Debit Card是甚麼？香港信用卡／提款卡／扣帳卡的分別及資訊分享

在香港，銀行卡種類繁多，每種卡的功能和使用場景都不同。以下是4種常見銀行卡的簡介：

• Debit Card（扣賬卡）：直接從銀行戶口扣款，適合不想透支的消費者。
• ATM 卡（提款卡）：主要用於提款、查詢戶口結餘及轉賬，部分同時支援EPS或銀聯支付。
• 預付卡：需預先充值，不連結銀行戶口，適合需控制預算或無銀行戶口的人士。
• 信用卡：先消費後還款，適合需要大額資金或賺取回贈的用戶。

對4大卡種有基本概念後，接下來，MoneyHero將帶你與逐一探討每種卡的區別。

Debit Card，又稱扣賬卡，是一種直接從你的銀行戶口扣款的支付工具。與信用卡不同，Debit Card不會讓你透支，而是使用你戶口中的實際資金進行交易。這種卡不但可以用於實體店和網上購物，還可以提取現金、支付賬單，甚至連結到Apple Pay、Google Pay等移動支付平台。

Debit Card的運作方式

當你使用Debit Card進行交易時，資金會即時從你的銀行戶口扣除。如果戶口餘額不足，交易將無法完成。

ATM 卡（亦稱提款卡）顧名思義就是用於銀行自動櫃員機處理簡單銀行事宜，如：

• 提款
• 查詢戶口結餘
• 轉賬
• 繳付賬單

香港的提款卡通常同時是可用於易辦事（EPS）和銀聯的 Debit Card （扣賬卡），只要於接受EPS 和銀聯的商戶付款，就可以即時以提款卡所連接的銀行戶口款項付款。Debit Card直接於特定戶口扣除款項，戶口餘款不足就不能完成交易。

Mox 虛擬銀行卡亦是提款卡，可用於Jetco ATM 和Mastercard ATM 提款之餘亦可於接受Mastercard 的網上商戶付款。

Visa 和 Mastercard 在香港的Debit Card產品較少，目前有：

• 恒生 Enjoy 消費卡
•  Citibank萬事達卡扣賬卡
• 滙豐尚玉萬事達卡扣賬卡 (指定客戶適用)
• 滙豐多幣種萬事達卡扣賬卡

好處與壞處

好處	壞處
不先使未來錢，可充分使用賬戶内的金額。	Visa／Mastercard產品較少，不是所有商戶都接受EPS 和銀聯，網上消費或國際消費不方便。

 

提款卡主要用於ATM操作，而Debit Card則可以用於消費和提款。部分ATM卡具備EPS或銀聯支付功能，但並非所有商戶都接受這些支付方式。

此外，Debit Card通常與Visa或Mastercard等國際支付網絡合作，讓用戶可以在全球範圍內使用，而ATM卡的功能則相對有限。

相信大家都不會對信用卡陌生！部分卡類，例如使用ATM卡、Debit Card付款時，都是以持卡人已有的金錢付款。而信用卡則是持卡人先以信用額消費，後交卡數。信用卡是先使未來錢，所以一定要小心使用，不然會面對頗多的利息和費用。

信用卡算是貸款產品的一種，出卡要遞交申請證明收入或資產足夠償還卡數，申請時銀行會參閲信貸報告。信貸報告會記載信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄、民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄、過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄。這些記錄都有可能會影響信貸評級。所以遲交卡數、還款紀錄欠佳等不良習慣都會反映在信貸報告上，有機會影響未來其他貸款。

信用卡在港產品較多，自然產生競爭，不少信用卡產品都以可觀的回贈及迎新優惠作招徠。消費之餘賺回贈，變相有折扣優惠！

其實信用卡亦可以預付卡模式使用，只要在消費前往信用卡賬戶匯入你所指定的金額，就可以用匯入金額+信用額。

信用卡模式例子

陳小姐基本每月會用信用卡簽HK$6,000多，為免忘記交信用卡，她每月會往信用卡賬戶預存HK$7,000：

• 信用額：HK$30,000
• 存入金額：HK$7,000
• 信用卡可簽金額：HK$37,000

陳小姐今個月除基本開銷外，多簽了HK$4,000買機票，信用卡共簽了HK$10,000。由於之前已經存入HK$7,000，所以今次要償還的卡數為HK$3,000。

好處與壞處

好處	壞處
信用卡能應對大額交易，且香港有較多產品選擇，消費可享受回贈，精明使用可建立健康的信貸記錄。	先使未來錢容易背負債務，要小心使用。務必準時還清卡數，以免被收息堆積卡數負債或影響信貸評級。

不是所有信用卡都是Visa卡或 Mastercard

香港信用卡類型常見的有Visa、Mastercard、美國運通、銀聯等。其實這些公司都是支付關閘（Payment Gateway），專提供處理電子支付服務。向商戶付款時，我們的信用卡發卡銀行可能和商戶的銀行不一樣，這些支付關閘就負責幫我們將錢送到商戶戶口裏面。只要商戶接受你的支付方法，你就可以手持的信用卡／Debit card付款購物。

這些金融服務公司推出不同的產品，信用卡或Debit Card都有，不同區域所提供的產品亦有不同。

Debit Card要求即時支付，從你的活期存款賬戶中直接扣款。如果交易超過賬戶餘額，就會交易失敗，在消費時或會帶來不便，簽賬回贈亦較少。

而信用卡則允許你延後支付，實際上是在向發卡銀行借錢，須在結算期內還清，否則會產生滯納金或利息。信用卡通常提供較多回贈、積分及優惠，是許多香港人的理財首選。

預付卡（Prepaid card）和Debit card相似，都只能以已有款項付款，不同的是預付卡不會連結銀行戶口。

預付卡在香港可以兩種渠道取得，一是使用電子錢包服務，較常見的有八達通銀包 Mastercard 及 「拍住賞」Mastercard 等，用戶先從銀行戶口或以現金為電子錢包賬戶增值，才可使用預付卡。二是於7-11等便利店以現金購買預付禮品卡，但選擇不多，只有全球付Mastercard 及八達通銀包 預付卡。

預付卡和Debit Card最大的分別就是可使用金額的不同，電子錢包通常都有每年交易限制 ，如八達通銀包 Lite 賬戶預付卡的年度消費限額為HK$25,000，想要更多交易限額就需要申請更高階的賬戶。但是傳統銀行卡則沒有，戶口裏面有多少錢就可以消費多少。

好處與壞處

好處	壞處
預付卡讓你指定消費金額，避免超支，適合預算管理或無銀行戶口的人士。	有交易限制，不是所有預付卡都有實體卡，靈活性亦不及 Debit Card，且無獎賞加持，功能略顯單調。

 

Debit Card 與預付卡的差異在於交易及儲值方式。Debit Card直接連結銀行戶口，消費額度取決於戶口餘額，交易即時扣款，帳戶餘額即時變動。

預付卡則需預先充值，金額用盡即止，且常有年交易限額約束。對需要頻繁或大額消費的人來說，預付卡較不方便使用，且無法建立信用紀錄，適合小額消費或無信貸戶口人士。兩者都避免掉先消費後買單的負債，但使用場景以及適合人群卻截然不同。

如何申請Debit Card？

大多數銀行和信貸機構會要求你先行開設理財戶口，即可在網上或櫃枱申請 Debit Card。收到扣帳卡片後，再致電至銀行或通過郵件獲取PIN碼，一旦成功輸入私人密碼，即可開通扣帳卡。

Mox 虛擬銀行由渣打銀行、電訊盈科、香港電訊與攜程金融合作推出，其戶口的銀行卡「Mox Card」是一張Mastercard debit card，有實體卡之餘同時設有虛擬卡，一開戶實體卡未寄到也可以先用虛擬卡作網上交易。Mox Credit 回贈靈活，選 Asia Miles可享每 HK$4 賺 1 里，里數回贈無上限。或可享CashBack 1%無上限回贈，回贈會以現金方式存入Mox 銀行戶口，若帳戶餘額達 HK$25萬，可享2%無上限現金回贈，大型超市消費享3%現金回贈！海外交易 0% 外幣交易費。新客戶可享高達 4.5% 儲蓄年利率（須符合條件），另有 FPS 信用轉賬 及 56 天免息期。

Mox Card 可於香港Jetco網絡及Mastercard網絡提取現金，注意Mastercard 網絡每次交易需收取HK$20手續費。而海外Jetco網絡及全球Mastercard網絡就需收取HK$30手續費，海外Mastercard網絡提款與作外幣交易一樣需額外收取1.9%匯率費用。