P牌保險 2025 | 影響P牌保費的因素＋注意事項

「P牌車保」是指為持有暫准駕駛執照（即P牌）的新手司機提供的汽車保險。根據香港法例，所有在道路上行駛的汽車必須至少購買第三者傷亡責任保險（俗稱「三保」），以賠償車主對第三者造成的人身傷亡或財物損失。對於P牌司機，除了「三保」外，亦可選擇購買涵蓋自身車輛損毀的綜合汽車保險（即「全保」），以獲得更全面的保障。如想了解更多，可閱讀文章三保與全保有甚麼分別？

由於新手司機缺乏駕駛經驗，統計上較容易涉及交通意外，因此保險公司對P牌司機的承保態度較為審慎。部分保險公司可能拒絕為P牌司機提供保險，或要求支付較高的保費和墊底費。因此，P牌司機在購買汽車保險時，應仔細比較不同保險公司的條款和費用，選擇最適合自己的方案。

此外，P牌司機在駕駛期間應特別注意交通安全，遵守交通規則，以減少發生意外的風險，從而有助於降低未來的保險費用。

本港沒有專門針對P牌司機的保險類型，不過保險公司一般會將以下人士歸類為缺乏駕駛經驗的高風險族群：

剛考取駕駛執照的P牌人士

剛獲得駕駛執照的新手司機，無論是私家車還是電單車駕駛者，在香港都必須持有「P牌」（暫准駕駛執照）並遵守相關駕駛限制，當中包括購買最少第三者責任保險——確保在交通意外中第三者的人身傷亡或財物損失能夠獲得賠償，才能合法上路。

年紀較輕的駕駛者

保險公司一般會對年紀較輕的駕駛者收取較高的費用，因為這個年齡層的人士會較其他年齡組別更易發生車禍。

要降低車保保費，最簡單的方式便是將青少年駕駛者加入父母或監護人的車保保單（前提是他們住在同一地址）。

值得注意的是，將子女加入父母的保單或有機會增加整體保費。不過，保單的價格水平主要針對主要駕駛者的情況而訂，因此如果子女單獨購買汽車保險，他們的車保保費將會更高，並且無法享受車保折扣。因此，建議先在網上比較不同保險公司的報價，以確保獲得最優惠的價格。

好消息是，隨著駕駛經驗的累積，車保保費將會隨之而降低。如果駕駛者擁有至少2年良好駕駛記錄，一般約在25歲的時候，便會獲得較低廉的保費。

曾有駕駛或保險中斷記錄的人

如果你的駕照因某些原因過期，例如長期在國外生活，或是長時間不需要開車，那麼保險公司可能仍會視你為新手駕駛。

如果你曾有保險中斷紀錄，保費或有機會較高，因此建議在投保前多作比較，尋找最優惠的價格。

3個影響P牌車保價錢的因素
司機駕駛經驗

P牌司機剛獲得駕駛執照，駕駛經驗尚淺，對突發路面情況的應對能力較低，因此被視為高風險駕駛者，導致保費會比有經驗的司機高。有些保險公司甚至會不接受P牌司機投保，要求司機擁有至少兩年或以上的駕駛經驗。

司機年齡

年齡是影響車保保費的重要因素之一。25歲以下的年輕司機通常會被認為駕駛經驗不足，發生事故風險較高，而且有數據顯示年輕司機或更傾向做出高風險的駕駛行為，例如超速駕駛等，因此車保保費會較昂貴。相對來說，較年長司機的駕駛習慣較成熟審慎，風險較低，因此保費較有機會較便宜。

汽車狀態和價格

汽車的品牌、型號、年份、價值和維修成本，都會影響P牌車保的保費。高價值車輛，如豪華品牌或馬力較大的汽車的保費一般會較高，因為維修成本昂貴，同時也有更高的被盜竊風險。車款較舊的汽車車保價格可能較低，但如果車輛維修成本高，保險公司仍可能收取較高的保費。因此，建議選擇一輛安全性能較高、市值較低的車款，亦會有助降低車保開支。

如實登記車主名字，切勿借名投保

部分P牌司機為了獲取較低的保費，會借用家人或朋友的名義投保，但這樣做可能違反保險條款，甚至影響索償權益。如果保險公司發現司機與登記車主不符，很可能會拒絕理賠，以致得不償失。

安全駕駛，累積無索償優惠

許多保險公司提供無索償折扣（No-Claim Discount, NCD），即指連續多年沒有索償的司機可享有較低的保費。因此，P牌司機應養成安全駕駛習慣，避免申請不必要的索償，以便未來能獲得更優惠的保險價格。

留意墊底費

「墊底費」是指索償時司機需自行承擔的費用。一般來說，P牌司機的墊底費較高，以便降低保險公司所承保的風險。投保時應仔細閱讀條款，了解墊底費的計算方式，避免索償時出現預期外的支出。

借車時，確保親友持有有效駕駛執照

P牌司機如打算把汽車借給親友使用，必須事前確保對方持有有效駕駛執照，否則一旦發生事故，保險公司可能會拒絕賠償。此外，部分保險公司要求所有駕駛人員都必須註冊在保單內，因此借出汽車前，應先查閱相關條款。

嚴禁將私家車作為商業用途

P牌車保一般只適用於私人用途，例如上下班代步或日常出行。如果用作商業用途（如送外賣、載客或物流運輸），保險公司可能不會承保，甚至會拒絕賠償。因此，在使用車輛前，應確保車保條款符合用途，以免影響保障範圍。