香港退休年齡｜退休要幾多錢？3步試算你的理想退休金
更新日期: 2025年11月11日
作者Moneyhero Team
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香港的退休年齡是幾多歲
你可能以為香港有法定的退休年齡，但事實上，香港並沒有官方的統一規定。大部分公司的慣例是要求員工在60至65歲之間退休。
然而，規劃退休時，我們不能只看退休年齡，更要考慮「退休後的生活有多長」。根據最新數據，香港人的平均預期壽命持續位居世界前列，男性約為80多歲，女性更接近90歲。這意味著，你的退休金需要足夠支撐長達20至30年甚至更久的生活。
了解這一點，能幫助我們更實際地思考：如何讓時間和複利成為我們的朋友，而不是敵人？無論你現在幾歲，開始規劃永遠不嫌遲。
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退休到底需要多少錢？實用試算公式步驟
「退休需要800萬」、「1000萬才夠」… 你可能聽過各種說法，但這些數字對你有參考價值嗎？其實，每個人的理想退休金額都是獨一無二的，它取決於你期望的生活方式。與其糾結於一個遙遠的數字，不如跟著以下框架，估算一個專屬於你的目標。
影響退休金總額的4大變數
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期望的退休生活開支：你希望過簡樸生活，還是環遊世界？退休後每月開支是整個計算的基礎。
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通脹風險：今天的1萬元，20年後的購買力可能只剩下一半。在計算時必須考慮平均每年2-3%的通脹率，否則你的退休金將會「縮水」。
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預期壽命：你預計自己能活到幾歲？這決定了你的退休金需要支撐多少年。不妨參考平均壽命，並在此基礎上多預留幾年作緩衝。
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未來醫療開支：隨著年齡增長，醫療和保健費用是不可忽視的一大筆開銷，需要為此預留一筆額外的儲備。
退休金試算3步驟
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估算每月開支：計算你目前每月的基本開銷（衣食住行），再加入你期望的娛樂、旅遊等費用，得出「理想退休每月開支」。一個簡單的法則是，用你目前月薪的70-80%作為估算起點。
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計入通脹：假設你現年35歲，計劃65歲退休，預計每月開支為3萬元。考慮到未來30年的通脹，你退休時的每月開支可能已變成6萬多元。你可以使用網上的通脹計算機來估算。
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計算總額：將「計入通脹後的每月開支」乘以12個月，再乘以你預計的退休年期（例如25年），就能得出你需要的退休金總額。
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強積金（MPF）足夠退休嗎？
對於大部分香港打工仔來說，MPF是退休儲蓄的第一道防線。但單靠它足夠嗎？根據BCT數據，香港打工仔40歲MPF資產中位大約為66萬元，這與大家心中理想的數百萬退休金相距甚遠。
這說明，我們不能將MPF當成唯一的退休依靠。不過，如果管理得當，它依然是你整體退休規劃中非常重要的一環。
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定期整合MPF戶口：將分散在不同公司的個人帳戶整合起來，方便管理，也能更清晰地檢視整體回報。
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考慮可扣稅自願性供款（TVC）：如果你希望加快儲蓄進度，TVC是一個好選擇。每年最高6萬元的供款額可享稅務扣減，變相是用政府的錢幫你儲退休金。
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留意收費與分散投資：定期檢視你的基金選擇，留意管理費用對長遠回報的影響。同時，避免過度集中投資於單一市場（例如港股），應建立全球化、多元化的投資組合以分散風險。
複利收息：為何越早開始越好？
在退休規劃中，它的威力尤其顯著。簡單來說，複利就是「利疊利」，你的本金所產生的回報，會再成為新的本金，繼續為你賺錢。
時間是發揮複利效應的關鍵。讓我們看一個例子：假設你的目標是在65歲時累積到600萬港元，投資組合的年均回報率為7%。
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如果從25歲開始：你每月只需投資約$3,400。
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如果推遲到35歲才開始：每月需要投入的金額將大幅增至約$7,100。
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如果等到45歲：每月更需要投資近$16,000才能達標！
這個差距正正說明了「時間就是金錢」。越早開始，你的資金就有越長的時間去滾存增值，你每月需要儲蓄的壓力也越小。
常見錯配：退休現金流 vs. 資產配置
很多人以為退休規劃就是「儲夠一筆錢」，然後放在銀行慢慢用。但這種思維忽略了一個重大風險：通脹。如果你的資產增值速度追不上通脹，你的購買力就會逐年下降。
因此，退休後的理財策略不應是單純的「提取」，而應是持續的「資產配置」。你需要建立一個能產生穩定現金流的投資組合，例如包含高息股、債券、房地產投資信託（REITs）等，讓資產在為你提供生活費的同時，繼續增值以對抗通脹。
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規劃理想退休生活
計算退休金、了解複利、管理MPF… 退休規劃看似複雜，但只要你今天就踏出第一步，一切都會變得簡單。與其為遙遠的目標而焦慮，不如專注於眼前可以做的事。
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常見問題（FAQ）
首先，不要因短期市場波動而輕易轉換基金。你應該檢視自己的基金組合是否符合你的風險承受能力和退休年期。年輕人可承受較高風險，可選擇較多股票成分的基金；臨近退休則應轉向較保守的配置。你亦可考慮將部分MPF轉移至收費較低、選擇更多的自選平台。
「財務獨立，提早退休」（FIRE）近年備受討論。它要求極高的儲蓄率（通常是收入的50%以上）和紀律性的投資。在香港高昂的生活成本下，實踐FIRE的難度極高，但其核心理念——儘早開始、積極儲蓄、聰明投資——對所有人都適用。
這沒有標準答案。你可以使用「50/30/20法則」作為參考：將除稅後收入的50%用於需要（Necessities），30%用於想要（Wants），剩下的20%用於儲蓄和投資。最重要的是，養成定期定額投資的習慣，即使金額不大，長遠也能見到複利的效果。
退休後的投資目標從「資本增值」轉向「資本保值和創造收入」。你應逐步降低高風險資產（如股票）的比例，增加較穩定的收息資產（如債券、高息股）。一個多元化的投資組合，能確保你在任何市況下都有穩定的現金流。想了解不同平台的收費，可參考 [證券戶口收費比較]。
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