家居保險漏水篇︱拆解天花漏水、窗邊滲水賠唔賠？

家居保險漏水教學！天花漏水、窗邊滲水屬於家居保險、火險、水險那種保障範圍？遇上漏水或滲水時，那份家居保險保障較好，大家又應如何處理？一文拆解家居財物及第三者責任保障！

家居保險漏水篇（一按即到相關段落）：

火險｜水險｜家居保險｜
天花漏水｜窗邊滲水｜水損自付額｜保費表

家居保險邊間好比較 - Zurich、Generali、OneDegree、QBE＆bolttech

 

家居保險	保障特色	MoneyHero優惠
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Generali忠意	⭐家居財物高達HK$100萬 ✅個人法律責任HK$750萬 ✅免費額外保障如臨時居所、窗戶門鎖損毀等	輸入推廣編號【MH30HOME】，可享7折優惠 HK$ 482.08
OneDegree	⭐個人法律責任HK$1,500萬 ✅家居財物高達HK$120萬 ✅室內裝修工程保障^	輸入推廣編號【HERO66】，可享66折優惠 HK$ 630.93
QBE昆士蘭	⭐無索償保費折扣高達20% ✅家居財物高達HK$100萬 ✅個人法律責任HK$1,000萬	家居綜合保險 住客 (尊貴) , 可享75折優惠 HK$ 566.07
bolttech保特	⭐零墊底費 ✅家居財物高達HK$50萬 ✅個人法律責任HK$500萬	保特保險家居保, 可享7折優惠 HK$ 441.44

另外，業主/ 租客常見問題：火險｜家居保險邊間好｜慘遇租霸｜颱風爆窗｜爆水喉｜冷氣機滴水｜裝修保險

家居保險比較：Zurich蘇黎世家居保︱Generali忠意家居保險︱QBE家居綜合保險︱bolttech家居保︱AXA安盛家居保險

哪些家居保險保障包漏水滲水？

火險

大家經常會混淆火險和家居保險，其實兩者並不同。火險，是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱，是一份保障因颱風暴雨、洪水甚至山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇受損的保險，包括地板、天花板、門窗、牆壁及發展商提供的室內設施，甚至補償重建費用。但保障範圍只包樓宇本身結構，至於屋內的財物損失則不在火險保障範圍。  

對於自置物業人仕，一般向銀行申請按揭時都會被要求為樓宇結構獨立購買一份火險。若物業管理公司早已為屋苑投保火險，並由住戶的管理費中攤分，那麼銀行就未必需要申請人額外購買，單買家居保險就可以。若果不需做按揭或樓宇已經供完，就可連同家居保險一同投保火險，同時享受保險公司常提供的折扣。

水險

很多人誤以為既然有火險，就應該都會有水險。市面上的確有水險，但它的全名為海上保險，是一種保障貨運在海上運輸的責任保險，並非保障房屋有關水災、颱風等意外的保險，與家居保險完全無關。

家居保險計劃 - 漏水滲水入水保障及定義

家居保險如何保障牆身滲水或天花漏水？若牆身滲水或天花漏水令到家中財物有所損毀，就可向保險公司提出索償。家居財物保障泛指私人物品、貴重財物、傢俬、家居用品及電器等。

以AIG萬家寶Plus加強版的綜合家居保險為例，就特別有「雨水滲漏保障」一項，保障懸掛3號或以上風球、或黃雨或以上的暴雨時，因雨水滲漏而導致的家居財物、個人財物及貴重物品損失。當然，建議大家在投購家居保險前都要清楚了解保障範圍，以免出事時才發現不承保。

以建築面積500呎或以下的單位為例，列出其中5間保險公司有關滲水／漏水之家居財物保障範圍：

家居保第三者責任保障範圍

「第三者責任」（市面上又稱為「法律責任保障」、「個人責任保障」或「公眾責任保險」），雖然不同保險公司有不同稱呼，不過一般都是保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方，因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀，而需負上的法律責任。

例如家中爆水管而令到另一單位水浸或浸壞大廈升降機，又或者家中去水有問題導致樓下鄰居的天花滲水，第三者責任保險都可為投保人作為業主的身份提供保障，承擔業主可能需負上的法律責任。

若然遇上此情況時，應即時通知物業管理公司和保險公司及向警方報案，切勿私下與他人達成任何和解或賠償協議，否則保險公司有權不受理索償。

以建築面積500呎或以下的單位為例，列出其中5間保險公司第三者責任保障範圍：

延伸閱讀：家居保險邊間好？一文睇清業主及租客應如何選擇家居保險計劃

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天花發現漏水、滲水及滴水如何處理？

天花漏水或天花滲水，是家居問題中最令人煩惱和老是常出現的一項！若有購買家居保險，就不用直接與鄰居交涉，全權交由保險公司出手跟進，省卻不少麻煩和尷尬。但即使不需自行出面，也切記要保留好所有漏水維修單據或報價，以便日後就天花漏水作出索償。

第一步：檢查滲水漏水成因

香港居所漏水的源頭不外乎都是「來水」、「去水」、地台水及「外牆滲水」等。以下為不同源頭的主要成因：

• 「來水」：食水喉管老化、洗手間鹹水管爆裂
• 「去水」：洗手間污水滲漏
• 「地台」：浴室底的污水滲漏

第二步：聯絡保險代理了解漏水索償限制

如果了解漏水滲水的問題是由其他單位引致後，投保人應即時向家居保險公司了解索賠程序及限制，查詢保險公司會否派專業人士跟進。如果會跟進，就避免自資處理滲水及漏水問題，因為向保險公司索賠時，未必一定成功，甚至會不獲賠償。

第三步：找公證正行

如果保險公司不會派專人跟，或同意投保人自行找檢測人士後賠償有關費用，投保人應尋求食環署及屋宇署「聯合辦事處」的協助，或自行找公證行或測量師入屋檢查，檢查滲水問題是否由其他單位引致。

漏水情況1：你的家居天花漏水滲水，賠償屬誰？

當你發現屋企天花漏水或滲水，若果不是因為打風落雨，那必定會先想到住在你樓上的鄰居，不過要跟對方交涉未必容易。在這個時候你應先拍下天花狀況，愈仔細愈好，同時立即聯絡住所管理處及向保險公司備案，運用他們「中間人」的職責，方便追溯源頭和與樓上單位聯絡。除了免卻冗長的交涉過程外，一份家居保險也會就「家居物品保障」賠償事主的相關損失。

漏水情況2：樓下鄰居的天花漏水滲水，賠償屬誰？

若樓下鄰居投訴其天花漏水或滲水而要求賠償，有可能是因為你家中去水有問題，影響到樓下鄰居。遇到這個情況時，緊記切勿第一時間承認責任或表示會作出賠償，應先聯絡保險公司及管理處，由他們出面進行交涉，過程中管理處及保險公司會進行調查判斷責任誰屬，有機會是其他因素而非你個人責任。假若最後發現問題歸於你，保險公司也會依保單內「第三者責任」這項保障投保人。

Case : 樓上容許入屋檢查天花滲水

如果證實漏水問題是由上層單位引致，就應要求該業主儘快處理。

Case : 樓上不容許入屋檢查天花漏水

如果上層單位拒絕合作，受影響的業主可以向政府的滲水辦尋求協助，派員到上層單位檢測。若證實滲水漏水的責任屬上層單位，滲水辦可發出具法律效力的「妨擾事故通知」，要求相關人士在限時內解決滲水漏水的問題。上層單位如沒有按時處理好，會被檢控，最高可罰款HK$10,000。

如果上層住戶仍然不合作，受影響業主可以發律師信，甚至向小額錢債審裁處提出民事索償。

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窗邊滲水篇 - 處理步驟及如何理賠

暴雨時另一常見的家居漏水問題就是窗邊滲水。若果窗框防水膠邊做得不好或已老化，橫風橫雨下就有可能出現滲水的情況。

家居保險漏水︱包打風落雨導致窗邊滲水嗎?

打風落雨的確有可能為家居帶來損失，但並非所有情況之下的窗邊滲水都有機會獲得家居保險的賠償，例如下大雨時，天文台沒有發出任何暴雨警報或颱風訊號，即使窗邊滲水導致有財物損失，該損失都有可能不會獲得賠償。但如果是黃色暴雨警告或是8號風球以上，獲得賠償的機會就會更大，建議投保人最好自行查閱有甚麼不受保事項。

小貼士：市面上有一種叫「暴封膠」的產品，可於落雨時使用以即時填補裂縫，提供防水密封，暫時停止滲漏。當然這種產品僅屬急救性質，大雨過後仍要找合資格的師傅前來維修。

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購買家居保險前要留意甚麼？

水損自付額(墊底費) — 什麼是「墊底費」?

任何由水導致的損失，例如打風落雨、爆水管、洗衣機滲水及抽濕機漏水等，都會被稱為「水損」。家居保險通常會為水損設自付額。「自付額」，亦即是俗稱的「墊底費」。投保人要自行支付部分墊底費，金額就因個別保險公司、樓齡、物業類型而異，例如物業樓齡愈高，自付額則有機會愈高，視乎不同保險計劃而定。

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各大保險公司家居保保費

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