家居保險漏水篇︱拆解天花漏水、窗邊滲水賠唔賠？
更新日期: 2026年5月21日
作者Moneyhero Team
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家居保險邊間好比較
| 產品 | 家居財物保障 | 臨時居所／租金損失 | 個人財物 | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
按照日程 | HK$50000 | HK$10000 /項 | ||||||||
HK$1000000 | HK$100000 | HK$60000 | ||||||||
HK$800000 | HK$50000 | 包括 | ||||||||
HK$1000000 | HK$30000 | HK$50000 /項 | ||||||||
HK$1500000 /每件家居財物限額HK$300,000 | HK$60000 /每宗事故 (HK$2,000/ 日 最多 30日) | 包括 | ||||||||
HK$600000 | HK$30000 | HK$15000 | ||||||||
HK$600000 | HK$60000 | HK$7500 /每件 | ||||||||
另外，業主/ 租客常見問題：火險｜家居保險邊間好｜慘遇租霸｜颱風爆窗｜爆水喉｜冷氣機滴水｜裝修保險
家居保險比較：Zurich蘇黎世家居保︱Generali忠意家居保險︱QBE家居綜合保險︱bolttech家居保︱AXA安盛家居保險
哪些家居保險保障包漏水滲水？
火險
大家經常會混淆火險和家居保險，其實兩者並不同。火險，是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱，是一份保障因颱風暴雨、洪水甚至山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇受損的保險，包括地板、天花板、門窗、牆壁及發展商提供的室內設施，甚至補償重建費用。但保障範圍只包樓宇本身結構，至於屋內的財物損失則不在火險保障範圍。
對於自置物業人仕，一般向銀行申請按揭時都會被要求為樓宇結構獨立購買一份火險。若物業管理公司早已為屋苑投保火險，並由住戶的管理費中攤分，那麼銀行就未必需要申請人額外購買，單買家居保險就可以。若果不需做按揭或樓宇已經供完，就可連同家居保險一同投保火險，同時享受保險公司常提供的折扣。
水險
很多人誤以為既然有火險，就應該都會有水險。市面上的確有水險，但它的全名為海上保險，是一種保障貨運在海上運輸的責任保險，並非保障房屋有關水災、颱風等意外的保險，與家居保險完全無關。
家居保險計劃 - 漏水滲水入水保障及定義
家居保險如何保障牆身滲水或天花漏水？若牆身滲水或天花漏水令到家中財物有所損毀，就可向保險公司提出索償。家居財物保障泛指私人物品、貴重財物、傢俬、家居用品及電器等。
以Blue Cross 藍十字家居至專寶+ 計劃2為例，它的「雨水滲漏」伸延保障涵蓋因三號或以上熱帶氣旋警告信號，或「黃色」、「紅色」或「黑色」暴雨警告信號而導致雨水滲漏而直接造成居所內家居物品的意外損毀，
又以AIG 安居保家居保險 的綜合家居保險為例，就特別有「雨水滲漏保障」一項，保障懸掛3號或以上風球、或黃雨或以上的暴雨時，因雨水滲漏而導致的家居財物、個人財物及貴重物品損失。當然，建議大家在投購家居保險前都要清楚了解保障範圍，以免出事時才發現不承保。
家居保第三者責任保障範圍
「第三者責任」（市面上又稱為「法律責任保障」、「個人責任保障」或「公眾責任保險」），雖然不同保險公司有不同稱呼，不過一般都是保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方，因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀，而需負上的法律責任。
例如家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機，又或者家中去水有問題導致樓下鄰居的天花滲水，第三者責任保險都可為投保人作為業主的身份提供保障，承擔業主可能需負上的法律責任。
若然遇上此情況時，應即時通知物業管理公司和保險公司及向警方報案，切勿私下與他人達成任何和解或賠償協議，否則保險公司有權不受理索償。
天花發現漏水、滲水及滴水如何處理？
第一步：檢查滲水漏水成因
香港居所漏水的源頭不外乎都是「來水」、「去水」、地台水及「外牆滲水」等。以下為不同源頭的主要成因：
-
「來水」：食水喉管老化、洗手間鹹水管爆裂
-
「去水」：洗手間污水滲漏
-
「地台」：浴室底的污水滲漏
第二步：聯絡保險代理了解漏水索償限制
如果了解漏水滲水的問題是由其他單位引致後，投保人應即時向家居保險公司了解索賠程序及限制，查詢保險公司會否派專業人士跟進。如果會跟進，就避免自資處理滲水及漏水問題，因為向保險公司索賠時，未必一定成功，甚至會不獲賠償。
第三步：找公證行
如果保險公司不會派專人跟，或同意投保人自行找檢測人士後賠償有關費用，投保人應尋求食環署及屋宇署「聯合辦事處」的協助，或自行找公證行或測量師入屋檢查，檢查滲水問題是否由其他單位引致。
漏水情況1：你的家居天花漏水滲水，賠償屬誰？
當你發現屋企天花漏水或滲水，若果不是因為打風落雨，那必定會先想到住在你樓上的鄰居，不過要跟對方交涉未必容易。在這個時候你應先拍下天花狀況，愈仔細愈好，同時立即聯絡住所管理處及向保險公司備案，運用他們「中間人」的職責，方便追溯源頭和與樓上單位聯絡。除了免卻冗長的交涉過程外，一份家居保險也會就「家居物品保障」賠償事主的相關損失。
漏水情況2：樓下鄰居的天花漏水滲水，賠償屬誰？
若樓下鄰居投訴其天花漏水或滲水而要求賠償，有可能是因為你家中去水有問題，影響到樓下鄰居。遇到這個情況時，緊記切勿第一時間承認責任或表示會作出賠償，應先聯絡保險公司及管理處，由他們出面進行交涉，過程中管理處及保險公司會進行調查判斷責任誰屬，有機會是其他因素而非你個人責任。假若最後發現問題歸於你，保險公司也會依保單內「第三者責任」這項保障投保人。
Case : 樓上容許入屋檢查天花滲水
如果證實漏水問題是由上層單位引致，就應要求該業主儘快處理。
Case : 樓上不容許入屋檢查天花漏水
如果上層單位拒絕合作，受影響的業主可以向政府食環署與屋宇署的聯合辦事處 (聯辦處 / 滲水辦) 尋求協助，派員到上層單位檢測。若證實滲水漏水的責任屬上層單位，滲水辦可發出具法律效力的「妨擾事故通知」，要求相關人士在限時內解決滲水漏水的問題。上層單位如沒有按時處理好，會被檢控，最高可罰款HK$25,000及每日HK$450。此外，聯辦處亦可向法庭申請「妨擾事故命令」，命令有關人士減除妨擾，若上層單位不遵從「妨擾事故命令」，最高可罰款HK$50,000及每日HK$600。
如果上層住戶仍然不合作，受影響業主可以發律師信，甚至向小額錢債審裁處提出民事索償。
窗邊滲水篇 - 處理步驟及如何理賠
暴雨時另一常見的家居漏水問題就是窗邊滲水。若果窗框防水膠邊做得不好或已老化，橫風橫雨下就有可能出現滲水的情況。
家居保險漏水︱包打風落雨導致窗邊滲水嗎?
打風落雨的確有可能為家居帶來損失，但並非所有情況之下的窗邊滲水都有機會獲得家居保險的賠償，例如下大雨時，天文台沒有發出任何暴雨警報或颱風訊號，即使窗邊滲水導致有財物損失，該損失都有可能不會獲得賠償。但如果是黃色暴雨警告或是8號風球以上，獲得賠償的機會就會更大，建議投保人最好自行查閱有甚麼不受保事項。
小貼士：市面上有一種叫「暴封膠」的產品，可於落雨時使用以即時填補裂縫，提供防水密封，暫時停止滲漏。當然這種產品僅屬急救性質，大雨過後仍要找合資格的師傅前來維修。
購買家居保險前要留意甚麼？
水損自付額(墊底費) — 什麼是「墊底費」?
任何由水導致的損失，例如打風落雨、爆水管、洗衣機滲水及抽濕機漏水等，都會被稱為「水損」。家居保險通常會為水損設自付額。「自付額 / 自負額 」，亦即是俗稱的「墊底費」。投保人要自行支付部分墊底費，金額就因個別保險公司、樓齡、物業類型而異，例如物業樓齡愈高，自付額則有機會愈高，視乎不同保險計劃而定。
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