汽車保險入門 | 三保與全保有甚麼分別？墊底費是甚麼？比較6大車保邊間好！

汽車保險全保、三保（第三者保險）是什麼？市面上多間汽車保險邊間好？即睇汽車保險比較2024！MoneyHero幫你比較Allianz、Zurich蘇黎世、bolttech（前稱富衛保險有限公司）、BOCGI中銀集團保險、AIG及中國平安等香港汽車保險推薦，更會詳細講解影響三保及全保汽車保險費用的5大因素！車主購買汽車保險除了能獲取安心，更是履行法律責任，所以在制定買車、換車預算前，選擇一份價錢合理、保障適合自己需要的汽車保險非常重要。

快速查看：「三保」「全保」的分別｜汽車保險邊間好｜影響報價因素｜為何保費會不同？｜NCD/NCB（No Claim Bonus）無索償折扣｜有汽車保險仍要付自負額｜保單到期時注意事項

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汽車保險「三保」及「全保」是什麼？

大家要知道買車保是必須的。根據《汽車保險(第三者風險)條例》（第272章）第4條，任何人在道路上使用汽車，或允許任何其他人在道路上使用汽車，必須購備有效的汽車第三者風險保險，否則屬違法，可被處罰款HK$10,000及監禁12個月。

「三保」是什麼？第三者風險保險，又稱第三者責任保險，或簡稱「三保」。「三保」故名思義，即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償；除「三保」外，車主亦可選擇保障更全面的「全保」，即綜合汽車保險。

「全保」和「三保」有何分別？「全保」除了包括「三保」的保障外，同時亦會保障保單持有人的車輛若因水災、火災、交通意外、盜竊，以及召喚拖車服務等帶來的損失，提供賠償。另外，部分保險公司亦會向投購了「全保」的客戶提供額外的保障或支援服務，例如指定期內的「新車車價保障」、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等。由於「全保」的保障範圍比「三保」全面，「全保」保費當然會比較高，車主可就個人需要選擇合適的保險公司，投保「全保」或「三保」計劃。

汽車保險「三保」及「全保」分別

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甚麼是墊底費

自負額，俗稱「墊底費」，即是投保人在索償額中所須自行承擔支付的金額。市面上不少汽車保單都有自負額，自負額會因應意外是由指定司機，還是非指定司機所造成而有所不同。同時，年輕司機（即25歲以下的駕駛者）、經驗不足的司機（即考獲駕駛執照不足兩年的駕駛者）及/或不記名司機也須要付自負額。若投保人願意承擔較高的自負額，通常可支付較低保費，但同時要確保能夠承擔自負額。

汽車保險邊間好2023

保險公司	Allianz	Zurich	bolttech（前稱富衛保險有限公司）	BOCGI	AIG	中國平安
產品名稱	私家汽車保險計劃綜合保險	車護保 全保	智駕保Plus 綜合保險	私家汽車保險計劃綜合保險	汽車保險汽車 全保	綜合保險
無索償折扣保障	一年內索償不逾HK$10萬，可保留原來NCD	一年內索償不逾HK$5萬，可保留原來NCD	一年內索償不逾HK$6萬或汽車估值的15%（以較低者為準），可保留原來NCD	一年內索償不逾HK$6萬或汽車估值的15%（以較低者為準）	一年內索償不逾HK$5萬或投保額之15%（以較少者為準），可保留原來NCD	✅
無索償折扣率	保單滿一年有20%	保單滿一年有30%	保單滿一年有20%	保單滿一年有20%	保單滿一年有20%	保單滿一年有20%
擋風玻璃保障	高達HK$5,000	高達HK$4,000（豁免「墊底費」，不必扣減NCD）	高達HK$5,000（豁免「墊底費」，不必扣減NCD）	高達HK$5,000（豁免「墊底費」，不必扣減NCD）	高達HK$4,000	✅
臨時代用車	每天HK$1,000（上限5天）	高達HK$4,000（須承擔20%租車費用）	高達HK$5,000（每日限額HK$1,000，須承擔20%租車費用）	/	每天HK$500（上限7天）	✅
24小時免費拖車服務	最高HK$2,000	最高HK$2,000	最高HK$2,000	/	✅	✅
以新換舊保障	首次登記後一年內的車輛提供十足賠償	首次登記後一年內的車輛提供十足賠償	首次登記後一年內的車輛提供十足賠償	/	首次登記後一年內的車輛提供十足賠償	✅（僅適用於全新車）
記名駕駛者人身意外保障	最高HK$25萬	最高HK$10萬	最高HK$10萬	最高HK$10萬	最高HK$20萬	✅

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汽車保險比較：影響汽車保險報價因素

「全保」保障較全面，在同等條件下，保費自然會較「三保」為高。不論「全保」或「三保」，車主固然希望保費愈低愈好，畢竟在香港「養車」支出絕對不輕。不過，承保的保險公司亦需要根據多項因素去進行風險評估，以釐定保費，而每間保險公司的尺度和側重點亦各有不同，故此車保的保費並不如家居保險及旅遊保險等大致有既定價格水平。那麼影響汽車保險費用因素？一般而言，汽車的市值、性能、司機的駕駛紀錄、駕駛年資、年齡、職業、索償紀綠及交通違規紀錄等均屬於影響保費高低的因素。

HK$600,000以上汽車保險

至於HK$600,000以上的汽車車保保費呢？要留意不同保險公司的汽車保險，都會包括多款常見的汽車，包括Toyota、Honda、福士Volkswagen、Tesla、鈴木Suzuki等，都可以進行網上或電話特快報價，索取保費資料。不過，如果購買HK$600,000以上車價的汽車，例如Benz及BMW新款汽車，甚至是保時捷Porsche、瑪莎拉蒂Maserati及法拉利Ferrari等超級跑車，由於車價不菲，一般保險公司未必那麼容易承保，大多代理車行會有它們合作的保險公司，為買家提供保險，選擇雖少但一條龍服務，價格亦有機會與外間保險公司有一定差距；如購買二手豪華車，也有一些保險公司會承保，但就可能要親身（電話、電郵）找保險公司報價，一般而言需時1日左右。

例如Tesla官方的保險合作方是Liberty Insurance 利寶保險，InsureMyTesla是按車主行駛里數而設計的保險計劃，全新Tesla車主將獲設定為低里數用戶，於首年均獲得更優惠保費；現有Tesla車主可按年度行駛里數，而推算保險計劃的保費。如果二手車買回來，也有部分保險公司可以承保，詳情可自行向保險公司查詢。

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汽車保險網上報價簡單又有保障 不少人買車時為方便都會委託車行或經紀辦理車保投保事宜，不過為清楚了解自己應得的保障，還是強烈建議各位車主／準車主親力親為去比較及選擇合適的車保計劃！ MoneyHero提供網上汽車保險即時報價，只需輸入簡單資料，大部分車款均可即時索取保費報價。經本網投保更可享折扣優惠，整個過程僅簡單幾步就能完成投保，非常方便。

為何汽車保險費用會有所不同？

車保報價因素1：車主駕駛經驗最重要

在影響保費高低的芸芸條件之中，車主/ 保單持有人的年齡以及駕駛經驗可說是比較決定性的一環。可能大家都聽聞過，不少保險公司拒絕對年齡25歲以下，或其駕駛經驗（牌齡）少於2年的車主承保。這方面也不難理解，一來年青人身的危機意識一般相對中年人較低，二來駕駛經驗不足，發生意外的機率亦當然較高。當然，市面上亦有保險公司願意為這類高風險客戶承保，不過保費當然會較高，以「三保」而言，一般達到富經驗中年駕駛者保費的數倍。此外，未滿25歲或牌齡不足2年的司機於索償時亦須支付額外的自負額（Excess，俗稱墊底費）。

車保報價因素2：續保靠NCD減保費

NCD(No Claim Discount)是什麼？又稱NCB(No Claim Bonus)或無索償折扣。NCD是車保獨有的獎勵機制，意思是如果投保人於投保後1年內沒有任何索償，到第2年續保的時候，保險公司就會給予該投保人特定的折扣率。本港一般保險公司就私家車車

保提供的NCD如下^：

第1年的NCD：20%

第2年的NCD：30%

第3年的NCD：40%

第4年的NCD：50%

第5年的NCD：60% (最高的可累積水平)

^上述折扣率只供參考，各保險公司的NCD政策或有不同。商用車輛（如輕型貨車）第1年的NCD一般為10%，最大可累積NCD僅為30%。

由此可見，若車主已連續投保5年而並無任何索償，第6年續保時則可獲4折優惠。如果投保人希望更換承保保險公司，其NCD亦仍然有效，不過投保人須要舊保單完結或取消後12個月內投購新保單，並提供有效證明文件，其NCD方可有效「轉會」，否則NCD會重新計算。另一重點是NCD是跟隨投保人而非跟隨汽車的，故汽車買賣時NCD並不能跟隨轉讓予新車主。

除了慳保費，你亦可以比較不同貸款方案，買車時便可以慳不少利息！

3.車輛性能影響「三保」

除上述車主年齡、牌齡及NCD的因素外，車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。先說汽車性能，這個因素在「三保」保費上的影響較明顯，性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大，正如電影有講「車惡過人」就是這樣的情況。有平民跑車之稱的Volkswagen Golf GTI的「三保」保費大致上都較其他車款為高。

4.車輛市值對「全保」有影響

「全保」方面，較決定性的因素是車輛的市值，大部分情況下亦相當於「全保」的投保額，因投保人投購「全保」，均希望車輛Total Loss（報銷）時可獲得與市值相若的賠償額。市值較高的名貴房車Mercedes Benz S400L 及豪華七人車Toyota Alphard 的「全保」保費大致上亦較高。

5.車主職業亦左右保費

車主/投保人亦要明白，其職業、索償記錄及交通違規記錄亦會影響車保的報價。假設從事建造業的朋友要投購車保，在其他條件相若的情況下，保費都可能較高，因建造業從業員一般都會駕車進出工地，發生意外或車輛損毀的風險自然較從事文職的朋友為高。當然，職業對保費的影響並沒有如車輛市值及性能般大，最終保費是多是少仍取決於各保險公司的尺度。至於索償記錄及交通違規記錄，相信不用多談，保險公司以史為鑑，自然以較高保險管理風險。

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有汽車保險仍要付自負額

投購了車保，並不代表投保人於索償或被索償時完全不需要付出一分一毫。各類車保保單內都有列明自負額，即是保險公司理賠時，投保人需要承擔的部分。舉例說「全保」保單持有人的車輛被盜，需要向保險公司索償HK$10萬，但保單訂明「盜竊損毀自負額」(Theft Excess)為HK$1萬，在這情況下保險公司最多只會理賠HK$9萬元。

除了文中初段提過的「年輕司機自負額」(Young Driver Excess)及「經驗不足司機自負額」(Inexperienced Driver Excess)之外，車保保單常見都自負額亦有「不記名司機自負額」(Unnamed Driver Excess)、「停泊損毀自負額」(Parking Excess)及「第三者財物損失自負額」(Third Party Property Damage Excess)等。投保人選擇車保時，除了比較保費及保障範圍外，亦要留意自負額，因即使是同類型的自負額，在不同保單計劃下的相關金額差距可達10倍或更多，故此確有必要看清楚有關條款，避免有意外時大失預算。

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續保定投保新單要考慮清楚

法例規定車主一定要為自己車輛購買汽車第三者風險保險，車主有責任去記清自己車保的到期日，以免發生事故時才發現保單早已過期，後果不堪設想！自動續保，由保險公司發出自動續保通知信給你，對於「大頭蝦」車主來說無疑是件好事，否則一般保險公司都會以信件、電郵、短訊或電話方式通知客戶保單即將到期。

不過續保與否，其實還有不少因素需要考慮，例如：

• 現有保障是否依然合適？
• 需求上如有改變，應先貨比三家
• 如已累積較高無索償折扣率（一般上限為60%），轉投另一保險公司是否會比續保更便宜？
• 如曾向保險公司索償過，續保可能是較合適選擇

車主除了要留意車保到期日外，亦應先衡量保費、保障與自身要求去決定應否續保還是投保新一份車保。

買車除了車保之外，更重要是要預備「彈藥」買得心頭好。購買一輛質素較佳的二手車動輒亦要十萬八萬，除了平時可以透過儲蓄保險儲錢外，不少都會選擇以貸款融資，分期供款。如欲了解更多有關汽車貸款的資料，不妨登上我們的汽車貸款平台，比較各大銀行及財務機構提供的貸款方案，讓你可輕鬆做車主！

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