TU 信貸評級如何影響借錢利率？

信貸評級如何影響借錢時的批核及貸款利率？ MoneyHero 為大家進一步講解TU信貸評級對申請貸款的影響，亦會分享一些改善信貸評級的方法。

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信貸評級與私人貸款申請

信貸評級是財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時，用作參考的準則之一。信貸評級的高低其實反映了借款人的違約風險（即準時還款的機率）。因此，擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率(APR)；而擁有較差信貸評級的朋友一般須支付較高的APR，甚或被財務機構拒絕其信貸申請。

下表整合了不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR。

信貸評級相關的風險參考

信貸評分	級別	信貸評分分數	履行還款責任之比例（%）	一般實際年利率
A	優良	3526 - 4000	99.87 - 100	低於5%
B	良好	3417 - 3525	99.72 - 99.86	5% - 7%
C	良好	3240 - 3416	99.02 - 99.71	5% - 7%
D	一般	3214 - 3239	98.83 - 99.01	8% - 12%
E	一般	3143 - 3213	98.09 - 98.82	8% - 12%
F	一般	3088 - 3142	97.23 - 98.08	12% - 45%
G	欠佳	2990 - 3087	94.69 - 97.22	12% - 45%
H	欠佳	2868 - 2989	88.46 - 94.68	高於45%
I	欠佳／瀕臨破產	1820 -2867	0.54 - 88.45	-
J	欠佳／瀕臨破產	1000-1819	0 - 0.53	-
*以上實際年利率及級別由銀行界人士提供，只作參考之用，最終利率會因應個人情況，由個別信貸機構決定。

此外，不少朋友會以短期內提較多項貸款申請的方式格價，比較銀行/ 財務公司最終批核的利率。其實這個方法非常危險，或對信貸評級有負面影響。

因為大部份財務機構在審批信貸申請時都會向環聯(TU)索查申請人的信貸報告作為其中一項審批準則，短時間內有太多信貸申請查詢（屬於硬性查詢）很有機會拖低申請人的信貸評級，因為財務機構會認為申請人的資金緊絀，急需信貸。

相關文章︰查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?

信貸評級對信用卡及按揭申請的影響

在信用卡申請方面，信貸評級是批核的準則之一，信貸評級的高低會對信用卡申請是否批核、批核的信用額額度(Credit Limit)都有影響。當然，你的收入及還款紀錄等也是批核與否及信用額批多少的重要因素。

在物業按揭方面，雖然你的貸款會有物業作為抵押品，但你的信貸評級仍然會影響最終獲批核的按揭貸款利率、年期及按揭成數等信貸條款。

換句話說，如果你的信貸評級不佳，即使你希望購買的是HK$400萬或以下的住宅物業，你仍可能不獲銀行批出最高的8成或9成（經按揭保險承按）的按揭貸款，或可能需要支付較高的按揭利息，或以低於25年或20年的較短年期供款。

因此，TU建議有意置業人士在申請按揭貸款前3個月先查閱個人信貸報告，以免落訂後才不獲批出按揭貸款。

延伸閱讀：【樓宇買賣須知．按揭成數】成數上限、壓力測試你要知！

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提升信貸評級方法

如果個人信貸評級不理想，可透過以下方法逐步改善：

每月準時償還信用卡及貸款結欠
主動處理卡數問題，避免欠款隨利息與日俱增，需要時可申請結餘轉戶貸款
控制信用卡整體信貸使用率，即所有未償還簽帳對比總信用額，比率最好維持於50%或以下
定期查閱並核對信貸報告的資料，發現錯誤時提出修正
短時間內切勿以提出多項信貸申請的方式來格價，應利用比較平台比較貸款、信用卡、按揭等信貸產品

不良信貸紀錄「洗底」需時

信貸報告內的資料包括正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄及查詢信貸報告紀錄。有關資料會被保留的時間不一，介乎2年至永久：

資料	例子	保留時間
正面資料	信用卡準時還款紀錄	永久直至取消帳戶
負面資料	逾期還款紀錄	5年
破產紀錄	法津程序生效之紀錄	8年
公眾紀錄	債務追討及清盤訴訟	7年
查閱紀錄	環聯會員的查閱紀錄	2年

如果因一時周轉不靈，或因善忘而曾有逾期還款紀錄，或曾有破產紀錄，有關紀錄將被載於個人信貸報告上數年。如果想「洗底」，最好的方法只有「等」，即等待不良紀錄的保留時間過去，當然期內亦要養成良好的還款習慣，避免舊紀錄未除，又再增添新的負面紀錄。

另外須注意，上述負面紀級的保留時間過去後，你仍須主動聯絡TU，以安排清除相關紀錄，因為有關紀錄是不會因到期而自動清除的。

延伸閱讀：無懼不良信貸評級（TU），教你5招更易申請私人貸款！

MoneyHero遵從《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告：借定唔借，還得到先好借！各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

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