Zurich 蘇黎世保險(香港)私家汽車保險計劃 - 綜合保險
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汽車保險全保與三保分別、墊底費點計及邊個適合一文看清
更新日期: 2026年10月22日
本文拆解汽車保險中全保（綜合）與三保（第三者責任）的保障分別、法定強制範圍、墊底費（自負額）如何計算，以及無索償折扣對車保報價的影響，並說明車輛保險邊個適合，保費與保障一律以保單條款及官方規定為準。
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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全保與三保分別：全保（綜合汽車保險）同時涵蓋第三者責任及自身車輛損毀；三保（第三者責任保險）的基本保障是第三者人身傷亡及財物損毀的法律責任，另加保障須按個別計劃確認。
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法定強制範圍：香港法例強制的只有第三者死亡或身體受傷責任，每宗意外最低承保額為 HK$100,000,000；第三者財物損毀及自身車輛損毀並非法定強制。
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墊底費點計：墊底費（自付額）指索償時你須先自行承擔的保單指定金額，水平按車型、駕駛者年齡及經驗而異，實際以保單條款為準。
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無索償折扣：無索償折扣（NCD／NCB）是為過去保單年度沒有索償的投保人提供的續保保費折扣，年期越長一般越高但設上限，部分可由其他保險公司轉移。
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邊個適合：車價較高或重視自身車輛保障者可考慮全保，預算有限或車齡較高者或會選三保；投保前宜比較不同承保機構的車保報價。
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汽車保險全保與三保有咩分別？保障範圍比較
汽車保險主要分為全保（綜合汽車保險）與三保（第三者責任保險）兩類。按保險業監管局教育資料，綜合保險是市面上保障範圍最廣闊的一種，既包括第三者責任保險，亦包括本身損害保險，即使意外不涉及第三者，因交通意外、火災、水浸、盜竊或惡意破壞而導致的自身車輛損失，也有機會獲得賠償。
三保的基本保障是第三者責任，當受保車輛造成第三者人身傷亡或財物損毀，而受保人須負上法律責任時，保險公司會按保單條款承擔賠償及相關訴訟費用。自身車輛損毀及司機本人的醫療費用一般不屬這項基本保障，但部分計劃可另加個人意外或醫療保障。因此同一名車主的車輛保險，全保的保費一般較三保為高。下表比較兩者的一般基本保障；附加保障、不保事項及賠償限額仍以個別保單條款為準。
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保障項目 |
全保（綜合汽車保險） |
三保（第三者責任保險） |
|---|---|---|
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第三者人身傷亡 |
承保 |
承保 |
|
第三者財物損毀 |
一般承保 |
一般承保 |
|
自身車輛損毀 |
承保（設墊底費） |
不承保 |
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火災／水浸／盜竊／惡意破壞 |
一般承保 |
不承保 |
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保費水平 |
相對較高 |
相對較低 |
第三者保險是法定強制嗎？汽車保險的法定範圍
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）第 4 條，任何人在道路上使用汽車，或允許他人在道路上使用汽車，必須備有有效的汽車第三者風險保險，覆蓋因意外導致任何人死亡或身體受傷的法律責任。就第三者死亡或身體受傷的法律責任，保單的最低承保額為每宗意外 HK$100,000,000。違例者可被處罰款 HK$10,000 及監禁 12 個月，並一般會被取消持有或領取駕駛執照的資格 12 個月至 3 年。
要留意的是，法例強制的只是第三者死亡或身體受傷的責任；第三者財物損毀以及你自己車輛的損毀，並非法定強制承保，是否獲賠須視乎你所購買的車輛保險屬全保還是三保及其保單條款。此外，運輸署在發出及續領車輛牌照時，均要求車主出示有效的第三者保險證明，沒有有效第三保的車輛可被拒發或取消牌照。
墊底費（自付額）點計？汽車保險索償前要自付幾多
墊底費又稱自付額，指索償時你須先自行承擔保單上列明的部分金額，餘額才由保險公司賠償。按保險業監管局教育資料，一般汽車保險都設有自付額；投保時，保險公司會因應受保車輛的類型、駕駛者的年齡及駕駛經驗等因素釐訂自付額的水平。一般而言，墊底費越高，相應的保費越低。
就不同保障而言，第三者人身傷亡保險一般不設墊底費，第三者財物損毀及全保自身車輛損毀則常設墊底費，實際安排須按保單確認。除基本墊底費外，年輕、駕駛經驗不足或非記名司機可能須承擔額外墊底費；同一事故符合多項條件時，部分保單會累加計算。
以全保車身損毀的假設例子說明：若保險公司確認可賠償的損失為 HK$20,000，適用基本墊底費為 HK$3,000，另須累加 HK$5,000 的司機額外墊底費，則在沒有其他扣減或限額影響下，保險公司支付 HK$12,000，你自行承擔 HK$8,000。以上金額只用作計算示例，並非任何公司的實際報價；若損失不高於適用墊底費總額，這項損失一般不會產生保險賠款。實際賠償仍須按承保範圍、折舊、限額及所有適用條款計算。
汽車保險邊間好
| 產品 | 無索償折扣保障 | 全新車首年以新換舊保障 | 24小時緊急路面協助 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
HK$$100,000 | 包括 | 包括 | ||||||||
HK$50,000 | 包括 | 包括 | ||||||||
HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準） | 包括 | 包括 | ||||||||
港幣$80,000或投保額之20%，以較少者為準 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
包括 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
無索償折扣保障
HK$$100,000
全新車首年以新換舊保障
包括
24小時緊急路面協助
包括
無索償折扣保障
HK$50,000
全新車首年以新換舊保障
包括
24小時緊急路面協助
包括
無索償折扣保障
HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準）
全新車首年以新換舊保障
包括
24小時緊急路面協助
包括
無索償折扣保障
港幣$80,000或投保額之20%，以較少者為準
全新車首年以新換舊保障
不適用
24小時緊急路面協助
不適用
無索償折扣保障
包括
全新車首年以新換舊保障
不適用
24小時緊急路面協助
不適用
無索償折扣（NCD／NCB）如何影響車保報價
市面上多數汽車保險設有無索償折扣（No Claim Discount／No Claim Bonus，簡稱 NCD／NCB），即保險公司會為過去保單年度內沒有索償紀錄的投保人，提供續保時的保費折扣。一般而言，無索償年期越長，可享的折扣越高，但折扣大多設有上限。部分保險公司亦接受由其他保險公司轉移的無索償折扣，投保人轉保時只需向新保險公司提供相關證明，便可在新保單下繼續享有該折扣。
交通意外後，即使打算自費維修而不提出索償，也應報警及按保單要求盡快通知保險公司，不能因擔心失去無索償折扣而不通報。再決定是否索償時，可一併考慮適用墊底費、維修金額及下年度折扣的影響：若維修金額只略高於墊底費，索償未必划算。部分保單另設無索償折扣保障，是否扣減及轉保時如何處理，須按條款確認。比較車保報價時，除了保費高低，亦宜留意折扣計算方式及上限。
全保定三保？汽車保險邊個適合你
揀選全保還是三保，主要視乎你的車價、使用情況及可承受的財務風險。若汽車的車價及潛在維修費用較高，或你較重視自身車輛在交通意外、天氣災害或盜竊下的保障，全保可減低意外時的財務負擔；若預算有限、車齡較高或車價不高，部分車主會選擇只購買三保以節省保費，但須自行承擔自身車輛的維修費用。
除了全保與三保，市場上部分保險公司亦提供介乎兩者之間的升級三保選擇，例如立橋保險便設有綜合汽車保險、汽車第三者保險以及升級三保等不同方案，車主可按保障需要選擇。有車主在比較時會搜尋個別保險公司的方案，例如立橋車保等汽車保險報價，再對照保障範圍與墊底費條款。無論選擇哪一類車輛保險，投保前宜向多於一間承保機構索取車保報價，比較保障、墊底費及無索償折扣安排，再按自身情況決定。
比較車保報價及續保時要留意甚麼？
車保報價除受保障類別及無索償折扣影響，亦會考慮車款、車齡、用途、司機年齡、駕駛年資、意外及違例紀錄；全保的投保額或賠償通常亦與車輛市值有關。車價較高時，更應核對賠償按市值還是投保額計算；高性能等特別車款可能須直接向保險公司查詢報價。比較時應提供一致且如實的資料，並核對承保用途、記名司機、自付額及附加保障。
續保前應重新檢視車輛市值、保障需要及折扣安排，並預留時間比較現有公司與其他公司的報價。若決定轉保，要確認新保單的生效時間銜接舊保單，避免在沒有有效第三者風險保險的情況下上路，並如實申報意外紀錄及提交無索償折扣證明。你亦可透過 MoneyHero 汽車保險比較頁了解不同計劃，再按承保條款選擇。
精選汽車/私人貸款
| 產品 | 第三者死亡或身體受損 | 無索償折扣保障 | 全新車首年以新換舊保障 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
不適用 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
不適用 | 不適用 | 不適用 | 在 華僑銀行 的網站 | 在 華僑銀行 的網站 | ||||||
不適用 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
不適用 | 不適用 | 不適用 | 在 渣打銀行 的網站 | 在 渣打銀行 的網站 | ||||||
不適用 | 不適用 | 不適用 | ||||||||
常見問題
全保（綜合汽車保險）同時保障第三者責任及自身車輛損毀，火災、水浸、盜竊等亦一般承保；三保（第三者責任保險）的基本保障是第三者人身傷亡及財物損毀的法律責任，一般不包括自身車輛損毀，保費通常較全保低。部分計劃另有可選附加保障，須按保單確認。
是。根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）第 4 條，在道路上使用汽車必須備有有效的第三者風險保險，覆蓋第三者死亡或身體受傷的法律責任，最低承保額為每宗意外 HK$100,000,000；第三者財物損毀及自身車輛損毀則非法定強制。
墊底費是索償時你須自行承擔的金額，按索償類別、車型及事故當時司機的情況釐定，部分保單會累加基本及司機額外墊底費。以假設全保索償為例，若可賠償損失為 HK$20,000，適用墊底費合共 HK$8,000，且沒有其他扣減或限額影響，保險公司支付 HK$12,000。第三者人身傷亡一般不設墊底費，其他保障的實際金額及豁免須按保單確認。
部分保險公司接受由其他保險公司轉移的無索償折扣，轉保時向新保險公司提供相關證明即可在新保單下繼續享有；無索償年期越長折扣一般越高但設上限，詳情以保單條款為準。
若車價及維修費用較高或較重視自身車輛保障，可考慮全保；若預算有限或車齡較高，部分車主會選三保並自行承擔自身車輛維修。沒有一個選擇適合所有人，宜按車價、使用情況及財務承受能力比較後決定。
比較車保報價時宜以相同的車輛資料、駕駛者年齡及保障類別向不同承保機構查詢，並一併留意墊底費水平與無索償折扣安排，而非只看保費高低；最終保費與保障以個別保單條款為準。
本文內容僅供一般參考，不構成任何保險、法律或理財意見。汽車保險的法定強制要求以香港適用法例為準；個別計劃的保障範圍、墊底費及無索償折扣則可能因保險公司、車輛及保單條款而異。投保、索償或比較車保報價前，請查閱相關法例、運輸署及保險業監管局的最新資料，以及保單條款；如有疑問，可諮詢持牌保險中介人。
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