香港人每月儲蓄額｜多少儲蓄才感安全？不同收入投資儲錢策略

覺得100萬遙不可及？其實，「安全感」不是一個單一的數字，而是一個結構。我們可以將它拆解成三個不同功能的「水桶」，讓目標變得更清晰、更可行。

1. 應急桶：你的財務防火牆 (3-6個月生活開支)

這是你財務規劃中最基本、最重要的一環。它的唯一作用，就是應對突發狀況，如突然失業、急病或家庭意外。

• 如何計算：計算你每月「必須」開支（租金/按揭、交通、基本伙食、保險等），再乘以3至6個月。例如，每月必須開支為$15,000，你的應急桶就應有$45,000至$90,000。

• 存放方式：必須放在高流動性、低風險的地方，如銀行活期儲蓄、高息儲蓄戶口或貨幣市場基金，確保隨時能動用。

2. 保障桶：轉移你無法承受的風險 (按需配置)

有些風險是單靠儲蓄無法抵禦的，例如嚴重的疾病或意外。這時就需要透過保險來轉移風險。

• 如何計算：檢視你現有的醫療保險、危疾保險和人壽保險，計算「保障缺口」。例如，萬一患上重病，現有保險賠償額是否足夠支付治療費用和未來一兩年的生活費？

• 配置方式：根據你的年齡、家庭責任（是否有子女或供養父母）和健康狀況，配置足夠的保障。這是為了確保你的「應急桶」和「增值桶」不會因一次意外就被掏空。

3. 增值桶：實現人生目標 (金額不限)

當你的「應急桶」和「保障桶」都穩固後，剩餘的資金就應該放入這個桶，目標是跑贏通脹，實現你的長遠目標，如置業首期、子女教育基金或退休生活。

• 如何計算：根據你的財務目標（例如5年內儲夠50萬首期）來倒推每月需要投入的金額。

• 配置方式：這部分的資金可以承受較高風險，以換取較高潛在回報，例如投資於股票、ETF基金等。

• 保證型選擇： 若這筆錢有明確的使用時間（例如上述5年後的置業首期），亦可考慮把部分資金放在回報寫在合約上的儲蓄保險。這類計劃的期滿金額直接寫明於保單，不受市況影響，代價則是流動性——多數計劃頭一兩年的現金價值都低於已繳保費，要接近期滿才追回，所以應先填滿「應急桶」，才把確定不會動用的錢放進去。

  除了全保證那一類，市場上另一類是長線分紅計劃：回報由保證現金價值加非保證紅利組成，換取的是較高的長期回報潛力，而非保證紅利是看保險公司的投資績效。友邦、宏利、保誠等大型保險公司都有這類計劃，分別主要在供款年期與回本節奏。保誠「誠譽財富保險計劃屬供款年期為2年、終身保障，最低名義金額為20,000美元；以45歲投保為例，第5個保單周年日的預期總現金價值約為已繳總保費的104%，第10個保單周年日約為151%，預期內部回報率4.4%。其中保證現金價值已列明於保單內，提供確定保障；而非保證的終期紅利將於第2個保單周年日起公佈，靈活反應長期投資成果。 

  所以比較回報之前，先問自己兩件事：這筆錢甚麼時候要用？你是打算一次過拿出來，還是分幾年慢慢繳？年期或繳費方式對不上，保證回報再高也幫不了你。