信貸評級如何影響借錢時的批核及貸款利率? MoneyHero 為大家進一步講解TU信貸評級對申請貸款的影響,亦會分享一些改善信貸評級的方法。
下表整合了不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR。
此外,不少朋友會以短期內提較多項貸款申請的方式格價,比較銀行/ 財務公司最終批核的利率。其實這個方法非常危險,或對信貸評級有負面影響。
因為大部份財務機構在審批信貸申請時都會向環聯(TU)索查申請人的信貸報告作為其中一項審批準則,短時間內有太多信貸申請查詢(屬於硬性查詢)很有機會拖低申請人的信貸評級,因為財務機構會認為申請人的資金緊絀,急需信貸。
相關文章︰查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?
在物業按揭方面,雖然你的貸款會有物業作為抵押品,但你的信貸評級仍然會影響最終獲批核的按揭貸款利率、年期及按揭成數等信貸條款。
換句話說,如果你的信貸評級不佳,即使你希望購買的是HK$400萬或以下的住宅物業,你仍可能不獲銀行批出最高的8成或9成(經按揭保險承按)的按揭貸款,或可能需要支付較高的按揭利息,或以低於25年或20年的較短年期供款。
因此,TU建議有意置業人士在申請按揭貸款前3個月先查閱個人信貸報告,以免落訂後才不獲批出按揭貸款。
延伸閱讀:【樓宇買賣須知.按揭成數】成數上限、壓力測試你要知!
如果因一時周轉不靈,或因善忘而曾有逾期還款紀錄,或曾有破產紀錄,有關紀錄將被載於個人信貸報告上數年。如果想「洗底」,最好的方法只有「等」,即等待不良紀錄的保留時間過去,當然期內亦要養成良好的還款習慣,避免舊紀錄未除,又再增添新的負面紀錄。
另外須注意,上述負面紀級的保留時間過去後,你仍須主動聯絡TU,以安排清除相關紀錄,因為有關紀錄是不會因到期而自動清除的。
延伸閱讀:無懼不良信貸評級(TU),教你5招更易申請私人貸款!

MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog!同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
信貸評級與私人貸款申請
信貸評級是財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時,用作參考的準則之一。信貸評級的高低其實反映了借款人的違約風險(即準時還款的機率)。因此,擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率(APR);而擁有較差信貸評級的朋友一般須支付較高的APR,甚或被財務機構拒絕其信貸申請。下表整合了不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR。
信貸評級相關的風險參考
信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 | 履行還款責任之比例(%) | 一般實際年利率 |
A | 優良 | 3526 - 4000 | 99.87 - 100 | 低於5% |
B | 良好 | 3417 - 3525 | 99.72 - 99.86 | 5% - 7% |
C | 良好 | 3240 - 3416 | 99.02 - 99.71 | 5% - 7% |
D | 一般 | 3214 - 3239 | 98.83 - 99.01 | 8% - 12% |
E | 一般 | 3143 - 3213 | 98.09 - 98.82 | 8% - 12% |
F | 一般 | 3088 - 3142 | 97.23 - 98.08 | 12% - 45% |
G | 欠佳 | 2990 - 3087 | 94.69 - 97.22 | 12% - 45% |
H | 欠佳 | 2868 - 2989 | 88.46 - 94.68 | 高於45% |
I | 欠佳/瀕臨破產 | 1820 -2867 | 0.54 - 88.45 | - |
J | 欠佳/瀕臨破產 | 1000-1819 | 0 - 0.53 | - |
*以上實際年利率及級別由銀行界人士提供,只作參考之用,最終利率會因應個人情況,由個別信貸機構決定。 |
此外,不少朋友會以短期內提較多項貸款申請的方式格價,比較銀行/ 財務公司最終批核的利率。其實這個方法非常危險,或對信貸評級有負面影響。
因為大部份財務機構在審批信貸申請時都會向環聯(TU)索查申請人的信貸報告作為其中一項審批準則,短時間內有太多信貸申請查詢(屬於硬性查詢)很有機會拖低申請人的信貸評級,因為財務機構會認為申請人的資金緊絀,急需信貸。
相關文章︰查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?
信貸評級對信用卡及按揭申請的影響
在信用卡申請方面,信貸評級是批核的準則之一,信貸評級的高低會對信用卡申請是否批核、批核的信用額額度(Credit Limit)都有影響。當然,你的收入及還款紀錄等也是批核與否及信用額批多少的重要因素。在物業按揭方面,雖然你的貸款會有物業作為抵押品,但你的信貸評級仍然會影響最終獲批核的按揭貸款利率、年期及按揭成數等信貸條款。
換句話說,如果你的信貸評級不佳,即使你希望購買的是HK$400萬或以下的住宅物業,你仍可能不獲銀行批出最高的8成或9成(經按揭保險承按)的按揭貸款,或可能需要支付較高的按揭利息,或以低於25年或20年的較短年期供款。
因此,TU建議有意置業人士在申請按揭貸款前3個月先查閱個人信貸報告,以免落訂後才不獲批出按揭貸款。
延伸閱讀:【樓宇買賣須知.按揭成數】成數上限、壓力測試你要知!
提升信貸評級方法
如果個人信貸評級不理想,可透過以下方法逐步改善:- 每月準時償還信用卡及貸款結欠
- 主動處理卡數問題,避免欠款隨利息與日俱增,需要時可申請結餘轉戶貸款
- 控制信用卡整體信貸使用率,即所有未償還簽帳對比總信用額,比率最好維持於50%或以下
- 定期查閱並核對信貸報告的資料,發現錯誤時提出修正
- 短時間內切勿以提出多項信貸申請的方式來格價,應利用比較平台比較貸款、信用卡、按揭等信貸產品
不良信貸紀錄「洗底」需時
信貸報告內的資料包括正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄及查詢信貸報告紀錄。有關資料會被保留的時間不一,介乎2年至永久:資料 | 例子 | 保留時間 |
正面資料 | 信用卡準時還款紀錄 | 永久直至取消帳戶 |
負面資料 | 逾期還款紀錄 | 5年 |
破產紀錄 | 法津程序生效之紀錄 | 8年 |
公眾紀錄 | 債務追討及清盤訴訟 | 7年 |
查閱紀錄 | 環聯會員的查閱紀錄 | 2年 |
另外須注意,上述負面紀級的保留時間過去後,你仍須主動聯絡TU,以安排清除相關紀錄,因為有關紀錄是不會因到期而自動清除的。
延伸閱讀:無懼不良信貸評級(TU),教你5招更易申請私人貸款!

MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選財務公司貸款
邦民特快低息貸款:高達HK$1萬現金獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年12月31日,全新客戶成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
【推薦人獎上獎活動】成功經MoneyHero申請任何產品後,只要你每推薦一位新客戶成功申請指定金融產品,你同被推薦人每人可以賺高達HK$200 HKTVmall現金券!推薦不設上限,成功推薦親友越多,獎賞越多!推廣期內推薦3位新客戶,額外送多HK$300; 推薦5位以上,額外送多HK$600!即睇詳情 |
||||||||||||||||||||||||||||
WeLend私人貸款:高達HK$19,500獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年12月31日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年12月31日下午6時,經本網成功申請WeLend私人貸款,無論成功與否都可獲HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券 此外,即日起至2023年12月31日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$8,200獨家現金回贈
|
||||||||||||||||||||||||||||
安信定額私人貸款:高達HK$12,500獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年12月31日,成功申請及提取指定貸款,可獲高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000) 💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年12月31日下午6時,經MoneyHero成功申請,並於12月31日或之前向安信交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$500 Apple Gift Card或惠康現金券 |
||||||||||||||||||||||||||||
UA「NO SHOW」免文件私人貸款:高達HK$18,000現金獎賞![]() 💡貸款特點
|
||||||||||||||||||||||||||||
CreFIT 卡卡貸︰獎賞價值高達HK$1,000![]() 💡貸款特點
即日起至2024年1月2日,經MoneyHero申請並使用CreFIT 卡卡貸清還卡數達指定金額,可額外獲得高達HK$1,000利息回贈
|
||||||||||||||||||||||||||||
Grantit免TU稅季貸款:價值HK$600獎賞![]() 💡貸款特點
|
||||||||||||||||||||||||||||
AEON 「貸靈活」私人貸款:高達HK$12,500獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2024年2月29日,合資格客戶成功申請及提取AEON「貸靈活」達指定貸款額及供款期,可獲高達HK$12,000現金回贈,全新客戶可獲額外HK$500現金回贈 💰MoneyHero獨家優惠 即日至2023年12月15日,經MoneyHero成功申請指定AEON貸款及成功遞交MoneyHero奬賞換領表格,不論貸款最終獲批核與否,可享獨家奬賞HK$500 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
||||||||||||||||||||||||||||
X Wallet秒批私人貸款︰獎賞價值高達HK$1,300![]() 💡貸款特點
即日起至2023年12月31日,新客戶首次申請X Wallet秒批私人貸款,成功貸款HK$2萬或以上並符合指定條件,可享HK$1,000現金回贈 💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年12月31日,全新客戶首次申請X Wallet秒批私人貸款,輸入MoneyHero優惠碼「MH1500」,不論成功批核與否,即送HK$500現金禮券 |
||||||||||||||||||||||||||||
OK財務私人貸款:高達HK$8,000超市現金券 + 獨家獎賞HK$500超市現金券![]() 💡貸款特點
即日起至2023年12月31日,客戶向安基財務遞交及成功提取私人貸款,可獲高達HK$8,000超市現金券
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年12月31日,經本網成功申請及提取OK財務私人貸款,可獲獨家HK$500超市現金券 |
||||||||||||||||||||||||||||
K Cash 大額私人貸款![]() 💡貸款特點
|
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog!同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!