慎防窗邊牆身滲水或打風爆玻璃窗，是每逢打風黑雨例行事項。到底爆窗、窗滲水等意外，是家居保還是火險賠償？其他常見打風落雨下財物損毀的保障範圍又是怎樣？MoneyHero同大家逐一解答，為颱風暴雨季做好準備！
常見意外點處理及保險賠償：窗邊滲水｜牆身滲水｜爆玻璃窗｜水浸
家居保險保障：家居保險點保障滲漏？｜家居保險點保障爆玻璃窗？｜家居保險點保障水浸？｜各大保險公司家居保保費｜索償程序
率先睇：滲漏水／爆玻璃窗／水浸之保障比較
| 保險公司 及產品 | 有關滲水之保障 （每年保障上限） | 爆玻璃之第三者保障 （每年保障上限） | 有關水浸之保障 （每年保障上限） |
|---|---|---|---|
| FWD家居保 | HK$50萬（*建築面積700平方呎或以下） | HK$500萬 | HK$50萬（*建築面積700平方呎或以下） |
| Zurich自選家居保險計劃 住戶保險 | HK$75萬（*建築面積700平方呎或以下） | HK$1,000萬 | HK$75萬（*建築面積700平方呎或以下） |
| Generali忠意保險家居綜合保險 | HK$100萬或財物實質價值（以較低者為準） 自負額為該損毀的10%或HK$1,000（以較高者為準） | HK$750萬，自負額每次HK$500 | HK$100萬或財物實質價值（以較低者為準） 自負額為該損毀的10%或HK$1,000（以較高者為準） |
| Allied World家居樂計劃II | HK$100萬，自負額每次HK$500 | HK$1,000萬 | HK$100萬，自負額HK$500/次 |
| MSIG 三井住友 | HK$100萬，自負額每次HK$1,000起 | HK$800萬，如屬水損自負額每次HK$3,000 | HK$100萬，自負額每次HK$1,000起 |
牆身滲水或天花漏水如何處理？
2. 牆身滲水處理
打風落雨過後若發現牆身滲水或出現一泡泡白色粉末，都是出現牆身滲漏的警號。首先要搞清楚牆身滲水源頭到底是樓宇結構還是鄰居單位，可惜牆身滲水原因一般都未能以肉眼就能分清。此時最好應詳細為牆身滲水位置拍照，並通知大廈管理公司以便索取事件紀錄報告，同時也要向保險公司備案，保險公司一般會因應牆身滲水的情況，要求投保人尋找合資格的師傅尋找源頭及維修，也有可能會委派專業人士如公證行來尋找牆身滲水源頭，以便日後的理賠工作。
3. 天花漏水處理
天花漏水／滲水發生位置不是「自己天花」就是「鄰居天花」，遇到任何一個情況時若有購買家居保險，最大好處就是無需直接與鄰居交涉，全權交由保險公司出手跟進，省卻不少麻煩和尷尬。若是自己天花漏水，第一時間應拍下狀況，同時聯絡管理處及向保險公司備案；若是樓下鄰居投訴而要求賠償時，緊記切勿第一時間承認責任或表示會作出賠償，應先聯絡保險公司及管理處，由他們出面進行交涉及調查責任。
1. 窗邊滲水／鋁窗漏水處理
暴雨時另一常見的家居漏水問題就是窗邊滲水。若果窗框防水膠邊做得不好或已老化，橫風橫雨下就有可能出現滲水的情況。市面上有一種叫「暴封膠」的產品，可於落雨時使用以即時填補裂縫，提供防水密封，暫時停止滲漏。當然這種產品僅屬急救性質，大雨過後仍要找合資格的師傅前來維修。
家居保險／火險點保障牆身滲水或天花漏水？
若然發現牆身滲水或天花漏水是源自大廈結構損毀，而該損毀不是因為自然損耗或日久失修，而是因為打風落大雨令到大廈結構受損，就可嘗試循「火險」追討，保險公司或會對相關樓宇結構進行修復或更換。
另一方面，由於家居保險保障範圍包括家居裝修，即家居的牆壁、天花、門、地板或窗戶所作出的裝修，因此，若家中受損窗戶或牆身為非原裝發展商交樓時的原有裝修，就可向家居保險索償。當然，若牆身滲水或天花漏水令到家中財物有所損毀，就同時可向保險公司提出索償，以AIG的萬家寶Plus加強版的綜合家居保險為例，就特別有「雨水滲漏保障」一項，保障懸掛3號或以上風球、或黃雨或以上的暴雨時，因雨水滲漏而導致的家居財物、個人財物及貴重物品損失。
若然發現源頭是你的鄰居，要跟對方交涉也未必容易，即到MoneyHero為大家準備的家居保險一文內，睇睇點算好！當然，建議大定在投購家居保險或火險前，都要清楚了解保障範圍，以免出事時才發現不承保。
家居保險滲水／漏水之保障比較
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司的保障範圍：
| 保險公司及產品 | 有關滲水／漏水之保障（每年保障上限） |
|---|---|
| FWD家居保 | HK$50萬（*建築面積700平方呎或以下） |
| Zurich自選家居保險計劃 住戶保險 | HK$75萬（*建築面積700平方呎或以下） |
| Generali忠意保險家居綜合保險 | HK$100萬或財物實質價值（以較低者為準） 自負額為該損毀的10%或HK$1,000（以較高者為準） |
| Allied World家居樂計劃II | HK$100萬，自負額每次HK$500 |
| MSIG 三井住友 | HK$100萬，自負額每次HK$1,000起 |
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索償程序
- 投保人需通知管理處，並提取相關事件的報告或信件紀錄
- 拍下牆身滲水／天花滲水的照片及影片，愈仔細愈好，方便日後提出索償
- 通知保險公司，交給他們與樓上的鄰居進行交涉處理，無須自行出面
- 如情況嚴重，諮詢保險公司意見後可先尋找合資格師傅維修，緊記保留單據或報價單
Tips：若你的大廈沒有管理公司，或未能就相關牆身滲水或天花漏水事件提供官方紀錄，應立即向保險公司說明並詢問解決方法，以免其後因提交資料不足而出現索償不受理的情況。
爆玻璃窗點算好？
每次打風都不難見到有玻璃窗碎裂的新聞，安全起見很多人都會為當風位置的窗戶貼上呈「米」字型的膠紙陣，無論是被強風吹破，抑或是被強風吹起的沙石雜物擊到時，都可以把裂開的玻璃固定好，避免裂縫加大，甚至整塊碎裂時也可黏起玻璃，避免碎片弄傷家人或街上途人。
強制驗窗計劃
為切實處理香港樓宇失修的問題，強制驗窗計劃已於2012年6月30日開始全面實施。樓齡達10年或以上的私人樓宇（不高於3層的住用樓宇除外）的業主，如接獲屋宇署的通知，就必須於限期內委任合資格人士，完成訂明檢驗。如檢驗後需進行修葺，有關業主須委任一名註冊承建商，在一名合資格人士的監督下進行所需的訂明修葺。如不遵從強制驗窗的法定通知，會被定額罰款HK$1,500，屢犯者一經定罪，可罰款港幣HK$2.5萬及監禁3個月。
窗戶的保養
窗戶若缺乏保養或使用不當，會變得容易鬆脫，隨時會從樓宇墜下！業主必須定期檢查及保養家中窗戶，以確保自己及公眾的安全。
- 定期檢查及清理窗鉸及鉸槽上的垃圾和沙粒
- 定期在鉸位加添適量潤滑劑，但切勿使用會腐蝕窗戶組件的不適當的潤滑劑或清潔劑
- 洗抹窗時宜用清水。保持鉸槽及窗扇頂部乾爽
- 不要將物件掛在窗扇或窗鉸上
- 不要強行打開或關閉窗戶
- 抺窗時不要用窗扇「借力」
家居保險／火險點保障爆玻璃窗？
爆玻璃窗有兩個不同的索償方向，作為已花費大量積蓄購買安樂窩的業主們，非常建議同時購買家居保險及火險，確保出事時有更全面的保障。
如上述提及，家居保險保障範圍是包括家居裝修，即投保人於家居的牆壁、天花、門、地板或窗戶所作出的裝修，而不是交樓時的原有裝修。玻璃窗屬於樓宇結構的一部分，如果投保人對本身的窗戶作出了改動和裝修的話，投保人就可以向家居財物保險索償，例如AIG的萬家寶Plus加強版的綜合家居保險，就對因打風而損毀的玻璃窗提供最多HK$5,000的賠償保障。
假若玻璃破碎甚至窗戶因大風吹至鬆脫而不幸傷及途人，一般家居保險都有涵蓋到第三者責任保障，投保人可得到保險公司提供的保障。遇上此情況時，應即時通知物業管理公司和保險公司，及向警方報案，切勿私下與他人達成任何和解或賠償協議，否則保險公司有權不受理索償。
家居保第三者責任保險比較
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司的保障範圍：
| 保險公司 | 保險計劃 | 第三者責任保障 (每年最高賠償額) | 自負額 |
|---|---|---|---|
| FWD富衛 | 「家居保」 | HK$500萬 | ✖️ |
| Generali忠意保險 | 家居綜合保險 | HK$750萬 | ✔️ |
| Zurich蘇黎世 | 自選家居保險計劃住戶保險 | HK$1,000萬 | ✖️ |
| 大新保險 | 「樂加家」家居保障 計劃C | HK$1,200萬 | ✔️ |
| Allied World | 家居樂計劃II | HK$1,000萬 | ✖️ |
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火險點保障爆玻璃窗？
相反，如果是原裝的窗戶，家居保險一般是不受保的。如果有投保了火險，基於火險會保障樓宇結構，要是沒經改裝的窗戶是由火災或保障範圍內的其他意外導致損毀，投保人便可嘗試透過火險索償。不過要留意不同保險公司對於受保意外的定義不一，最基本的火險保障由火災引起的損失，只有部分可伸延至其他意外如水浸或颱風等，投保人宜詳閱保單或向保險公司查問清楚，以免發生意外時未能獲得保障。例如Allied World的自選樓宇結構「全險」保障（即火險），就列明會保障因颱風而導致的樓宇結構損毀，賠償樓宇的重建費用，上限為保單的最高保額，而每次索償均有H$3,000自負額。
颱風／黑雨水浸保險包唔包？
香港一些低窪地區及排水系統老化的舊區經常受到水浸影響，如大埔林村谷盆地和九龍漆咸道南，打風加上大潮，很容易會出現財物損失。若水浸令到樓宇出現結構損毀，就可循「火險」去提出索償，如FWD家居保的自選樓宇結構全險（即火險），賠償因水浸、甚至因直接被山泥傾瀉或地陷所引致的損毀，保障全面。無論是因天雨關係，還是家中地台去水倒灌或爆水喉，若水浸到屋內令家中財物有所損毀，則可獲得家居保險的保障，FWD的家居保也對投保人家中財物提供每年上限HK$100萬的保障額，貴重財物都有每年上限HK$10,000的保障。
家居保險滲水／漏水之保障比較
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間保險公司的保障範圍：
| 保險公司 及產品 | 有關水浸之保障 （每年保障上限） |
|---|---|
| FWD家居保 | HK$50萬（*建築面積700平方呎或以下） |
| Zurich自選家居保險計劃 住戶保險 | HK$75萬（*建築面積700平方呎或以下） |
| Generali忠意保險家居綜合保險 | HK$100萬或財物實質價值（以較低者為準） 自負額為該損毀的10%或HK$1,000（以較高者為準） |
| Allied World家居樂計劃II | HK$100萬，自負額HK$500/次 |
| MSIG 三井住友 | HK$100萬，自負額每次HK$1,000起 |
想一併對比保費價錢？即睇價格表！
各大保險公司家居保保費
同一單位大小，家居保險保費間間保險公司均各有不同，以下圖表就以建築面積500呎的單位為例，列出家居財物保障額及保費價格參考：
打風落雨保險索償程序
若因打風落雨而導致財物或居住樓宇有損毀，投保人應採取以下程序，以增加成功索償機會：
- 盡可能即時切斷水源，並將財物盡量搬離，希望減少損失
- 確保在安全情況下拍攝紀錄受損狀況，如水喉爆裂位置、水流流向、受損物件等
- 不要棄置或修理損毀物品，以保留證據
- 通知物業管理公司，以便其後索取相關事故報告提交予保險公司
- 通知保險公司，公司或會派人前來檢測
- 於期限前提交索償申請，並提交相關資料如財物單據、維修報價等等
- 如事件涉及第三方，切勿私下與他人達成任何和解或賠償協議，否則保險公司有權不受理索償
Tips：留意部分保險公司要求投保人每次索償時先支付墊底費（自負額），而且每間公司的金額不盡相同，投保前除了清楚理解各種保障範圍外，也應把墊底費列入考慮因素之一。
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