TU 信貸評級如何影響借錢利率?

MoneyHero貸款專家
最後更新 Sep 19, 2022

TU-信貸評級-如何影響借錢利率

想了解更多關於TU信貸評級,可查看 TU信貸評級入門小知識 A–J評分大不同 一文。今次 MoneyHero 就為大家進一步講解信貸評級如何影響借錢時的批核及貸款利率,亦會分享一些改善信貸評級的方法。

信貸評級與私人貸款申請

信貸評級是財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時,用作參考的準則之一。信貸評級的高低其實反映了借款人的違約風險(即準時還款的機率)。因此,擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率(APR);而擁有較差信貸評級的朋友一般須支付較高的APR,甚或被財務機構拒絕其信貸申請。

下表整合了不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR。

信貸評級相關的風險參考

信貸評分 級別 信貸評分分數 履行還款責任之比例(%) 一般實際年利率
A 優良 3526 – 4000 99.87 – 100 低於5%
B 良好 3417 – 3525 99.72 – 99.86 5% – 7%
C 良好 3240 – 3416 99.02 – 99.71 5% – 7%
D 一般 3214 – 3239 98.83 – 99.01 8% – 12%
E 一般 3143 – 3213 98.09 – 98.82 8% – 12%
F 一般 3088 – 3142 97.23 – 98.08 12% – 45%
G 欠佳 2990 – 3087 94.69 – 97.22 12% – 45%
H 欠佳 2868 – 2989 88.46 – 94.68 高於45%
I 欠佳/瀕臨破產 1820 -2867 0.54 – 88.45
J 欠佳/瀕臨破產 1000-1819 0 – 0.53
*以上實際年利率及級別由銀行界人士提供,只作參考之用,最終利率會因應個人情況,由個別信貸機構決定。
製表:MoneyHero

此外,不少朋友會以短期內提較多項貸款申請的方式格價,比較銀行/ 財務公司最終批核的利率。其實這個方法非常危險,或對信貸評級有負面影響。因為大部份財務機構在審批信貸申請時都會向環聯(TU)索查申請人的信貸報告作為其中一項審批準則,短時間內有太多信貸申請查詢(屬於硬性查詢)很有機會拖低申請人的信貸評級,因為財務機構會認為申請人的資金緊絀,急需信貸。


對信用卡及按揭申請的影響

在信用卡申請方面,信貸評級是批核的準則之一,信貸評級的高低會對信用卡申請是否批核、批核的信用額額度(Credit Limit)都有影響。當然,你的收入及還款紀錄等也是批核與否及信用額批多少的重要因素。

在物業按揭方面,雖然你的貸款會有物業作為抵押品,但你的信貸評級仍然會影響最終獲批核的按揭貸款利率、年期及按揭成數等信貸條款。換句話說,如果你的信貸評級不佳,即使你希望購買的是HK$400萬或以下的住宅物業,你仍可能不獲銀行批出最高的8成或9成(經按揭保險承按)的按揭貸款,或可能需要支付較高的按揭利息,或以低於25年或20年的較短年期供款。因此,TU建議有意置業人士在申請按揭貸款前3個月先查閱個人信貸報告,以免落訂後才不獲批出按揭貸款。

延伸閱讀:【樓宇買賣須知.按揭成數】成數上限、壓力測試你要知!


提升信貸評級方法

如果個人信貸評級不理想,可透過以下方法逐步改善:

1. 每月準時償還信用卡及貸款結欠

2. 主動處理卡數問題,避免欠款隨利息與日俱增,需要時可申請結餘轉戶貸款

3. 控制信用卡整體信貸使用率,即所有未償還簽帳對比總信用額,比率最好維持於50%或以下

4. 定期查閱並核對信貸報告的資料,發現錯誤時提出修正

5. 短時間內切勿以提出多項信貸申請的方式來格價,應利用比較平台比較貸款、信用卡、按揭等信貸產品


不良信貸紀錄「洗底」需時

信貸報告內的資料包括正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄及查詢信貸報告紀錄。有關資料會被保留的時間不一,介乎2年至永久:

資料 例子 保留時間
正面資料 信用卡準時還款紀錄 永久直至取消帳戶
負面資料 逾期還款紀錄 5年
破產紀錄 法津程序生效之紀錄 8年
公眾紀錄 債務追討及清盤訴訟 7年
查閱紀錄 環聯會員的查閱紀錄 2年
製表:MoneyHero

如果因一時周轉不靈,或因善忘而曾有逾期還款紀錄,或曾有破產紀錄,有關紀錄將被載於個人信貸報告上數年。如果想「洗底」,最好的方法只有「等」,即等待不良紀錄的保留時間過去,當然期內亦要養成良好的還款習慣,避免舊紀錄未除,又再增添新的負面紀錄。另外須注意,上述負面紀級的保留時間過去後,你仍須主動聯絡TU,以安排清除相關紀錄,因為有關紀錄是不會因到期而自動清除的。

延伸閱讀:無懼不良信貸評級(TU),教你5招更易申請私人貸款!


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MoneyHero貸款專家 19th September 2022 46121