香港數字銀行(前稱虛擬銀行)比較｜8間開戶優惠、定期存款及安全性一覽

更新日期: 2026年10月8日

本文比較香港8間數字銀行(前稱虛擬銀行)的開戶優惠、定期及活期存款利率、服務範圍與安全性，並說明數字銀行與傳統銀行及網上銀行的分別，附存款保障及金管局監管重點，助你揀選合適戶口。

作者Moneyhero Team

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重點摘要

數字銀行是什麼：香港現有8間受金管局監管的數字銀行（前稱虛擬銀行，Virtual Bank），完全或主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務；開戶及日常操作以手機App為主，實際服務渠道及辦事處安排以個別銀行公布為準。
利率與優惠：各數字銀行以高息定存、活期加息、現金回贈及迎新優惠吸客；實際利率、優惠金額及有效期會不時調整，應以官方最新公布及MoneyHero產品卡為準。
安全性：數字銀行同受金管局監管；合資格存款每名存戶於同一銀行最高可獲HK$800,000保障（2024年10月1日起）。不過，存款保障只涵蓋合資格存款，使用時仍應留意個別銀行的資訊保安、系統穩定性及服務安排。
限制：數字銀行的投資、保險、按揭及企業融資等服務範圍因行而異，部分行已由存款及貸款擴展至卡類、投資、保險或中小企銀行服務，覆蓋範圍按個別銀行而定；可借金額及現金提取安排亦按個別銀行的產品條款而定。
開戶優惠比較：包含平安數字銀行（前稱PAO Bank／平安壹賬通銀行）在內的各數字銀行開戶優惠不時更新，登記方式、獎賞金額及優惠期以各行最新條款及產品卡為準。

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香港數字銀行(前稱虛擬銀行)是什麼？與網上銀行有何分別

香港金融管理局於2024年10月完成諮詢，將虛擬銀行正式易名為數字銀行（digital bank）。根據金管局《數字銀行的認可》指引，數字銀行是指完全或主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務的銀行。傳統銀行即使設有網上銀行（Internet banking）及手機銀行平台，本身仍不會因此自動成為數字銀行。現時全港共有8間持牌數字銀行，包括眾安銀行（ZA Bank）、Mox Bank、匯立銀行（WeLab Bank）、大象銀行（EleBank，前稱天星銀行 Airstar Bank）、富融銀行（Fusion Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）、理慧銀行（Livi Bank）及平安數字銀行（前稱 PAO Bank／平安壹賬通銀行）。

數字銀行定期存款利率比較

數字銀行的定期存款起存額因銀行及產品而異，部分計劃低至HK$1至HK$1,000（查核日 2026-08），適合重視資金流動性的存戶。定存利率屬動態數字，會按存期、幣別及是否新資金而不時調整，以下比較涵蓋8間持牌數字銀行並保留存期欄位，表列各格的查核日期另設專欄逐格標示。實際年利率請以官方最新公布及MoneyHero產品卡為準。

數字銀行	港元定存起存門檻	港元定存年利率 1／3／6／12個月	查核日期	官方連結
眾安銀行 ZA Bank	低至HK$1（查核日 2026-08-31）	官方公開頁不列各存期固定年利率，須於App內查看；實際年利率以MoneyHero產品卡顯示為準	起存 2026-08-31；利率查核 2026-09-29	bank.za.group
Mox Bank	低至HK$1（查核日 2026-08-31）	年利率按本行不時公布，以成功設立定存時為準；實際年利率以MoneyHero產品卡顯示為準	起存 2026-08-31；利率查核 2026-09-29	mox.com/zh/promotions/time-deposit
匯立銀行 WeLab Bank	低至HK$10（官方公布，覆核日 2026-08）	GoSave 2.0 年利率按存款金額及存期而異，於App內公布；實際年利率以MoneyHero產品卡顯示為準	起存沿用 2026-08 覆核日；利率查核 2026-09-29	welab.bank/zh/feature/gosave_2
大象銀行 EleBank（前稱天星銀行 Airstar Bank）	未取得可核對數值	實際年利率以MoneyHero產品卡及該行App顯示為準	利率查核 2026-09-29	elebank.com
富融銀行 Fusion Bank	HK$100 起（查核日 2026-09-15）	實際年利率以MoneyHero產品卡顯示為準	起存 2026-09-15；利率查核 2026-09-29	fusionbank.com
螞蟻銀行 Ant Bank	低至HK$1（查核日 2026-09-29）	官方公開頁不列各存期固定年利率；實際年利率以MoneyHero產品卡及該行App顯示為準	2026-09-29	antbank.hk
理慧銀行 Livi Bank	HK$500 起（查核日 2026-10-01）	實際年利率以MoneyHero產品卡及該行App顯示為準	起存 2026-10-01；利率查核 2026-09-29	livibank.com
平安數字銀行（前稱PAO Bank）	未取得可核對數值	實際年利率以MoneyHero產品卡顯示為準	利率查核 2026-09-29	pingandb.com

表內標示未取得可核對數值者，代表本輪未能取得可逐字核對的官方數值，不等於該行沒有該項產品或優惠。本頁的浮動數值，包括各存期年利率與迎新獎賞，一律以MoneyHero產品卡當期顯示為準；產品卡的數值由各行當期條款帶出，並會隨各行調整而更新。查核日期欄所載日期為該格資料的實際查核當日，並非各行公布或調整利率的日期；同一行的起存門檻與年利率查核日可能不同，故分項列出。設立定存前，請按官方連結或登入該行App核對當日適用條件。

提示：比較定存時應以相同存期、相同幣別及相同資金條件（新資金或現有資金）對比，並留意提早提取的罰息安排。

數字銀行活期存款利率比較

部分數字銀行以活期加息或任務加息吸引存款，活期年利率與適用存款上限會不時調整，屬動態數字。以下比較涵蓋8間持牌數字銀行，並把基本年利率、加息年利率與適用結餘及任務條件分欄列出，各格的查核日期隨該格內容標示。實際年利率及上限以官方最新公布及產品卡為準。

數字銀行	活期基本年利率	加息年利率	適用結餘及任務條件
眾安銀行 ZA Bank	0.01%（查核日 2026-09-29）	高息錢罌於完成指定活動挑戰後，可獲額外獎賞年利率；最新利率以官方活動頁及產品卡為準	適用於高息錢罌內的合資格存款，額度按用戶等級而異；獎賞由挑戰完成日起至當月最後一日有效。錢罌餘額不能直接用於卡片消費、繳費、還款或轉賬至第三方
Mox Bank	0.001%（2025-12-01起生效）	Mission Bonus 設出糧、投資、貨幣兌換及存款任務；完成合資格任務可獲相應額外年利率。基本年利率與任務額外年利率須分開閱讀，最新利率以官方條款及產品卡為準	基本年利率不設存款上限；Mission Bonus 只適用於合資格活期存款，港元適用額度按一般客戶或 Mox+ 資格而異。定期存款、FlexiBoost 戶口及 Mox Invest 的未結算出售收益不適用；各任務門檻及有效期以官方條款為準
匯立銀行 WeLab Bank	未取得可核對數值	未取得可核對數值	設指定條件，以官方為準
大象銀行 EleBank（前稱天星銀行 Airstar Bank）	0.10%（查核日 2026-09-29）	查核日未見常態加息機制	分層遞增計息，分層界線以官方為準
富融銀行 Fusion Bank	未取得可核對數值	未取得可核對數值	設指定條件，以官方為準
螞蟻銀行 Ant Bank	未取得可核對數值	餘額+活期年利率高達2.0%（查核日 2026-09-29）	隨存隨取、不收手續費；適用結餘分層以官方為準
理慧銀行 Livi Bank	未取得可核對數值	未取得可核對數值	liviSave不設最低結餘門檻及手續費（查核日 2026-09-29）
平安數字銀行（前稱PAO Bank）	未取得可核對數值	未取得可核對數值	以官方為準

活期表標示未取得可核對數值者，代表本輪未能取得可逐字核對的官方數值，不等於該行沒有活期加息或相關存款產品。基本年利率、加息年利率、適用結餘上限及任務條件均屬浮動數值，一律以MoneyHero產品卡當期顯示為準。格內所載查核日期為該格資料的實際查核當日，並非各行公布或調整利率的日期；基本年利率與加息年利率適用的結餘區間可能不同，比較時應連同條件一併閱讀。

數字銀行服務比較

各數字銀行的服務範圍不盡相同，部分銀行已由存款、轉賬及貸款，擴展至卡類、投資、保險或中小企銀行服務。以下概覽按各行現行官方產品頁逐項列示，讀者可按所需服務比較。

數字銀行	核心服務定位（以官方最新公布為準）
眾安銀行 ZA Bank	服務較全面：儲蓄、私人貸款、循環貸款（ZA Credit）、扣賬卡（ZA Card）、保險、投資、中小企及外幣戶口
Mox Bank	儲蓄、定期存款、貸款、信用卡及扣賬卡、外幣戶口、投資（港股、美股、基金及加密資產）及旅遊保險
匯立銀行 WeLab Bank	儲蓄、貸款、扣賬卡、投資基金及外幣戶口
大象銀行 EleBank（前稱天星銀行 Airstar Bank）	儲蓄、定期存款、外幣兌換、轉賬、私人貸款、扣賬卡、港美股、基金、保險及中小企銀行服務
螞蟻銀行 Ant Bank	儲蓄、貸款、投資及中小企服務，與AlipayHK整合
理慧銀行 Livi Bank / 富融銀行 Fusion Bank	以存款、轉賬及貸款等基本服務為主，個別提供投資或中小企服務，詳見官方
平安數字銀行（前稱 PAO Bank／平安壹賬通銀行）	儲蓄、定期存款、外匯及跨境匯款、港美股、基金、保險及中小企銀行服務

虛擬銀行的優點

開戶手續簡單
相比傳統銀行，虛擬銀行開戶流程更簡單。一般只需透過手機 App 提交個人資料並完成身份驗證，最快數分鐘至數小時即可完成開戶，毋須親身到分行。
申請門檻低
虛擬銀行普遍不設最低結餘要求，亦沒有低結餘收費，部分甚至低至 HK$1 即可開戶。同時不少銀行會提供高息定存、現金回贈或消費優惠等迎新獎賞，特別適合年輕客戶或資金較少的用戶。
24小時全天候服務
虛擬銀行主要透過App提供服務，用戶可24小時管理戶口，包括查閱結餘、轉賬或申請貸款等。配合轉數快（FPS），資金亦可即時轉賬至其他銀行。

虛擬銀行的限制

服務種類較單一
香港虛擬銀行目前主要集中於存款、轉賬、貸款及支付等基本銀行服務。至於投資產品、保險、按揭或貿易融資等服務，暫時仍以傳統銀行提供較為全面。
貸款額較低
部分虛擬銀行提供個人貸款服務，但貸款上限一般低於傳統銀行。至於企業貸款，目前亦只有少數虛擬銀行提供相關服務。
現金提款手續相對繁瑣
由於虛擬銀行沒有實體分行，現金服務相對有限。部分虛擬銀行（如 Mox、ZA Bank、WeLab Bank）提供實體提款卡，可於指定 ATM 提款；若沒有提款卡，用戶一般需要先透過轉數快（FPS）轉賬至其他銀行戶口，再提取現金。

數字銀行的優點與限制

數字銀行的優點

開戶手續簡單：一般只需透過手機App提交資料並完成身份驗證，所需時間因銀行及核實情況而異，以個別銀行公布為準，毋須親身到分行。
申請門檻較低：數字銀行不應設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費；開戶資格及定期存款最低金額則因銀行及產品而異。
App服務：可透過App查閱結餘、轉賬或申請貸款，並支援轉數快（FPS）過數至其他銀行；實際服務時間及處理安排以個別銀行公布為準。

數字銀行的限制

服務範圍因行而異：部分數字銀行集中於存款、轉賬、貸款及支付，投資、保險、按揭及貿易融資的覆蓋按個別銀行而定。
可借金額按產品及批核結果而定：貸款上限因銀行及個別申請而異；企業及中小企貸款並非每間數字銀行都提供。
現金提取安排不同：部分銀行提供實體卡或無卡提款服務，例如理慧銀行可透過App使用二維碼，在指定ATM直接從liviSave戶口提款。若銀行未提供適用的直接提款服務，可先經轉數快轉賬至其他銀行再提現；適用ATM、提款限額及收費以個別銀行公布為準。

	MoneyHero獎賞價值	最低實際年利率	每月還款額低至	總利息低至
Citi 稅季貸款	HK$8,600	1.56 %	HK$12,710	HK$5,040
信銀國際 $mart Plus 分期貸款（稅季優惠）	HK$4,800	1.38 %	HK$12,560	HK$1,440
WeLend AI私人貸款（稅季適用）	HK$12,600	1.00 %	HK$12,743	HK$5,832
OCBC 華僑銀行私人貸款 (稅季適用)	HK$8,300	1.30 %	HK$12,921	HK$4,032
安信定額私人貸款	-	1.18 %	HK$12,650	HK$3,600
星展銀行「貸易清」私人貸款	HK$10,500	6.38 %	HK$12,830	HK$7,920
OK Finance 特快低息貸款 \| 新客升級獎賞	HK$12,000	1.12 %	HK$12,650	HK$3,600

精選數字銀行私人貸款

部分數字銀行提供私人及分期貸款，實際可借金額、還款期、利率及實際年利率（APR）會按產品及個人批核結果而定。數字銀行的貸款屬持牌銀行產品，受金管局監管；申請前應查閱各行最新產品條款，並比較實際年利率與總還款額，切勿只看月供金額。貸款批核條件因產品及個別申請而異，並無單一金額、文件或批核標準。

數字銀行信用卡與扣賬卡比較

現時提供信用卡或扣賬卡的數字銀行包括眾安銀行（ZA Bank）、Mox Bank、匯立銀行（WeLab Bank）、大象銀行（EleBank，前稱天星銀行 Airstar Bank）及理慧銀行（Livi Bank）。各卡的回贈率、簽賬類別及里數安排會不時調整，實際回贈及條款以銀行最新公布及MoneyHero產品卡為準。

數字銀行	卡種	回贈定位（以官方最新公布為準）
眾安銀行 ZA Bank	ZA Card 扣賬卡；另可申請 ZA Credit 循環貸款，透過 ZA Card 使用信用額消費	支援本地及海外簽賬，設指定商戶回贈，回贈率以官方為準
Mox Bank	Mox Card（可切換 Mox Credit 或 Mox 戶口扣賬模式）	Mox Credit 可選現金回贈或亞洲萬里通里數；適用比率、條件及切換費用以官方最新條款為準
匯立銀行 WeLab Bank	WeLab Debit Card（多幣種扣賬卡）	連接港元及外幣戶口，簽賬回贈以官方為準
大象銀行 EleBank（前稱天星銀行 Airstar Bank）	EleBank Visa白金扣賬卡	支援實體卡、網上及電子支付；實際優惠及條款以官方最新公布為準
理慧銀行 Livi Bank	livi Mastercard 虛擬扣賬卡	支援商戶付款及指定電子錢包；獎賞、收費及使用條件以官方最新條款為準

付款模式與獎賞模式屬兩項獨立設定：付款模式決定該筆簽賬由Mox戶口扣賬還是使用Mox Credit，獎賞模式則決定該筆簽賬賺取現金回贈還是亞洲萬里通里數，兩者可分別設定，實際安排以官方最新條款為準。

數字銀行開戶優惠比較

為吸引新客戶，各數字銀行不時推出開戶迎新、活期加息、定存高息及現金回贈等優惠，包括平安數字銀行開戶優惠在內。平安數字銀行前稱PAO Bank／平安壹賬通銀行。這類優惠的獎賞金額、邀請碼、合資格要求及優惠期會不時更新，並可能設有存款或簽賬門檻。實際開戶優惠請以各數字銀行官方最新條款及MoneyHero產品卡顯示為準，比較時留意迎新條件與維持結餘的要求。

以下按8間持牌數字銀行逐行列出開戶優惠的比較欄位，各格的查核日期隨該格內容標示。

數字銀行	優惠或獎賞	主要要求及優惠期	登記方式
眾安銀行 ZA Bank	未取得可核對的當期條款	未取得可核對的當期條款	以官方公布為準
Mox Bank	查核日官方優惠頁有公開開戶迎新；實際獎賞以MoneyHero產品卡當期顯示為準	查核日 2026-09-29 設有當期迎新；獎賞金額、門檻及優惠期以產品卡及官方條款為準	開戶時輸入邀請碼，以官方頁當期公布者為準
匯立銀行 WeLab Bank	未取得可核對的當期條款	未取得可核對的當期條款	以官方公布為準
大象銀行 EleBank（前稱天星銀行 Airstar Bank）	查核日官方優惠頁有公開開戶迎新；實際獎賞以MoneyHero產品卡當期顯示為準	查核日 2026-09-29 設有當期迎新；獎賞金額、門檻及優惠期以產品卡及官方條款為準	開戶時輸入邀請碼，以官方頁當期公布者為準
富融銀行 Fusion Bank	未取得可核對的當期條款	未取得可核對的當期條款	以官方公布為準
螞蟻銀行 Ant Bank	迎新獎賞以官方當期條款及本頁產品卡顯示為準	合資格要求、任務、門檻及優惠期須按個別推廣條款核對	按個別推廣條款完成登記或使用指定邀請碼（如適用）
理慧銀行 Livi Bank	迎新獎賞以官方當期條款及本頁產品卡顯示為準	合資格要求、任務、門檻及優惠期須按個別推廣條款核對	按個別推廣條款完成登記或使用指定邀請碼（如適用）
平安數字銀行（前稱PAO Bank）	未取得可核對的當期條款	未取得可核對的當期條款	以官方公布為準

本表標示未取得可核對的當期條款者，代表本輪未能取得可逐字核對的官方迎新條款，不等於該行沒有迎新優惠。開戶迎新的獎賞金額、合資格要求、門檻及優惠期均屬浮動數值，一律以MoneyHero產品卡當期顯示為準；產品卡的數值由各行當期條款帶出，並會隨優惠更替而更新。格內所載查核日期為該格資料的實際查核當日，並非各行公布或調整優惠的日期。坊間流傳的迎新版本之中已有數項按其自身所載期限屬於過期，照抄會把過期優惠寫成現行優惠，故本表不採用該類來源。開戶前請同時查閱該行官方最新條款及優惠期。

數字銀行出糧戶口比較

部分數字銀行支援自動轉賬或轉數快出糧，並就出糧客戶提供活期加息、消費回贈或提早出糧等安排。相關利率與優惠屬動態數字，會不時調整，選擇時可比較出糧支援方式、加息門檻及日常簽賬回贈，實際條款以各行官方公布為準。

數字銀行與傳統銀行的分別

比較項目	傳統銀行	數字銀行（前稱虛擬銀行）
分行	設有實體分行及網上分行	主要透過互聯網或App提供服務；實際服務渠道及辦事處安排以個別銀行公布為準
開戶	分行開戶或網上開戶，部分需補交文件或到分行確認	遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍及遞交文件，所需時間因銀行及核實情況而異
收費	部分戶口設最低存款額或低結餘收費	金管局現行口徑為不應設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費
服務	多方面銀行服務	服務範圍因行而異，由存款及貸款等基本服務至卡類、投資、保險及中小企銀行服務
營運時間	分行受平日及假期限制，網上24小時但複雜服務或限時	App可全日操作，複雜服務及處理時間以個別銀行公布為準
監管與存保	受金管局監管，參與存款保障計劃	同受金管局監管，同樣參與存款保障計劃

數字銀行安全嗎？受金管局監管及存款保障

數字銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，但部分規定會按其商業模式作風險為本的調整。金管局亦要求數字銀行就資訊保安、系統穩定性及業務持續管理設置合適的管控措施，因此不宜單以銀行類型概括判斷安全性。首先，數字銀行同樣參與存款保障計劃，合資格存款每名存戶於同一銀行最高可獲HK$800,000保障（2024年10月1日起，此前為HK$500,000）；一旦銀行倒閉，受保障存款可按計劃規則獲賠償，惟結構性存款、不記名存款證、年期超過五年的定期存款及非存款產品（例如債券、股票、基金及保險產品）不受存保計劃保障。其次，數字銀行申請人須符合與其他持牌銀行相同的最低資本要求。此外，申請數字銀行牌照須提交具體可信的業務計劃及退場計劃，以保障一旦停業時存戶的權益。最後，數字銀行仍須在香港設有實體辦事處處理查詢及投訴，並遵守《銀行業條例》關於保存帳冊及交易記錄等規定。

常見問題

邊間數字銀行提供較全面的銀行服務？
沒有單一答案。現時眾安銀行（ZA Bank）、Mox Bank、大象銀行（EleBank）及平安數字銀行等均已提供涵蓋多個範疇的服務，但卡類、投資、保險、中小企銀行及外幣支援各有不同；應按所需服務逐項比較，並以各行官方最新公布為準。
邊間數字銀行的定期存款利息較高？
各數字銀行的定存利率會不時調整，並視乎存期、幣別及是否新資金而定，難以一概而論。建議以相同存期及幣別比較，並以官方最新公布及產品卡為準。
數字銀行有咩優點？
主要優點包括可透過手機申請開戶、不設最低戶口結餘要求或低戶口結餘收費，以及可透過App管理戶口；實際服務時間、開戶資格及轉賬處理安排以個別銀行公布為準。
18歲以下人士可以開立香港數字銀行戶口嗎？
一般而言，申請數字銀行個人戶口須年滿18歲，實際年齡及身份證明要求以個別銀行最新開戶條款為準。未滿18歲人士可比較傳統銀行提供的兒童或青少年戶口，開戶方式及所需文件亦以相關銀行公布為準。
數字銀行有為中小企而設的公司戶口嗎？
部分數字銀行提供中小企公司戶口服務，涵蓋範圍及申請資格因行而異，以各行官方最新公布為準。
開數字銀行公司戶口比傳統銀行容易嗎？
數字銀行的公司開戶流程多可遙距進行，惟仍須通過盡職審查及業務性質評估，批核結果因產品及個別申請而異，並無單一保證。

本文內容僅供一般參考，不構成任何銀行、存款、投資或財務意見。存款利率、開戶優惠、回贈及收費會不時變動，貸款產品的實際年利率（APR）及每月還款額按個別申請而定；開戶、存款或申請貸款前請查閱各數字銀行官方最新公布及條款。如資訊有出入，以金管局、存款保障委員會及相關銀行官方公布為準。

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