甚麼是新車上會？租購和租賃有何分別？
更新日期: 2026年10月1日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
- 上會是甚麼： 透過汽車融資分期支付車款，可由車行代辦，亦有銀行接受直接申請。
- 租購與租賃： 初期付款及供款安排按計劃而異；預繳供款、車價首期和訂金要分開計算。
- 申請流程： 先比較書面報價，再提交文件、確認保險及車輛文件安排，完成審批和簽約。
- 利息比較： 同時核對實際年利率、全期付款、費用及提早贖會條款。
- 貸款選擇： 租購／租賃與無抵押貸款的差別包括車輛擁有權、出售限制及保險要求；二手車亦須核對計劃資格。
新車落地涉及車價、登記及保險等開支，分期買車可以把付款分攤至不同月份。新車上會是透過汽車融資安排支付車款，當中可包括租購（Hire Purchase）或租賃（Leasing）。 兩者的分別不能只看是否需要首期，還要核對預繳供款、擁有權及合約結束時的安排。MoneyHero以下整理上會流程，並比較上會與用作買車的無抵押貸款。
上會是甚麼？
上會是香港買車時使用的汽車融資安排，申請人按合約分期支付款項。申請可以經車行或代理代辦，亦可向提供相關服務的銀行查詢。實際提供融資的機構、獲批金額及條款，應在簽約前確認。
上會計劃可採用租購或租賃。車輛登記在自己名下，不代表已取得不受融資合約限制的完整擁有權。 例如華僑銀行的租購及租賃條款列明，在客戶按合約行使選購權前，車輛仍屬銀行所有；客戶亦受出售、轉讓及再抵押等限制。
融資機構可以按合約要求保管牌簿（車輛登記文件）及相關文件。因此，上會不宜單純理解為「交出牌簿作抵押」，而應一併了解車輛擁有權、文件保管及清還後的移轉安排。
租購 VS 租賃
租購和租賃的初期付款安排須按個別計劃比較。以中國建設銀行（亞洲）的汽車貸款為例，租購列為毋須支付首期；租賃則須預繳指定期數的供款，銀行稱之為「首期」。這項首期按供款額計算，與按車價百分比支付的首期概念不同。
該行的租賃例子為5年分期預繳6期供款，說明「首期」可以是預先支付部分合約供款。即使計劃標示免首期，仍須確認有否訂金、未獲融資的車價差額或其他前期費用。
| 項目 | 租購 | 租賃 |
|---|---|---|
| 初期付款 | 部分計劃毋須支付首期；是否須付車價差額或其他款項，按融資額及合約而定 | 部分計劃要求預繳數期供款；金額及抵扣安排按合約而定 |
| 利息及總成本 | 按獲批利率、供款期及費用計算 | 預繳供款可配合較低利率的計劃，但不代表每個方案的總成本都較低 |
| 車輛擁有權 | 須查閱供款期間及選購權條款 | 須查閱租賃期間、選購權及期滿處理條款 |
| 汽車保險 | 可能須維持全保，並符合融資機構的保額及保單要求 | 同樣須核對全保、保額及保單要求 |
| 車輛及文件 | 是否接受車款、車齡及如何保管牌簿，按計劃而定 | 同樣按計劃及合約而定 |
以上比較的是用於買車的融資安排。租賃是否包含期滿選購權，須以合約為準，不能單憑「租賃」名稱判斷供款完成後會否取得車輛。
汽車上會流程
- 確認車價及融資需要： 向車行索取車價明細，確認是否包括首次登記稅、牌費、保險及附件。列出可自行支付的款項，再向車行或融資機構查詢租購、租賃及其他貸款方案。
- 比較書面報價及條款： 核對申請金額、實際年利率、每期供款、預繳款項、全期付款及費用。如選擇融資可獲車價折扣，應把折扣與整體融資成本一併比較；初步批核亦不等於最終貸款批核。
- 提交申請文件： 按機構要求準備身份證明、住址及入息資料，以及車輛或購車文件。文件要求會因申請人及產品而異，機構亦可要求補交資料。
- 確認汽車保險： 在投保前先查詢融資合約要求。若計劃要求全保，須核對承保公司、保額、自負額及融資機構權益的註明方式；可比較汽車保險報價，再確認所選保單符合要求。
- 完成簽約及文件安排： 收到最終批核後，核對合約及付款時間表，確認預繳款項、牌簿保管、車輛交付及自動轉賬安排。清還後是否另須支付選購權費用或完成文件手續，也應在簽約前問清楚。
上會計劃是否涵蓋牌費、保險及其他雜費，取決於計劃和最終批核，不能假設全部開支都可獲融資。
新車上會利息
新車上會沒有適用於所有申請人的統一利率。租購或租賃的報價，應以融資機構批出的方案為準，不能單憑是否需要首期，判斷哪一種一定較便宜。
比較報價時，先分清月平息、年平息及實際年利率（APR）。 平息報價與APR並非同一概念；APR把貸款利息及相關費用轉化為參考年利率，方便比較借貸成本。月平息直接乘以12，並不等於APR。
比較不同方案時，可向機構索取以下資料：
- 獲批利率及計算方法： 報價屬固定或浮動利率，以及年利率數字採用哪一種計算基礎。
- 前期付款與全期付款： 預繳供款會抵扣哪些期數，有否車價差額、尾期付款或選購權費用。
- 其他收費： 手續費、行政費、逾期費用，以及貸款安排是否影響車價折扣。
- 提早贖會條款： 清還金額如何計算、有否提前清還費用，以及何時可取回車輛文件。
計算全期付款時，已預繳的供款應只計一次。比較方案則宜採用相同車價、融資需要和供款期，同時查看最初需要動用的現金與每月負擔。
汽車貸款 VS 上會
「汽車貸款」可以泛指用於買車的貸款，包括租購／租賃及無抵押貸款。真正需要比較的是融資形式，而非申請是否經過車行。 以下把上會與用於買車的無抵押私人貸款或無抵押汽車貸款比較。
| 項目 | 用於買車的無抵押貸款 | 上會（租購／租賃） |
|---|---|---|
| 申請途徑 | 向銀行或貸款機構申請 | 可經車行代辦，亦有銀行提供直接查詢及申請途徑 |
| 資金用途 | 按產品條款使用；指定用途產品可能須交購車證明 | 按融資合約支付車輛及獲准納入的相關開支 |
| 貸款額 | 按產品上限、收入及信貸評估決定 | 按車價、計劃及審批決定；不保證全額融資 |
| 利率 | 按最終批核報價及相關收費比較 | 同樣須取得最終報價，並計入預繳及期滿付款安排 |
| 車齡 | 有不限車齡的產品，但須核對個別條款 | 是否接受二手車及車齡要求，按計劃而定 |
| 擁有權及牌簿 | 不以車輛作貸款抵押；仍須遵守貸款用途等條款 | 擁有權、牌簿保管及出售限制按租購／租賃合約而定 |
| 車保 | 不應把「無抵押」理解為免買車保；道路使用仍須符合第三者風險保險規定 | 除法定保險要求外，合約亦可要求全保及指定保單條件 |
如你已有可支付的前期資金，上會可以作為分期買車的選項，重點是核對全期成本及擁有權條款。如希望比較不以車輛作抵押的方案，可查看汽車貸款比較，再按獲批金額、每月還款及出售車輛的彈性選擇。
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HK$$100,000 | 包括 | HK$2 百萬 | ||||||||
港幣$80,000或投保額之20%，以較少者為準 | 不適用 | HK$2 百萬 | ||||||||
HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準） | 包括 | HK$3 百萬 | ||||||||
HK$60,000或汽車估值的15% （以較低者為準） | 包括 | HK$3 百萬 | ||||||||
不適用 | 包括 | HK$2 百萬 | ||||||||
不適用 | 包括 | HK$2 百萬 | ||||||||
不適用 | 不適用 | HK$2 百萬 | ||||||||
不適用 | 不適用 | HK$2 百萬 | ||||||||
不適用 | 免費轉介服務 | HK$2 百萬 | ||||||||
HK$75,000 或投保額的 20% (以較低者為準) | 包括 | HK$2 百萬 | ||||||||
如你正計劃買車，可比較貸款產品的申請資格、資金用途及還款安排。透過MoneyHero申請指定計劃，如符合相關條件，可享相應獎賞；選擇前應核對申請渠道、貸款額、獎賞換領及優惠期限。
產品利率、貸款額及優惠以申請時的條款為準，實際批核亦按個別情況而定。申請電動車專用貸款時，須確認購車證明要求；例如星展銀行的文件清單列明，DBS電動車定額私人貸款須提供購買電動車的證明，並按申請人類別列出入息文件要求。
新車上會常見問題
須按實際融資機構的審批安排確認。機構可以按其資料政策向信貸資料服務機構取得資料，用於信貸評估。經車行代辦不代表免信貸審查；申請前可查詢使用哪家信貸資料服務機構，以及須提交哪些入息文件。
可以，有銀行提供新車及二手車融資，但可接受的車輛、金額及供款期須按個別計劃確認。如果預計短期內換車，應先了解提早贖會、出售限制及文件歸還程序。
如上會方案的全期成本較合適，而你能支付所需前期款項並接受車輛擁有權及保險條件，可以考慮上會。若希望使用不以車輛作抵押的資金，可比較無抵押貸款。兩者均應按實際獲批利率、金額、每月還款和全部費用判斷。
全保要求來自個別融資合約，不能視為所有計劃的統一規定。例如華僑銀行租購條款列有全保或銀行批准的其他保單安排。法定的第三者風險保險要求則另行適用：車輛在道路上使用時，須備有符合規定的有效保險。
須先按合約與融資機構安排清還及解除限制。租購／租賃可以限制供款期間出售或轉讓車輛；提早贖會亦可能涉及費用。取得清還報價、確認付款及文件歸還時間後，再安排交易，不能只把牌簿交給買家便視作完成。
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延伸閱讀
2026年香港汽車貸款及車貸完整比較：供車上會利息、電動車方案及申請條件一覽
買車除咗揀車，更要揀啱融資方案。香港借錢買車主要有兩條路：一是經車行「上會」（汽車分期），需把牌簿交予財務公司作抵押，利率較固定；二是用私人貸款（P Loan）買車，毋須抵押牌簿、用途靈活，信貸紀錄良好有機會取得更低實際年利率（APR）。比較車貸時，可留意實際年利率、首期、還款期、TU信貸要求及上會條件五大重點。值得留意，電動私家車「一換一」首次登記稅寬免已於2026年3月31日屆滿後結束，購入電動車的入手成本相應回升，更要精打細算比較車貸方案。本文一次過為你拆解汽車貸款、車貸及電動車貸款的分別、供車上會利息計算、申請條件與還款年期，助你輕鬆上會、揀啱方案。
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