【美伊戰爭】外遊遇戰爭 保險保唔保？恐襲旅遊保險比較
更新日期: 2026年3月13日
作者Moneyhero Team
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重點摘要：
1. 戰爭屬旅遊保險「一般除外責任」：香港保險業聯會明確指出，戰爭、武裝衝突、內戰或軍事行動引起的損失，旅遊保險一般不作賠償。即使相關地區未正式宣戰，只要機場關閉等情況與戰爭相關，保險公司均可拒絕賠償。
2. 外遊警示保障取決於投保時間：旅客必須在香港保安局發出紅色或黑色外遊警示之前已購買保險，方可就預付旅費申請賠償。若在警示發出後才投保，保險公司會視為「已知風險」，一般不予保障。
3. 恐怖襲擊與戰爭的定性至關重要：部分保險計劃涵蓋恐怖襲擊，但若事件被官方定性為「戰爭」，保險公司便可以「戰爭除外」為由拒絕賠償。因此事件的官方定性直接影響能否獲得賠償。
4. 受影響旅客的應對建議：已滯留當地的旅客應優先保障人身安全，並保留所有額外開支的收據及航班取消的書面證明。尚未出發者可直接向航空公司或旅行社查詢退款安排，部分保險公司（如蘇黎世保險）亦提供退還保費或免費延長保單期限等特別安排。
保險業聯會︰戰爭一般屬不保事項
近年，各地天災人禍頻生，不時發生恐怖襲擊（恐襲）或戰爭， 搞到人心惶惶，其實去旅行前就應該做足準備，買定一份適合你旅程的旅遊保險。不過，不同保險公司都對恐襲有不同定義，甚至連保障範圍都各有不同。
中東地區近期戰火蔓延，事發時有不少港人正身處當地，縱橫游和永安旅遊各分別有兩個旅行團於杜拜滯留，此外還有不少旅客原定經杜拜轉機，但連日來多班來往中東地區的航班取消，眾人仍未知何時能返港。
香港保險業聯會指出，每張旅遊保單都有「一般除外責任」項目，常見的除外責任包括戰爭、叛亂或政變等情況，若旅客因除外責任而取消行程或引致行程延誤，將不會受到保障。旅客應向旅遊服務供應商如航空公司、酒店等，提出取消行程的退款申請。
香港保險業聯會行政總監劉佩玲解釋，戰爭屬大規模風險，並非一般商業保險可以處理，即使相關地區未有正式宣戰，但機場封閉是受戰爭影響，一旦牽涉與戰爭相關的因素，旅遊保險都不會提供賠償。
戰爭、外遊警示、恐怖襲擊︰旅遊保險保唔保？
市面上的大部分旅遊保險都會將戰爭列為「一般除外責任」，只要相關損失是由戰爭、武裝衝突、內戰或軍事行動直接或間接引起，保險公司一般都不提供保障。即是說，如旅客因戰事而被迫滯留當地，原定航班取消而需重新購買機票，需額外支付食宿開支等一系列費用，旅遊保險一般都不會作出賠償。不過有保險業界人士指，因應今次特殊情況，保險公司有機會「特事特辦」，所以旅客亦可保險公司查詢具體安排。
外遊警示：視乎保單生效時間
除了戰爭外，「外遊警示」亦是旅遊保險中的一大重要條款。一般來說，在保單生效後，如果香港保安局對目的地發出紅色或黑色警示，或警示級別由黃轉紅、由紅轉黑，投保人可以就已預付而不能退回的旅行開支索取賠償。
不過需留意，獲得賠償的關鍵在於，旅客需在紅色或黑色外遊警示發出前已購買旅遊保險。如果旅客是在發出外遊警示後才投保，保險公司通常會視為「已知風險」，即投保人是在知悉目的地存在高危情況下仍選擇出行，即使保單上寫明有外遊警示項目，也會不獲保障。
恐怖襲擊：視乎官方定性
部分旅遊保險會把恐怖襲擊列為受保事故，如旅客因恐怖襲擊而需要取消行程或在當地受傷，保險公司會按條款賠償。不過事件屬於「戰爭」還是「恐怖襲擊」，需視乎官方定性，一旦被界定為戰爭，保險公司便可能以「戰爭除外」為理由拒絕賠償。
受影響旅客可以點做？
如旅客已滯留中東當地，應首要考慮人身安全而非保險索償問題，密切留意當地政府及香港入境處的最新安全建議，盡量留在酒店或相對安全的室內地方，如參加旅行團則可跟隨領隊安排。確保個人安全後，旅客可主動聯絡航空公司，了解航班安排，並要求航空公司提供航班取消或延誤的書面證明，並保留住宿、用餐、交通等額外開支的收據。即使最終旅遊保險未必就戰爭相關損失提供賠償，這些文件仍然有機會在日後與航空公司或旅行社交涉時派上用場。
對於尚未出發但行程已受影響的旅客，可先向航空公司及旅行社查詢更改行程或退款安排。一般來說，如果航班是由航空公司主動取消，旅客通常可以選擇更改行程、目的地或申請退款，並不涉及旅客有沒有購買旅遊保險。已購買旅遊保險的旅客亦可向保險公司查詢具體安排，如蘇黎世保險便可為未出發旅客退還保費，已出發但滯留或需改道其他機場的旅客則可免費延長10日保單期限。
旅客需留意，戰爭是旅遊保險中的高風險除外項目，在計劃前往有潛在政治或軍事風險地區時，不應假設旅遊保險可以為所有局勢變化買單。投保前，需了解清楚保單細節與保障條款，選擇適合自己需要的保險計劃。
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常見問題
除了看價錢，選擇保險時亦需留意保單賠償範圍及限額。其中「緊急醫療運送服務」尤其重要，因為醫療運送專機包括深切治療、醫生同護士，單靠自己未必安排到，而且所費不菲，最好選擇賠償限額為「全部開支／無上限」的保險。除此之外，醫療保障、人身意外保障、遺失行李／財物、行程延誤的賠償額度都應列入考慮之列。
雖然恐襲風險愈來愈高，但旅遊保險小冊子或網站上，甚少於當眼處清楚列明是否就恐怖襲擊提供保障。要知道一份保險保唔保障恐襲，主要有兩個方法：(1)查看保險小冊子／保單條款上所列出的「不承保事項」，如該保險並沒有列明不承保恐襲，通常代表將恐襲納入保障範圍；(2)親自致電保險公司或保險中介人查詢，職員可以解答你對該保險的疑慮。
一般情況下，黃色外遊警示對保單並無任何影響，一切如常受保。如果發出紅色或黑色旅遊警示，保險公司可能只會保障與旅遊警示發出原因無關的意外。但若果發出旅遊警示的原因，是旅遊保險的「不保事項」之一，如戰爭、政變和叛亂等等，則整份旅遊保險都會不受保。每家保險公司的條款各有差異，實際情況應詢問保險公司。另一方面，如購買旅遊保險後才發出紅色或黑色旅遊警示，大部分保險都會涵蓋因外遊警示所導致行程取消之相關費用。一般而言，黑色警示會涵蓋全部取消費用，紅色則會涵蓋一半費用。
好多人以為旅遊保險於出發前一兩日買就可以，但事實是，當你訂好機票住宿時，就應該買旅遊保險！萬一出發前因恐襲或自然災害而要取消行程，都可以獲得旅遊保險的保障。相反，如果發生恐襲或自然災害後才購買保險，無論你如期出發或更改行程，保險公司都一定不保。所以為防意外發生，旅遊保險都是愈早買愈好！ 養成買完機票即刻買旅遊保險的好習慣，你的旅程才會得到全面保障！
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