定期存款提前解約懶人包｜中銀定期存款等各大銀行罰息、手續費與計算方法

更新日期: 2026年10月12日

定存提前解約前，應先確認銀行是否批准取消定期存款，再比較利息損失及手續費。本文整理中銀定期存款等銀行條款、計算例子與轉存成本，說明定存到期日前提取資金的注意事項，協助你評估是否需要提早取款。

作者Moneyhero Team

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重點摘要

先沒利息，再收手續費：提早提取時銀行普遍不支付任何利息，部分銀行在此之外再按公式收手續費，最低 HK$200。兩者是分開的兩件事。
手續費公式的共通結構：本金 × (參考利率 − 定存年利率) × 尚餘到期日數 ÷ 一年總日數。中銀、滙豐與 ZA Bank 都用這個結構，分別只在參考利率取甚麼。
餘下日數影響收費：在本金及利率差等因素不變、而公式金額高於最低收費時，尚餘到期日數越多，費用越高；實際金額仍視乎提款當時的利率及條款。
預付利息也可能被扣回：部分定存會預先派息；若獲准提早提取，銀行可從本金扣回已派利息。是否另有費用，仍須查看該產品的提款條款及實際報價。
轉存須先比較同一期間的淨回報：按本文簡化例子，扣除手續費後，若要在餘下六個月追平原定到期本息，新定存年利率需約 8.49%；這是算例結果，不是市場利率。

為何要提早取出定期存款

定期存款因利率普遍較活期存款高，且風險較其他投資選項低，一向為坊間的熱門投資選項之一。但由於定期存款會在特定時間內鎖定存戶的資金，影響資金流動性，存戶一旦在存款期內急需資金應急，或需要向銀行申請提早取出定期存款。

再者，定期存款利率往往隨經濟周期變動，若存款期內大批高息存款產品湧現，存戶或會在考慮回報差距後決定終止定期存款，將資金轉投更高息產品。

這兩個理由的分別很重要。前者是不得不取，成本高低只能接受；後者是選擇性地取，那就該先把成本算清楚再決定，而這正是本文後半要做的事。

提早取出定期存款的罰息與手續費

若存戶在定期存款到期前提取存款，銀行普遍不會支付存戶任何利息。除此以外，視乎不同銀行和定期存款產品的條款，銀行可能會額外收取手續費，一般和定期利率及餘下存款期掛鈎，不少銀行最低手續費為 HK$200。

手續費公式的共通結構

把各行的條款並排看，會發現多間銀行用的是同一條公式，只是參考利率取甚麼不同。

手續費＝定期存款本金 × (參考利率 − 定期存款年利率) × 尚餘到期日數 ÷ 一年總日數

銀行	參考利率取甚麼	最低收費
中銀香港	最優惠利率與同業拆息拆出利率兩條都算，以較高者為準	HK$200
滙豐銀行	滙豐銀行同業拆息率	HK$200
ZA Bank	同業拆息	HK$200

以中銀香港為例，若某筆定期存款的條款本身賦予客戶在到期前提款的權利，上述提前提款手續費便不適用。這項豁免不能直接套用至其他銀行或所有定期存款產品，開立前應先了解該筆存款的提款及收費安排。

計算時要同時留意利率差、尚餘到期日數及最低收費。在其他因素不變時，正的利率差越大，或尚餘到期日數越多，公式計出的金額越高。但若適用最低收費，即使接近到期日，實際費用也未必繼續下降；小額存款更應比較費用佔本金的比例。

各大銀行的提前解約條款

銀行	條款（原文所載）
Mox	以預付利息定存為例，開立時即時派息；若獲准在到期前提取，已支付的相關預付利息會先從本金扣回，再退還餘款。是否批准提前提款及有否相關費用，按適用條款及Mox公布的收費安排處理。
Citibank	定期存款在到期前不能提取或終止；任何提前提取或終止申請均須獲銀行批准。銀行可酌情收取費用，但費用不得高於存款期內的累計利息；實際扣款及結算安排以適用條款和銀行確認為準。
信銀國際	撤回、提早提取或終止定期存款的存戶將不獲享任何已累計的利息，並須繳付額外手續費，費用由信銀國際酌情決定
中銀香港	到期前提取將不獲得任何利息，並須按共通公式繳付手續費，兩條參考利率以較高者為準，最低 HK$200。惟若客戶根據其存款條款本身有權在到期前提取，則不適用該手續費
滙豐銀行	到期前提取將不會收到利息，並按共通公式收取手續費，最低 HK$200
恒生銀行	保留是否容許存戶提前提取存款的決定權。即使可以提早提取，銀行亦有機會不支付利息，及收取手續費或其他額外費用
星展銀行	一般／DBS Account及星展豐盛理財客戶：港元定期存款到期前提取，手續費＝本金 ×（星展港元最優惠利率－合約利率）× 到期日尚餘日數 ÷ 365，最低HK$200。外幣定存按本金 × 2% × 到期日尚餘日數 ÷ 365或360計算，最低HK$200或等值；英鎊及新加坡元用365日，其他外幣用360日。
ZA Bank	按共通公式繳付提前支取費用，金額在存款中直接扣除，最低 HK$200

下表整理按公式收費、酌情收費及預付利息扣回等安排。列有公式的產品可按當時的參考利率估算費用，但參考利率會變動，不能據此預先確定未來提款的最高成本；申請前仍應取得銀行的實際報價。

以上為原文所載的條款。各行的收費安排會不時修訂，申請提前解約之前應先向該行查詢現行條款。

提早取出定期存款的完整例子

以下為假設例子，並非任何銀行的實際報價。為方便比較，統一以 12 個月作 1 年、6 個月作 0.5 年的單利近似計算，不按實際日數計息；金額四捨五入至最接近的港元。假設銀行批准提前提款、不支付原定存利息，並採用下述參考利率及收費公式。實際收費及利息應按該行條款計算。

項目	數值
存入日期	2023 年 6 月 1 日
本金	HK$100,000
存款期與年利率	一年期，年利率 3%
到期日與到期可取回	2024 年 6 月 1 日，HK$103,000
提早提取日期	2023 年 12 月 1 日，尚餘約半年
當時同業拆息（假設）	5.39%

按上述簡化假設，手續費為 HK$100,000 × (5.39% − 3%) × 0.5 = HK$1,195，高於假設的最低收費 HK$200。此處的 5.39% 是已選定的適用參考利率；若按中銀條款計算，須先比較最優惠利率與同業拆息拆出利率，採用較高者。

所以陳小姐最終可取回的金額為 HK$100,000 − HK$1,195 ＝ HK$98,805。注意這裡已經沒有任何利息，手續費是在沒有利息之上再扣的。

取消定存再投資，究竟有冇得賺

按原定計劃，她本來可以於 2024 年 6 月 1 日連本帶利取回 HK$103,000。中途提取之後本金只剩 HK$98,805，那轉存其他定存能否追得回來？

情景	做法	各情景的到期時間及結果
情景 1	以 HK$98,805 承造 12 個月定存，年利率 5%	2024 年 12 月 1 日到期：HK$98,805 × (1 + 5% × 1) ≈ HK$103,745。較原定 2024 年 6 月 1 日的 HK$103,000 多約 HK$745，但兩者並非同一比較日期。
情景 2	以 HK$98,805 承造 6 個月定存，年利率 5%	2024 年 6 月 1 日到期：HK$98,805 × (1 + 5% × 0.5) ≈ HK$101,275，較原定計劃的 HK$103,000 少約 HK$1,725。

情景 1 要到 2024 年 12 月 1 日才到期，不能直接與原定 2024 年 6 月 1 日的本息比較。若要比較一年後的總回報，還須計入原定存到期後再投資六個月的收益；因此，多約 HK$745 並不代表轉存方案在相同期間必然較有利。

若只比較原定到期日前餘下的六個月，按上述簡化假設，HK$98,805 × (1 + 新年利率 × 0.5) = HK$103,000，因此新年利率 = (HK$103,000 ÷ HK$98,805 − 1) ÷ 0.5 ≈ 8.49%。這只是本例在指定假設下的收支平衡年利率，不代表現時市場報價。

所以提早取出定存本金再投資並非不可行，但應取決於新舊投資的回報差距和成本。評估再投資時，應同時計入被扣回的預付利息、放棄的利息及適用手續費，並以銀行確認的實際可取回金額計算新存款回報。

投資始終涉及風險，同時亦有銀行沒有在條款上表明收費詳情，所以存戶在決定取消定存戶口前應先向銀行查詢，以免蒙受不必要的損失。

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取消完定存，再開立邊間好

比較轉存選擇時，應先查看最新定期存款利率，再按存款期、最低存款額、新資金要求及提前提款安排篩選。可參考 MoneyHero 的定期存款利率比較，並以承造時銀行確認的利率及條款為準；不要只比較年利率，也要把終止原定存的成本計入。

從其他銀行轉入資金，也不代表全數必然符合新資金優惠。各銀行可能按指定參考日的存款結餘增幅，再扣除已享用優惠的定存本金計算；應按目標銀行的合資格新資金定義核對可承造金額。

常見問題

定期存款可以提早取出嗎？
視乎不同銀行和定期存款產品的條款，銀行可能不允許提早取出定期存款，不少銀行會額外收取手續費。部分銀行更明文寫明到期前不能提取，需經核准。
定期存款提早取出的手續費是多少？
一般和定期利率及餘下存款期掛鈎，不少銀行最低手續費為 HK$200。
定期存款提早取出的手續費如何計算？
共通公式為：定期存款本金 × (參考利率 − 定期存款年利率) × 尚餘到期日數 ÷ 一年總日數。參考利率取甚麼視乎該行條款，中銀香港取最優惠利率與同業拆息拆出利率兩者中較高者。
提早取出定存會不會連本金都蝕？
會。因為提早提取時通常沒有利息，而手續費是從本金扣除，所以取回的金額可以低於原本存入的本金。以本文例子計算，存入 HK$100,000 最終取回 HK$98,805。
甚麼時候提早解約最划算？
不能單靠距離到期的時間判斷。若其他因素不變，較少的尚餘到期日數可能令公式收費下降，但最低收費仍可能適用。決定前應比較銀行報價、放棄的利息、新存款在相同期間的回報，以及資金使用需要。
銀行罰息期是甚麼意思？
銀行罰息期在香港按揭語境中，通常指提早償還貸款可能須支付費用的指定期間。定期存款則應查看到期前提款條款，不能把整段存款期一概視作相同的罰息期；是否獲批提款、會否失去利息及收取手續費，均視乎銀行與產品安排。

免責聲明：本文資料僅供一般參考，不構成投資或財務建議。定期存款利率、提前解約條款及手續費計算方法會不時調整，實際安排請以各銀行的最新公布為準。文中計算例子僅作示範，不代表任何銀行的實際報價。

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