每次簽帳前,都要猶豫使用哪張銀行卡?自虛擬銀行投入服務以後,各類卡產品紛紛問世,令消費者對各種卡的分別一知半解,在理財、消費時難以抉擇。究竟Debit Card與信用卡有什麽分別?ATM 卡、預付卡、扣帳卡又是什麼?各有什麼優缺點?MoneyHero為大家逐一介紹!
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updated: Apr 15, 2025
在香港,銀行卡種類繁多,每種卡的功能和使用場景都不同。以下是4種常見銀行卡的簡介:
對4大卡種有基本概念後,接下來,MoneyHero將帶你與逐一探討每種卡的區別。
Debit Card,又稱扣賬卡,是一種直接從你的銀行戶口扣款的支付工具。與信用卡不同,Debit Card不會讓你透支,而是使用你戶口中的實際資金進行交易。這種卡不但可以用於實體店和網上購物,還可以提取現金、支付賬單,甚至連結到Apple Pay、Google Pay等移動支付平台。
當你使用Debit Card進行交易時,資金會即時從你的銀行戶口扣除。如果戶口餘額不足,交易將無法完成。
ATM 卡(亦稱提款卡)顧名思義就是用於銀行自動櫃員機處理簡單銀行事宜,如:
香港的提款卡通常同時是可用於易辦事(EPS)和銀聯的 Debit Card (扣賬卡),只要於接受EPS 和銀聯的商戶付款,就可以即時以提款卡所連接的銀行戶口款項付款。Debit Card直接於特定戶口扣除款項,戶口餘款不足就不能完成交易。
Mox 虛擬銀行卡亦是提款卡,可用於Jetco ATM 和Mastercard ATM 提款之餘亦可於接受Mastercard 的網上商戶付款。
Visa 和 Mastercard 在香港的Debit Card產品較少,目前有:
好處 | 壞處 |
不先使未來錢,可充分使用賬戶内的金額。 | Visa/Mastercard產品較少,不是所有商戶都接受EPS 和銀聯,網上消費或國際消費不方便。 |
提款卡主要用於ATM操作,而Debit Card則可以用於消費和提款。部分ATM卡具備EPS或銀聯支付功能,但並非所有商戶都接受這些支付方式。
此外,Debit Card通常與Visa或Mastercard等國際支付網絡合作,讓用戶可以在全球範圍內使用,而ATM卡的功能則相對有限。
相信大家都不會對信用卡陌生!部分卡類,例如使用ATM卡、Debit Card付款時,都是以持卡人已有的金錢付款。而信用卡則是持卡人先以信用額消費,後交卡數。信用卡是先使未來錢,所以一定要小心使用,不然會面對頗多的利息和費用。
信用卡算是貸款產品的一種,出卡要遞交申請證明收入或資產足夠償還卡數,申請時銀行會參閲信貸報告。信貸報告會記載信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄、民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄、過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄。這些記錄都有可能會影響信貸評級。所以遲交卡數、還款紀錄欠佳等不良習慣都會反映在信貸報告上,有機會影響未來其他貸款。
信用卡在港產品較多,自然產生競爭,不少信用卡產品都以可觀的回贈及迎新優惠作招徠。消費之餘賺回贈,變相有折扣優惠!
其實信用卡亦可以預付卡模式使用,只要在消費前往信用卡賬戶匯入你所指定的金額,就可以用匯入金額+信用額。
陳小姐基本每月會用信用卡簽HK$6,000多,為免忘記交信用卡,她每月會往信用卡賬戶預存HK$7,000:
陳小姐今個月除基本開銷外,多簽了HK$4,000買機票,信用卡共簽了HK$10,000。由於之前已經存入HK$7,000,所以今次要償還的卡數為HK$3,000。
好處 | 壞處 |
信用卡能應對大額交易,且香港有較多產品選擇,消費可享受回贈,精明使用可建立健康的信貸記錄。 | 先使未來錢容易背負債務,要小心使用。務必準時還清卡數,以免被收息堆積卡數負債或影響信貸評級。 |
香港信用卡類型常見的有Visa、Mastercard、美國運通、銀聯等。其實這些公司都是支付關閘(Payment Gateway),專提供處理電子支付服務。向商戶付款時,我們的信用卡發卡銀行可能和商戶的銀行不一樣,這些支付關閘就負責幫我們將錢送到商戶戶口裏面。只要商戶接受你的支付方法,你就可以手持的信用卡/Debit card付款購物。
這些金融服務公司推出不同的產品,信用卡或Debit Card都有,不同區域所提供的產品亦有不同。
Debit Card要求即時支付,從你的活期存款賬戶中直接扣款。如果交易超過賬戶餘額,就會交易失敗,在消費時或會帶來不便,簽賬回贈亦較少。
而信用卡則允許你延後支付,實際上是在向發卡銀行借錢,須在結算期內還清,否則會產生滯納金或利息。信用卡通常提供較多回贈、積分及優惠,是許多香港人的理財首選。
預付卡(Prepaid card)和Debit card相似,都只能以已有款項付款,不同的是預付卡不會連結銀行戶口。
預付卡在香港可以兩種渠道取得,一是使用電子錢包服務,較常見的有八達通銀包 Mastercard 及 「拍住賞」Mastercard 等,用戶先從銀行戶口或以現金為電子錢包賬戶增值,才可使用預付卡。二是於7-11等便利店以現金購買預付禮品卡,但選擇不多,只有全球付Mastercard 及八達通銀包 預付卡。
預付卡和Debit Card最大的分別就是可使用金額的不同,電子錢包通常都有每年交易限制 ,如八達通銀包 Lite 賬戶預付卡的年度消費限額為HK$25,000,想要更多交易限額就需要申請更高階的賬戶。但是傳統銀行卡則沒有,戶口裏面有多少錢就可以消費多少。
好處 | 壞處 |
預付卡讓你指定消費金額,避免超支,適合預算管理或無銀行戶口的人士。 | 有交易限制,不是所有預付卡都有實體卡,靈活性亦不及 Debit Card,且無獎賞加持,功能略顯單調。 |
Debit Card 與預付卡的差異在於交易及儲值方式。Debit Card直接連結銀行戶口,消費額度取決於戶口餘額,交易即時扣款,帳戶餘額即時變動。
預付卡則需預先充值,金額用盡即止,且常有年交易限額約束。對需要頻繁或大額消費的人來說,預付卡較不方便使用,且無法建立信用紀錄,適合小額消費或無信貸戶口人士。兩者都避免掉先消費後買單的負債,但使用場景以及適合人群卻截然不同。
大多數銀行和信貸機構會要求你先行開設理財戶口,即可在網上或櫃枱申請 Debit Card。收到扣帳卡片後,再致電至銀行或通過郵件獲取PIN碼,一旦成功輸入私人密碼,即可開通扣帳卡。
實體卡 | 虛擬卡 |
實體卡通常是一張塑膠/金屬卡片,卡上會顯示卡號、持卡人名字、過期日及CVV驗證碼。 | 虛擬卡就如電子版的實體卡。 |
卡片通常以晶片或磁帶(或兩者皆有)作爲與讀卡機的接觸點。 | 就算有實體卡版,卡上亦不需要記載卡號碼和資料。 |
每次於實體店消費都需要刷卡或拍卡。 | 有些虛擬卡甚至每次交易都會重新生成卡號,沒有固定的資料號碼,可使Debit card交易更安全,卡更難被盜用。 |
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最低年收入 | 無 |
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最低年齡 | 18 歲 |
每月最低消費 | n_a |
開戶獎賞 | HK$ 4,280.00 |
REWARDS | |
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最低年收入 | 無最低年薪要求 |
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最低年齡 | 18 歲 |
每月最低消費 | 沒有每月最低消費 |
開戶獎賞 | n_a |
最低年收入 | 無最低年薪要求 |
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最低年齡 | 18 歲 |
每月最低消費 | 沒有每月最低消費 |
開戶獎賞 | n_a |
Mox 虛擬銀行由渣打銀行、電訊盈科、香港電訊與攜程金融合作推出,其戶口的銀行卡「Mox Card」是一張Mastercard debit card,有實體卡之餘同時設有虛擬卡,一開戶實體卡未寄到也可以先用虛擬卡作網上交易。Mox Credit 回贈靈活,選 Asia Miles可享每 HK$4 賺 1 里,里數回贈無上限。或可享CashBack 1%無上限回贈,回贈會以現金方式存入Mox 銀行戶口,若帳戶餘額達 HK$25萬,可享2%無上限現金回贈,大型超市消費享3%現金回贈!海外交易 0% 外幣交易費。新客戶可享高達 4.5% 儲蓄年利率(須符合條件),另有 FPS 信用轉賬 及 56 天免息期。
Mox Card 可於香港Jetco網絡及Mastercard網絡提取現金,注意Mastercard 網絡每次交易需收取HK$20手續費。而海外Jetco網絡及全球Mastercard網絡就需收取HK$30手續費,海外Mastercard網絡提款與作外幣交易一樣需額外收取1.9%匯率費用。
Debit Card有費用嗎?有哪些常見收費?
在香港,大多數銀行都給予免費申請Debit Card,但需注意Debit Card交易時所產生的隱藏成本 ,例如:
一般的Debit Card大多享有免年費之優惠,但要特別注意其他衍生收費,避免消費超支。
如果Debit Card被盜該怎麼辦?
一旦發現Debit Card有被盜風險、異狀,請立即聯絡發卡銀行凍結此張扣帳卡。若已經發現被盜刷卡片,請於扣帳卡交易日期起的60天內,提出交易爭議申請,以利銀行方盡速處理。
MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標