TU 信貸評級入門小知識 A – J 評分大不同

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TU-信貸評級入門小知識

談到申請信用卡或私人貸款時,不少朋友會講到自己的信貸評級。例如說「我的TU是A / B / C / D / E / F / G / H / I / J 級,想申請X銀行的信用卡或Y銀行的貸款,能順利批核嗎?」不過,大家對信貸評級的了解又有幾深?今次MoneyHero 就為大家由淺入深講解何謂TU、信貸評級、信貸報告及相關的常見問題,讓大家都能維持好 Grade!

TU 是甚麼?

大家時常聽到的TU 約定俗成地成為信貸評分(俗稱信貸評級)的代稱,其實TU本身並非代表信貸評分,環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員(銀行及財務公司等財務機構)提供的信貸資料,目前其資料庫載有540萬個香港消費者的信貸記錄。


信貸評分

在香港,只要你曾申請信用卡或私人貸款,就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算,最後會得出一個評分,就是我們常常提到的信貸評分。信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時,銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告,作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外,銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。

信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級:

信貸評分 級別 信貸評分分數
A 優良 3526 – 4000
B 良好 3417 – 3525
C 良好 3240 – 3416
D 一般 3214 – 3239
E 一般 3143 – 3213
F 一般 3088 – 3142
G 欠佳 2990 – 3087
H 欠佳 2868 – 2989
I 欠佳/瀕臨破產 1820 -2867
J 欠佳/瀕臨破產 1000-1819
製表:MoneyHero

影響個人信貸評分的因素

因素 詳情 重要性
還款紀錄 準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款,個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日,有關紀錄亦會保留5年,對信貸評分造成負面影響。 ⭐⭐⭐⭐⭐
信貸查詢紀錄 用戶過去2年內申請信用卡或貸款時,銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好,因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難,或影響信用卡或貸款批核。 ⭐⭐⭐⭐
信貸額使用率 信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額,再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是(總結餘 / 總信貸額)。這個比率以不超出50%為好,高於50%則有機會影響信貸評分。 ⭐⭐⭐⭐
可使用信貸額 綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,減去已用而未償還的總結餘。一般而言,可使用信貸額越高越好。 ⭐⭐⭐⭐
信貸使用年期 如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄,信貸紀錄就是空白,而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始,到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言,年期越長,參考性越大。 ⭐⭐
製表:MoneyHero

信貸報告

個人信貸報告包含以下資料:

資料 例子
個人資料 用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
信貸帳戶資料 信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
公眾紀錄 民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
查詢紀錄 過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄
信貸評分 總括信貸狀況的分數及相應的級別,分A至J共10級
製表:MoneyHero

如何索取個人信貸報告?

目前索取個人信貸報告有2個途徑︰

1. 付費方法

向環聯繳付HK$280月費,每個月可以無限次查閱信貸報告以及獲得信貸提示。

2. 免費方法

向環聯的合作伙伴,例如CreditGo可免費查閱個人環聯信貸報告。另外,如果你的信貸申請(包括信用卡、貸款、按揭)被財務機構拒絕,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信。然後,你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。


信貸評分 FAQ

1. 查詢信貸報告會損害信貸評分?

不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類,其一是信貸申請查詢,即是大家申請信用卡或貸款時,銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查,屬於「硬性查詢」(Hard Inquiry);其二是其他信貸查詢,包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告,以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告,用作提供適合優惠及調高信用額等目的,均屬於「軟性查詢」(Soft Inquiry)。「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響;而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。

2. 只靠儲蓄及現金就能保護信貸評分?

不是。傳統東方社會認為儲蓄及只用現金,而不申請信用卡及貸款就代表財政穩健,日後應會易於取得貸款。事實上,沒有任何信貸紀錄代表你的信貸報告是空白的,難以為銀行等財務機構在批核你的貸款申請時提供準則,或對你日後的信用卡及貸款申請造成阻礙。

3. 提早信用卡結欠還款會有利於信貸評分?

不會。還款紀錄對個人信貸評分的確有決定性的影響,逾期還款會拖累信貸評分。不過,在每月信用卡還款到期日前提早還款並不能額外提升信貸評分,只要準時還款經已足夠。

4. 持有太多信用卡會拖累信貸評分?

不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變,而越多信用卡帶來越多信用額,你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低,反而有利信貸評分。不過,要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢(硬性查詢),令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀,急需信貸,或會拖低信貸評分。因此,最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。

5. 如果不需要申請私人貸款,是否毋須理會信貸評分?

不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款,你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款,按揭貸款與私人貸款一樣,批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白,銀行或會批出較差的信貸條件,如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。

即使你買樓都不需要申請按揭,或你不會置業。信貸報告在現今社會的應用已很廣泛,不少行業,如公務員(尤其是紀錄部隊)、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技,甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告,因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。

即是你不是上述行業的從業員,若你有計劃移民,良好的信貸評告亦有助你的移民申請,特別是美國或加拿大等西方國家,信貸評分於當地的重要性遠超香港。


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