信貸評級I借錢？TU差借錢貸款比較
更新日期: 2025年8月22日
作者Moneyhero Team
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信貸評級I借錢
財務機構在審批貸款及信用卡申請時，除了會參考申請人提交的 入息證明外，亦會參考 TU信貸報告，當中的信貸評級反映借款人的違約風險，故TU差借錢一般會獲批較高的 實際年利率(APR)，若低至信貸評級I借錢甚至有機會拒絕貸款申請。
信貸評級相關的風險參考
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信貸評分 |
級別 |
信貸評分分數 |
履行還款責任之比例（%） |
|
A |
優良 |
3526 - 4000 |
99.87 - 100 |
|
B |
良好 |
3417 - 3525 |
99.72 - 99.86 |
|
C |
良好 |
3240 - 3416 |
99.02 - 99.71 |
|
D |
一般 |
3214 - 3239 |
98.83 - 99.01 |
|
E |
一般 |
3143 - 3213 |
98.09 - 98.82 |
|
F |
一般 |
3088 - 3142 |
97.23 - 98.08 |
|
G |
欠佳 |
2990 - 3087 |
94.69 - 97.22 |
|
H |
欠佳 |
2868 - 2989 |
88.46 - 94.68 |
|
I |
欠佳／瀕臨破產 |
1820 -2867 |
0.54 - 88.45 |
|
J |
欠佳／瀕臨破產 |
1000-1819 |
0 - 0.53 |
資料來源：環聯
信貸評級I以下反映借款人瀕臨破產，一般銀行甚至是一線財務機構大機會拒絕其貸款申請，但坊間有財務機構無需TU審查或證明文件，只經網上申請便可借貸，審批及現金入賬的速度亦堪比一般貸款。
延伸閱讀： TU 信貸評級如何影響借錢利率？
免TU貸款特點
免TU貸款的審批條件比較寬鬆，但由於財務機構需承受更高風險，因此利息或會比一般私人貸款高，以下是免TU貸款的特點：
免TU貸款特點
貸款實際年利率與過往還款記錄、信貸評分息息相關，傳統銀行或虛銀的貸款實際年利率可低於2%。但銀行一般需要按TU信貸評級決定利息水平，所以TU較差、甚至信貸評級I借錢只能尋求其他財務機構。
延伸閱讀： 低息私人貸款 | 低於2% APR貸款比較
雖然申請免TU貸款計劃手續簡單，部份財務機構提供的貸款實際年利率也不是太高，但為平衡風險，免TU貸款上限一般低於其他傳統私人貸款，一般只有數萬元。
免TU貸款代表財務機構在貸款過程中不會參閱TU信貸報告，變相其他銀行和財務公司不會從信貸資料庫中得知該筆貸款。但這並不代表財務機構不會參考其他資料，反之部份貸款機構會更看重貸款人提交的證明文件，如入息證明等。
延伸閱讀： 貸款想批得快？你要準備3大銀行貸款申請證明文件！
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2. 根據放債人條例，實際利率最高為年息百分之四十八。
3. 簡述貸款有關費用如下以作參考： - o 貸款額：HK$10,000
o 6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,672
o 利率：月息0.092%
o 實際年利率：1.1%
o 總還款額：HK$10,032 - 貸款批核及電子轉賬服務時間為星期一至五（9:00am-6:30pm），星期六（9:00am-12:30pm），星期日及公眾假期除外；惟實際轉賬日子仍須按個別銀行之轉賬服務時間而決定
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本貸款產品不設任何提取費用或年費。如有應還款項於到期日未能全數償還，則每次逾期須繳付HK$300固定手續費以及逾期利息費用。
申請者須為18歲或以上香港永久性居民，並提供香港本地手提電話號碼，且平均月薪達$5,000
一般實際年利率為1.98%-36.00%
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申請私人貸款前要比較些什麼？哪些因素要考慮？
坊間有各種標榜低息的私人貸款產品，但究竟如何判斷該貸款計劃是否真正適合你？以下是一些在申請私人貸款時需要參考的因素，會大大影響你的貸款成本！
申請私人貸款時需要參考的因素
-
提早還款的靈活性與費用：是否允許提前還款？提前還款會否罰息？
-
申請及批核速度：如果急需資金周轉，貸款的申請和批核速度就是一個重要考量。
-
客戶服務渠道與支援：提供哪些客戶服務渠道？客戶評價如何？
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迎新優惠或現金回贈：迎新優惠（如現金回贈、禮券等）可以降低你的實際借貸成本
實際年利率（APR）是比較貸款計劃時最重要的參考指標，比起單單計算月平息，APR已經包含貸款利息以及其他的貸款開支（例如手續費、現金回贈等），因此能夠更準確地反映貸款的總成本。
另外亦要留意，雖然在不少貸款廣告中都常常看見「實際年利率低至X%」，但事實上要成功借到最優惠利息往往要符合指定條件，例如貸款額和還款期要達到指定要求，而申請人亦需要擁有非常好的信貸記錄（例如TU評級為A或B）。換言之，你實際能夠獲得的 APR 很可能會比廣告數字高。申請前最好根據你的個人情況（貸款額、還款期、信貸狀況等），向貸款機構查詢清楚預計能獲得的 APR 是多少。
雖然 APR 已經將大部分與貸款直接相關的基本費用計算在內，包括利息和現金回贈等。但有時借款人的特定行為（例如遲還款或提早還款）或會觸發一些「額外費用」，申請前必須了解清楚。以下是一些常見的額外費用：
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項目 |
說明 |
|
手續費 |
處理貸款申請的費用，可能是一次性或每年收取 |
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提早清還手續費 / 罰息 |
在貸款合約期滿前全數清還貸款所需支付的費用 |
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逾期還款費用 / 利息 |
未能在到期日或之前繳付每月還款額所產生的費用 |
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其他潛在收費 |
針對特定情況或服務收取的費用，例如彈票、索取月結單副本、信貸證明書、年費（循環貸款）等 |
每月還款額是指你每個月需要償還給貸款機構的固定金額，直至貸款完全清還為止。這個金額包含了貸款本金和利息。香港最常見的還款方式分別有「78法則」和「息隨本減」兩種，如要知道自己每個月還款的金額，便可使用貸款機構提供的「貸款計算機」，只需輸入想借的貸款額、還款期、預期實際年利率，計算機就能即時估算出你每月的還款額。
攤銷表（Amortization Table）是一份詳細列出貸款在整個還款期內，每一期還款額中本金和利息各自佔多少的明細表。它清楚地展示了隨著你按期還款，尚欠的貸款餘額是如何逐步減少的 。一般而言，在申請貸款獲批後，並且在簽署合約前，你可以要求貸款機構提供一份貸款攤銷表，上會顯示每期的估算還款額、利息和本金。
假設貸款額為HK$100,000，實際年利率8%，還款期 12 個月，每月還款額約 HK$8,699，那麼貸款攤銷表便會顯示以下資訊：
|
期數 |
開始時結餘 |
每月還款額 |
利息部分 |
本金部分 |
結束時結餘 |
|
1 |
HK$100,000.00 |
HK$8,698.88 |
HK$666.67 |
HK$8,032.21 |
HK$91,967.79 |
|
2 |
HK$91,967.79 |
HK$8,698.88 |
HK$613.12 |
HK$8,085.76 |
HK$83,882.03 |
|
3 |
HK$83,882.03 |
HK$8,698.88 |
HK$559.21 |
HK$8,139.67 |
HK$75,742.36 |
|
... |
... |
... |
... |
... |
... |
|
11 |
HK$17,171.42 |
HK$8,698.88 |
HK$114.48 |
HK$8,584.40 |
HK$8,587.02 |
|
12 |
HK$8,587.02 |
HK$8,698.88 |
HK$57.25 |
HK$8,641.63 |
HK$ 0 |
還款期是指借款人分期償還整筆貸款（包括本金和利息）的總時間長度。香港的私人貸款還款期通常以「期」（月）為單位計算，常見的選擇由最短的 6 個月或 12 個月，到最長的 60 個月（即 5 年）或甚至 84 個月（7 年）不等。
一般來說，還款期越長，每月還款額便越低，但累計的總利息支出會顯著增加。相反還款期越短，總利息支出會大幅減少，但需要有更充裕的每月預算。如果同樣以貸款額 HK$100,000、實際年利率8%做例子，還款期分12個月和60個月的總利息開支可以相差約5倍。
|
還款期 |
估算每月還款額 |
估算總還款額 |
總利息支出 |
|
12 個月 |
約 HK$8,699 |
約 HK$104,388 |
約 HK$4,388 |
|
60 個月 |
約 HK$2,028 |
約 HK$121,680 |
約 HK$21,680 |
除了實際年利率、每月還款額、還款期等核心因素外，申請私人貸款時亦要留意該產品有沒有其他額外服務或功能，例如：
申請私人貸款的步驟
申請私人貸款的過程大致相似，但不同銀行或財務機構的具體要求和流程可能略有不同。以下是一般申請私人貸款時會經歷的步驟：
申請私人貸款的6大步驟
首先，確定你需要借多少錢以及你的還款能力。然後比較不同機構提供的貸款方案，包括實際年利率 (APR) 、各項費用（如手續費、提早還款費等） 以及還款期 。
了解貸款計劃的申請資格，並準備所需文件，一般包括香港身份證 、入息證明（如糧單、稅單或銀行月結單） 和住址證明；部分免TU小額貸款可以豁免提交入息證明。
可透過網上銀行、手機應用程式 (App) 或親身到分行遞交申請表格及所需文件。一些「免露面」的貸款計劃可全程在網上辦理。
貸款機構會審核你的申請及信貸報告 (TU) 。審批時間因機構和產品而異，有些網上貸款標榜可即時或數分鐘內獲得初步批核結果 ，但最終批核可能仍需時處理。
申請獲批後，貸款機構會提供貸款確認書或貸款合約。務必仔細閱讀所有條款及細則，包括最終獲批的貸款額、利率 (APR)、每月還款額、還款期、所有費用及提早還款條款等。
簽署合約後，貸款機構會將款項存入你的指定銀行戶口。現時很多機構都支援「轉數快」(FPS) 過數，可以做到近乎即時收到款項 。
如何改善信貸評分
信貸評分是根據信貸紀錄評定，環聯會將信貸紀錄保持5年，故要提高信貸評分，便要改善理財習慣，保持良好的貸款及信用卡紀錄，例如不要遲交卡數及還款、不要短時間內申請多張信用卡、保持信貸使用度於較低水平等。
信貸評級I借錢常見問題
大部份財務機構在審批貸款時會向環聯索取申請人的信貸報告，若信貸評級較低，或反映個人財政不太穩健，批出的貸款利率就可能較高。
大家可付費向環聯索取個人信貸報告，或財務機構曾查閱過你的信貸記錄，而最後決絕你的信用卡或貸款申請時，可向環聯索取免費信貸報告。此外亦可下載MoneyHero應用程式，免費查閱信貸評分。
大家需建立良好理財習慣，包括準時還信用卡數和貸款、避免短時間多次申請信用卡和貸款、留意信貸使用度等，一步步建立良好信貸記錄。
傳統銀行對申請人的TU信貸評級要求較高，如果你的TU信貸評級太低，可以考慮部分財務機構提供的免TU貸款，即使信貸評級欠佳（例如I級）亦有機會申請，但利息可能較高。
免TU小額貸款的額度通常不高，且會比一般私人貸款低，具體金額視乎個別財務機構的審批。
市場上有部分財務公司提供免TU貸款產品，例如安信兄弟、邦民財務、UA亞洲聯合財務、X Wallet等。
MoneyHero遵從 《個人資料（隱私）條例 2013 》 致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告：借定唔借，還得到先好借！ 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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Citi特快現金稅季貸款：總值高達HK$26,699獎賞
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- 客戶於申請當日至獎賞換領信發出當天須符合以下資格以獲得花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人之獎賞：
- 花旗私人客戶需保持户口結餘達HK$8,000,000元或以上； Citigold客戶則需保持户口結餘達HK$1,500,000元或以上； 而Citi ULTIMA 卡之持有人需持有Citi ULTIMA信用卡
- 優惠只適用於申請當日不持有任何由花旗銀行所提供之私人貸款之客戶
- 現金券獎賞換領信將郵寄至合資格客戶於花旗銀行紀錄之香港通訊地址
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- “一經批核，現金即時到手” 只適用於放款至參與「轉數快」的銀行。即時過賬視乎花旗銀行之貸款批核及「轉數快」系統而定，而到賬時間則視乎收款銀行的處理。 所需審批時間視乎個別申請實際情況而定
- 實際年利率低至1.40% (以包括HK$3,000元現金回贈)或1.56% (以不包括任何現金回贈)以月平息0.07%，貸款額HK$3,500,000及還款期12個月計算
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