,亦可以選擇於滙豐銀行開立日本離岸戶口。當中滙豐尚玉戶口及滙豐卓越理財可享豁免開戶服務費。

滙豐離岸戶口開戶要求

戶口類別 開戶服務費 遞交文件後開戶所需時間(英國除外) 遞交文件後開戶所需時間(英國)
滙豐尚玉 豁免 約十個工作天 約兩星期
滙豐卓越理財 豁免
滙豐One HK$800 約十五個工作天
個人綜合理財戶口 HK$1,600

滙豐離岸戶口開戶流程

申請人可透過電話預約聯絡滙豐銀行國際銀行業務中心(IBC),經他們協助在滙豐銀行分行開立離岸戶口外,亦可以透過網上申請或親身到當地開立銀行戶口。

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開離岸戶口途徑比較:好處 vs 缺點

開戶途徑 優點 缺點
銀行
  • 較方便,可直接與香港分行職員聯絡
  • 風險較低
  • 存款要求門檻較高
  • 開戶要求和程序等資料不透明
證券行
  • 存款門檻較低
  • 戶口可作投資之用
  • 匯款手續費或較高
  • 留意要選擇受SIPC保障之證券行
虛擬銀行
  • 門檻較低,大多不設存款要求
  • 可網上申請
  • 需準備海外地址和電話
  • 匯款手續費或較高
海外銀行
  • 傳統銀行,風險較低
  • 較在本港銀行開戶門檻低
  • 匯款手續費或較高

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開立離岸戶口風險

誠然開立離岸戶口可以讓你於外地投資或生活時更為方便,亦有將資金分散避險的作用。但另一方面亦不可忽略意當中的風險:

各國金融及法律制度的不同

以存款保障制度為例,香港的存款保障上限為HK$50萬,美國的存款保障上限為25萬美元;但菲律賓的存款保障上限則只有50萬披索(約HK$77,800)。換句話說,如果在菲律賓開立離岸戶口的話,一旦銀行不幸倒閉,更有可能未能取回大部分資產。以下為部分國家的存款保障上限:

國家 存款保障上限
美國 25萬美元
英國 8.5萬英鎊
澳洲 25萬澳元
瑞士 10萬瑞士法郎
加拿大 10萬加元
新加坡 7.5萬新加坡元
菲律賓 50萬披索

收取額外費用

有些銀行的離岸戶口服務如Citibank並不會收取手續費,可是有些銀行卻會收取開戶費、轉帳費、管理費等額外費用。因為,決定是否開立離岸戶口時,宜先比較各間銀行的收費,以及考慮自己是否需要離岸戶口。

匯率及稅率風險

開立離岸戶口時往往都需要將資產由港幣兌換成外幣,一旦匯率大幅變動時,財產亦有可能大幅貶值的危機。此外,部分國家的稅率偏高,在當地投資或需要面對較高的稅收。

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離岸戶口常見問題

Q1:我可以透過甚麼途徑開立離岸戶口?

申請人可以選擇在本地銀行、海外證劵行、海外虛擬銀行或海外銀行開立離岸戶口。需要留意,申請人透過各個途徑開立離岸戶口均有不同要求,例如存款門檻,有些途徑亦需要準備海外地址和電話,申請人可以按自己條件及需要選擇開立離岸戶口。

Q2:現時本地銀行有哪一間提供離岸戶口?

現時花旗銀行滙豐銀行渣打銀行星展銀行均提供開立離岸戶口服務,當中就以滙豐銀行的開戶門檻最低。滙豐One客戶只要透過網上理財開立離岸戶口,也可以獲豁免開戶費。

Q3:開立離岸戶口有風險嗎?

離岸戶口的風險可分為三類:其一是各國金融及法律制度的不同,例如美國的存款保障上限為25萬美元;但菲律賓的存款保障上限則只有50萬披索(約HK$77,800);其二是有些銀行的離岸戶口會收取各類額外費用,反而造成更多不必要支出;其三是匯率的浮動及部分國家的高稅率,亦使用戶需面對財產貶值或高稅收的問題。

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新客戶於開戶後存入新資金,首HK$5萬之存款可享額外3%儲蓄年利率。Citi信用卡新客戶成功開立Citi Plus戶口並同時申請Citi Plus信用卡,於發卡後首3個月,Citi Plus信用卡作合資格消費達HK$8,000或以上,可享Samsung Galaxy Tab S6 Lite(價值HK$2,988)。 

此外,由即日起2023年1月31日,新客戶於開戶後的指定日子內存入HK$1萬新資金,可享HK$200現金回贈。完成指定任務(包括入錢、儲錢、投資或兌換外幣和碌卡買嘢),可獲得高達額外1.5%活期年利率,連同基本利率,新客戶可享合共高達5.1%活期年利率。

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延伸閱讀:Citi Plus開戶|Citi Plus開戶獎賞/信用卡/電匯優惠一覽

*優惠資料只作參考,一切以花旗銀行網站資料作準。

眾安銀行:高達5.71%定期存款

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ZA Bank客戶開立3個月、6個月及12個月定期存款,分別可享2.51%、3.01%及3.31%年利率。

此外,眾安銀行客戶憑ZA Card於Apple服務消費、指定餐飲商戶、旅遊平台消費、購買指定品牌口罩,均可享11%回贈。

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由即日起至2022年12月31日,ZA Bank新客戶以邀請碼【MONEYHEROTD】成功開立戶口,可享3.2%年利率定期存款加息券一張,並適用於3個月定期存款,存款上限為HK$5萬。連同2.51%基本利率,新客戶開立3個月定期存款可享高達5.71%年利率,合共可享約HK$720利息。
(優惠條款)
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livi bank:高達4.6%定期存款年利率 + HK$1,000現金獎賞

livi infographic


livi客戶開立HK$20萬以下定存,3個月、4個月、6個月、12個月及24個月定期存款分別為1.5%、1.8%、2.2%、2.4%及2.8%;客戶開立HK$20萬或以上至HK$1,000萬或以下定存,3個月、4個月、6個月、12個月及24個月定期存款分別為4%、4.4%、4.6%、4.3%及4.5%。

此外,以livi PayLater Mastercard於指定商戶購物可享8%現金回贈,每月最高可獲HK$100現金回贈。

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Mox:高達5%活期存款年利率+高達HK$1,500現金獎賞 或 Now E 2022足球盛事通行證


Mox新客戶可選擇輸入一個邀請碼以獲取開戶優惠:
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