定期存款是一種將資金在特定期限內存入銀行，並獲得固定利率回報的儲蓄方式，利率通常較高。而所謂的存款期限，是指你需要將資金存放於銀行的最短期間，常見的年期由1個月至5年不等。

一般來說，存款期限愈長，銀行提供的年利率亦愈高。不過，如在到期前提前提取資金，可能會面對利息損失或需支付手續費。因此，選擇適合的存款年期，應按個人資金流動需求及利率走勢審慎考慮。

短期定期存款（如3個月、6個月或12個月）適合預期短期內有資金流動需求的用戶。這類定存產品的優勢是較靈活，資金周轉快。如希望有更大彈性，可考慮選擇「無罰息定存」，雖然利率會稍低，但在急需資金時可隨時提取。

目前市場上不少銀行對3個月至1年定存提供高達3厘或以上的優惠利率。例如建行（亞洲）為新客戶提供的線上開戶優惠更高達6.68厘，適合尋求高回報短期方案的儲戶。近期亦有不少銀行推出一個月高息定存快閃優惠，吸引用戶把握短期資金機會。例如以HK$10萬作定存，Mox用戶可享1.5%的一個月定存年利率，利息回報約為HK$150；透過MoneyHero開立指定銀行戶口，更可額外獲取高達HK$4,280的獨家開戶獎賞。

中期定存產品（如18個月、2年或3年）可平衡利率回報與資金使用彈性。若你有特定中期財務目標（如子女教育、裝修或移民計劃），這類產品或許更適合。

答案是當然是越早越好。儲蓄的最大力量來自「複利效應」，即本金不斷產生利息，而利息又再產生新的利息。時間愈長，利息累積的效果就愈顯著。舉個例子：如果你25歲開始每月儲 $1,000，以年利率 3% 計算，40歲時你的儲蓄總額會比35歲才開始的人高出幾倍，即使他每月儲的更多也未必能追得上。這就是所謂的「時間值」。時間越早開始，資金越有增值空間。還有一個小貼士，就是可善用自動轉賬功能定期儲蓄，有助養成良好的理財習慣。

無論你現時的資金多或少，只要現在開始，每月儲下一筆錢，都比等到「有錢先儲」來得更實際。養成儲蓄習慣，就是邁向財務自由的第一步。

長期定存產品（如4年或5年）往往提供最吸引的年利率，適合希望鎖定高息回報並無短期資金需求的用戶。在利率預期下降時，更可透過長期定存提前鎖定較佳回報。

惟需注意，長期定存的罰息亦是所有年期中最高，因此開立前應清楚規劃資金用途與期限。不少銀行亦提供「加息定存」或「升息定存」，於存期內容許利率上調一次或數次，提供額外保障。

若你不確定該選擇哪種年期的定存產品，可考慮定存階梯策略。將資金分為數份，分別存入不同年期（例如1至5年）的定存產品，每年都有一筆定存到期，確保流動性。

例如：將HK$100,000平均分成5份，分別投資於1年、2年、3年、4年和5年定存，到期後可選擇再投資5年定存或視乎利率走勢另作安排。這方法既可兼顧利率回報，又提升資金靈活性。

港元定存利率於2025年仍具吸引力，部分銀行對短期定存（如3個月、6個月）提供3厘以上年利率；長期產品（如5年）則可達4厘或更高。

以下為部分高息定存例子：

• 建行（亞洲）網上開戶定存高達6.68厘（3個月期，指定新資金）

• PAOBank、招商永隆、富融銀行等提供12個月定存高達3厘以上

用戶於開戶時選擇存款金額與期限，銀行提供固定年利率。存期內一般不得提前提取，否則需承擔罰息或失去部分利息。到期後資金與利息會自動存入指定賬戶，或按指示自動續期。

有部分銀行提供「加息定存」、「結構性存款」等變種產品，回報或與市場掛鈎，開戶前建議清楚了解產品細節及潛在風險。

定期存款產品選擇眾多，各銀行利率、起存額、要求及條款各異。建議透過【MoneyHero 定存比較平台】查閱即時優惠。若你希望兼顧資金流動性與息率，亦可考慮將部分資金放入高息活期儲蓄戶口，詳情可參閱【活期存款利率比較2025】。